汽車后市場(chǎng)AB面：萬億市場(chǎng) ?達(dá)摩克利斯之劍懸頂

自去年下半年以來，中國(guó)車市持續(xù)低迷。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年1~10月，汽車產(chǎn)銷分別為2044.4萬輛和2065.2萬輛，同比下降10.4%和9.7%。

與汽車行業(yè)持續(xù)低迷不同的是，作為汽車后市場(chǎng)的重要組成部分，汽車金融近兩年來發(fā)展的速度、規(guī)?？芍^亮眼。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)11623億元，持續(xù)保持超過20%的增長(zhǎng)速度，預(yù)計(jì)2020年將達(dá)到近2萬億元。

但一半是海水，一半是火焰。汽車后市場(chǎng)如火如荼發(fā)展的的背后，達(dá)摩克利斯之劍高懸，譬如汽車金融領(lǐng)域套路貸、無故扣錢、貸后暴力拖車、消費(fèi)者投訴、盈利狀況不佳等消息也屢見報(bào)端。

近日，便有消息稱，上海二三四五（002195.SZ）網(wǎng)絡(luò)控股集團(tuán)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱為“二三四五”）的汽車金融事業(yè)部已經(jīng)于近期解散，團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人已離職。

針對(duì)上述消息的真?zhèn)?，二三四五相關(guān)負(fù)責(zé)人向《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者表示，公司在經(jīng)營(yíng)過程中根據(jù)行業(yè)政策、市場(chǎng)變化及業(yè)務(wù)發(fā)展情況，對(duì)汽車金融事業(yè)部進(jìn)行了調(diào)整和優(yōu)化。作為擁有廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶基礎(chǔ)的企業(yè)，公司始終不斷地在調(diào)整和優(yōu)化包括汽車金融業(yè)務(wù)在內(nèi)的各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

此外，對(duì)于涉及汽車金融業(yè)務(wù)的易鑫集團(tuán)（02858.HK）、燦谷（NYSE：CANG）以及東正金融（02718.HK）亦有消費(fèi)者投訴、以貸收費(fèi)等情況，記者致電致函上述公司，截至發(fā)稿，未獲得相關(guān)回復(fù)。

滲透率近40%

羅蘭貝格《2018中國(guó)汽車金融報(bào)告》顯示，我國(guó)新車金融快速發(fā)展，汽車金融滲透率（使用汽車金融產(chǎn)品銷售的臺(tái)數(shù)占總銷量的比重）從五年前的13%提升到了目前接近40%，而在2020年我們預(yù)計(jì)將超過50%。而隨著新一代年輕消費(fèi)群體觀念轉(zhuǎn)變、市場(chǎng)供給逐步豐富和有序，中國(guó)汽車金融市場(chǎng)將向歐美市場(chǎng)靠攏，未來5~10年依然有較大的滲透率提升和行業(yè)發(fā)展空間。

對(duì)此，蘇寧金融研究院特約研究員江瀚向記者表示，汽車金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展良好的最核心關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)就是當(dāng)汽車市場(chǎng)不好的時(shí)候，汽車金融的優(yōu)勢(shì)就會(huì)更大。

他具體舉例說道，從產(chǎn)業(yè)歷史發(fā)展角度來看亦是如此?！爱?dāng)年美國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)一定的瓶頸期的時(shí)候，也是美國(guó)汽車金融最好的一個(gè)市場(chǎng)環(huán)境。當(dāng)時(shí)美國(guó)通用汽車公司就想到了一個(gè)非常好的主意去做整個(gè)的汽車金融業(yè)，就是將通用的過剩產(chǎn)能，或者說賣不出去的汽車，通過汽車金融的形式快速流轉(zhuǎn)。比如說通過汽車金融賣給汽車租賃公司，或者說賣給其他買不起汽車的人，這是汽車產(chǎn)業(yè)自救的一個(gè)模式，當(dāng)前中國(guó)汽車金融企業(yè)目前面臨的也是同樣的問題?！?/p>

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林亦指出，在汽車消費(fèi)需求放緩，增量市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)向存量市場(chǎng)，這個(gè)節(jié)點(diǎn)發(fā)揮金融的引導(dǎo)作用至關(guān)重要，下一步就是要探索如何發(fā)揮汽車金融的發(fā)展引擎作用。

玩家“眾生相”

公開資料顯示，在汽車金融的行業(yè)結(jié)構(gòu)上，入局的玩家既包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，此外還涉及了一眾造車新勢(shì)力。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，2018年12月，特斯拉在上海注冊(cè)成立“特斯拉融資租賃（中國(guó)）有限公司”，經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋融資租賃業(yè)務(wù)，租賃業(yè)務(wù)，向國(guó)內(nèi)外購(gòu)買租賃資產(chǎn)，租賃財(cái)產(chǎn)的殘值處理及維修，租賃交易咨詢和擔(dān)保。

蔚來汽車也在去年8月份成立了“上海蔚來融資租賃有限公司”，經(jīng)營(yíng)范圍同樣包括融資租賃業(yè)務(wù)，租賃業(yè)務(wù)，向國(guó)內(nèi)外購(gòu)買租賃財(cái)產(chǎn)，租賃財(cái)產(chǎn)的殘值處理及維修，租賃交易咨詢和擔(dān)保等。

江翰認(rèn)為，汽車金融業(yè)可以幫助汽車有更好的一個(gè)模式進(jìn)行銷售，即用很短的時(shí)間便可聚集更多的用戶。對(duì)于汽車產(chǎn)業(yè)來說，做汽車金融無疑是一種提升自己銷量，提高銷售速度的好手段。

不過，截至目前，有關(guān)造車新勢(shì)力們的汽車金融發(fā)展?fàn)顩r尚無更多公開的信息。實(shí)際上，由于各自入局汽車金融領(lǐng)域的時(shí)間不同，眾玩家的市場(chǎng)表現(xiàn)也不盡相同。

以國(guó)內(nèi)第一家上市的汽車金融公司易鑫集團(tuán)為例，第三季度財(cái)報(bào)顯示，易鑫集團(tuán)助貸業(yè)務(wù)和自營(yíng)融資業(yè)務(wù)共促成融資交易12.8萬臺(tái)，逆勢(shì)同比上升4個(gè)百分點(diǎn)，融資總額達(dá)97.0億元。

在收入方面，按美國(guó)通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則計(jì)，易鑫集團(tuán)2019年第三季度實(shí)現(xiàn)總收入14.20億元，同比增長(zhǎng)3.1%。不過，與向好的業(yè)績(jī)表現(xiàn)相比，其在股票市場(chǎng)的表現(xiàn)卻難言樂觀，股價(jià)始終在低位徘徊。

另值得一提的是，今年9月份，易鑫集團(tuán)發(fā)布公告稱，公司控股股東易車獲得騰訊及黑馬資本初步非約束性私有化提案。如若交易完成，易車的法定控制權(quán)將出現(xiàn)變動(dòng)，買方團(tuán)將獲得易鑫的控制權(quán)。而關(guān)于易車的私有化進(jìn)展情況，截至目前仍未有進(jìn)一步的公開信息。

稍早前，汽車金融服務(wù)科技平臺(tái)燦谷也發(fā)布了第三季度財(cái)報(bào)，數(shù)據(jù)顯示，2019年三季度，燦谷實(shí)現(xiàn)營(yíng)收3.51億元，較去年同期上漲23.2%。同期，燦谷錄得營(yíng)業(yè)利潤(rùn)和凈利潤(rùn)分別為人民幣8，970萬元和1.22億元，較去年同期分別增長(zhǎng)17.8%和14.9%。

蒙眼狂奔 亂象叢生

汽車金融行業(yè)高速發(fā)展、蒙眼狂奔的同時(shí)，也滋生了諸多亂象。今年4月份，西安奔馳女車主哭訴事件使得汽車4S店亂收金融服務(wù)費(fèi)的現(xiàn)象得以曝光。

截至12月4日，記者在21聚投訴平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，有關(guān)易鑫的投訴帖共有227條，內(nèi)容涉及砍頭息、高利貸、暴力催收等；有關(guān)燦谷的投訴帖有25條，內(nèi)容涉及貸款利率與實(shí)際利率不符、惡意扣款等。

近日，成立于2015年3月，國(guó)內(nèi)首家以經(jīng)銷商集團(tuán)為背景的汽車金融公司——東正金融，成為汽車金融業(yè)輿論關(guān)注的重點(diǎn)。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息顯示，上海銀保監(jiān)局對(duì)東正汽車金融做出行政處罰。處罰信息顯示，2018年6月至2019年3月，東正汽車金融在辦理部分貸款業(yè)務(wù)時(shí)，存在以貸收費(fèi)行為。上海銀保監(jiān)局根據(jù)《金融違法行為處罰辦法》第十六條，對(duì)該公司做出警告并罰款50萬元的行政處罰。

對(duì)于汽車金融領(lǐng)域的諸多亂象，盤和林認(rèn)為，根本還是利益問題，即消費(fèi)者想少花錢、多體驗(yàn)，而銷售商想多賺錢、少風(fēng)險(xiǎn)，兩方都在算計(jì)，因此很難形成一個(gè)合作的市場(chǎng)。

不過，有關(guān)汽車金融的監(jiān)管也日趨嚴(yán)格。10月23日，銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)改委、工信部、財(cái)政部、住建部、央行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、商務(wù)部、市場(chǎng)監(jiān)管總局等九部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于印發(fā)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補(bǔ)充規(guī)定的通知》。

《通知》強(qiáng)調(diào)，未經(jīng)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，已開展的存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)妥善結(jié)清；確有需要開展相關(guān)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》（國(guó)務(wù)院令第683號(hào)）規(guī)定設(shè)立融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)相關(guān)業(yè)務(wù)。

“汽車金融產(chǎn)業(yè)當(dāng)前面臨的問題，實(shí)際上是一個(gè)行業(yè)規(guī)范缺失的問題。一方面，需要國(guó)家出臺(tái)相關(guān)的規(guī)范；另一方面，行業(yè)也需要一些大型的企業(yè)制定行業(yè)規(guī)范，解決當(dāng)前汽車金融的一些亂象問題。”江翰說道。

(責(zé)編：郝冉)

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