汽車金融：正在崛起的藍海

中國汽車金融市場在自身發(fā)展遠未成熟之時，便面對著互聯(lián)網、金融科技、汽車共享模式的新一輪沖擊。汽車批發(fā)金融、消費金融和保險是汽車金融市場的主流產品。

對金融機構而言，汽車共享市場的發(fā)展給金融機構帶來了新的市場空間，汽車金融機構需要結合汽車共享的新業(yè)態(tài)，不斷進行金融產品的創(chuàng)新，滿足汽車共享市場參與者的金融需求。（東方IC 供圖）

進入2017年，汽車金融與互聯(lián)網的融合程度逐步加深，包括第1車貸、車到山前等多家汽車金融平臺先后獲得融資，大量資本注入新興的互聯(lián)網汽車金融平臺。

受惠于國家政策對互聯(lián)網金融的大力支持，近年來互聯(lián)網汽車金融異軍突起且圈地提速，汽車金融的市場格局隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展發(fā)生了改變。

近年來，隨著汽車購車需求的大幅增長以及信用制度的逐漸普及，各類汽車金融機構紛紛出現(xiàn)，特別是在網貸監(jiān)管政策之下，很多金融平臺向汽車金融領域靠攏，這些因素均刺激了汽車消費貸款的增長，汽車金融也有望快速崛起，成為下一個藍海。

迎來發(fā)展機遇

根據此前央行發(fā)布的《2016年度中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告》顯示，2016年我國汽車金融市場規(guī)模已超過7000億元，市場規(guī)模還在以每年25%的速度持續(xù)擴張。而網貸之家發(fā)布的《2016互聯(lián)網汽車金融白皮書》預測顯示，2018年我國互聯(lián)網汽車金融總規(guī)?？蛇_1.85萬億元……這一系列數據都預示著中國汽車金融市場將迎來前所未有的發(fā)展機遇。

相關資料顯示，在國際上，汽車金融可謂汽車產業(yè)鏈中利潤率最高的環(huán)節(jié)，汽車金融公司為整車企業(yè)貢獻的利潤率高達30%~50%。據統(tǒng)計，全球汽車銷售量中的70%是通過融資貸款銷售的，汽車金融業(yè)務所帶來的利潤占到全球汽車行業(yè)利潤的24%左右。然而，中國是全球第二大汽車保有量國家，但汽車金融的滲透率只有20%，說明汽車金融市場潛力巨大。在前不久舉行的2017科技金融行業(yè)峰會上，多位業(yè)內人士就汽車金融的未來是藍海還是紅海進行了深入的討論。

商業(yè)銀行仍是汽車貸款的主要提供者

一般情況下，當前我國大致有四種汽車金融服務模式：商業(yè)銀行與保險公司構建的汽車消費按揭貸款、由汽車廠商的分期付款的服務模式、租車公司介入的汽車金融租賃服務模式、由其它機構多方面合作構建的金融服務模式。

在這四種模式中，商業(yè)銀行仍是汽車貸款的主要提供者。根據前瞻產業(yè)研究院《2017~2022年中國汽車金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示，2015年，我國汽車消費金融市場總金額為6700億元，其中商業(yè)銀行消費貸款余額占49%左右；汽車消費金融消費貸款余額占比24%左右；信用卡車貸分期余額占比20%左右，其他的融資渠道則瓜分剩余份額，我國汽車總體平均信貸2015年的滲透率達到25%，與發(fā)達國家70%左右的金融滲透率尚有較大差距。

有專家認為，在汽車金融中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金成本低、規(guī)模大是優(yōu)勢；而汽車金融公司專注于單一品牌系列車型的消費信貸，和汽車廠家聯(lián)系更緊密，提供的服務也更專業(yè)，能更有效地推動汽車消費升級。

我國《汽車金融公司管理辦法》規(guī)定的汽車金融公司可從事業(yè)務也比較廣泛：股東定期存款；經銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金；金融債券；同業(yè)拆借；向金融機構借款；購車貸款；經銷商采購車輛和營運設備貸款；汽車融資租賃業(yè)務；租賃汽車殘值處理；相關咨詢、代理業(yè)務；股權投資。

應進行業(yè)務模式創(chuàng)新

近年來，二手車交易活躍，2017年的交易總量有望突破1200萬輛，增長15%~20%。而在2020年，二手車市場的交易總規(guī)模有望突破2000萬輛，國內汽車市場將從以“新增需求”為主轉化為以“置換需求”為主，新車與二手車市場的比例關系達到1∶1。根據目前的市場情況，預計2020年中國汽車消費金融市場有望達到2萬億元的規(guī)模。

未來，汽車融資租賃與互聯(lián)網金融完美融合將成為下個風口，大致可以歸結為兩方面原因：一是經濟生活水平的提高促使消費者對車輛購買和駕車出現(xiàn)的需求增長，新車和二手車市場交易活躍，而傳統(tǒng)車貸等購車途徑的缺陷、消費者消費觀念的改變及融資租賃行業(yè)的發(fā)展，使得通過融資租賃的方式來獲得車輛的使用權逐漸成為一種新選擇。

數據顯示，信貸購車近兩年發(fā)展穩(wěn)定，比例保持在40%左右，吸引了近半數的80后及90后。

相較而言，傳統(tǒng)汽車金融公司往往只能依賴商業(yè)銀行貸款來支撐金融業(yè)務或依靠銀行征信報告等單一數據，互聯(lián)網汽車金融則可以通過線上操作等簡化流程給消費者帶來便捷。伴隨著互聯(lián)網金融告別野蠻生長時代，在合規(guī)化調整的道路上不斷進行業(yè)務模式的創(chuàng)新、深耕，互聯(lián)網金融依靠對接汽車融資租賃的“小額分散”的經營原則，無疑存在著巨大的市場成長空間。資料顯示，目前網貸運營平臺有近1900家，去年行業(yè)成交額累計已經到了2萬億元。

就目前國內的汽車保有量來看，市場在金融方面的需求還有相當的空間，相關企業(yè)和管理部門應加快運用互聯(lián)網和大數據來有效防范和化解風險，利用科技手段探索產品和業(yè)務模式創(chuàng)新，擴大汽車金融普惠的范圍，讓更多的購車族受益，是當前汽車金融發(fā)展的關鍵。

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