網(wǎng)聯(lián)出世：第三方支付“直連模式”終結(jié)在即 收益的是誰

8月9日訊，第三方支付揮別“直連時代”。

央行近日下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》。

從今以后，包括支付寶和微信等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)支付都得通過網(wǎng)聯(lián)來完成。

第一個時間點(diǎn)是今年10月15日，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于這個大限前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移。對于第三方支付平臺來說，有兩個時間節(jié)點(diǎn)很重要：

第二個時間點(diǎn)是2018年6月30日，從這一天起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。

這一模式的改變會對第三方支付行業(yè)、消費(fèi)者、商戶等各方帶來怎樣的影響?

第三方支付行業(yè)：小型機(jī)構(gòu)最受益

在采訪過程中，《國際金融報》記者發(fā)現(xiàn)多數(shù)的第三方支付機(jī)構(gòu)并不太愿意詳聊這一話題，但也表示，積極響應(yīng)、擁抱監(jiān)管。

作為市場占有率最高的支付寶在回復(fù)《國際金融報》記者采訪時表示，螞蟻金服方面一直在按照央行和籌備組的工作要求和安排，積極參與并按節(jié)奏完成了相應(yīng)的工作。

連連支付方面相關(guān)人士對《國際金融報》記者表示，公司在做接入的對接計劃了。

匯付天下高級副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔對《國際金融報》記者表示：“

網(wǎng)聯(lián)的成立打通了所有支付公司和銀行之間的連接，可為支付公司及社會節(jié)省大量成本，相信絕大多數(shù)支付公司對此都抱歡迎態(tài)度。匯付天下積極響應(yīng)央行號召，去年開始就已參與了網(wǎng)聯(lián)的整體系統(tǒng)建設(shè)。目前，匯付天下正在推進(jìn)與網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行相關(guān)的對接工作。”

“其實，對一些大型的第三方支付機(jī)構(gòu)來說，由于已經(jīng)與多家銀行完成了直聯(lián)模式，現(xiàn)在再與網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行對接，某種程度上意味著‘浪費(fèi)’。”一位要求匿名的某第三方支付機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人在接受《國際金融報》指出，“但這對于我們這種小型機(jī)構(gòu)而言則是一大利好，我們不用再與銀行一家一家地去談接入問題，只要能在技術(shù)上達(dá)到央行的要求，就能直接通過網(wǎng)聯(lián)來接入各家銀行，的確省去了一堆麻煩和成本。”

央行：掌握資金流動狀況

對于網(wǎng)聯(lián)，其實很早之前就有傳言，但是一直沒有確切消息。

“原本預(yù)計可能沒那么快，但是隨著監(jiān)管層對第三方支付行業(yè)監(jiān)管的不斷強(qiáng)化，這種結(jié)果是必然的。”上述負(fù)責(zé)人表示。

何為網(wǎng)聯(lián)?

網(wǎng)聯(lián)全稱是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個共有的轉(zhuǎn)接清算平臺，而這個平臺直接受央行的監(jiān)管。

8月2日，包括中國人民銀行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)和公司簽署的《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》被曝光。

具體來看，網(wǎng)聯(lián)注冊資本為20億元，協(xié)議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。

從第一期股東出資明細(xì)表中可以看到，央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等在內(nèi)的央行下屬7家單位共同出資7.6億，占股比例達(dá)到37%，所以央行系成為當(dāng)之無愧的第一大股東。

而之前備受業(yè)內(nèi)關(guān)注的第三方支付巨頭，支付寶和財付通則分別持股9.61%。

作為一個清算平臺由央行控股無可厚非。“央行之所以下死命令，無非就是出于風(fēng)險控制的需要。”上述負(fù)責(zé)人指出，直連最大的弊端就是在于信息、數(shù)據(jù)不透明，央行無法掌握資金流動的狀況。而有了網(wǎng)聯(lián)之后，第三方支付機(jī)構(gòu)每一筆資金的動向都在央行的掌握之中。這都有利于反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等。

簡言之，“網(wǎng)聯(lián)”就是第三方支付版的銀聯(lián)。然而，這似乎令銀聯(lián)頗為尷尬，在面臨支付寶、財付通等第三方支付機(jī)構(gòu)挑戰(zhàn)的同時，未來很可能還將面對網(wǎng)聯(lián)這一競爭者。

商戶：手續(xù)費(fèi)或產(chǎn)生影響

第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)會對用戶帶來什么影響嗎?

對此，多家第三方支付機(jī)構(gòu)在接受《國際金融報》記者采訪時，答案出奇一致：

不會有任何影響。

“從個人消費(fèi)者的角度來看，可以說是毫無影響，大家還是照舊使用就行了。”上述負(fù)責(zé)人表示，可能會有影響的則是使用第三方支付的商戶，主要影響是在手續(xù)費(fèi)方面。直連的情況下，商戶向第三方支付機(jī)構(gòu)支付一定的手續(xù)費(fèi)即可，而第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間如何結(jié)算則不關(guān)商戶的事。但是接入網(wǎng)聯(lián)之后，手續(xù)費(fèi)的收費(fèi)模式怎樣尚不得而知。

據(jù)悉，線下銀行卡刷卡消費(fèi)的主要是通過銀聯(lián)，而根據(jù)央行的規(guī)定，刷卡手續(xù)費(fèi)主要是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)(發(fā)卡銀行)、首單機(jī)構(gòu)(收單銀行)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)(銀聯(lián))三方分別收取的費(fèi)用，三方分成比例是7:2:1。第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)之后是否會參照銀聯(lián)的方式呢?

有人認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)取代直連模式之后，銀行方面會受到一定的沖擊，因為銀行通過與支付機(jī)構(gòu)合作收取跨行轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)。

不過，上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)對銀行的影響同樣不大，各家銀行同樣也是網(wǎng)聯(lián)的一部分，第三方支付機(jī)構(gòu)無論是收款還是付款，最終落點(diǎn)都是銀行，都需要銀行的服務(wù)，給予銀行的這筆手續(xù)費(fèi)肯定少不了，關(guān)鍵在于收費(fèi)的模式和比例問題而已。”

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