面對(duì)海量的支付業(yè)務(wù)，新的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)能兜得住嗎

8月21日訊，沸沸揚(yáng)揚(yáng)的網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)終于塵埃落定。網(wǎng)聯(lián)也被稱為網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)，即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，是專門(mén)為類支付寶、財(cái)付通等非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)搭建的一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)。

央行近日下發(fā)通知——非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。通知要求從明年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)集中處理。同時(shí)，各銀行和支付機(jī)構(gòu)需在2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

這意味著支付寶、微信等非銀行支付機(jī)構(gòu)告別了直連銀行的模式。這紙命令生效后，他們之間的資金，將全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)這個(gè)中轉(zhuǎn)站往來(lái)。

網(wǎng)聯(lián)股東目前有45家機(jī)構(gòu)和公司，根據(jù)第1期股東出資比例，央行下屬7家機(jī)構(gòu)共計(jì)持股37%，成為第一大股東;第三方支付平臺(tái)支付寶和財(cái)付通分別持股9.61%。網(wǎng)聯(lián)建成后將一頭對(duì)接115家持牌非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)，一頭對(duì)接近300家商業(yè)銀行。

早前，支付寶方面回應(yīng)，他們已經(jīng)在8月7日正式向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)切量。騰訊財(cái)付通則在6月30日開(kāi)始切量，成為首家參與切量的第三方支付機(jī)構(gòu)。所謂切量，是指支付平臺(tái)開(kāi)始轉(zhuǎn)接清算一般用戶實(shí)際交易場(chǎng)景的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。另外，支付寶也表示，未來(lái)將一如既往響應(yīng)央行政策，積極配合監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展，推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的建設(shè)進(jìn)程。

掃清第三方支付的監(jiān)管盲區(qū)

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中央支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專家委員會(huì)成員郭田勇指出，目前國(guó)內(nèi)有200多家支付機(jī)構(gòu)，各自形成一塊業(yè)務(wù)閉環(huán)，比如支付寶、財(cái)付通等，相互之間沒(méi)有打通，成立網(wǎng)聯(lián)，有利于央行統(tǒng)一掌控支付信息，對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。

伴隨移動(dòng)支付時(shí)代的到來(lái)，第三方支付發(fā)展迅速，支付寶和微信兩大巨頭共同占據(jù)了第三方移動(dòng)支付90%以上的市場(chǎng)份額。他們繞開(kāi)銀聯(lián)，直聯(lián)超過(guò)200家銀行。其中復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系像一張密不透風(fēng)的網(wǎng)，直聯(lián)這種模式在監(jiān)管機(jī)構(gòu)看來(lái)有一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱患的重視，央行下決心要成立網(wǎng)聯(lián)，切斷銀行的直聯(lián)模式。作為非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，網(wǎng)聯(lián)建成后將一頭對(duì)接115家持牌非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)，一頭對(duì)接近300家商業(yè)銀行。

在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)歐陽(yáng)日輝教授看來(lái)：“網(wǎng)聯(lián)的建立和運(yùn)營(yíng)，可以促進(jìn)我國(guó)第三方支付和移動(dòng)支付的規(guī)范、健康和安全發(fā)展，對(duì)我國(guó)金融生態(tài)系統(tǒng)的完善具有里程碑的意義。對(duì)消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)不會(huì)產(chǎn)生影響。”

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受訪問(wèn)時(shí)表示，網(wǎng)聯(lián)成立后，在第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間建立了一道“墻”，任何第三方支付機(jī)構(gòu)必須通過(guò)與網(wǎng)聯(lián)對(duì)接才能接入銀行，形成“四方模式”。第三方支付機(jī)構(gòu)線上支付的相關(guān)數(shù)據(jù)都將被網(wǎng)聯(lián)掌握，央行通過(guò)網(wǎng)聯(lián)就可以掌握資金交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)透明化監(jiān)管。

網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)穩(wěn)定性有待檢驗(yàn)

對(duì)于支付寶等巨頭來(lái)說(shuō)，備付金由網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一托管減少了他們的隱性收入，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和盈利方式才能維持既有地位。而對(duì)于廣大的中小型第三方支付平臺(tái)而言，他們可以以較低的成本接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，而無(wú)需付費(fèi)對(duì)接多家銀行，獲得了和巨頭同場(chǎng)競(jìng)技的機(jī)會(huì)。薛洪言直言網(wǎng)聯(lián)的成立給中小支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)好處，“在這么一個(gè)新階段，中小支付機(jī)構(gòu)可以節(jié)省一些系統(tǒng)建設(shè)的成本，不用跟銀行談判，可以把心思更多花在產(chǎn)品設(shè)計(jì)客戶服務(wù)上”。但盡管如此，大型第三方支付機(jī)構(gòu)擁有更多客戶、場(chǎng)景和交易量，仍舊會(huì)占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

不過(guò)，據(jù)了解，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的目標(biāo)容量是每秒處理12萬(wàn)筆的平穩(wěn)運(yùn)行能力，峰值期的目標(biāo)是每秒18萬(wàn)筆。由于采取的是分布式技術(shù)，網(wǎng)聯(lián)未來(lái)的容量還具備水平擴(kuò)展能力，以解決不斷增長(zhǎng)的在線支付吞吐量。第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)后，不僅支付寶之后還有更多的機(jī)構(gòu)接入，這背后需要依靠強(qiáng)大的技術(shù)能力做支撐。網(wǎng)聯(lián)還是新生嬰兒，未來(lái)能否經(jīng)受某一時(shí)段海量的支付交易處理的考驗(yàn)，成為市場(chǎng)的關(guān)注點(diǎn)。

據(jù)浙江大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)學(xué)院孫建伶教授介紹，在2016年的“雙11”，淘寶高峰期并發(fā)度是每秒鐘17.5萬(wàn)訂單量，支付寶支付業(yè)務(wù)峰值達(dá)每秒8.4萬(wàn)筆，2017年春節(jié)微信紅包在除夕零點(diǎn)每秒收發(fā)達(dá)到76萬(wàn)個(gè)，而與之相比，傳統(tǒng)銀行幾千幾萬(wàn)的并發(fā)量已經(jīng)算很高，支付業(yè)務(wù)峰值最多也只有每秒3萬(wàn)筆。因此，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)還面臨“雙11”和春節(jié)微信紅包等巨量資金往來(lái)的考驗(yàn)。

郭田勇也強(qiáng)調(diào)網(wǎng)聯(lián)要做好業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，比如系統(tǒng)信息容納量、運(yùn)算速度等。

一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴科技日?qǐng)?bào)記者：網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的成立說(shuō)明國(guó)家已經(jīng)看到了個(gè)人支付、結(jié)算過(guò)程中巨大數(shù)據(jù)量的潛在可能性和風(fēng)險(xiǎn)，此舉將市場(chǎng)上分散的第三方支付統(tǒng)一到一個(gè)平臺(tái)，將其數(shù)據(jù)流量全部匯總而非任其直接對(duì)接銀行，這對(duì)于金融安全意義很大——過(guò)去數(shù)據(jù)集中在少數(shù)“寡頭”手中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取數(shù)據(jù)情況，資金的流向長(zhǎng)期游離于監(jiān)督之外，為洗錢(qián)、套現(xiàn)獲利等非正常金融行為提供了可乘之機(jī)。

通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，央行不僅可以對(duì)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)全景式監(jiān)管，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，通過(guò)從支付寶、財(cái)付通等機(jī)構(gòu)取得數(shù)據(jù)的控制權(quán)，可以進(jìn)行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)挖掘和分析，避免大型機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)壟斷，優(yōu)化數(shù)據(jù)資源的開(kāi)發(fā)利用，甚至為未來(lái)建立更全面、更權(quán)威的國(guó)人征信系統(tǒng)，打下堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

延伸閱讀：支付寶向微信轉(zhuǎn)賬可能不是夢(mèng)

如果支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，我們的生活會(huì)發(fā)生改變嗎?網(wǎng)聯(lián)成立后，第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)范了，透明了，央行也能掌控風(fēng)險(xiǎn)。如果支付上限取消了有可能給第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)打開(kāi)新的發(fā)展空間。一談到各個(gè)支付機(jī)構(gòu)就容易聯(lián)想到各自為政，這里面或許存在隱患，實(shí)際上，有專家設(shè)想未來(lái)興許第三方支付機(jī)構(gòu)間可以互相轉(zhuǎn)賬?，F(xiàn)在支付寶是無(wú)法直接向微信的支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，接入網(wǎng)聯(lián)后，如果能夠開(kāi)通這個(gè)功能的話，那對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，壁壘消失了，就可以隨意向第三方進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

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