銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)業(yè)務(wù)存重疊 分配原則尚待監(jiān)管明確

8月23日訊，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(簡稱“網(wǎng)聯(lián)平臺”)又有新的進(jìn)展。

8月22日，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司(籌)召開首次股東會(huì)、監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)會(huì)議。本月初，央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》(銀支付[2017]209號，簡稱“209號文”)。

209號文下發(fā)以來，市場議論紛紛，有觀點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)將會(huì)對銀聯(lián)形成很大的沖擊。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方采訪了解，209號文主要針對非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的直連模式，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的業(yè)務(wù)確實(shí)有重疊的地方，因此網(wǎng)聯(lián)將對銀聯(lián)業(yè)務(wù)有一定影響，但實(shí)際上沖擊并不大。此外，未來的分配原則尚待監(jiān)管明確。

業(yè)務(wù)范圍存在重疊

209號文明確，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(簡稱“網(wǎng)聯(lián)平臺”)主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

209號文要求，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理;各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

對此，華東一家城商行網(wǎng)絡(luò)金融部高管告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，銀聯(lián)也有大量的線上清算業(yè)務(wù)，一些互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)會(huì)接銀聯(lián)。按照209號文，網(wǎng)聯(lián)只是切斷支付機(jī)構(gòu)和銀行的直連，并沒有說不能接銀聯(lián)，畢竟都是官方機(jī)構(gòu)，可能就是業(yè)務(wù)有重疊的地方，但還沒有明確。但是，就算一些業(yè)務(wù)上有影響，也不會(huì)有太大的沖擊。

一家支付機(jī)構(gòu)人士進(jìn)一步解釋，實(shí)際上對銀聯(lián)影響不大，209號文主要針對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)直連模式，其中支付寶和財(cái)付通占了大部分，而直連模式本身跟銀聯(lián)沒關(guān)系，因此，也就沒有太多影響。

不過，華東一家城商行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人指出，靜態(tài)來看，確實(shí)影響不大，但未來屬于網(wǎng)絡(luò)，未來在于網(wǎng)絡(luò)，從這個(gè)角度來看，對銀聯(lián)還是有較大影響的。

一些分析認(rèn)為，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)存在一定的競爭關(guān)系。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付，可理解為第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中除去支付機(jī)構(gòu)余額支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行等業(yè)務(wù)之外的其他支付業(yè)務(wù)，從這個(gè)界定上看，網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)的業(yè)務(wù)范圍是存在重疊的，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以具體明確。不過，從市場競爭的角度看，二者的業(yè)務(wù)范圍存在適當(dāng)?shù)闹丿B有利于促進(jìn)競爭，提升服務(wù)水平和效率，并非壞事。

易觀支付分析師王蓬博認(rèn)為，面臨市場壓力，不排除網(wǎng)聯(lián)進(jìn)一步擠占銀聯(lián)清算市場份額的可能。與此同時(shí)，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)將促進(jìn)銀聯(lián)與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)一步合作，提升服務(wù)質(zhì)量。此外，線上清算費(fèi)率或仍有下降空間，線上線下費(fèi)率或?qū)②呌诮y(tǒng)一。

互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)也可接銀聯(lián)

209號文下發(fā)之后，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)也關(guān)心能否同時(shí)接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)。

此前，有媒體報(bào)道，第三方支付機(jī)構(gòu)一律都要接入網(wǎng)聯(lián)，目前不允許接入銀聯(lián)。未來的終極目標(biāo)是，隨著市場各種機(jī)制發(fā)展成熟后，也有其他的清算組織進(jìn)場后，才可以自主選擇接入某家監(jiān)管認(rèn)可的清算組織。

不過，一位接近監(jiān)管人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，并沒有規(guī)定不允許接入銀聯(lián)。接近銀聯(lián)人士表示，入股網(wǎng)聯(lián)的支付機(jī)構(gòu)里，除了支付寶，本身也都是銀聯(lián)的入網(wǎng)成員機(jī)構(gòu)，線上業(yè)務(wù)都有，銀聯(lián)云閃付也是以線上線下一體化為目標(biāo)打造的。

但是，對于未來的分配原則，即何種情況通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)處理，目前尚不清晰。

上述華東城商行網(wǎng)絡(luò)金融部高管表示，209號文就是切斷支付機(jī)構(gòu)與銀行的直連，沒有其他含義。

上述接近監(jiān)管人士表示，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理，而涉及銀聯(lián)卡號的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)則通過銀聯(lián)處理，具體則要看支付機(jī)構(gòu)報(bào)送的數(shù)據(jù)信息。

一家國際卡組織高管告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，國外銀行賬戶和銀行卡號是不一樣的，但在國內(nèi)，大多數(shù)是一樣的，因此用銀行賬戶或銀行卡號，到底走相應(yīng)卡組織還是其他渠道，最終看消費(fèi)者的選擇，即客戶在支付時(shí)自主自愿選擇。

華東一家城商行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人表示，卡號是銀聯(lián)給的，是標(biāo)準(zhǔn)化的，是附著在銀行賬戶上，在所有銀聯(lián)支持場景下可以使用的標(biāo)準(zhǔn)識別號;銀行賬戶是銀行自己的，不一定要銀聯(lián)卡號，比如活期存折等;銀行會(huì)跟銀聯(lián)申請自己銀行卡的專用卡號段。一般來說，銀聯(lián)卡號和銀行賬戶是一一對應(yīng)關(guān)系。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，關(guān)于未來的具體分配原則，目前監(jiān)管也在研究中。

上述接近監(jiān)管人士表示，至于何時(shí)涉及銀行賬戶，何時(shí)涉及銀聯(lián)卡號，業(yè)務(wù)場景沒有特別明確，需要再明確。下一步，監(jiān)管將會(huì)就209號文做出一定的解釋。

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