網(wǎng)貸平臺(tái)能否打破BAT數(shù)據(jù)壟斷格局？

9月25日訊，當(dāng)今，大數(shù)據(jù)與人工智能已經(jīng)成為科技行業(yè)最具價(jià)值的領(lǐng)域，并逐步上升為國(guó)家戰(zhàn)略。國(guó)務(wù)院連續(xù)三年出臺(tái)有關(guān)大數(shù)據(jù)、信息化、人工智能的行動(dòng)綱領(lǐng)，大數(shù)據(jù)更被看作是中國(guó)“彎道超車(chē)”的一個(gè)關(guān)鍵要素。

然而，市場(chǎng)火熱的背后，也有深深的思考：大數(shù)據(jù)和人工智能的邊界在哪?從大數(shù)據(jù)到人工智能，下一個(gè)引爆點(diǎn)是什么?網(wǎng)貸平臺(tái)又該如何運(yùn)用新技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融科技的大躍步?

智能科技驅(qū)動(dòng)金融未來(lái)

作為國(guó)家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，數(shù)據(jù)也被稱(chēng)作21世紀(jì)的“鉆石礦”。這種“新的自然資源”，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，呈現(xiàn)出多樣性和復(fù)雜性的特點(diǎn)，對(duì)于尚未做好準(zhǔn)備的企業(yè)來(lái)說(shuō)，單是數(shù)據(jù)量就難以招架。

如果說(shuō)過(guò)去三十年，中國(guó)企業(yè)還是憑借勞動(dòng)力、土地資源等優(yōu)勢(shì)獲得高速發(fā)展。那么到現(xiàn)在，技術(shù)已經(jīng)取代市場(chǎng)、勞動(dòng)力，成為驅(qū)動(dòng)企業(yè)發(fā)展的新引擎。我們可以看到，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新興技術(shù)，正在與傳統(tǒng)行業(yè)深度融合;越來(lái)越多的行業(yè)正通過(guò)科技革命，釋放出強(qiáng)大的生產(chǎn)力和生命力。

比如，來(lái)自金融領(lǐng)域的智能科技變革，正在將互聯(lián)網(wǎng)金融推上新的風(fēng)口。依托大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)技術(shù)等先進(jìn)科技手段，互聯(lián)網(wǎng)金融在降低企業(yè)融資成本、提高企業(yè)投融資效率的同時(shí)，也讓越來(lái)越多普通民眾享受到了金融產(chǎn)業(yè)的紅利，推動(dòng)普惠金融加速落地。

如今，網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)能夠通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和風(fēng)控模型，基于對(duì)接的外部數(shù)據(jù)(如社交數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等)，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行豐富的人物畫(huà)像，從而實(shí)現(xiàn)差異化授信及個(gè)性化金融服務(wù)。借助云計(jì)算，部分網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)做到了自動(dòng)化審批，機(jī)器完全取代人工，最快可在幾分鐘內(nèi)完成授信和放款。

云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)征信等技術(shù)在解決高門(mén)檻與低資質(zhì)的矛盾、精準(zhǔn)掌握客戶(hù)和企業(yè)發(fā)展及成長(zhǎng)的規(guī)律、量身定制金融產(chǎn)品以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控上，發(fā)揮著重大作用，逐漸成為互金企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵要素。

新資源新挑戰(zhàn)

海量數(shù)據(jù)為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策貢獻(xiàn)力量，但另一方面，數(shù)據(jù)源的爭(zhēng)奪之戰(zhàn)硝煙彌漫。廣證恒生證券分析師溫朝會(huì)在“人工智能+大數(shù)據(jù)”跨界交流研討會(huì)上表示，從目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況來(lái)看，頭部數(shù)據(jù)基本被BAT等巨頭和央行壟斷，尚未對(duì)外開(kāi)放，行業(yè)巨頭在頭部數(shù)據(jù)爭(zhēng)奪方面占據(jù)先天優(yōu)勢(shì)。

這場(chǎng)研討會(huì)，日前由萬(wàn)惠金融研究院、廣州科技服務(wù)業(yè)協(xié)會(huì)、PPmoney網(wǎng)貸聯(lián)合主辦，吸引了數(shù)十位來(lái)自高校和科技行業(yè)的資深專(zhuān)家現(xiàn)身說(shuō)法，論劍金融科技。溫朝會(huì)認(rèn)為，大數(shù)據(jù)征信是科技金融發(fā)展的基石，采用機(jī)器學(xué)習(xí)算法不斷進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集和增加新數(shù)據(jù)源，征信評(píng)分模型也在不斷優(yōu)化。

自2015年央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作通知》，我國(guó)從傳統(tǒng)征信時(shí)代邁入大數(shù)據(jù)征信時(shí)代。信息技術(shù)普及下，人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上的行為更加頻繁，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)也成為反應(yīng)個(gè)人信用水平的重要來(lái)源。

報(bào)告顯示，2015年我國(guó)個(gè)人征信規(guī)模達(dá)到151.4億元，預(yù)計(jì)2020年將突破700億元，滲透率上升至27%。個(gè)人征信與信用消費(fèi)密不可分，個(gè)人征信規(guī)模的劇增折射了個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的巨大潛力，未來(lái)應(yīng)用場(chǎng)景將成為大數(shù)據(jù)征信的關(guān)鍵來(lái)源。

通過(guò)手機(jī)分期、購(gòu)車(chē)分期等消費(fèi)金融應(yīng)用場(chǎng)景的不斷增加，以及違約案例的深入分析，大數(shù)據(jù)征信模型也將不斷優(yōu)化;而優(yōu)化后的模型反過(guò)來(lái)又刺激大數(shù)據(jù)征信的應(yīng)用，由此形成征信市場(chǎng)的良好閉環(huán)。

可以預(yù)見(jiàn)的是，作為消費(fèi)金融鏈上的重要一環(huán)，網(wǎng)貸平臺(tái)在日常運(yùn)營(yíng)中積累的投融數(shù)據(jù)，將反哺?jìng)€(gè)人征信市場(chǎng)，成為繼BAT等巨頭之后的又一大數(shù)據(jù)洼地。

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