｜這個(gè)叫「網(wǎng)聯(lián)」的新物種

文/ 劉興亮 （微信公眾號(hào)：劉興亮?xí)r間）

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01

最近兩個(gè)月，只要不出差、不坐灰機(jī)、不開(kāi)房，我都不帶錢(qián)包。

這是我的一個(gè)試驗(yàn)。生活沒(méi)有任何影響。

這個(gè)試驗(yàn)說(shuō)明了，不用現(xiàn)金的社會(huì)，已經(jīng)到來(lái)。網(wǎng)絡(luò)支付，移動(dòng)支付，作為新的支付方式，已經(jīng)越來(lái)越成為社會(huì)的主流。

與此同時(shí)，去現(xiàn)金化，成為一種潮流。

如果把宋朝就出現(xiàn)的「交子」算做紙幣鼻祖的話，那么，紙幣到現(xiàn)在已經(jīng)有近千年的歷史。萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，生命力如此頑強(qiáng)的紙幣，竟然被互聯(lián)網(wǎng)給顛覆，或者說(shuō)替代了。

這印證了劉慈欣小說(shuō)《三體》里面的一句話：我要?dú)缒?，與你有何相干？

是的，確實(shí)與紙幣無(wú)關(guān)，與網(wǎng)絡(luò)有關(guān)，和手機(jī)有關(guān)。

在去現(xiàn)金化的過(guò)程中，最大的推動(dòng)者是移動(dòng)支付，當(dāng)然了，依然是阿里和騰訊唱主角。

央行數(shù)據(jù)顯示，2016年，全國(guó)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)99.53%和100.65%。據(jù)艾瑞咨詢估計(jì)，2016年第三方支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)58.8萬(wàn)億元，其中支付寶和微信合計(jì)約占市場(chǎng)份額的92%。

如此巨大的資金流量，誰(shuí)看了都會(huì)垂涎三尺。試想，這中間抽哪怕千分之一，也有好幾百億啊！

技術(shù)方便生活，交易產(chǎn)生收益，網(wǎng)絡(luò)支付公司無(wú)疑是人生贏家，既取悅于大眾，又悶聲發(fā)大財(cái)。

難怪了，支付牌照那么貴，大家還搶著買(mǎi)。

02

一直以來(lái)，第三方支付公司都是左手連接用戶，右手連接銀行，不是左手倒到右手，就是右手倒到左手，扮演著搬運(yùn)工的角色

有些資金，不需要那么快速的搬運(yùn)，就成為沉淀資金，就拿來(lái)吃點(diǎn)利息、做點(diǎn)投資什么的。

過(guò)去我們認(rèn)為搬運(yùn)工是一種藍(lán)領(lǐng)工種，可是第三方支付這種搬運(yùn)工，已經(jīng)超越了金領(lǐng)，可以稱之為鉆石領(lǐng)了。

這一切，源于第三方支付公司沒(méi)有經(jīng)過(guò)央媽的清算系統(tǒng)，可以說(shuō)游離于央媽視線之外。

既然如此，就有些第三方支付公司經(jīng)受不住誘惑，干了些壞事，比如黃毒賭什么的，嚴(yán)重一點(diǎn)的，甚至涉及到洗錢(qián)。

央媽很生氣，后果很?chē)?yán)重。

央媽出手了，方式很簡(jiǎn)單，就是在支付公司的左右手之間設(shè)一道門(mén)。不同客戶之間的資金往來(lái)，都要經(jīng)過(guò)這道門(mén)。同時(shí)，在門(mén)上裝個(gè)攝像頭，所有的資金交易，都被記錄在案。

這道門(mén)有個(gè)專(zhuān)有名詞：網(wǎng)聯(lián)。

央行日前正式發(fā)文稱，自明年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

業(yè)內(nèi)人士習(xí)慣叫之前的模式叫直聯(lián)。隨著網(wǎng)聯(lián)的到來(lái)，直聯(lián)結(jié)束了。

03

央媽一出手，就一舉打破了原來(lái)的格局。

首先來(lái)說(shuō)說(shuō)央媽。

從原來(lái)對(duì)巨額資金流動(dòng)蒙在鼓里，到明察秋毫，無(wú)疑是最大的贏家。從此，獲得了所有的客戶的交易數(shù)據(jù)，無(wú)論是監(jiān)控，還是建些模型，玩玩大數(shù)據(jù)或者人工智能，都是可能的。

這種360度無(wú)死角監(jiān)控，堵死了非法資金借助于第三方支付的通道，對(duì)于金融安全無(wú)疑是十分有利的，滿足了監(jiān)管的需要。

再來(lái)說(shuō)說(shuō)第三方支付公司。

大的支付公司和各家銀行都有良好的合作關(guān)系，已經(jīng)建立了穩(wěn)定的渠道，現(xiàn)在忽然網(wǎng)聯(lián)中間插這么一杠子，既丟失了數(shù)據(jù)的壟斷地位，又不排除利潤(rùn)的蛋糕被分走的可能。

小的支付公司，因?yàn)闊o(wú)法去和每一家銀行建立合作關(guān)系，甚是無(wú)奈，現(xiàn)在忽然來(lái)了個(gè)網(wǎng)聯(lián)，只需要接入網(wǎng)聯(lián)就可以打通和各家銀行資金通道，從這個(gè)角度說(shuō)，簡(jiǎn)直就是天上掉下餡餅。

但從另外一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，小的支付公司以前有一些桌子下面的交易，不是那么光明磊落，規(guī)范以后，這種交易就很難了。

小的支付公司賴以生存的其中一個(gè)來(lái)源就是賺利差。吸收了很多老百姓的不用的小額存款，然后再存進(jìn)銀行，賺這個(gè)利差。

這種利差對(duì)于支付寶和微信這種級(jí)別的公司來(lái)說(shuō)，不是那么看重，但對(duì)于小的支付公司來(lái)說(shuō)，是一塊重要收入。有了網(wǎng)聯(lián)之后，利差收入要大受損失了。

接下來(lái)再說(shuō)說(shuō)普通消費(fèi)者。

看起來(lái)，網(wǎng)聯(lián)是別人家的事，和普通消費(fèi)者關(guān)系不大，消費(fèi)者只負(fù)責(zé)支付和收錢(qián)，管他網(wǎng)聯(lián)不網(wǎng)聯(lián)呢。

而且，我等消費(fèi)者都是良民，又不會(huì)干那些偷偷摸摸的勾當(dāng)，監(jiān)控不監(jiān)控，和我等消費(fèi)者關(guān)系也不大。

當(dāng)然了，網(wǎng)聯(lián)這個(gè)新物種，按照「此山是我開(kāi)，此樹(shù)是我栽，要想此路過(guò)，留下買(mǎi)路財(cái)」的慣例，以后多點(diǎn)手續(xù)費(fèi)也是可能的，不過(guò)，掐指一算，也不可能太多。所以，我等就靜靜地看看就好了。

最后，不得不說(shuō)一下銀聯(lián)。

想當(dāng)年，銀聯(lián)作為獨(dú)生子，全面掌控銀行卡跨行清算，每日資金往來(lái)，可謂天量，日子過(guò)得滋潤(rùn)得不能再滋潤(rùn)。沒(méi)辦法，誰(shuí)叫他是獨(dú)生子呢。

隨著網(wǎng)絡(luò)支付的日益發(fā)達(dá)，這位獨(dú)生子一直對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的清算覬覦已久，甚至迫不及待的也干起了第三方支付的工作，成立了銀聯(lián)電子。

無(wú)數(shù)個(gè)日日夜夜，這位獨(dú)生子都想著有朝一日，將網(wǎng)絡(luò)支付清算也納入自己的手中，這樣，左手銀行卡支付，右手網(wǎng)絡(luò)支付，簡(jiǎn)直就是牛逼到家。

誰(shuí)知，央媽忽然送來(lái)一個(gè)「二胎」，而且告訴銀聯(lián)同學(xué)：你干好自己的銀行卡清算的事情就行了，網(wǎng)絡(luò)支付清算的事歸你弟弟管，你不許插手。

我們不知道銀聯(lián)同學(xué)的臉色當(dāng)時(shí)有多么難堪，猜想一下，也許他回去大哭一場(chǎng)后，會(huì)默默的走到央媽面前，輕聲的說(shuō)：一切聽(tīng)媽媽的。

04

近年來(lái)，金融插上了互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，展翅高飛，各種創(chuàng)新層出不窮。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，可謂處于野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)。

除了第三方支付，一家又一家的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般冒出。各種P2P、各種理財(cái)、各種……讓人目不暇接，眼花繚亂，真假難辨。

誠(chéng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的手段，讓小額的消費(fèi)，投資，貸款變得簡(jiǎn)單，容易操作，靈活，因而得到了市場(chǎng)的認(rèn)可。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為一種新的征信手段，對(duì)于傳統(tǒng)的銀行征信，是一個(gè)很大的補(bǔ)充。這些，都是時(shí)代的進(jìn)步。

但是，相伴相隨的是野蠻生長(zhǎng)下的金融亂象。過(guò)去幾年，不斷的出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司跑路，無(wú)法兌付等惡性事件。這些事件，極大的傷害了投資者，造成了惡劣的社會(huì)影響。

正是在這種背景之下，央媽從某種程度上的默許忽然轉(zhuǎn)變?yōu)榧訌?qiáng)監(jiān)管，是可以想象到的。

金融是一種特殊的東西，它不同于網(wǎng)購(gòu)，不同于社交，不同于游戲。它關(guān)乎人的財(cái)富，關(guān)乎社會(huì)穩(wěn)定，關(guān)于國(guó)家安全。于是，即使它插上了互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，也不能肆意飛翔。

所以央媽說(shuō)，必須得有一條長(zhǎng)線，牢牢的掌握在媽媽的手中，無(wú)論飛得多高，飛得多遠(yuǎn)。

創(chuàng)新是永恒的，金融監(jiān)管，也是永恒的。創(chuàng)新是自由的，但是金融永遠(yuǎn)是不自由的。所以注定了金融的創(chuàng)新，必須合規(guī)，合法，在任何國(guó)家都是如此。

所以，對(duì)于第三方支付公司來(lái)說(shuō)，喜也罷，悲也好，都要擁抱網(wǎng)聯(lián)這個(gè)新物種，這是上上策。

05

關(guān)于網(wǎng)聯(lián)存在的意義，我來(lái)亮三點(diǎn)：左一點(diǎn)，監(jiān)管；右一點(diǎn)，收益；下一點(diǎn)，大數(shù)據(jù)。

?左一點(diǎn)：監(jiān)管。

網(wǎng)絡(luò)支付的資金流，數(shù)目可大可小。小的資金流倒也掀不起大的風(fēng)浪，但是大的，真不好說(shuō)。這些資金合法的還是非法的，資本的騰挪轉(zhuǎn)移，如果不是央媽?zhuān)€真不會(huì)費(fèi)老大勁去辨別。

況且，企業(yè)逐利的本性決定了在乎利益超過(guò)在乎風(fēng)險(xiǎn)。所以，要實(shí)現(xiàn)真正意義上的監(jiān)管，只能由央媽來(lái)做。

只是，監(jiān)管這個(gè)詞是很微妙的，它只是個(gè)抽象的詞匯。哪些該管，哪些不該管，這個(gè)是要把握好的。最怕的，就是放開(kāi)就亂，一管就死。

在目前的形勢(shì)下，好不容易形成的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的局面，要是因?yàn)檫^(guò)分監(jiān)管而陷入停滯，那還真是得不償失。監(jiān)管的適度，是需要仔細(xì)研究的。

最好的方法，是初期列一個(gè)清單，試運(yùn)行一段時(shí)間，隨后根據(jù)實(shí)際情況作適度的增加或者刪除清單里的條目。而每一次的調(diào)整，應(yīng)該是在具有充分的依據(jù)的情況下作調(diào)整。

大的方向，一是要保證金融的穩(wěn)定健康的發(fā)展，保證合法性，二還是要保護(hù)合法合規(guī)的支付金融創(chuàng)新。

?右一點(diǎn)：收益。

從網(wǎng)聯(lián)的股本結(jié)構(gòu)來(lái)看，央行清算總中心、上海清算所等央行下屬7家單位共同出資7.6億，占股比例達(dá)到37%；備受關(guān)注的財(cái)付通和支付寶均持股9.61%，也算占有一席之地。其他35家第三方支付機(jī)構(gòu)共出資36.07%。

央行系成為第一大股東，掌握最大話語(yǔ)權(quán)。網(wǎng)聯(lián)作為一個(gè)公司化的運(yùn)作，必然涉及到運(yùn)營(yíng)成本，收益，利潤(rùn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)。當(dāng)然了，這里面最值得關(guān)注的就是收益，也就是提成的事。

關(guān)于這方面的情況，銀聯(lián)是一個(gè)可以參考的對(duì)象。網(wǎng)絡(luò)支付的手續(xù)費(fèi)，是一筆可觀的收入，這么大一筆收入，該如何分成？按照目前的情況，支付寶和財(cái)付通共享了最大的資金交易量，理論上應(yīng)該得到最多。

但是從股本來(lái)看，央媽系才是第一大股東，是不是應(yīng)該得到最多？這中間如何平衡利益？我等吃瓜群眾無(wú)法說(shuō)更多，只能拭目以待了。

另外，支付路徑上多了一個(gè)網(wǎng)聯(lián)，涉及到運(yùn)營(yíng)成本，這些成本是轉(zhuǎn)移給支付公司，還是最終轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者或者商戶？這值得關(guān)注的問(wèn)題。

?下一點(diǎn)：大數(shù)據(jù)。

網(wǎng)聯(lián)插入支付路徑以后，將會(huì)獲得所有支付公司的所有用戶的資金交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)將會(huì)是天量的，而且將越來(lái)越多，形成網(wǎng)絡(luò)支付大數(shù)據(jù)。由于網(wǎng)聯(lián)連接了所有的支付公司，所以他所擁有的數(shù)據(jù)超過(guò)支付寶和財(cái)付通。

一方面，原來(lái)由支付寶和財(cái)付通所壟斷的支付，消費(fèi)的大數(shù)據(jù)，由央媽所擁有，從此支付寶和財(cái)付通只能退居次席。

另一方面，網(wǎng)聯(lián)所獲取的這些大數(shù)據(jù)，對(duì)于央媽建立更全面的征信系統(tǒng)提供了有力的基礎(chǔ)性資源。

在原來(lái)的征信系統(tǒng)里，央媽主要靠的是銀行數(shù)據(jù)，比如存款，借款，還貸，工資收入，房產(chǎn)信息，水電煤繳費(fèi)信息這些來(lái)建立個(gè)人的信用檔案。

但是，一方面有些人在這些方面的數(shù)據(jù)很少，基本上覆蓋不到這部分人群；另一方面，這些只能部分的刻畫(huà)個(gè)人的信用狀況，而人們?nèi)粘５闹Ц逗拖M(fèi)數(shù)據(jù)，將是更加顯住的信用補(bǔ)充。

有了這些大數(shù)據(jù)以后，央媽的征信系統(tǒng)將覆蓋更為廣泛的人群，同時(shí)數(shù)據(jù)的維度加寬使得征信更加精確明晰。央媽在獲得最大的數(shù)據(jù)控制權(quán)的同時(shí)，也獲得了最大的征信話語(yǔ)權(quán)。

從此，芝麻信用和騰訊的征信系統(tǒng)將遭遇到挑戰(zhàn)。

但是，問(wèn)題也來(lái)了。央媽的網(wǎng)絡(luò)征信，誰(shuí)可以使用？封閉還是開(kāi)放，開(kāi)放的話開(kāi)放的程度如何？費(fèi)用如何計(jì)算？這些都是值得關(guān)注的問(wèn)題。

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