AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算：重塑金融產(chǎn)業(yè)的鋒芒利刃

文|孟永輝

智能科技的涌現(xiàn)、大數(shù)據(jù)風(fēng)口的到來、生物識別技術(shù)的廣泛應(yīng)用都在開始影響我們的生活，并開啟了一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”后時(shí)代發(fā)展的序幕。正如那個(gè)時(shí)候人們對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的期待一樣，人們對于這一波新科技同樣給予了厚望，并試圖通過新的技術(shù)來改變傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無法解決的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同樣如此。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們盡管實(shí)現(xiàn)了用戶從線下向線上的遷移，但是金融本身的改變卻很少，因此金融在于其他行業(yè)結(jié)合的過程當(dāng)中同樣出現(xiàn)了諸多的問題和痛點(diǎn)。正是由于這些問題的存在，才讓我們對于即將到來的新科技時(shí)代充滿了希望，希望金融行業(yè)能夠借此來解決這些問題，從而讓金融在新的時(shí)代背景下找到一條真正適合自身的發(fā)展道路。

新科技時(shí)代來臨，金融行業(yè)的痛點(diǎn)有望破解

越來越多的跡象開始表明，后互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)悄然來臨。以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對于以AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新科技的布局更加加注了這種發(fā)展趨勢，未來隨著這種布局的深入，對金融行業(yè)產(chǎn)生影響將會是遲早的事。那么，在新科技時(shí)代來臨之際，金融行業(yè)的哪些痛點(diǎn)有望得到破解呢？

金融行業(yè)的運(yùn)作效率將會在本質(zhì)上得到提升。金融行業(yè)的運(yùn)作效率直接關(guān)系到其對于行業(yè)的促進(jìn)作用能夠得到發(fā)揮，而傳統(tǒng)金融時(shí)代之所以會進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，最為主要的原因就是要提升金融行業(yè)的運(yùn)作成本。傳統(tǒng)條件下，我們?nèi)谫Y的渠道可能僅僅只有以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，而且這些金融機(jī)構(gòu)的審核機(jī)制相對較為嚴(yán)格，盡管這種機(jī)制能夠控制金融風(fēng)險(xiǎn)，但是同樣也造成了金融行業(yè)運(yùn)作效率的下降。

進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之后，我們能夠借助眾籌、P2P等新型的金融產(chǎn)品來進(jìn)行融資，這不僅能夠?yàn)槲覀兲峁┒喾N融資的選擇，而且能夠提升融資效率，促進(jìn)項(xiàng)目快速落地。以影視項(xiàng)目為例，傳統(tǒng)情況下，我們的啟動資金可能需要自己去籌措，而動輒幾百萬甚至上千萬的資金對于影視創(chuàng)作者來講無疑是一個(gè)天文數(shù)字，這就導(dǎo)致了很多年輕的影視導(dǎo)演因?yàn)橘Y金問題無法實(shí)現(xiàn)電影夢想。

借助影視眾籌則能夠借助互聯(lián)網(wǎng)端口的流量優(yōu)勢，通過將自己的項(xiàng)目構(gòu)想進(jìn)行曝光和披露，從而獲得投資者的關(guān)注，從而能夠從海量的用戶當(dāng)中獲得投資者，從而破解影視項(xiàng)目啟動之前的資金問題。以目前影視眾籌做得比較成熟的聚米眾籌為例，僅2016年一年就幫助88部網(wǎng)大、網(wǎng)劇項(xiàng)目成功眾籌，成功眾籌額度破億元。這種融資的速度和效率相比傳統(tǒng)金融運(yùn)作邏輯提升了不少。

即將到來的新科技時(shí)代則能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的基礎(chǔ)上，將金融行業(yè)的運(yùn)作效率進(jìn)一步提升。因?yàn)榻柚髷?shù)據(jù)技術(shù)、AI技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)，我們能夠在項(xiàng)目上線之前就能夠提前預(yù)知到項(xiàng)目的盈利情況、目標(biāo)用戶的情況、市場需求情況等，借助這種提前的研判，我們能夠做到項(xiàng)目的精準(zhǔn)運(yùn)作，精準(zhǔn)投資，而且能夠減少項(xiàng)目盲目上線帶來的風(fēng)險(xiǎn)，將金融行業(yè)的運(yùn)作效率進(jìn)一步提升，安全性也得到進(jìn)一步提高。

金融行業(yè)將與人們的生活結(jié)合得更加緊密，告別當(dāng)下“兩張皮”的狀態(tài)。盡管當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與金融產(chǎn)生了深度融合，也在一定程度上改變了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作邏輯，但是金融與外部行業(yè)之間始終都是“兩張皮”的狀態(tài)，這就導(dǎo)致了金融發(fā)展的安全性不夠，甚至還出現(xiàn)了一些脫軌的現(xiàn)象。P2P平臺的跑路、校園信貸的亂象就是這種現(xiàn)象最為直接的表現(xiàn)。之所以出現(xiàn)這個(gè)問題的原因就是我們在看待金融的時(shí)候僅僅只是將它看作金融而已，而沒有將金融與行業(yè)之間進(jìn)行深度聯(lián)系。這就造成了盡管金融行業(yè)發(fā)展很多產(chǎn)品，人們的投資渠道也增加了很多，但是金融與人們的生活之間始終隔著一層皮，沒有實(shí)現(xiàn)真正意義上的融合。

隨著新科技時(shí)代的到來，人們的生活將會更加緊密地與AI技術(shù)、智能科技、大數(shù)據(jù)等新科技粘連在一起，在這種背景下，金融與外部行業(yè)之間這種鴻溝將會逐步彌合。在新科技時(shí)代，我們的生活就是科技生活，金融變成了支持我們科技生活落地的血管和通道，我們與金融產(chǎn)生聯(lián)系不再僅僅停留在投資理財(cái)上，商品購買、旅游出行等諸多環(huán)節(jié)都能夠通過金融的形式進(jìn)行展現(xiàn)，我們生活的過程就是一個(gè)金融參與其中的過程，這種深度融合無疑將會使金融與我們生活之間的聯(lián)系更加緊密，而不再是“兩張皮”的狀態(tài)。

以信貸為例，我們現(xiàn)在的信貸可能是基于個(gè)人的信用評級，而這些信用評級通常情況下是基于某個(gè)或者某幾個(gè)維度進(jìn)行評價(jià)的，這種評價(jià)方式顯然無法完整評估個(gè)人信用，最終將會給后續(xù)的成本回收帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)入到新科技時(shí)代之后，我們生活的每一個(gè)環(huán)節(jié)都與金融行業(yè)聯(lián)系在了一起，我們對于個(gè)人的信用評估也不再僅僅局限在某個(gè)方面或某些方面，而是通過大數(shù)據(jù)的手段將個(gè)人在生活當(dāng)中的每一個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)都能夠進(jìn)行整合，再根據(jù)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行一個(gè)綜合評估，這種多維度，多行業(yè)的信用評級方式能夠更加全面和完整，增加風(fēng)控的效果，減少出險(xiǎn)概率。

在兌付方面，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的兌付可能依然是傳統(tǒng)的兌付方式，而在新科技時(shí)代我們參與投資的過程就是一個(gè)兌付收益的過程。另外，收益的類型也不再僅僅局限在金錢方面，能夠通過多種類型的收益來豐富收益的類型，從而讓金融真正成為我們生活的一部分。

基于金融的新技術(shù)或?qū)⒀苌嗟漠a(chǎn)品類型。其實(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)產(chǎn)生了很多基于金融的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)信貸等新型的金融產(chǎn)品都是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代產(chǎn)生的。進(jìn)入到新科技時(shí)代，新科技與金融融合之后將會產(chǎn)生更多新的產(chǎn)品類型，大數(shù)據(jù)金融、智能支付金融等諸多新的金融產(chǎn)品將會涌現(xiàn)，從而將會豐富金融的產(chǎn)品類型。

同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代出現(xiàn)的金融產(chǎn)品不同的是，新科技時(shí)代的金融產(chǎn)品不會有風(fēng)控方面的問題，因?yàn)樾驴萍紩r(shí)代出現(xiàn)的金融產(chǎn)品能夠知道如何風(fēng)控才能更加促進(jìn)金融的良性發(fā)展，而不會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代盲目地基于用戶，而忽略了金融本身所導(dǎo)致的出險(xiǎn)率較高的問題。

從本質(zhì)上來講，新科技時(shí)代基于新技術(shù)產(chǎn)生的金融產(chǎn)品有些和區(qū)塊鏈類似，它真正產(chǎn)生于金融本身，并能夠從金融本身上打破傳統(tǒng)金融的界限和范圍，真正提升金融效率。因此，新科技時(shí)代的金融產(chǎn)品可能將會更加豐富我們對于金融的原有認(rèn)知，從而打開我們對于新金融想象的空間。

金融更有金融味兒，新科技時(shí)代的金融將有哪些變化？

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融借著移動互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)獲得了海量的用戶，并提升了金融行業(yè)的運(yùn)作效率，但是對于金融本身的改變并不是很多，金融依然在按照金融的一套邏輯在運(yùn)行，甚至介入互聯(lián)網(wǎng)的因素之后，金融本身的甚至還由于加入了互聯(lián)網(wǎng)元素之后出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)升高的情況。而從移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)入到新科技時(shí)代之后，金融的發(fā)展將會規(guī)避這種問題，讓金融行業(yè)更加具有金融味兒。

金融與科技的關(guān)系將會得到重塑。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系更像是一種簡單的相加，互聯(lián)網(wǎng)僅僅只是金融行業(yè)的一個(gè)線上渠道而已，金融本身并沒有太多大的改善。而進(jìn)入到新科技時(shí)代之后，特別金融與互聯(lián)網(wǎng)一樣演變成為一種基礎(chǔ)設(shè)施之后，金融與科技的關(guān)系將不再僅僅只是一種相加的關(guān)系，他們之間的關(guān)系更像是一種重新的糅合和重塑。

按照這樣一種邏輯，傳統(tǒng)時(shí)代金融的流程和環(huán)節(jié)可能會由于科技的加入而縮短或創(chuàng)新。比如，傳統(tǒng)時(shí)代我們必須要進(jìn)行的項(xiàng)目盡調(diào)和信用調(diào)查，可能會因?yàn)榇髷?shù)據(jù)與AI科技的加入而消失不見，他們將會變成了一個(gè)數(shù)字化的東西，而不是一個(gè)流程。即，我們通過查看一個(gè)整合出來的大數(shù)據(jù)就能夠知道某人或某個(gè)項(xiàng)目的信用情況，而不會在經(jīng)過一個(gè)過程，浪費(fèi)太多的時(shí)間。

同時(shí)，新的科技也不再是金融獲取用戶的一個(gè)手段，因?yàn)橛脩粢呀?jīng)深度科技化和生活化，用戶生活中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都已經(jīng)科技化和生活化，這樣就不會再有流量勢能，流量對于金融拓展線上用戶的作用將會減弱，而新的科技只有真正改造金融本身才能獲得發(fā)展，而不僅僅只是將新科技看作是一個(gè)流量入口或拓展渠道。

從簡單相加到深度融合，金融與科技之間的關(guān)系重塑將會改變我們對于科技的認(rèn)知，從根本上給金融帶來突飛猛進(jìn)的改變，而這種改變要想取得突破，必然是從金融行業(yè)本身改變上出現(xiàn)的。所以，基于金融本身的眾多新型的金融產(chǎn)品或許將會成為未來新科技時(shí)代真正給整個(gè)行業(yè)帶來發(fā)展的新的突破點(diǎn)。

金融的運(yùn)行效率將會獲得本質(zhì)性的提升。盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融行業(yè)的運(yùn)行效率得到了提升，值得注意的是，一旦金融行業(yè)提速便會出現(xiàn)諸多問題。P2P平臺、眾籌平臺、網(wǎng)絡(luò)信貸輪番出現(xiàn)問題其實(shí)就是由于金融行業(yè)的提速造成了某些環(huán)節(jié)的缺失，最終導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)的跟進(jìn)速度無法與金融行業(yè)的運(yùn)行速度相一致，從而導(dǎo)致了金融運(yùn)行脫軌的情況。

而在新科技時(shí)代，由于智能科技、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)的成熟，再加上這些技術(shù)是從金融本身著手對金融進(jìn)行一些改善，所以，即使金融的運(yùn)行速度加快，但是這些外部技術(shù)的發(fā)展能夠與金融本身深度融合，而且能夠跟得上金融運(yùn)行的腳步，并不會出現(xiàn)金融行業(yè)脫軌的情況。

從用戶投資開始，其實(shí)已經(jīng)進(jìn)入到了金融項(xiàng)目的兌付階段，每一個(gè)階段都能夠兌付一定的收益給用戶，這種根據(jù)不同的階段進(jìn)行兌付的模式不僅能夠提升用戶的滿意度，而且能夠促進(jìn)金融行業(yè)的推進(jìn)速度，真正從金融本身上來提升效率。

移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕讓以智能科技、AI、大數(shù)據(jù)為代表的新科技開始備受關(guān)注，而以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對于這些新科技的布局更是讓其日漸成為未來的發(fā)展風(fēng)口。作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代改造并不太成功的行業(yè)，金融行業(yè)在未來的發(fā)展值得期待，隨著新科技發(fā)展的逐步成熟，它與金融行業(yè)之間的關(guān)系或許將會得到重塑，而由此所引發(fā)的金融科技“真”發(fā)展或許將會成為金融行業(yè)下一個(gè)階段的發(fā)展風(fēng)口。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡書、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動力網(wǎng)等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007

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