“征信”聯(lián)盟即將成立，“失信者”將被完虐

目前，央行旗下已設(shè)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)，分別承擔(dān)銀行間和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的統(tǒng)一清算等服務(wù)，近日，據(jù)《財新》報道，央行已決定由互金協(xié)會牽頭成立個人信用信息平臺，2017年底就要正式批籌。簡單來講就是，征信業(yè)將迎來行業(yè)集中式的樞紐機(jī)構(gòu)——“信聯(lián)”。用北京大學(xué)中國信用研究中心主任章政的話來說：以前是東西與錢交換，現(xiàn)在變成了東西與信用的交換。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，建立健全社會信用體系是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、改善市場環(huán)境、降低交易成本的重要舉措，促進(jìn)社會互信，減少經(jīng)濟(jì)矛盾的有效途徑即建立信用體系，國際上信息技術(shù)發(fā)展大致分為以下三個階段：

第一、 互聯(lián)網(wǎng)時代，是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，將信息在全球高速快捷的傳播。

第二、 物聯(lián)網(wǎng)時代，通過技術(shù)將人、物和互聯(lián)網(wǎng)連接起來，進(jìn)行交換。

第三、 信聯(lián)網(wǎng)時代，是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，通過交易信息、監(jiān)管數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)平臺，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析評估信用，形成信聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。（出處：中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報《信聯(lián)網(wǎng)商務(wù)信用體系建設(shè)》）

在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時代，解決的主要矛盾是信息傳播問題，物聯(lián)網(wǎng)是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上解決實體經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合問題，而信聯(lián)時代是更加深層的解決互聯(lián)網(wǎng)信用問題，是以互聯(lián)網(wǎng)共享信息為基礎(chǔ)，加大合理監(jiān)管問題，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)市場的安全和穩(wěn)定的必然舉措。

行業(yè)亂象呼喚信聯(lián)“出世”

2016年風(fēng)起云涌的現(xiàn)金貸、消費金融大爆發(fā)，在各個平臺信息割裂的情況下，個人債務(wù)風(fēng)險超限，欺詐性行為防不勝防。2017年度，中國信用小康指數(shù)為77.8分，比上年增長了3.7分，雖然有所提升，但是整體的信用水平還是很低。傳統(tǒng)的風(fēng)控原則如規(guī)定個人債務(wù)占其總收入的上限，離開了數(shù)據(jù)就無從談起。這類放貸業(yè)務(wù)服務(wù)的人群，并非目前央行征信中心覆蓋的范圍。而行業(yè)表面的短期暴利，還在不斷引誘大量市場機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個市場，進(jìn)一步推高行業(yè)風(fēng)險。目前各家數(shù)據(jù)服務(wù)商之間以鄰為壑、數(shù)據(jù)污染、非法搜集、倒賣個人數(shù)據(jù)的現(xiàn)象已經(jīng)愈發(fā)嚴(yán)重，但數(shù)據(jù)孤島問題無法真正破解，前述風(fēng)險無法真正防范。

風(fēng)險一旦爆發(fā)或出現(xiàn)惡化的苗頭，監(jiān)管不得不“一刀切”，不得不以湮滅全行業(yè)發(fā)展的活力為代價。機(jī)構(gòu)如何把控風(fēng)險，監(jiān)管如何監(jiān)測風(fēng)險，都需要完整、實時、共享的數(shù)據(jù)，這一切，都呼喚統(tǒng)一的個人信用信息平臺。

“信聯(lián)”的出世早已不是秘密

嚴(yán)格來說，“信聯(lián)”的叫法僅是目前業(yè)內(nèi)的俗稱，根據(jù)坊間傳言，這一機(jī)構(gòu)的名稱是“個人信用信息平臺”。該平臺成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個國家級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風(fēng)險成本。信用經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)已成為必然，互聯(lián)網(wǎng)消費規(guī)模的擴(kuò)大是一個很好的基礎(chǔ)，據(jù)中國人民銀行公開數(shù)據(jù)，2014年至2017年度，互聯(lián)網(wǎng)消費規(guī)模從60億到4367.1億，如此高的增長速度的同時，信用消費類產(chǎn)品也是層出不窮，工商銀行等國有大行推出了“無抵押、無擔(dān)保、純信用、全線上”的消費信貸業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)公司也不斷推出相關(guān)產(chǎn)品，支付寶的花唄，京東的“白條”等等。

在此之前，央行已經(jīng)成立了征信中心，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)的上傳、共享和查詢，然而，互金機(jī)構(gòu)卻不能向征信中心上傳和查詢數(shù)據(jù)，因此央行征信中心的服務(wù)不能滿足市場的需求。

2014年發(fā)布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，放開了對個人征信機(jī)構(gòu)設(shè)立的準(zhǔn)入，據(jù)此，2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、考拉征信、前海征信、中誠信征信、鵬元征信、中智誠征信、華道征信這八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的試點準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為六個月。

以目前普及的芝麻信用為例，現(xiàn)在，打開支付寶，主要是芝麻信用分達(dá)到一定分值，人們就可以享受免押金借車、借傘等便利服務(wù)，并且還能在分期付款、現(xiàn)金借貸，部分國家簽證申請均可起到積極作用，構(gòu)成芝麻信用積分不單單是信貸信息，還包括消費歷史、履約程度、水電煤氣費的繳納等等各類的信息，更加全面化和系統(tǒng)化。

但是后來，由于央行不滿意這些機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)備期中的表現(xiàn)，加之擔(dān)心單一股東背景的征信機(jī)構(gòu)可能對消費者權(quán)益做出不利的影響，個人征信牌照遲遲沒有下發(fā)。征信等于為每一個人建立“信用檔案”，是人們的信用身份證，在2015年之前，個人信貸主要是集中在信貸系統(tǒng)，對個人的影響僅僅在信貸業(yè)務(wù)方面，但是從2015年后，展開民營征信，征信數(shù)據(jù)的采集從線下到線上，個人的線上記錄逐漸被全部記錄下來。

今年6月，中新網(wǎng)在報道中提及，包括首批8家個人征信試點機(jī)構(gòu)中的芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信等，以及百度、網(wǎng)易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，倡議共同發(fā)起成立一家個人征信聯(lián)合機(jī)構(gòu)，該聯(lián)合機(jī)構(gòu)將效仿第三方支付“共建、共有、共享”原則的“網(wǎng)聯(lián)”模式，在傳統(tǒng)金融之外，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融個人征信的全面覆蓋。

一個硬幣的正反面——信聯(lián)的利弊

信聯(lián)的成立，無疑會彌補(bǔ)傳統(tǒng)央行征信的不足，讓監(jiān)管層及相關(guān)金融平臺能夠獲取到更多的征信記錄，不僅可以協(xié)助互金平臺規(guī)避潛在風(fēng)險，有利于整體金融交易成本下降，還可以保障投資人的合法權(quán)益。與其他征信系統(tǒng)相比，“信聯(lián)”有兩大優(yōu)勢，一是信聯(lián)數(shù)據(jù)的覆蓋范圍將極為廣泛，除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，或許還包括近幾年新出的許多新金融平臺，如網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺、互聯(lián)網(wǎng)平臺的數(shù)據(jù)。二是不同于央信征信中心的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，信聯(lián)可能會納入一些非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，比如網(wǎng)絡(luò)圖片、視頻、聊天記錄，而這將會極大提升信聯(lián)的“真正實力”。

（一）信聯(lián)的準(zhǔn)入門檻需大幅提高

有利必有弊。在享受“信聯(lián)”帶來好處的同時，也將面臨很多問題。如果“信聯(lián)”成功落地，海量征信數(shù)據(jù)將被共享，那么也存在一個隱患就是有些“不合格的參與者”乘虛而入，獲取用戶的隱私信息，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2016年我國通過不同渠道泄漏個人信息65億條次，平均沒人的個人信息至少被泄漏5次。數(shù)據(jù)庫里的優(yōu)質(zhì)用戶很可能存在著被多頭放貸的情況，用戶被騷擾的可能性也大大增加。因此加入“信聯(lián)”必然存在一定的門檻，但這門檻又會讓數(shù)據(jù)的普遍搜集變得困難。

（二）法律法規(guī)亟待出臺和完善

面對信息的大量泄漏，各個國家都出臺相關(guān)政策，美國是世界上最早提出并通過法規(guī)對隱私權(quán)予以保護(hù)的國家，美國在1974年通過《隱私法案》（Privacy Act），隨后又推出《電腦匹配與隱私權(quán)法》及《網(wǎng)上兒童隱私權(quán)保護(hù)法》，建設(shè)在線隱私聯(lián)盟，美國利用行業(yè)自律模式來保護(hù)公民隱私的典范，推動對個人網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)，美國采用分散立法模式，美國的隱私法包括三個層次，從聯(lián)邦、州再到地方，在個人信息保護(hù)立法采用“條塊分割”對不同行業(yè)個人信息進(jìn)行劃分，更加系統(tǒng)化和全面化。

德國提出世界上第一部規(guī)范Internet的法律《多媒體法》，為建設(shè)自由的信息和通信服務(wù)市場提供一個可靠的法律基礎(chǔ)。德國對于一般人格的保護(hù)程度是相當(dāng)高的，在德國發(fā)生的錄音案引發(fā)眾人思考，在錄音案中，雙方當(dāng)事人因房屋糾紛，在談判時私下錄音作為證據(jù)，德國聯(lián)邦最高法院指出，原則上，未經(jīng)過個人同意，私自錄音，是侵犯一般人格權(quán)，個人是有權(quán)利決定是否允許他人錄音的，對一般人格的隱私權(quán)德國規(guī)定的非常細(xì)致，并且要求嚴(yán)格。

新西蘭于1991年頒布《隱私專員法》，規(guī)定設(shè)立隱私專員辦公室，專門負(fù)責(zé)政府監(jiān)管的數(shù)據(jù)匹配工作，隨后又推出隱私保護(hù)跨境合作，加入了不少國際性隱私保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國的個人信息保護(hù)法現(xiàn)在還未出臺，法案的出臺對個人及行業(yè)的信息安全有著很大的作用。

（三）數(shù)據(jù)的實效性有待保障

如何保證數(shù)據(jù)真實有效，也是一個問題。即便是一些貸款平臺，也有數(shù)據(jù)造假的問題，更何況是從多個點中匯集起來的海量糅合的數(shù)據(jù)。除此之外，信聯(lián)能否與傳統(tǒng)央行征信體系互通，目前也還尚未明確。

“信聯(lián)”如果真的能有效落實到位，無疑將是網(wǎng)貸行業(yè)的福音，更能為普慧金融的發(fā)展鋪平道路；但另一方面，目前“信聯(lián)”在實際操作上還是存在一些技術(shù)難點，隨之而來的道德風(fēng)險也應(yīng)建立防范預(yù)案。征信業(yè)的行業(yè)集中式的樞紐若真能有序施行，若“東西與信用的交換”的時代到來，“無現(xiàn)金社會”將真正成為現(xiàn)實，“公債”風(fēng)險將得到有效規(guī)避，國家將能更加準(zhǔn)確的進(jìn)行政策調(diào)控！

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