每一次新的監(jiān)管政策，每一次方向的變化，
企業(yè)面臨的可能是生或死，兩種不同的境地。
2016消費(fèi)信貸總體規(guī)模 22.6 萬(wàn)億元，剔除房貸后，大約6萬(wàn)億，不用幾年，這一數(shù)字會(huì)超過(guò)10萬(wàn)億。
2017年，巨頭登場(chǎng)，海外上市，出海逆襲，讓消費(fèi)金融這四個(gè)字，人人皆知。
這一年，有的是跌宕起伏的商業(yè)故事，有的是人性百態(tài)，有的是掙扎和堅(jiān)持。
風(fēng)往哪變吹，草往哪邊到。
消費(fèi)金融的上半場(chǎng)，各顯神通的時(shí)代結(jié)束了。
1 上半場(chǎng)的蒙眼瘋狂
消費(fèi)金融領(lǐng)域，盛產(chǎn)連續(xù)創(chuàng)業(yè)者“投機(jī)”的勵(lì)志神話，以及金融玩家“開掛”的神機(jī)妙算。
與之相比，支正春更像是站在高處的旁觀者。
北京大學(xué)物理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的雙學(xué)士學(xué)位，算法和經(jīng)濟(jì)，這兩樣金融科技的關(guān)鍵，他都有系統(tǒng)性的認(rèn)知。
當(dāng)鋅財(cái)經(jīng)問(wèn)到互金公司集體赴美上市，對(duì)行業(yè)的影響時(shí)，他這么回答。
“其實(shí)上市的并不一定是最好的公司?！?/strong>他淡定從容地說(shuō)出了這幾個(gè)字，沒有評(píng)論，沒有意見，沒有情緒。
旁邊的助理沒有作聲，但顯得有點(diǎn)驚訝。
2017年，消費(fèi)金融是蒙眼狂奔的一年，如果翻翻互金公司的招股書，你甚至可能會(huì)懷疑自己的眼睛。
拍拍貸逾期 180 天以內(nèi)的壞賬率均低于1%；和信貸90天及以上的不良率曾經(jīng)為0%；最高調(diào)的莫過(guò)，“我們的壞賬率低于0.5%，是業(yè)內(nèi)最低水平，比信用卡都低”以及“你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了”。
高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，壞賬多了就打包賣給資管平臺(tái)或者催收公司。
逆襲出海的路，也不再像從前那么好走了。
此前鋅財(cái)經(jīng)報(bào)道過(guò)，國(guó)內(nèi)數(shù)百家互金公司出海東南亞，展開了搶灘登陸戰(zhàn)。
根據(jù)印尼金融服務(wù)管理局（OJK）最近發(fā)布的公告，27家獲得當(dāng)?shù)谾intech牌照的公司中，除閃銀（Wecash）東南亞和Pendanaan外，再無(wú)公司有中國(guó)背景。
對(duì)于科技出海，閃銀的布局要早得多，這也讓他們?cè)谖磥?lái)至少一年的時(shí)間內(nèi)，成為了不可或缺的合作伙伴。
除了印尼，閃銀對(duì)外公布的布局還有巴西。
事實(shí)上，閃銀作征信及金融科技早于阿里和騰訊，比當(dāng)年紅極一時(shí)的“微信信用卡”早了差不多半年。
據(jù)說(shuō)當(dāng)時(shí)公司因?yàn)椤癢ecash”這幾個(gè)商標(biāo)，還和微信鬧過(guò)糾紛。
“其實(shí)公司一直在我們認(rèn)為對(duì)的方向上前進(jìn)。”支正春說(shuō)，閃銀的價(jià)值從成立開始，就是減少客戶和金融機(jī)構(gòu)的交易成本，大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能都是其中的工具。
以Wecash所作的Costco金融超市模式為例，就是為金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者和各類消費(fèi)場(chǎng)景提供連接。
而發(fā)現(xiàn)這些場(chǎng)景的契機(jī)，和當(dāng)時(shí)支正春的發(fā)現(xiàn)息息相關(guān)。
2 狂奔偏離了最初的正確
之前，支正春曾經(jīng)有個(gè)客戶（當(dāng)時(shí)支正春還在做銀行類的貸款業(yè)務(wù)），是一家北京的連鎖餐飲品牌的老板，微博擁有50萬(wàn)粉絲的大V。
當(dāng)時(shí)，支正春通過(guò)微博觀察到這位老板的一家店鋪門前正在修地鐵。
他判斷沒了流量，大V店里的資金會(huì)問(wèn)題。
“我私下聯(lián)系，他店里確實(shí)有資金缺口?！敝д貉a(bǔ)充，大V說(shuō)自己有大批穩(wěn)定客戶，微博有這么多粉絲，錢能還也必須還，“不然面子上過(guò)不去?！?/p>
于是支正春多給那位大V分了三期，最后大V也把錢還上了。
他不否認(rèn)，銀行的交易數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)的重要性超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的社交數(shù)據(jù)，而閃銀的數(shù)據(jù)來(lái)源包括了社交、電商和運(yùn)營(yíng)商等，還有線下超過(guò)2萬(wàn)5千家的實(shí)體店數(shù)據(jù)，甚至還包括租房場(chǎng)景，3C，醫(yī)美等。
時(shí)代背景下成長(zhǎng)起來(lái)的公司，多少有些運(yùn)氣的成分。
2013年底，銀行圍剿余額寶，金融科技開始真正崛起。
“騰訊和阿里都還沒有產(chǎn)品?！?/strong>支正春說(shuō)，2013年底到2014年，閃銀是唯一一家能夠線上純自動(dòng)化做決策的公司。
微信那時(shí)還不到三歲，借唄和花唄那都是后來(lái)的事情。
當(dāng)時(shí)借貸類的公司開始有了大額融資，人人貸的1.3億美元的融資；現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)才剛從校園貸興起。
“5月開始做商戶貸，根本回不了本，對(duì)外5個(gè)點(diǎn)的逾期，實(shí)際要加個(gè)零。后來(lái)做現(xiàn)金貸，還有理財(cái)業(yè)務(wù)吸儲(chǔ)，做資金來(lái)源?！睆臉I(yè)者告訴鋅財(cái)經(jīng)，互金公司當(dāng)時(shí)的PPT都差不多，但是風(fēng)控模型和數(shù)據(jù)來(lái)源，都只是幾頁(yè)紙。
“號(hào)稱和實(shí)際上（能做好風(fēng)控）是兩回事?！?/strong>他解釋，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)維度多并不一定更牛，但維度多一定消耗更多的計(jì)算資源和更多的案例，“所以很多公司號(hào)稱能做到的規(guī)模，以他們的客戶量，實(shí)際上是根本不可能的?！?/p> “幫機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)，然后我們向機(jī)構(gòu)收取費(fèi)用?！敝д赫f(shuō)。如今閃銀合作的金融機(jī)構(gòu)超過(guò)50家，服務(wù)的用戶超過(guò)1.3億。 這好像才是金融科技應(yīng)該做的事情，但風(fēng)控和模型真的重要么？ “在利率更高的市場(chǎng)，所謂的風(fēng)控都是扯淡?！辈幌胪嘎兜臉I(yè)內(nèi)從業(yè)者，曾經(jīng)和潘越飛抱怨過(guò)不止一次。 幾個(gè)月前，行業(yè)內(nèi)的觀點(diǎn)還是如此。隨著，2017年12月，國(guó)家頒布整頓通知，備案、牌照、監(jiān)管措施接連出臺(tái)，高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為歷史。 風(fēng)控自然是重要的，不然閃銀也不可能花高薪從BAT手中搶下那么多技術(shù)人才。 只是，風(fēng)又刮起來(lái)，這一次它會(huì)吹向哪邊？ “對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，做五億的貸款和做五千塊錢的貸款流程很類似?！?/strong>支正春解釋，傳統(tǒng)的收集數(shù)據(jù)制定決策的模式，適合大宗金融交易，周期長(zhǎng)，且不容有任何閃失，還會(huì)涉及多人員的操作。 人，恰恰是最很難控制的因素，比如今天柜員不在，明天客戶經(jīng)理出差，到了授權(quán)又碰上負(fù)責(zé)人懷孕生小孩。 所以，做小額消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，對(duì)銀行和金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)非常不合算，按原有手段，單個(gè)客戶的成本超過(guò)三百元，而利潤(rùn)才幾個(gè)錢。 以杭州某銀行的客戶經(jīng)理孔明（化名）為例，從2017年11月初開始，處理一筆金額1.5億的農(nóng)村委貸業(yè)務(wù)，前后兩個(gè)月的時(shí)間，他沒有早于8點(diǎn)下班。 業(yè)務(wù)完成的當(dāng)晚，孔明告訴鋅財(cái)經(jīng)潘越飛，“一年這樣的單子已經(jīng)做不了幾個(gè)，但如果業(yè)務(wù)都是煎餅攤、水果店，我早就不干了?！?/p> 第二天孔明調(diào)休，但在領(lǐng)導(dǎo)一個(gè)不到2分鐘的電話之后，就趕去了城的另一頭。 支正春說(shuō)，“其實(shí)中國(guó)銀行的運(yùn)營(yíng)效率，效益創(chuàng)造，是全球領(lǐng)先的?！?/p> 但人口紅利觸達(dá)天花板，基建等大宗金融項(xiàng)目的減少，銀行從業(yè)者戲稱自己是“金融民工”。 “國(guó)家，自然希望銀行能夠找到新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，不要淪為資金批發(fā)商?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，斬?cái)鄠鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)外輸血，其實(shí)是在逼他們拾起這些業(yè)務(wù)。 剛兌和流量紅利，讓金融機(jī)構(gòu)最后變成了一堆錢，久而久之，所謂創(chuàng)新能力喪失了。這肯定是國(guó)家不愿意看到的。 “養(yǎng)兒子哪有親兒子要緊?！睒I(yè)內(nèi)人士開玩笑道。 從不想創(chuàng)新，到不得不創(chuàng)新，銀行需要順應(yīng)時(shí)代，但是，一來(lái)傳統(tǒng)的金融對(duì)于不出錯(cuò)或者穩(wěn)定、安全的要求太高，二來(lái)，銀行缺少的是可以信任的金融科技。 “討論需求先討論三個(gè)月，然后封閉寫需求再搞三個(gè)月，再封閉開發(fā)半年，然后上線前再內(nèi)部測(cè)試再搞三個(gè)月到半年?！便y行背景的金融科技從業(yè)者說(shuō)，做一個(gè)真正完全創(chuàng)新的產(chǎn)品，花上兩年時(shí)間是比較正常的。 但當(dāng)巨頭打開了市場(chǎng)，占盡了先機(jī)，既是運(yùn)動(dòng)員又是裁判的角色要如何平衡？ 以去年的征信牌照為例，前前后后參與的8家機(jī)構(gòu)，或多或少，都有自己的金融業(yè)務(wù)。 “你說(shuō)給誰(shuí)呢？給了這家，那家不開心，給了那家，這家不開心。都給吧，美國(guó)也就三家，這還做個(gè)毛?！倍鴮?duì)于，最近新成立的“信聯(lián)”，業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，在真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享之前，這都只是個(gè)美好的假象。 對(duì)于銀行和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，合作伙伴，應(yīng)該是相對(duì)中立和高效的。 “金服的金字取壞了呀?！睆臉I(yè)者告訴潘越飛，無(wú)論巨頭還是初創(chuàng)企業(yè)，都開始尋求轉(zhuǎn)型?！白钤缱錾虘糍J，后來(lái)做現(xiàn)金貸，現(xiàn)在牌照政策下來(lái)，發(fā)現(xiàn)都不能做了，只能做合規(guī)業(yè)務(wù)?！?/p> 擺脫和“錢”相關(guān)，成了他們的追求。 “只提供一部分，這樣對(duì)銀行來(lái)說(shuō)安心，企業(yè)要有自己的控制力?！敝д貉a(bǔ)充，他要做的是賦能。 阿里和騰訊都想“賦能”新零售，而支正春則希望和銀行及金融機(jī)構(gòu)合作。 那么，公司是否能夠借此建立新的信用體系？ “這是國(guó)家的事情?！敝д赫f(shuō)，希望能有一張像印尼Fintech之類的牌照或者備案機(jī)制，讓行業(yè)能夠明確的規(guī)則下進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。 在風(fēng)停之前，該往那邊站，明眼人早就看清了。 QA Q：金融科技的價(jià)值？ A：減少客戶和金融機(jī)構(gòu)的交易成本。以前交易成本巨高，導(dǎo)致兩邊不愿交易，“老死不相往來(lái)”。閃銀在中間建了一個(gè)橋，幫銀行做客戶的獲取，幫銀行提供IT的開發(fā)。讓兩邊連起來(lái)了。 Q：為什么投資芯片？ A：對(duì)閃銀來(lái)講，非主營(yíng)業(yè)務(wù)但看好的方向跟，我們通過(guò)投資實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，因?yàn)榫τ邢?。XPU馬上可能會(huì)在2月份會(huì)出第一批，已經(jīng)有一些IOT企業(yè)的訂購(gòu)商。 議 1.監(jiān)管也許會(huì)遲到，但從來(lái)不會(huì)缺席，“立場(chǎng)和定位”，成了各家公司的命門，而態(tài)度可能是更優(yōu)先級(jí)需要考慮的問(wèn)題。 2.賽道成立之初，所有人的起點(diǎn)都差不多，但發(fā)展至今，有的人鋒芒畢露，有的人留了一手，下半場(chǎng)的角逐會(huì)比之前快得多。 3.數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)有時(shí)候是矛盾的，打個(gè)比方，銀行想要可靠的模型和增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，但科技需要銀行先提供數(shù)據(jù)至少讓企業(yè)先能活下去，這是需要信任和長(zhǎng)期磨合的。 文章∣啟明 編輯∣強(qiáng)強(qiáng) 攝影∣黃碩 手繪∣陵魚 ?本文版權(quán)歸“鋅財(cái)經(jīng)”所有 部分圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò) 免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。
3 眾神歸位，誤越雷池
