三十而立，平安藍(lán)圖再起，金融+科技雙引擎或迎來價(jià)值進(jìn)一步提升

2018是平安成立30周年，如今，三十而立的平安，已經(jīng)用金融、科技，將那個(gè)固有的“平安保險(xiǎn)”公司印象從大眾腦中剝離?，F(xiàn)在的平安，或許是一個(gè)你從未見過的平安。

2月2日，中國(guó)平安宣布旗下三家科技公司于近日完成定向私募融資，其中平安好醫(yī)生融資4億美金、平安醫(yī)保科技融資11.5億美金和平安金融壹賬通融資6.5億美金，以軟銀、IDG、SBI等境外投資者為主，這正體現(xiàn)了國(guó)際資本對(duì)平安科技創(chuàng)新，及旗下科技業(yè)務(wù)的模式、增長(zhǎng)潛力和價(jià)值的充分認(rèn)可。

平安年前巨響，“深水炸彈”著實(shí)接連不斷。

一、緣何平安要邁向科技藍(lán)圖？

2017年底，平安董事長(zhǎng)馬明哲作了一份題為《新時(shí)代 新起點(diǎn) 新征程》的報(bào)告。其談及，如果說過去30年，平安打造的國(guó)際領(lǐng)先綜合金融集團(tuán)這個(gè)孤品是“河?xùn)|”，那么，站在新起點(diǎn)上，平安要走向“河西”，一個(gè)全球領(lǐng)先的科技公司。

如今，三家科技公司均受資本加持，無疑印證平安“金融+科技”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型已漸入佳境。

與此同時(shí)，正是基于前瞻性眼光，平安看到科技進(jìn)步雖然讓人類滿足需求的過程更快、更簡(jiǎn)單，但隨之而來的是大眾需求愈發(fā)個(gè)性化與多元化，因此，科技產(chǎn)業(yè)介入更是大勢(shì)所趨。

面臨愈發(fā)“挑剔”的需求端，企業(yè)再用以往千篇一律的方式將無法引領(lǐng)行業(yè)服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中，用戶對(duì)于“隨時(shí)隨地”需求日漸旺盛。當(dāng)用戶處于某一場(chǎng)景，產(chǎn)生需求時(shí)，企業(yè)必須盡可能為其提供最快捷精準(zhǔn)的服務(wù)。

譬如，平安旗下的“平安好醫(yī)生”，借助AI技術(shù)、云技術(shù)，為用戶提供精準(zhǔn)的個(gè)性化咨詢服務(wù)。線上，以“平安好醫(yī)生”APP 為載體，提供家庭醫(yī)生、問診、掛號(hào)、購(gòu)藥等在線服務(wù)；線下，則包括私人診所、醫(yī)院、藥房、體檢中心等，提供就醫(yī)、購(gòu)藥、體檢、健身等服務(wù)。從線上至線下，為用戶帶來全方位“場(chǎng)景解決方案”，打造一站式、全流程醫(yī)療健康平臺(tái)。

不僅如此，伴隨技術(shù)日趨進(jìn)步，不僅讓今天這種個(gè)性化的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)成本不斷下降，同時(shí)帶來更優(yōu)的服務(wù)體驗(yàn)。

以傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，囊括產(chǎn)品咨詢推薦、身份認(rèn)證、核保、定價(jià)、理賠、核損，還有售后日志分析、客戶管理等。面對(duì)冗雜的業(yè)務(wù)流程，傳統(tǒng)客服模式不僅需投入大量人力，且運(yùn)營(yíng)成本極高，更無法實(shí)現(xiàn)24h“隨叫隨到”服務(wù)，由此而來，用戶體驗(yàn)自然不夠完美。

而技術(shù)的迭代，使類似的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)能夠引入諸如智能聊天機(jī)器人這樣的工具，7*24小時(shí)全年無休服務(wù)，不僅極大提升客戶體驗(yàn)，也有效分流人工服務(wù)壓力，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。

同時(shí)，傳統(tǒng)金融行業(yè)，前臺(tái)中臺(tái)和后臺(tái)的經(jīng)營(yíng)是一體化的，但科技帶來一體化向模塊化的轉(zhuǎn)變，后期，有望大幅提升各模塊的運(yùn)營(yíng)效率。

以蘋果和特斯拉為例，其將非核心的生產(chǎn)模塊外包給專業(yè)的富士康等第三方，自己專注于手機(jī)與操作系統(tǒng)研發(fā)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。這意味著，未來，企業(yè)只掌管核心業(yè)務(wù)鏈，而其他分支都可交由專業(yè)外包公司承接，整個(gè)公司業(yè)務(wù)以模塊化形態(tài)呈現(xiàn)，不僅使業(yè)務(wù)效率提升，各個(gè)業(yè)務(wù)專業(yè)度也將大幅提高。

最后，平安自身優(yōu)勢(shì)也不容小覷，其體現(xiàn)在企業(yè)基因、能力與資源方面。

企業(yè)基因：從傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)；我們能看到，這個(gè)老牌企業(yè)不斷刷新世人對(duì)其認(rèn)知，再到今天的全面科技賦能，平安創(chuàng)新基因已然深入骨髓，成為集團(tuán)不變的文化宗旨。

核心能力：其涉及業(yè)務(wù)廣泛，大數(shù)據(jù)樣本更為全面，進(jìn)而依托大數(shù)據(jù)，能衍生出更多元化的應(yīng)用場(chǎng)景，且平安舍得在技術(shù)研發(fā)上投入，在金融領(lǐng)域是少有擁有500位數(shù)據(jù)專家的企業(yè)，這些是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所無法比擬的。

核心資源：一方面，平安將每年收入的1%投入科技，讓自身業(yè)務(wù)能緊跟當(dāng)下趨勢(shì)；另一方面，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)起家，平安不僅擁有夯實(shí)的線下渠道，更一直發(fā)力線上業(yè)務(wù)渠道，可謂是雙管齊下。

在皓哥看來，傳統(tǒng)金融業(yè)的增長(zhǎng)顯然遇到瓶頸，需要科技賦能的方式提升效率，一方面用更好的服務(wù)惠及存量用戶，另一方面也需要以更高效低成本的方式觸達(dá)新的增量用戶。

二、平安如何進(jìn)行金融科技布局？

整體看，平安主要聚焦于兩大核心業(yè)務(wù)及五大底層技術(shù)布局。

兩大核心業(yè)務(wù)，包括金融科技與醫(yī)療科技。金融科技方面，有大眾耳熟能詳?shù)摹瓣懡鹚?、“普惠”、以及“壹錢包”、“金融壹賬通”；醫(yī)療科技也毫不遜色，平安集團(tuán)衍生出“醫(yī)保”、“好醫(yī)生”、“萬家醫(yī)療”等項(xiàng)目，都是其戰(zhàn)略布局的冰山一角。

圖片來源：平安投資者開放日演示稿

沒有技術(shù)支撐的的小步快跑都是耍流氓。平安集團(tuán)多年深耕五大底層技術(shù)，包括云平臺(tái)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和生物識(shí)別。

以其借助人工智能技術(shù)衍化的金融壹賬通業(yè)務(wù)為例，正不斷致力于金融科技賦能產(chǎn)業(yè)。

其依托金融科技，實(shí)現(xiàn)資源共享和中小銀行數(shù)字模式轉(zhuǎn)型。

目前，國(guó)內(nèi)中小銀行普遍陷入經(jīng)營(yíng)困境，出現(xiàn)信貸規(guī)模增速放緩、客戶流失、傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)減少、不良貸款額提升等問題。其破局需要尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，而在各方面相對(duì)弱勢(shì)的情況下，抱團(tuán)取暖、共享資源成為中小銀行生存發(fā)展的必由之路。

平安擁有積累多年的行業(yè)認(rèn)知，與海量用戶的大數(shù)據(jù)積淀，錦上添花的更是其人工智能計(jì)算能力已進(jìn)入全球前十。前不久，其打造中小銀行聯(lián)盟，搭建軟硬件+全方位的產(chǎn)品化解決方案，幫助其快速拓展移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)，提升金融科技能力，無疑是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供出一站式金融科技解決方案。

不僅如此，其還開放核心AI技術(shù)，不斷賦能保險(xiǎn)全行業(yè)。

此前，壹賬通推出兩大人工智能產(chǎn)品，“智能認(rèn)證”、“智能閃賠”，希望對(duì)全行業(yè)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)鏈路智能化升級(jí)。以“智能認(rèn)證”為例，其通過人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、微表情等技術(shù)，解決行業(yè)長(zhǎng)期以來安全性差、產(chǎn)品使用繁瑣等痛點(diǎn)，大幅提升用戶體驗(yàn)。

譬如，以往保單銷售過程中，保險(xiǎn)代理人為迅速成單，或會(huì)忽悠“小白”購(gòu)入不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，引發(fā)糾紛。而智能認(rèn)證將對(duì)新契約投保過程進(jìn)行全記錄，從而約束代理人推銷行為，使后續(xù)糾紛有理有據(jù)。

而這些還僅僅只是平安“金融+科技”藍(lán)圖的一角。

三、洞見未來

未來，大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，將成為各行業(yè)標(biāo)配。

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能，被業(yè)界公認(rèn)為第四次工業(yè)革命的核心要素，正如高盛在人工智能年度報(bào)告中闡述：人工智能將會(huì)影響每個(gè)公司、行業(yè)與經(jīng)濟(jì)的重要變量。尤其在今天傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)疲軟態(tài)勢(shì)，亟待升級(jí)的市場(chǎng)環(huán)境下，必然會(huì)提升各行業(yè)的生產(chǎn)效率、改變產(chǎn)業(yè)格局。

平安投資開放日演示稿

同時(shí)，科技與金融的深度結(jié)合，無疑會(huì)產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，進(jìn)一步為企業(yè)降本增效，提升用戶體驗(yàn)。這些技術(shù)會(huì)不斷被廣泛用于醫(yī)療、金融、教育等各個(gè)行業(yè)。并且這一天，不會(huì)太遙遠(yuǎn)。值得一提的是，平安已提前布局“金融+科技”，將更有望獲得此次新趨勢(shì)的紅利。

在人工智能時(shí)代下，龍頭型企業(yè)要想形成長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力，不僅需要率先使用新技術(shù)，還要將其賦能產(chǎn)業(yè)各方，成為垂直行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施提供者。

正如京東作為品質(zhì)電商，十年磨一劍打造物流基礎(chǔ)設(shè)施；

微信QQ體系替代原有的短信通訊，成為連接人與人社交的基礎(chǔ)設(shè)施；

支付寶搭建無現(xiàn)金支付基礎(chǔ)設(shè)施。

他們作為各自領(lǐng)域的巨頭，無不在為各產(chǎn)業(yè)賦能，成為基礎(chǔ)設(shè)施，而終局的受益者也正是他們。

馬云曾說，數(shù)據(jù)就是生產(chǎn)資料，計(jì)算能力就是生產(chǎn)力。

如今，平安兩方面均具備，現(xiàn)在正是以自身多年的數(shù)據(jù)、金融，加之科技，將多元化業(yè)務(wù)場(chǎng)景作為輸出的重要載體，賦能全行業(yè)。這是平安堅(jiān)定開放賦能模式的初心與愿景，而其也有望從中受益。

無獨(dú)有偶，平安集團(tuán)旗下三家科技企業(yè)均獲得資本加持，無疑說明資本市場(chǎng)對(duì)其科技賦能戰(zhàn)略的初步認(rèn)可。同時(shí)，從“資本為先”進(jìn)化為“以技術(shù)為先”后，平安也有望贏得市場(chǎng)的價(jià)值重估。

正如新興企業(yè)特斯拉，其市值已接連超越福特和通用汽車，成為美國(guó)最大的汽車制造商。

而其市值上漲背后的原因正是注入“互聯(lián)網(wǎng)”與“科技驅(qū)動(dòng)”血液，新型的智能電動(dòng)車駕駛體驗(yàn)、使用成本要優(yōu)于傳統(tǒng)汽車，本質(zhì)是對(duì)其進(jìn)行了降維打擊。這也使得資本市場(chǎng)一改原先對(duì)傳統(tǒng)汽車廠商的估值邏輯，重新以科技公司維度進(jìn)行考量。

如今，平安的血液也在不?！凹{新”。以客戶經(jīng)營(yíng)角度看，利潤(rùn)增長(zhǎng)的核心要素在于客戶數(shù)量、客均產(chǎn)品數(shù)量及單均利潤(rùn)的增長(zhǎng)。以科技賦能，一是直接帶來了降本增效，提高了單均利潤(rùn)；二是以更低成本服務(wù)拓展了更多增量人群，增加了客戶數(shù)量；三是提升用戶體驗(yàn)，使得存量客戶的使用頻次增加，客均產(chǎn)品數(shù)量也會(huì)提升。因此科技賦能將驅(qū)動(dòng)企業(yè)的利潤(rùn)提升，這正是平安有望被價(jià)值重估的核心邏輯。

四、結(jié)語

已至而立之年，平安向大眾展示的絕非“中年危機(jī)”，而是滿溢的青春、活力、激情。是卯足火力的少年，不斷向著新賽道奔跑。

文：錢皓，孫欣亦有貢獻(xiàn)。

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