投資界喬布斯與鳳凰金融賀鑫的思想碰撞，金融進化歸于“算法”

“如果你不能夠把自己的思想轉(zhuǎn)化為原則和算法，就會被這個時代甩在后面，算法是一種溝通的方式，我覺得在未來，會變得和讀與寫一樣重要。因為，在機器的幫助下，人能夠做出更好的決定。所以，計算機和人結(jié)合起來，就能帶來巨大的力量，會超過兩者各自所能帶來的力量?！?/p>

在中國行首站“進化·原則”活動中，瑞·達利歐回答提問時如此表示。

從公司只剩一人到創(chuàng)建世界上最大的對沖基金公司橋水、管理著超過1500億美金財富，成為《時代周刊》世界100位最具影響力人物，《福布斯》世界前100名富豪，同時也被美國CIO經(jīng)理人雜志稱為“投資界的史蒂夫·喬布斯。

近日，68歲的達里歐來到中國北京，并邀請鳳凰金融董事長賀鑫、清華大學法學院教授高西慶、SOHO中國董事長潘石屹、獵豹科技CEO傅盛等幾位好友參與新書分享活動。

在這場交流中，達里歐在回答現(xiàn)場投資者提問時，重點強調(diào)了算法將會成為未來的重要能力。對此觀點，鳳凰金融董事長賀鑫結(jié)合自身企業(yè)發(fā)展提出了驗證性觀點。他提出“金融行業(yè)及機構(gòu)的發(fā)展同樣需要嚴謹?shù)呐袛嗪涂茖W的‘算法’。一方面，如達里歐先生所說，金融行業(yè)需要超越直覺和感性的、務(wù)實嚴謹?shù)呐袛?；另一方面，金融行業(yè)同樣需要人腦+大數(shù)據(jù)技術(shù)融合所帶來的變革。鳳凰金融始終在做這方面的創(chuàng)新研發(fā)，我們同時也相信，‘算法’將會帶來的行業(yè)革新能量是巨大的?！?/p>

對于“算法”帶動金融進化將會形成的場景，我們可以做一個時髦的猜想，或可將其歸結(jié)于金融的3.0時代。

1.0 相對刻板、有門檻的傳統(tǒng)金融時代

以往人們講到金融，往往聯(lián)想到冷冰冰的大宗交易和銀行空曠等待時間巨長的柜臺，不錯，這確實是本土傳統(tǒng)金融在歷史周期中的一個表現(xiàn)。當時的金融服務(wù)主要的特點是有一定的門檻，聚焦金字塔的頂部人群和中等以上人群的信用可以約束和查詢的金融服務(wù)。由于信息不對稱、缺乏抵押物、單筆交易金額小、邊際業(yè)務(wù)成本高、道德風險不確定等因素，大量中小微企業(yè)群體和沒有征信記錄的個人，很難從傳統(tǒng)金融機構(gòu)中獲得金融服務(wù)和重視。

2.0 互聯(lián)網(wǎng)金融塑造了開啟金融普惠的鑰匙

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，實現(xiàn)了從最開始的嚴謹客戶篩選和管理機制，到逐漸利用互聯(lián)網(wǎng)的用戶場景、數(shù)據(jù)和技術(shù)做更多小額分散的普惠金融服務(wù)。讓傳統(tǒng)金融逐漸走下自己的“神龕”的同時，讓科技手段逐步實現(xiàn)以金融和需求場景的融合，改變傳統(tǒng)金融高門檻、少覆蓋、高成本和二八定律的特點，一定程度上實現(xiàn)投資理財大眾化、普惠化。

3.0 用智能科技實現(xiàn)金融服務(wù)“自我原則制定”

賀鑫在分享中指出，目前國內(nèi)的金融科技發(fā)展就正在經(jīng)歷著充分運用理性原則和算法進行決策和布局的新金融形態(tài)，意在通過大數(shù)據(jù)、風控模型、人工智能、機器深度學習等互聯(lián)網(wǎng)尖端技術(shù)來進行金融服務(wù)的底層架構(gòu)和要件組合，最終形成一套既能夠輔助目前主流的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)邏輯，又能夠產(chǎn)生自己獨特的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)的一種技術(shù)性很強的金融方式。

從反欺詐、人臉識別、人工智能等推動算法更加系統(tǒng)化的技術(shù)要件，到實現(xiàn)和外部流量、數(shù)據(jù)、場景的結(jié)合，實際上以算法為核心的金融科技正在實現(xiàn)著金融服務(wù)從“直覺”到“系統(tǒng)機制”的蛻變。與傳統(tǒng)金融相比，新的金融科技服務(wù)方式可以說是完成了“金融的自我原則制定”。

（鳳凰金融董事長賀鑫在交流會現(xiàn)場分享專業(yè)觀點）

一、做金融科技：【算法】是技術(shù)、風控

達利歐對賀鑫的觀點表示贊同，同時指出“算法是驅(qū)動理性思維和思維決策的依據(jù)”。在《原則》中，達利歐同時提到了兩個決策時必備的因素：人的直覺和系統(tǒng)機制。直覺是投資者決策一直信奉的重要因素，以巴菲特為代表，做決定的時候“靠感覺走”。但是，達利歐在長期的失敗經(jīng)驗后，得出了用“算法”（無論是文字邏輯還是計算機程序）進行計算決策的方法，這讓他在生涯的轉(zhuǎn)折點取得了騰飛。

在金融“算法”的實踐上，鳳凰金融屬于業(yè)界對于金融科技落地方面頗有造詣的平臺。

賀鑫對于“新金融業(yè)態(tài)”也做出了進一步的舉例，他表示，在鳳凰金融就在進行著超越于只做單一產(chǎn)品在線投資的布局實踐，智能金融在平臺上的布局涵蓋中后臺系統(tǒng)和智能用戶服務(wù)兩個方面。智能金融系統(tǒng)全面重塑了金融平臺商業(yè)運作體系，涵蓋渠道管理、用戶管理、風控管理、財務(wù)管理的方方面面都在運用大數(shù)據(jù)進行統(tǒng)籌運營；同時大數(shù)據(jù)建模將會立體還原及捕捉用戶喜好、風險偏好，對于用戶進行全面的分層，以反哺產(chǎn)品研發(fā)、用戶服務(wù)，打造“定制化財富管理服務(wù)和個性化資產(chǎn)配置方案”。

“以嚴謹管理體系和強大技術(shù)算法帶動的金融公司將會成為未來的主流，我們相信這樣的公司才真正代表了新金融新的業(yè)態(tài)。通過技術(shù)實現(xiàn)金融自我原則定制，將會是未來全球范圍內(nèi)金融平臺發(fā)展的趨勢?！辟R鑫進一步表示。

二、以科技“算法”推動金融行業(yè)，安全發(fā)展的進化

鳳凰金融董事長賀鑫畢業(yè)于著名音樂學府柯蒂斯音樂學院，作為一個曾經(jīng)的音樂人、今天的金融科技平臺掌舵人，在他的身上聚集著跨界帶來的諸多思考。分享過程中，他與達里歐分享個人對于《原則》的感悟時也提到，“藝術(shù)并不是感性的，相反是理性的修正和習練，金融亦如此，極度嚴謹?shù)睦硇栽瓌t是最核心的根本，需要時刻保持警醒和獨立思考。做金融科技創(chuàng)新尤其要嚴格把握理性的金融原則，并用科技‘算法’推動行業(yè)在合規(guī)標準和穩(wěn)定發(fā)展層面真正的進化。”

在風險管理層面，基于大數(shù)據(jù)的風險管理引擎，鳳凰金融構(gòu)建了領(lǐng)先的全生命周期風險管理體系(Life cycle risk management system)，涵蓋前期風險因子萃取、中期量化信用模型評估、后期動態(tài)風險監(jiān)測等；其次根據(jù)宏觀環(huán)境、動態(tài)管理的實時變化，其平臺大數(shù)據(jù)引擎自動采集、分析海量數(shù)據(jù)，對量化模型持續(xù)優(yōu)化升級，為全生命周期風險管理體系提供最佳決策支持?；趪乐?shù)娘L控技術(shù)，是其面向用戶群體進行普惠金融服務(wù)的“算法”。

同時，借助科技金融“算法”思維的驅(qū)動，鳳凰金融通過專業(yè)的實時數(shù)據(jù)風控技術(shù)篩選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，全智能用戶管理系統(tǒng)精確洞察和管理用戶需求，兩者結(jié)合為用戶定制最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)組合，也實現(xiàn)了金融行業(yè)的普惠金融服務(wù)理想和現(xiàn)實中的理性原則的結(jié)合。

三、對行業(yè)而言，要找到自己的【原則】該如何做

目前國內(nèi)的金融科技產(chǎn)業(yè)正在呈現(xiàn)出改革和蓬勃發(fā)展的狀況，對于各個參與主體而言，在迎合監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)模式升級的同時，更要利用自身處在的行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)和自身用戶特征進行以“原則”為驅(qū)動的業(yè)務(wù)規(guī)范和金融風險管理驅(qū)動。

金融科技產(chǎn)業(yè)其實是一個金融行業(yè)的延伸，依托于數(shù)據(jù)、場景、流量和用戶，以傳統(tǒng)金融的基本服務(wù)和監(jiān)管環(huán)境將用戶的服務(wù)更為高效和精準的體現(xiàn)出來，包括一些智能化的應(yīng)用和大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、反欺詐等技術(shù)應(yīng)用。

這些小而美的“原則”，其實是完成整個普惠金融服務(wù)理想的支撐，也是像鳳凰金融這些企業(yè)實現(xiàn)了理想與科技結(jié)合的原因。對整個行業(yè)而言，要做好金融服務(wù)，就要找到適合企業(yè)自身發(fā)展的【原則】。

相信不久的未來，中國的金融科技行業(yè)將出現(xiàn)更多的理性決策和科技驅(qū)動因素。

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