消費(fèi)金融背后的高風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)局限性成最大阻礙

原標(biāo)題：消費(fèi)金融背后的高風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)局限性成最大阻礙

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，利用科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)的賦能，已經(jīng)成為金融行業(yè)普遍的發(fā)展方向，其中具有代表性的領(lǐng)域之一就是消費(fèi)金融。通常來(lái)看，消費(fèi)金融具有特定的豐富應(yīng)用場(chǎng)景，加上具有單筆授信小、審批操作快捷、貸款期限短等優(yōu)勢(shì)，吸引了眾多玩家入局。

但現(xiàn)實(shí)情況是，不少打著消費(fèi)金融名頭的企業(yè)，實(shí)際上并非消費(fèi)金融的行業(yè)“正規(guī)軍”，即沒有消費(fèi)金融牌照，其中包括螞蟻金服、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融頭部企業(yè)。而真正持有消費(fèi)金融牌照的企業(yè)僅有22家，并且這些企業(yè)多數(shù)具有銀行背景。其中緣由，除了消費(fèi)金融牌照審批難度大、要求苛刻，還有審批流程耗時(shí)長(zhǎng)等原因。

但借助科技的力量，這些涉獵消費(fèi)金融的企業(yè)依舊在市場(chǎng)上混得風(fēng)生水起，消費(fèi)金融也經(jīng)歷了從混戰(zhàn)到群集，到如今逐步邁向常規(guī)化的發(fā)展階段。那么借助科技的力量，消費(fèi)金融企業(yè)目前處于何種發(fā)展階段，其在技術(shù)上的創(chuàng)新又存在哪些不足之處。

我們可以從大眾熟知的電商系消費(fèi)金融模式來(lái)分析，看這些消費(fèi)金融企業(yè)發(fā)展情況如何。

巨頭橫行、中小玩家多艱，行業(yè)依舊暗藏洶涌

擁有大型電商平臺(tái)背景的螞蟻花唄、京東白條等，對(duì)于經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)的人群來(lái)說(shuō)應(yīng)該不陌生。依托電商背景，兩者有著各自完美的消費(fèi)閉環(huán)場(chǎng)景，以及強(qiáng)大的后臺(tái)數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)和能力。

身為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，螞蟻花唄和京東白條都有著極大的發(fā)展前景。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻金服旗下的螞蟻花唄在2017年放貸規(guī)模預(yù)計(jì)超9000億，而京東白條從2014年2月在京東商城上線以來(lái)，很快發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融爆款，帶動(dòng)京東金融進(jìn)入飛速發(fā)展通道。

目前隨著場(chǎng)景的不斷滲透，螞蟻金服、京東金融等電商系消費(fèi)金融玩家正在擴(kuò)充服務(wù)領(lǐng)域，向租房、旅游、家裝、購(gòu)車等更加細(xì)分化的領(lǐng)域靠攏。

不過(guò)在光鮮的外表下，這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)在發(fā)展中還存在不足之處。

如螞蟻花唄極高的受歡迎程度，還催生了一個(gè)灰色產(chǎn)業(yè)，即花唄套現(xiàn)業(yè)務(wù)。這一灰色產(chǎn)業(yè)暗含高風(fēng)險(xiǎn)，首先提現(xiàn)需要收取較高的手續(xù)費(fèi)用，其次由于行業(yè)特殊性，使之成為一個(gè)騙子橫行的業(yè)務(wù)。而無(wú)論哪種情況的出現(xiàn)，都可能會(huì)造成螞蟻花唄陷入不良的發(fā)展境地。

但從這方面并不能直接看出螞蟻花唄有何過(guò)錯(cuò)，提現(xiàn)首先是用戶自發(fā)行為，螞蟻花唄并不支持此項(xiàng)功能。但從其在技術(shù)上的限制手段來(lái)看，在騙子“防不勝防”的一系列破解操作中，螞蟻花唄或許應(yīng)該從技術(shù)能力提升入手，全方位禁止提現(xiàn)等違規(guī)操作事件的發(fā)生。否則在套現(xiàn)業(yè)務(wù)滋生的當(dāng)下，還可能會(huì)造成資產(chǎn)計(jì)算不準(zhǔn)確等情況的出現(xiàn)，最終影響到自身業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

再如京東金融旗下的京東白條，新媒體《第一消費(fèi)金融》曾報(bào)道，從2017年1月至2017年6月，京東白條逾期超過(guò)90天的金額從4.3億元增加至6億元，逾期大于等于90天的回收率最終只有2.4%，如果以逾期超過(guò)90天的白條資產(chǎn)為違約資產(chǎn)，平均違約率高達(dá)2.44%。這也表明，京東白條對(duì)壞賬的控制能力還不夠全面和完善，風(fēng)控等方面的技術(shù)能力有待提升。

實(shí)際上，除了電商系的消費(fèi)金融代表，還有不少中小企業(yè)也在涉獵消費(fèi)金融模塊，這些企業(yè)遍布在消費(fèi)金融各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，代表企業(yè)有租房領(lǐng)域的會(huì)分期、裝修領(lǐng)域的土巴兔等。

但由于巨頭籠罩以及行業(yè)特殊性，許多中小企業(yè)難免遇到資本困局?，F(xiàn)如今，在政策監(jiān)管下，校園貸近乎走向窮途末路，而這些入局消費(fèi)金融細(xì)分領(lǐng)域的中小企業(yè)，面對(duì)行業(yè)巨頭的實(shí)力碾壓，日子也不太好過(guò)。甚至存在部分平臺(tái)為尋求大的增量，產(chǎn)生較為嚴(yán)重的多頭借貸現(xiàn)象。

總的來(lái)看，以螞蟻花唄、京東白條為代表的電商系消費(fèi)金融玩家，在科技賦能消費(fèi)金融的過(guò)程中，著實(shí)為企業(yè)、為用戶帶來(lái)諸多消費(fèi)上的便利。但同時(shí)需要注意的是，光喊著科技賦能的口號(hào)不足以服眾，企業(yè)的發(fā)展不應(yīng)僅僅指向企業(yè)的用戶擴(kuò)張目標(biāo)，還要全方位提升風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，提升企業(yè)防守能力。

消費(fèi)金融的病，根源在于技術(shù)局限性

作為消費(fèi)金融的核心，征信和風(fēng)控對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。但現(xiàn)如今，雖說(shuō)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為消費(fèi)金融插上了騰飛的翅膀，大大提升了企業(yè)運(yùn)作效率，也惠及了越來(lái)越多的用戶群體。此外為了提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，人臉識(shí)別技術(shù)、人工智能技術(shù)都已經(jīng)被引入實(shí)際的應(yīng)用場(chǎng)景當(dāng)中，可見消費(fèi)金融企業(yè)的確都在致力于提升風(fēng)控和征信能力。

即便如此，消費(fèi)金融還是擺脫不了技術(shù)有限性帶來(lái)的殘酷現(xiàn)實(shí)。

首先，平臺(tái)與平臺(tái)之間信息不透明，市場(chǎng)數(shù)據(jù)共享機(jī)制有待完善。數(shù)據(jù)不透明現(xiàn)象存在于許多互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域亦然。而一旦這種情況一直存在，就可能出現(xiàn)用戶同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)重復(fù)借貸等不良現(xiàn)象。

不僅平臺(tái)與平臺(tái)之間信息不透明，平臺(tái)與用戶之間也同樣存在這一現(xiàn)象。部分平臺(tái)為了按時(shí)回收資金，開始采用不當(dāng)催收等手段，這種行為不僅傷害了用戶，也容易給平臺(tái)抹黑。如去年5月份左右，做消費(fèi)分期服務(wù)的佰仟金融被爆無(wú)故延長(zhǎng)用戶還款期限，用戶拒絕還款之后，還遭到電話恐嚇等不正當(dāng)催收行為。

但另一方面，如果不按時(shí)回收資金，那么平臺(tái)也難以維持自身業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。久而久之，在資金難以回籠，平臺(tái)又沒有正當(dāng)?shù)挠?jì)策可以實(shí)行的情況下，最終可能會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)陷入發(fā)展死循環(huán)階段。因而暴力催收行為不可行，資金回收迫在眉睫，根源還在于如何完善資金回籠辦法，提升用戶“還錢”的主動(dòng)性。

其次，都說(shuō)人工智能以及機(jī)器學(xué)習(xí)有助于防止信用欺詐，能夠提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。不過(guò)從市場(chǎng)上的現(xiàn)狀來(lái)看，消費(fèi)金融信用欺詐現(xiàn)象依舊在發(fā)生，這一技術(shù)在市場(chǎng)上的運(yùn)用也不是很完善。換句話說(shuō)，防詐騙技術(shù)在進(jìn)步，但是騙子也不甘人后，甚至可能擁有更加高科技的詐騙手段。由這看來(lái)，人工智能防欺詐功能甚至有被鼓吹過(guò)度的嫌疑，所以最終還是要依靠用戶提高自身的防范意識(shí)，才能從根本上阻止這一可能為其帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失事件的發(fā)生。

最后，由于我國(guó)征信體系建設(shè)的不完善，加上企業(yè)服務(wù)對(duì)象的快速下沉，當(dāng)兩種現(xiàn)象同時(shí)出現(xiàn)時(shí)，在消費(fèi)金融的資金規(guī)模急劇擴(kuò)張的前提下，各類消費(fèi)金融平臺(tái)就會(huì)面臨較高的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

總的來(lái)看，隨著2017年消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入嚴(yán)厲監(jiān)管階段，企業(yè)發(fā)展也從群雄混戰(zhàn)走向良性競(jìng)爭(zhēng)階段。但市場(chǎng)上依舊存在的這些老生常談的問(wèn)題，歸根到底還是技術(shù)水平不到位所致。為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，除了從自身模式上進(jìn)行優(yōu)化，關(guān)鍵還在于提升技術(shù)賦能消費(fèi)金融的水平。

消費(fèi)金融市場(chǎng)有待滲透，但技術(shù)完善道阻且長(zhǎng)

綜合來(lái)看，科技對(duì)金融業(yè)的驅(qū)動(dòng)，已經(jīng)發(fā)展到了金融數(shù)字化的階段，直至現(xiàn)在，數(shù)據(jù)和技術(shù)依舊是支撐消費(fèi)金融前行的兩大法寶。而在這兩大法寶為支撐點(diǎn)的背后，是消費(fèi)金融企業(yè)提升運(yùn)作效率、降低成本和增加收入的美好訴求。

雖說(shuō)目前消費(fèi)金融場(chǎng)景正在細(xì)化，企業(yè)都在尋求差異化的發(fā)展方向，但以上這些消費(fèi)金融企業(yè)所面臨的現(xiàn)狀，以及這一現(xiàn)狀給用戶所帶來(lái)的不良體驗(yàn)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。不僅貸款利率和額度等問(wèn)題到如今依舊存在，泄露用戶信息事件也是層出不窮。

聚投訴2017年的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融報(bào)告顯示，提供小額信貸服務(wù)的借錢快在2017年的有效投訴量高達(dá)1191件，大量投訴內(nèi)容聚集在平臺(tái)私下泄露用戶個(gè)人信息等問(wèn)題上；除此之外一信貸等同類平臺(tái)也受到多項(xiàng)此類投訴，借款人個(gè)人信息受到極大安全威脅。

因而，即使這些企業(yè)鼓吹的科技賦能金融能為消費(fèi)者帶來(lái)極大好處，但只要主要矛盾不解決，消費(fèi)金融還是難以擺脫前行艱難的現(xiàn)實(shí)。

消費(fèi)金融企業(yè)要想謀求更大的發(fā)展，除了發(fā)展長(zhǎng)尾用戶、挖掘潛在用戶之外，如何服務(wù)好用戶也成為當(dāng)前的迫切任務(wù)。從前期探索經(jīng)驗(yàn)可知，消費(fèi)金融行業(yè)步入良性競(jìng)爭(zhēng)的前提，首先是商業(yè)模式合理，其次是真正為用戶著想，能夠?yàn)樯鐣?huì)帶來(lái)一定的價(jià)值。

在消費(fèi)升級(jí)大趨勢(shì)下，消費(fèi)金融市場(chǎng)在未來(lái)幾年依舊前景廣闊，預(yù)計(jì)今年需求景氣的局面還會(huì)持續(xù)，因?yàn)檫€有廣闊的市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)域亟待挖掘。而除了一些剛性的生活需求之外，用戶在一些娛樂(lè)項(xiàng)目如觀看視頻等方面同樣需要消費(fèi)金融的支持，這也表明這個(gè)行業(yè)有著更加細(xì)分化的場(chǎng)景可以滲透。但是在經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)后，走向合規(guī)是這個(gè)行業(yè)面臨的迫切要求。還有另一重點(diǎn)，當(dāng)下消費(fèi)金融去杠桿成為趨勢(shì)，這一賺快錢的行業(yè)也面臨著去杠桿的緊要任務(wù)。

一將功成萬(wàn)骨枯，當(dāng)前眾多消費(fèi)金融企業(yè)崛起的背后，是眾多探索失敗的同類企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)堆砌?，F(xiàn)如今，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，以及建立完善的個(gè)人征信系統(tǒng)成為眾多消費(fèi)金融企業(yè)迫在眉睫的任務(wù)。而企業(yè)的前行之計(jì)，除了強(qiáng)大的風(fēng)控能力，更重要的是對(duì)市場(chǎng)有一個(gè)全局的把控，才能贏得更遠(yuǎn)的未來(lái)。不過(guò)歸根結(jié)底，技術(shù)不過(guò)關(guān)還是擺在企業(yè)前行道路上的一大難題，都說(shuō)消費(fèi)金融未來(lái)值得期盼，但技術(shù)的完善同樣道阻且長(zhǎng)。

文/劉曠公眾號(hào)，ID：liukuang110

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