獨角獸扎堆，IPO密集，2018年金融科技市場將井噴

日前，科技部公布了2017年獨角獸企業(yè)名單，中國截止2017年底共有164家獨角獸企業(yè)（估值超過10億美元的未上市公司），總估值6284億美元。金融科技成為誕生獨角獸最多的賽道，達到22家，這意味著，未來會有一大波金融科技公司上市。此外百度金融等玩家從母體拆分，還在不斷擴充金融科技獨角獸名單。種種跡象表明，2018年金融科技市場有望迎來井噴。

超級獨角獸頻現(xiàn)，消費金融IPO密集

在科技部的名單中，排名前14的獨角獸公司估值均超過了80億美元，堪稱超級獨角獸，其中有6家來自互聯(lián)網(wǎng)金融，占比近半。除了知名度較高的螞蟻金服、陸金所和微眾銀行外，還有平安醫(yī)?？萍己徒鹑谝假~通，排名第十五的京東金融估值也達到了76.9億美元。

2017年算得上是金融科技的豐收季。去年上市的公司，金融科技公司占了大多數(shù)：信而富、圣盈信、趣店、和信貸、拍拍貸、融360、眾安保險和易鑫金融。在我看來，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融密集上市是2014年前后的“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的體現(xiàn)，金融是在“互聯(lián)網(wǎng)+”中首當(dāng)其沖的市場。也不難發(fā)現(xiàn)，業(yè)已上市的互聯(lián)網(wǎng)金融公司中，主營信貸等消費金融業(yè)務(wù)的占了絕大多數(shù)。

然而，信貸只是金融科技的一個類目，支付、理財、保險、征信、融資、證券、財務(wù)金融等等都有獨角獸公司，金融科技的上市潮可能才剛開始。今年，分期樂母公司樂信集團、主營車貸業(yè)務(wù)的點牛金融已相繼登陸美股，最大的信用卡管理平臺51信用卡于近日向港交所提交招股書。此外還有消息稱，螞蟻金服、陸金所這兩家超級獨角獸公司即將于今年或者明年IPO。

巨頭系金融科技獨角獸越來越多

最近還有消息稱，百度金融從百度獨立出來已是板上釘釘。早在1月就有消息稱，百度金融正尋求一輪15-20億美元融資,融資完成后,百度金融估值約為35.5-38億美元，這意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融獨角獸俱樂部還會迎來一個重量級選手。此前，有接近唯品會的內(nèi)部人士也向“羅超頻道”透露，唯品會金融部門一直獨立運營，設(shè)立在上海而非唯品會總部所在地廣州，時機成熟也會拆分。

金融科技業(yè)務(wù)本身具有較強的獨立性，且與一般互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)有不同的監(jiān)管要求，因此從母體獨立可以更好地獲得牌照，也可讓母公司更加輕資產(chǎn)。正是因為此，螞蟻金服、京東金融都走上了分拆之路，百度金融從百度獨立出來邏輯同樣如此。且可預(yù)見，未來騰訊、網(wǎng)易、唯品會、360、小米、攜程去哪兒、美團點評、滴滴、頭條等大小互聯(lián)網(wǎng)巨頭，拆分出金融業(yè)務(wù)都有可能，巨頭系的金融科技公司，思路各有不同。

比如百度金融，就特別強調(diào)技術(shù)、數(shù)據(jù)和場景的差異化。與螞蟻、京東金服不同，百度金融不是基于消費場景延展出來的金融服務(wù)，而是基于需求入口和技術(shù)條件形成的金融平臺。百度一直是中國最重視技術(shù)特別是AI技術(shù)的公司，而百度金融同樣主要打技術(shù)牌，將AI應(yīng)用在征信、風(fēng)控、反欺詐、資產(chǎn)管理諸多領(lǐng)域，目前，百度金融超7成是技術(shù)研發(fā)人員。百度金融也很重視金融科技開放戰(zhàn)略，希望可以將其智能金融能力開放給金融機構(gòu)，促進金融行業(yè)智能化，目前已經(jīng)與農(nóng)業(yè)銀行、南京銀行、維信金科等400多個合作伙伴有合作落地。

此外，百度金融有獨特的數(shù)據(jù)和場景。與電商平臺主要應(yīng)用交易數(shù)據(jù)不同，百度的數(shù)據(jù)更加多元，除了表征用戶需求的搜索數(shù)據(jù)，還有LBS數(shù)據(jù)、內(nèi)容娛樂消費數(shù)據(jù)（百度App、愛奇藝等）、生活服務(wù)數(shù)據(jù)（糯米、攜程去哪兒等），可以對用戶進行全面畫像和構(gòu)建知識圖譜，說到底，百度的數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)互補性更高，進而可以交叉挖掘用于征信等業(yè)務(wù)。百度金融還掌握著需求入口，用戶搜索平安普惠或者宜人貸時，百度就可以判斷其是否有貸款需求，進而幫助金融機構(gòu)智能獲客。

就是說，百度金融除了基于流量優(yōu)勢做有現(xiàn)金流的自有金融服務(wù)外，還可以給金融行業(yè)提供智能金融服務(wù)，進而形成新的商業(yè)模式。螞蟻金服現(xiàn)在也在強調(diào)開放戰(zhàn)略，金融機構(gòu)究竟會買誰的賬，還需要時間證明。

而唯品會金融，理念則是服務(wù)好一個群體的金融服務(wù)需求，唯品會擁有較多女性用戶，除了可以結(jié)合購物場景做分期的消費金融外，還可以圍繞她們提供家庭理財、保險、教育信貸等金融服務(wù)，在中國，這些金融服務(wù)的決策者很多時候是一個家庭的女主人。

誕生于巨頭的金融科技獨角獸可以說是含著金鑰匙出身。一方面，在技術(shù)、數(shù)據(jù)、場景、資金、生態(tài)上有母公司保障，業(yè)務(wù)起步高，境界也高，不急于求成，螞蟻金服估值都千億美元了還不急著上市，反觀許多金融科技創(chuàng)業(yè)公司，成立兩三年就上市了，估值卻比較低。另一方面，在母公司的支持下，有品牌背書，做金融服務(wù)更容易獲得消費者信任和拿到牌照，進而形成很強的競爭力。

因此，盡管目前上市的金融科技公司是創(chuàng)業(yè)公司為主，但真正的大玩家，還在后頭。

金融科技2018年或在中國迎來井噴

第一波上市的金融科技公司，大都是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，而不是金融科技公司——因為它們在做的事情，主要還是金融服務(wù)，而不是技術(shù)；它們的商業(yè)模式，主要是將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成渠道，基于互聯(lián)網(wǎng)流量紅利做大做強。而金融科技的價值不是將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做渠道，而是通過AI等技術(shù)來重新定義金融業(yè)態(tài)，改變支付、理財、信貸、征信、融資等等金融玩法，2018年這個行業(yè)將會迎來井噴。

1、智能金融已經(jīng)爆發(fā)。

AI技術(shù)的成熟是這幾年的事情，現(xiàn)在AI不只是可以下棋，而是在滲透到我們生活的方方面面，應(yīng)用到金融業(yè)則是從2017年開始的事情。正如百度高級副總裁朱光所言：“人工智能對于金融行業(yè)最大的四個改變將是獲客、服務(wù)、風(fēng)控和IT基礎(chǔ)設(shè)施，基本上就是每一個金融機構(gòu)核心中的核心價值。”金融的本質(zhì)是數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)的處理，這是AI擅長的地方。百度金融、螞蟻金服已紛紛開放智能金融技術(shù)，同時一些專注于智能金融技術(shù)服務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司也在出現(xiàn)，而這會帶動整個行業(yè)應(yīng)用AI技術(shù)，同時催生出新的智能金融創(chuàng)業(yè)公司。

2、市場得到充分教育。

不論是理財、信貸還是保險，過去都只是屬于少部分才能享受到的金融服務(wù)，獲得門檻很高，移動互聯(lián)網(wǎng)普及后，這些金融服務(wù)則可以輕松地觸達普羅大眾?？梢哉f過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融公司給中國大眾進行了一次金融啟蒙教育——人們知道了金融的價值，享受了金融的便利，現(xiàn)金貸、P2P等業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出了金融的風(fēng)險?？梢哉f，新興金融服務(wù)的出現(xiàn)，有比較好的市場基礎(chǔ)。

3、更多資本將被引入。

在2017年成為最熱門的行業(yè)后，金融科技行業(yè)2018年還會密集IPO。金融科技公司特別是巨頭，融資后可將資金用于壯大業(yè)務(wù)，同時進行投資布局，而投資去向也會是金融科技行業(yè)；另一方面，金融科技公司不斷上市，給了投資者更多信心，金融科技創(chuàng)業(yè)公司、獨角獸和準(zhǔn)上市公司會有更強的融資能力，進而快速發(fā)展，可以說，金融科技將是一個一點都不差錢的行業(yè)。

4、國家支持金融科技。

文化、金融、交通等等都是政策強相關(guān)產(chǎn)業(yè)，政府會加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管已經(jīng)是板上釘釘，但這并不意味著要打壓金融科技，反而會給金融科技產(chǎn)業(yè)營造更健康、公平和持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。十九大報告已經(jīng)強調(diào)，要“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發(fā)展?！保F(xiàn)代金融也被歸入產(chǎn)業(yè)體系中的一部分，金融科技自然是現(xiàn)代金融不可或缺的部分。而從“支持金融機構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)”、“著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題”等政策來看，金融科技未來的價值將會越來越大。

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