互聯(lián)網(wǎng)金融面臨三大升級，金融科技如何應(yīng)對新風口？

原標題：互聯(lián)網(wǎng)金融面臨三大升級，金融科技如何應(yīng)對新風口？

文/孟永輝

移動互聯(lián)網(wǎng)時代的落幕帶來的并不僅僅只是某個行業(yè)的變革，而是與之相關(guān)的一系列行業(yè)的深度改變，金融行業(yè)的變革正是這一系列行業(yè)當中的一個?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身的痛點和難題在政策監(jiān)管來臨之時被進一步放大，平臺跑路、爆雷等現(xiàn)象隨時產(chǎn)生。在這樣一個時刻，我們來思考互聯(lián)網(wǎng)金融的未來再合適不過了。幸運的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策出臺之前，以金融科技為代表的新金融模式便已經(jīng)開始出現(xiàn)，并且還是被越來越多的人重視。

螞蟻金服、微眾銀行、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭早已開始了有關(guān)金融科技的布局，他們通過將金融應(yīng)用到具體行業(yè)當中來實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的更好結(jié)合，再加上他們通過對大數(shù)據(jù)、智能科技、云計算等新技術(shù)進行深度布局，金融行業(yè)的金融之外的屬性被發(fā)掘出來。于是，一場由互聯(lián)網(wǎng)巨頭所引爆，以金融科技化為主導(dǎo)的全新的進化由此開始。

01

按照“互聯(lián)網(wǎng)+”的邏輯，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間的融合僅僅只是簡單相加，金融產(chǎn)品或服務(wù)售賣渠道的改變是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)所在。對于金融行業(yè)流程和本身的改造，互聯(lián)網(wǎng)作為一種外部技術(shù)僅僅只能進行“表皮手術(shù)”，無法深度參與到金融行業(yè)實際運行當中。

正是由于這種內(nèi)在邏輯的存在，所以我們看到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺吸引用戶的方式依然是高收益為主，安全性為輔。這其實是與金融行業(yè)本身的運行規(guī)律存在背離的，因為對于金融行業(yè)來講，基于嚴密風控的安全性才是其根本，而收益到達一定程度之后風險是劇增的。因此，如何在保證嚴密風控的情況下，為用戶謀取適宜的收益才是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵所在。

如果說高收益僅僅只是對于用戶有誤導(dǎo)的話，那么虛假項目或標的則讓用戶的收益最終難以得到保障。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶思維和平臺屬性，最終導(dǎo)致了他們?yōu)榱藵M足用戶的投資需求和項目方的融資需求，需要不斷上線新的項目。而面對海量用戶的需求，單單依靠單個平臺的力量是難以實現(xiàn)的，于是許多虛假項目、不合規(guī)項目開始出現(xiàn)，當這些項目不斷出現(xiàn)，整個平臺的風險便會增加，甚至開始出現(xiàn)不可控的情況。

當政策層面對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管趨緊，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的流量入口、項目入口開始有收緊的情況。這個時候，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的流動性開始變差，早期發(fā)展過程當中的劣質(zhì)項目、高風險項目開始暴露出來。于是，一場充斥著平臺跑路和爆雷的互聯(lián)網(wǎng)金融洗牌期開始上演。

好在前期人們就已經(jīng)意識到了金融行業(yè)會出現(xiàn)的痛點和難題，并且開始進行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型成為金融科技的嘗試。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過將新科技應(yīng)用到金融行業(yè)具體流程當中來優(yōu)化金融行業(yè)本身的做法，同樣讓互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型成為金融科技的趨勢變得更加明顯。

02

互聯(lián)網(wǎng)金融本身的痛點和弊病最終讓金融科技成為其未來不可忽視的主要方向。而金融科技本身強技術(shù)、弱金融的特點最終同樣讓金融科技不僅僅能夠為自身生態(tài)體系進行“輸血”，而且能夠提供給傳統(tǒng)金融機構(gòu)，讓他們實現(xiàn)自身流程的優(yōu)化與完善。

以金融行業(yè)當中的風控環(huán)節(jié)為例，我們看到很多華爾街的金融巨鱷早已開始了智能風控的嘗試。通過建立智能風控的模型來改變傳統(tǒng)以人工為主的金融風控模式，從而將金融行業(yè)的風控模式轉(zhuǎn)變成為以大數(shù)據(jù)、智能科技為驅(qū)動的風控模式。反觀國內(nèi)以銀行、保險、證券為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)則通過與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的密切合作，通過互聯(lián)網(wǎng)巨頭對傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行深度賦能來實現(xiàn)自我迭代與更新。

模式升級。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是通過用戶獲取和項目獲取的方式來達到信息撮合的目的，其商業(yè)模式是以平臺分成或中介費的方式實現(xiàn)盈利的?；谶@樣一種商業(yè)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型，不斷提升金融產(chǎn)品收益來獲取用戶，繼而再去為金融項目輸送投資用戶。的確，這種平臺型的發(fā)展模式在一定程度上實現(xiàn)了金融行業(yè)運行效率的提升，但是由于盲目地擴充用戶量和項目量，同樣給平臺本身帶來了巨大的風險。

進入到金融科技時代后，金融科技公司盈利的方式是通過技術(shù)賦能和服務(wù)提供的方式來實現(xiàn)的。這種方式相對于互聯(lián)網(wǎng)金融時代的中介費收取顯得更加深度，可以讓金融科技平臺能夠潛心研究技術(shù)創(chuàng)新，而非如何用高收益來獲取用戶，再用用戶去吸引項目。從本質(zhì)上看，這種模式的升級更加有利于找到破解互聯(lián)網(wǎng)金融困境的方式和方法，讓金融科技的延伸性更強。

技術(shù)升級。互聯(lián)網(wǎng)金融的底層驅(qū)動技術(shù)其實是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為發(fā)端的，這種驅(qū)動技術(shù)所帶來的一個直接結(jié)果就是平臺模式和流量思維。雖然在一定程度上這種方式的確推動了金融行業(yè)的效率提升，甚至還促進了人們參與金融活動的行為和方式的轉(zhuǎn)變，但是由于對于金融行業(yè)缺少改變，最終能讓它僅僅只能停留在相對表層的狀態(tài)，而無法真正參與到金融行業(yè)的實際運作過程當中。

進入到金融科技時代，驅(qū)動技術(shù)已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)轉(zhuǎn)變成為大數(shù)據(jù)、智能科技、云計算、生物識別等新技術(shù)。相對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的去中間化，這些新技術(shù)更加關(guān)注自身與金融行業(yè)的融合與聯(lián)系，通過對金融行業(yè)具體流程和環(huán)節(jié)的改變來推動金融行業(yè)的深度變革。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，金融科技更加深度和底層，因此它給金融行業(yè)帶來的改變更加徹底和全面。

產(chǎn)品升級。互聯(lián)網(wǎng)金融時代的產(chǎn)品是各種各樣的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險、P2P等都是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念所產(chǎn)生的產(chǎn)品。盡管這些基于互聯(lián)網(wǎng)模式產(chǎn)生的產(chǎn)品在一定程度上豐富了金融行業(yè)的產(chǎn)品類型，但是盲目地去中間化，同樣帶來了諸多問題。當互聯(lián)網(wǎng)金融平臺承載風險的能力難以支撐用戶需求的時候，平臺便會出現(xiàn)跑路、平臺等一系列的問題。

進入到金融科技時代后，金融與科技兩者結(jié)合之后產(chǎn)生的不再僅僅只是表層的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而是變成了相對較為底層的技術(shù)和服務(wù)，通過這些技術(shù)的推動來實現(xiàn)金融機構(gòu)的蛻變和用戶體驗的提升。大數(shù)據(jù)、AI、云計算、區(qū)塊鏈其實帶來的更是金融機構(gòu)底層邏輯的重新建構(gòu)，通過這種底層的建構(gòu)再推動表層業(yè)務(wù)的發(fā)展與進化。

03

進入到金融科技時代，金融行業(yè)開始進入到一個以模式升級、技術(shù)升級和產(chǎn)品升級的時代。在這個時代，只有真正實現(xiàn)本身變革的人才能抓住時代的風口。行業(yè)升級帶來了機遇與挑戰(zhàn)，只有真正能夠抓住機會，迎接挑戰(zhàn)的人，才能真正獲得成長，實現(xiàn)蛻變。

金融行業(yè)的底層重塑打開了新的發(fā)展風口。其實，無論是模式升級、技術(shù)升級還是產(chǎn)品升級都為我們金融行業(yè)的全新發(fā)展打開了新的發(fā)展風口。新技術(shù)的應(yīng)用不僅能夠提升傳統(tǒng)金融行業(yè)的效率，而且能夠提升用戶體驗。抓住這一次升級所帶來的發(fā)展機會，遠比互聯(lián)網(wǎng)時代所帶來的發(fā)展機會要大。從這個邏輯上來看，金融科技時代的來臨將重塑整個金融行業(yè)，從而為金融行業(yè)的不同流程和環(huán)節(jié)提供新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。

借助新技術(shù)來優(yōu)化傳統(tǒng)金融行業(yè)的運作邏輯，借此為新技術(shù)找到應(yīng)用的空間和土壤，讓底層的技術(shù)公司為金融公司實現(xiàn)賦能，從而推動新技術(shù)公司的發(fā)展和盈利。而金融公司則借助新技術(shù)公司提供的新技術(shù)、新手段來優(yōu)化傳統(tǒng)金融行業(yè)的運作邏輯，從而提升金融行業(yè)的發(fā)展效率。

由此來看，無論是從底層的技術(shù)賦能平臺還是從金融行業(yè)本身來看，金融行業(yè)的升級改造都能夠帶來一次全新的風口和機會。抓住了這樣一次機會，金融行業(yè)就能夠迎合相關(guān)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的需要，最大發(fā)揮自身的支撐作用，推動更多行業(yè)的發(fā)展。

金融行業(yè)的升級同樣帶來了巨大挑戰(zhàn)。由于金融行業(yè)涉及到諸多流程和環(huán)節(jié)，因此就注定了金融行業(yè)的升級并不是一個簡單的過程，必須經(jīng)過反復(fù)試驗、持續(xù)演進才能實現(xiàn)完美的融合與改變。如果金融行業(yè)的升級把握不好的話，它又將回到傳統(tǒng)金融抑或是互聯(lián)網(wǎng)金融的狀態(tài)，最終與實體經(jīng)濟脫節(jié)。因此，做好新技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合才能迎接挑戰(zhàn)，實現(xiàn)新生。

因此，我們必須在新技術(shù)與金融行業(yè)融合的過程當中做好平臺深度賦能和元素深度融合兩個方面的工作。對于平臺深度賦能來講，我們要告別互聯(lián)網(wǎng)時代的流量思維和平臺模式，真正讓新技術(shù)從底層對金融行業(yè)進行深度改造，而非僅僅只是將新技術(shù)看做是金融行業(yè)進行營銷推廣的工具。

對于元素深度融合來講，其實就是將“科技”和“金融”兩種元素實現(xiàn)融合，而非簡單相加。這就是說我們要找到金融的科技呈現(xiàn)形式，科技的金融落腳點。只有真正將金融環(huán)節(jié)科技化，科技元素金融化，才能真正金融行業(yè)的根本性升級。

進入到金融科技時代，行業(yè)升級成為主流。如果僅僅只是借助科技的手段對金融行業(yè)進行表層改造的話，勢必無法帶來金融行業(yè)的蛻變，金融科技又有回歸到互聯(lián)網(wǎng)金融的危險。只有正視機遇與挑戰(zhàn)，才能真正實現(xiàn)金融行業(yè)的蛻變，最終完成行業(yè)的再度升級與重生。

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