當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融落幕，新金融正徐徐而來(lái)

原標(biāo)題：當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融落幕，新金融正徐徐而來(lái)

雖然氣象學(xué)意義上的冬季尚未來(lái)臨，但今年的冬季似乎要比往常來(lái)得早了點(diǎn)。金融領(lǐng)域的“冬季”似乎來(lái)得更早，從去年開(kāi)始一場(chǎng)席卷整個(gè)金融行業(yè)的“寒冬”一直蔓延到了現(xiàn)在。在這場(chǎng)寒冬里，我們看到了裸泳者的退場(chǎng)，我們見(jiàn)證了科技巨頭擁抱新的金融模式的義無(wú)反顧，我們更加感受到了這個(gè)冬季前所未有的蕭瑟。或許，正是經(jīng)歷了如此多的變故，我們才會(huì)對(duì)未來(lái)金融行業(yè)的再度進(jìn)化更加明晰，讓我們對(duì)金融與外部元素的融合有了更加深刻的了解?？梢源_認(rèn)的是，僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行去中間化的操作，而不去改變金融行業(yè)內(nèi)在的做法越來(lái)越?jīng)]有市場(chǎng)。

資本的退場(chǎng)、用戶紅利的消失都在要求我們不能用互聯(lián)網(wǎng)的思維去看待金融行業(yè)的問(wèn)題?？梢源_認(rèn)的是，只有通過(guò)改造金融行業(yè)的內(nèi)在元素和環(huán)節(jié)，才能從根本上破解金融行業(yè)的固有痛點(diǎn)和難題。人們將這個(gè)時(shí)代稱作是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在金融行業(yè)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的影子同樣存在。因此，我們才會(huì)看到以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)始通過(guò)技術(shù)賦能的方式不斷為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，并以此來(lái)推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展。

阿里巴巴憑借的是大數(shù)據(jù)的手段來(lái)試圖給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供更加快速、高效的風(fēng)控技術(shù)；百度憑借的是其在智能科技端口的布局來(lái)不斷改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的元素；騰訊則是通過(guò)其在社交端口的數(shù)據(jù)、技術(shù)等能力來(lái)不斷給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供新的能量。無(wú)論從哪個(gè)角度來(lái)看，當(dāng)下的金融市場(chǎng)其實(shí)都在經(jīng)歷一場(chǎng)遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)金融要徹底很多的改變，如果我們將互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的決勝關(guān)鍵看做是用戶獲取多少的話，那么在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，決定金融行業(yè)成敗的關(guān)鍵在于自身到底能夠改變多少，并且能夠與周邊行業(yè)融合多少。

如果我們?cè)儆没ヂ?lián)網(wǎng)的方式來(lái)給用戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的話，不僅難以滿足用戶的需求，而且用戶在獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)之后依然會(huì)出現(xiàn)諸如風(fēng)控不到位、項(xiàng)目難保障等諸多方面的問(wèn)題。只有真正通過(guò)賦能傳統(tǒng)金融行業(yè)，改變金融行業(yè)的原有運(yùn)作邏輯，才能改變這一現(xiàn)狀，最終實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的再度進(jìn)化。如果我們給產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)再進(jìn)化起一個(gè)名字的話，那么這個(gè)名字就應(yīng)該叫做“新金融”。

新金融與互聯(lián)網(wǎng)金融最大的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是改變了用戶與金融產(chǎn)品對(duì)接的方式和渠道，而新金融則是通過(guò)改變自身來(lái)滿足消費(fèi)升級(jí)時(shí)代的用戶的新需求。從這個(gè)邏輯來(lái)看，新金融深入到了金融行業(yè)的內(nèi)在，真正從改變自身著手來(lái)對(duì)金融行業(yè)做出改變。這種改變進(jìn)行得更加徹底，更加能夠滿足用戶在新背景下的需求，一旦完成，新金融能夠?qū)⒂脩趔w驗(yàn)提升到一個(gè)全新的水準(zhǔn)。

新金融的另外一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于它將業(yè)已成熟的金融體系進(jìn)行重新建構(gòu)，而非只是進(jìn)行盲目地去中間化的操作。我們都知道現(xiàn)在金融行業(yè)運(yùn)行的體系是以“人”為主導(dǎo)的，金融行業(yè)的每一個(gè)流程和環(huán)節(jié)都離不開(kāi)人的影子。盡管以人為主導(dǎo)的金融體系發(fā)展業(yè)已完備，但是面對(duì)用戶出現(xiàn)的新需求，“人”在其中越來(lái)越出現(xiàn)力不從心的狀態(tài)。改變以人為主導(dǎo)的金融體系，加入更多新的元素來(lái)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)效率的再度提升，成為未來(lái)金融行業(yè)能否再度進(jìn)化的關(guān)鍵。我們看到的以BAT為代表的科技巨頭對(duì)于金融行業(yè)的賦能，其實(shí)就是通過(guò)加入數(shù)據(jù)元素、模型元素、AI元素來(lái)改變以人為主要元素的金融體系，從而讓金融行業(yè)帶入到一個(gè)全新的進(jìn)化期。

另外，金融行業(yè)進(jìn)化成為新金融的另外一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于對(duì)金融行業(yè)新的功能和屬性的挖掘。按照傳統(tǒng)邏輯，金融行業(yè)的主要功能就是投資和理財(cái)，這個(gè)功能在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被無(wú)限放大。我們看到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的手段來(lái)向用戶兜售金融產(chǎn)品，而用戶購(gòu)買金融產(chǎn)品的一個(gè)主要目的就是投資和理財(cái)。困囿于金融和理財(cái)?shù)墓δ苤荒軐⒔鹑趲氲较鄬?duì)狹隘的發(fā)展方向上，即使外部技術(shù)給金融行業(yè)帶來(lái)了更多的推動(dòng)力，但這種推動(dòng)力依然是不可持續(xù)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以會(huì)在如此短的時(shí)間內(nèi)就遭遇爆雷、跑路等亂象，正是由于它的功能僅僅局限在投資和理財(cái)功能上導(dǎo)致的，因此，在新金融時(shí)代避免再度陷入互聯(lián)網(wǎng)金融困境的主要途徑就是通過(guò)拓展金融行業(yè)在金融和投資功能之外的新功能。

從這個(gè)邏輯來(lái)看，金融新功能的挖掘與開(kāi)拓是新金融時(shí)代的另外一個(gè)主要特征。隨著金融行業(yè)功能的不斷豐富與完善，金融行業(yè)將不再是當(dāng)下表現(xiàn)出來(lái)的投資和理財(cái)這么簡(jiǎn)單，而是將會(huì)在社交、電商、數(shù)據(jù)等諸多方面都發(fā)揮作用，由此，金融行業(yè)或?qū)⒄嬲葑兂蔀閯P文-凱利口中的“生活方式”。

筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之所以會(huì)遭遇監(jiān)管，其中一個(gè)很重要的原因是它剔除掉了金融行業(yè)的原有流程和環(huán)節(jié)，并且并沒(méi)有把這個(gè)體系進(jìn)行重新建構(gòu)，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融變成了一個(gè)換湯不換藥的“文字游戲”。如果僅僅只是打一個(gè)概念，做一個(gè)姿態(tài)就能夠獲得海量用戶的話，那么這種發(fā)展方式注定將不再是一種長(zhǎng)久的方式，而是會(huì)演變成為一種以概念為主打的營(yíng)銷方式，金融行業(yè)的變革將會(huì)最終來(lái)臨。

當(dāng)資本開(kāi)始退場(chǎng)，用戶增長(zhǎng)的紅利期逐漸退卻，有關(guān)金融行業(yè)新變革的時(shí)代將會(huì)最終來(lái)臨。在以BAT為代表的科技巨頭不斷賦能傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的大背景下，金融行業(yè)未來(lái)的路正在變得愈發(fā)清晰。以互聯(lián)網(wǎng)金融為最終落腳點(diǎn)的金融行業(yè)變革僅僅只能算作是一個(gè)過(guò)客，它的存在如白駒過(guò)隙般短暫是理所當(dāng)然。不再以用戶流量為主導(dǎo)，不斷一味地去收割用戶，真正做出改變金融行業(yè)傳統(tǒng)運(yùn)作邏輯的事情，或許才是未來(lái)金融行業(yè)再度進(jìn)化的主要方向。

在新零售、新社交、新商業(yè)等以“新”為主導(dǎo)的概念層出不窮的今天，我們用“新金融”來(lái)形容即將到來(lái)的金融行業(yè)變革或許再恰當(dāng)不過(guò)了。盡管新金融的軌跡并沒(méi)有像當(dāng)前這般明顯，但它卻正走在來(lái)時(shí)的路上。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸洗盡鉛華，金融行業(yè)收拾行囊終將踏上新的征程。

在這個(gè)征程里，一路繁花盛開(kāi)，暗香徐來(lái)。

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