BAT巨頭引爆新變局，金融科技化上演大革命

原標(biāo)題：BAT巨頭引爆新變局，金融科技化上演大革命

盡管當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到了困境與難題，但是，金融與科技融合的大趨勢(shì)并未真正改變。隨著大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)于科技元素的不斷加持，未來(lái)金融科技化的趨勢(shì)將會(huì)更加明顯，由此帶來(lái)的必然是金融行業(yè)效率的再度提升?；仡櫥ヂ?lián)網(wǎng)金融遭遇困境的原因，我們不難發(fā)現(xiàn)，僅僅只是一味地簡(jiǎn)單相加，而不去改變金融行業(yè)本身的做法只會(huì)把金融行業(yè)的原有痛點(diǎn)和難題進(jìn)一步放大。

網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)證券等互聯(lián)網(wǎng)金融形式僅僅只是改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)獲取用戶的形式，并未真正改變金融行業(yè)本身。當(dāng)他們無(wú)法通過(guò)這種形式持續(xù)獲得流量的時(shí)候，金融行業(yè)的發(fā)展又會(huì)陷入到新的困境里。因此，借助科技手段去改變金融行業(yè)本身，而非只是簡(jiǎn)單地獲取用戶是未來(lái)金融科技化的主要方向。

同互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)與金融兩種元素進(jìn)行簡(jiǎn)單相加不同，未來(lái)的金融科技化的過(guò)程將更加關(guān)注內(nèi)部的融合與聯(lián)系，并且更加關(guān)注金融行業(yè)本身的變革。通過(guò)底層賦能B端金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成元素，未來(lái)的金融科技化將會(huì)更加關(guān)注金融行業(yè)本身。正是由于這種賦能方式的轉(zhuǎn)變，因此，未來(lái)對(duì)于金融行業(yè)的賦能將會(huì)分為專注于做技術(shù)賦能的公司和專注于做產(chǎn)品和服務(wù)賦能的公司兩個(gè)主要方面。

互聯(lián)網(wǎng)紅利落幕，金融科技化將發(fā)生根本改變

不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的來(lái)臨誕生的。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)紅利結(jié)束的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融的紅利同樣結(jié)束，以流量收割為主的商業(yè)模式同樣遭遇困境?；蛟S，這是現(xiàn)在幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)類公司都在面臨的難題。一味地靠收割流量，而不去改變金融行業(yè)本身，借助自身的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)來(lái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪用戶的做法已經(jīng)開始遭遇越來(lái)越多的發(fā)展困境。隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的落幕，一場(chǎng)全新的金融科技化的道路開始開始出現(xiàn)。

流量不再是唯一，技術(shù)賦能成為新的增長(zhǎng)突破口。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，其實(shí)都是在借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取流量，流量成為兩者都在爭(zhēng)奪的關(guān)鍵元素。這就導(dǎo)致了很多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了獲得用戶流量會(huì)以高收益、高回報(bào)作為誘餌來(lái)誘導(dǎo)用戶投資，雖然互聯(lián)網(wǎng)的去中間化減少的成本被瓜分給了用戶，但是，如果僅僅只是一味地去獲取用戶，而不去建構(gòu)一套與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相匹敵的運(yùn)作體系，互聯(lián)網(wǎng)金融只會(huì)陷入新的發(fā)展困境里。

事實(shí)證明，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的確遭遇到了這一難題，由于缺少完備的金融監(jiān)管體系，最終讓很多劣質(zhì)項(xiàng)目上線，盡管在項(xiàng)目推介上以高收益、高安全性為幌子，但是其實(shí)質(zhì)卻缺少一個(gè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相互匹配的運(yùn)作體系，最終當(dāng)平臺(tái)難以承受項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的爆雷現(xiàn)象便會(huì)發(fā)生?？梢?jiàn)，僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行去中間化的處理，無(wú)法真正改變金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題，即使流量紅利帶來(lái)了發(fā)展，等到流量紅利累積到一定階段，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣會(huì)遭遇諸多困境和難題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的結(jié)束，流量紅利和平臺(tái)模式不再是唯一驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)科技化的關(guān)鍵要素。通過(guò)新技術(shù)的創(chuàng)新和研發(fā)來(lái)驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)內(nèi)在元素和環(huán)節(jié)的變革將會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新階段。在這個(gè)階段，流量和平臺(tái)不再是驅(qū)動(dòng)金融科技化的關(guān)鍵要素，借助新技術(shù)的手段與金融行業(yè)的原有流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行更加徹底的改變，成為帶動(dòng)金融行業(yè)下一輪發(fā)展的關(guān)鍵原因所在。

金融公司與技術(shù)公司分野，專業(yè)的人做專業(yè)的事，金融科技化不再是一個(gè)普適的概念。對(duì)于很多金融公司來(lái)講，他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代遭遇到的最大困境就是熟絡(luò)了互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展套路的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)會(huì)用他們認(rèn)為相當(dāng)具有風(fēng)險(xiǎn)的方式與他們爭(zhēng)奪用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)公司與金融公司之間的界線不再清晰，他們從彼此依賴的涇渭分明的不同主體，演變成為同場(chǎng)競(jìng)技的角斗士。

由于互聯(lián)網(wǎng)公司搭建了一個(gè)自身的生態(tài)業(yè)務(wù)體系，因此他們將金融看成了一個(gè)貫穿自身業(yè)務(wù)本身的存在，并且借助這種優(yōu)勢(shì)不斷獲取流量。盡管這種方式取得了一定效果，但是僅僅只是進(jìn)行流量的爭(zhēng)奪，而不去改變金融行業(yè)本身的做法，顯然背離了金融行業(yè)科技化最本質(zhì)的意義。正是因?yàn)槿绱?，金融公司與科技公司之間必然將會(huì)產(chǎn)生沖突，當(dāng)這種沖突無(wú)法破解的時(shí)候，金融行業(yè)的發(fā)展便需要新的方式才能徹底解決。

將金融科技化的產(chǎn)物應(yīng)用到金融行業(yè)身上，而非與金融行業(yè)進(jìn)行流量上的爭(zhēng)奪，成為未來(lái)金融科技化非主要發(fā)展方向。這個(gè)趨勢(shì)隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨變得愈加明顯，技術(shù)公司專注做技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新，金融公司專注做技術(shù)落地和應(yīng)用，專業(yè)的人做專業(yè)的事，兩者緊密配合做好金融科技化的落地，而不再是將金融科技化看成是新舊金融平臺(tái)獲取用戶的工具和手段，將會(huì)直接決定著未來(lái)的金融科技化到底能夠走多遠(yuǎn)。

金融科技化的重點(diǎn)開始從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新轉(zhuǎn)移到金融流程和環(huán)節(jié)的改變上。以網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)證券為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都是將互聯(lián)網(wǎng)和金融兩種元素進(jìn)行簡(jiǎn)單相加來(lái)實(shí)現(xiàn)的。對(duì)于傳統(tǒng)金融時(shí)代已經(jīng)有足夠多的金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合所引發(fā)的產(chǎn)品蛻變僅僅只能帶來(lái)概念上的創(chuàng)新，金融內(nèi)在的元素和流程其實(shí)并未發(fā)生根本改變。隨著金融科技化的逐步深入，金融科技化的重點(diǎn)將會(huì)從產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)移到技術(shù)創(chuàng)新上，并且將會(huì)帶來(lái)金融行業(yè)更多新的變化。

進(jìn)入到新技術(shù)時(shí)代，新技術(shù)應(yīng)用到具體金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)上，由此帶來(lái)金融行業(yè)更大變革的趨勢(shì)開始變得更加明顯。阿里、騰訊、百度等科技巨頭都在開始通過(guò)將新技術(shù)賦能到具體的金融流程和環(huán)節(jié)帶來(lái)金融行業(yè)更大的變化。通過(guò)對(duì)金融行業(yè)的底層架構(gòu)進(jìn)行重新建構(gòu)，從而帶來(lái)金融行業(yè)更加徹底的變化將會(huì)成為未來(lái)金融科技化的主要方向。一個(gè)由新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)具體流程和環(huán)節(jié)的全新時(shí)代正在來(lái)臨，金融行業(yè)的蛻變和創(chuàng)新將會(huì)變成一種趨勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)紅利的落幕背后是平臺(tái)和流量?jī)?yōu)勢(shì)逐漸見(jiàn)頂?shù)拇筅厔?shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇的監(jiān)管其實(shí)正是對(duì)以平臺(tái)和流量為發(fā)展模式的一種定性。僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)的去中間化來(lái)提升金融行業(yè)的運(yùn)作效率，而不是去改變金融行業(yè)本身的做法只會(huì)把金融行業(yè)的原有痛點(diǎn)和難題進(jìn)一步放大，等到金融行業(yè)無(wú)法承載這些風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，各種亂象便會(huì)出現(xiàn)，金融科技化的新趨勢(shì)便會(huì)出現(xiàn)。

新技術(shù)方興未艾，金融科技化的未來(lái)在哪？

同互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的日薄西山相比，新技術(shù)的發(fā)展處于一種方興未艾的狀態(tài)。新技術(shù)落地到金融行業(yè)本身同樣處于一種相對(duì)初級(jí)的階段，但新技術(shù)所引發(fā)的金融科技化的新浪潮并非偽命題。以互聯(lián)網(wǎng)金融為鑒，找到金融科技化的新方式，同樣將會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新階段。

以新技術(shù)應(yīng)用為緣起，由金融內(nèi)在環(huán)節(jié)和流程改變引發(fā)“新效率革命”將會(huì)上演。我們都知道無(wú)論是在傳統(tǒng)金融時(shí)代還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融行業(yè)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)并未發(fā)生根本改變。進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的一些必要的流程和環(huán)節(jié)甚至還出現(xiàn)了被“閹割”的情況，這決定了互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的必然性。

隨著新技術(shù)應(yīng)用的不斷落地，我們看到大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能科技、區(qū)塊鏈技術(shù)所引發(fā)的金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)正在發(fā)生根本性的蛻變。通過(guò)金融行業(yè)的流程與環(huán)節(jié)的改變來(lái)驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)表層的效率提升，將會(huì)把這種效率的提升變得更加穩(wěn)健。改變傳統(tǒng)金融百年以來(lái)的體系和流程，達(dá)成提升金融行業(yè)效率的目的將會(huì)成為未來(lái)的一個(gè)主要發(fā)展方向。

以金融功能和屬性的拓展為前提，金融行業(yè)將開啟“新效能革命”。無(wú)論是在傳統(tǒng)金融時(shí)代還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，其實(shí)金融行業(yè)的功能和屬性并未發(fā)生太多改變，投資和理財(cái)是它的主要功能和屬性。僅僅只是將金融行業(yè)的功能和屬性局限在這個(gè)層面上，金融始終都是金融，無(wú)法實(shí)現(xiàn)與人們生活更加緊密的聯(lián)系。

通過(guò)拓展金融的功能和屬性，打通金融行業(yè)與外部行業(yè)之間的壁壘，從而建構(gòu)金融行業(yè)的“毛細(xì)血管”效用發(fā)揮到最大，進(jìn)而演變成為一種生活方式。這或許將會(huì)進(jìn)一步提升金融行業(yè)的效能，而非僅僅只是將金融的功能和屬性停留在投資和理財(cái)上面。

無(wú)論是科技生活化的大趨勢(shì)，還是金融生活化的大趨勢(shì)，我們都能從中窺探到金融行業(yè)科技化的未來(lái)將會(huì)是一個(gè)對(duì)自我效能不斷拓展的過(guò)程。只有通過(guò)拓展金融行業(yè)的功能和屬性，我們才能找到提升金融行業(yè)效率和能量的新方式，由此帶來(lái)的將會(huì)是金融行業(yè)的新變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇監(jiān)管的宿命早已注定，金融科技化的腳步卻不會(huì)停歇?；蛟S正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不徹底性才給未來(lái)更加徹底的金融科技化留下了空間，通過(guò)將金融與科技兩種元素進(jìn)行更加徹底的融合，對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行更加徹底的改變，才能將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到新階段。由此，一個(gè)由更加徹底的金融科技化所引發(fā)的新時(shí)代將會(huì)真正來(lái)臨。

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