當(dāng)科技巨頭布局深度賦能，金融科技化正在開啟新方向

原標(biāo)題：當(dāng)科技巨頭布局深度賦能，金融科技化正在開啟新方向

當(dāng)阿里開始用大數(shù)據(jù)的手段建造更加完備的風(fēng)控體系；當(dāng)騰訊用智能科技的手段改造傳統(tǒng)金融以人為主的運(yùn)作方式；當(dāng)百度研發(fā)的智能客服開始為我們提供安心的金融服務(wù)，或許，金融行業(yè)與科技的融合正在進(jìn)入到一個(gè)全新的階段。

簡(jiǎn)單地認(rèn)為金融科技時(shí)代的來臨是將金融與科技等諸多元素實(shí)現(xiàn)相加并不全面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)告訴我們僅僅借助金融行業(yè)與外部元素的簡(jiǎn)單相加并不能夠真正改變的行業(yè)本身，最后只會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到漏洞百出的時(shí)代。因此，金融行業(yè)需要與更多新技術(shù)產(chǎn)生聯(lián)系，并且真正改造金融行業(yè)本身，以實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)更大的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭總是要比其他人率先找到新的機(jī)會(huì)，并通過不斷加持其中來實(shí)現(xiàn)自我成長(zhǎng)。阿里、騰訊、百度用賦能的方式來改造金融行業(yè)，而非自己做金融，這種方式或許正在回歸正途。因?yàn)榧词故沁@些互聯(lián)網(wǎng)巨頭來講，他們最大的優(yōu)勢(shì)不過是僅僅擁有海量的用戶流量，對(duì)于金融本身的運(yùn)作和把控并不比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)多少。因此，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們專注做自己擅長(zhǎng)的事情，而非去參與到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過程當(dāng)中，或許才是金融與科技融合的正道所在。

相對(duì)于一個(gè)較為封閉的行業(yè)來講，改變海量的用戶與改編有限的金融機(jī)構(gòu)相比，顯然后者更加簡(jiǎn)單、方便。盡管在商業(yè)模式上，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能的方式?jīng)]有參與到金融行業(yè)的具體運(yùn)作過程當(dāng)中直接，但是，如果我們能夠通過賦能的方式深度改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，再借助改變了的金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶提供更好的服務(wù)，或許這種方式更加符合金融行業(yè)的運(yùn)行規(guī)律。

從參與到賦能，金融與科技之間的關(guān)系正在被重塑

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨迎來了一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的井噴式發(fā)展期，互聯(lián)網(wǎng)+零售、互聯(lián)網(wǎng)+出行、互聯(lián)網(wǎng)+貿(mào)易等諸多“互聯(lián)網(wǎng)+”形式被實(shí)踐和落地，在這股浪潮的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)+金融同樣被提到了議事日程。在用戶消費(fèi)行為和習(xí)慣發(fā)生改變的大背景下，在資本浪潮的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)，并且開始了一路的野蠻生長(zhǎng)。

以互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的新生的互聯(lián)網(wǎng)力量，開始借助互聯(lián)網(wǎng)的手段將金融行業(yè)傳統(tǒng)的中間環(huán)節(jié)進(jìn)一步去除，試圖通過這種方式提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，以尋求更好的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)證券等諸多與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的金融形式被研發(fā)出來，在流量紅利的背景下，這些互聯(lián)網(wǎng)金融形式迅速獲得了快速成長(zhǎng)，并且真正開始了野蠻生長(zhǎng)之路上的一路狂奔。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來臨大大提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，并且滿足了人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)和理財(cái)需求，但是，僅僅只是簡(jiǎn)單相加并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來本質(zhì)性的變革，而盲目地對(duì)金融行業(yè)去中間化只會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到缺斤短兩的時(shí)代。于是，我們看到在經(jīng)歷了野蠻生長(zhǎng)期之后，金融行業(yè)的發(fā)展開始面臨新的難題，平臺(tái)爆雷、虛假項(xiàng)目、跑路等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開始出現(xiàn)。一場(chǎng)由互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所引發(fā)的寒冬期開始出現(xiàn)，并且開始將金融行業(yè)與科技的融合方式徹底改變，從主動(dòng)參與到深度賦能，一場(chǎng)金融與科技的全新邂逅之旅由此開啟。

服務(wù)對(duì)象從C端用戶轉(zhuǎn)移到B端用戶。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融與科技的融合是通過互聯(lián)網(wǎng)與金融兩種元素的簡(jiǎn)單相加來實(shí)現(xiàn)的，借助互聯(lián)網(wǎng)的去中間化，諸多傳統(tǒng)意義上的金融流程和環(huán)節(jié)開始被砍除，用戶與金融之間產(chǎn)生聯(lián)系的門檻越來越低。對(duì)于一個(gè)C端用戶來講，只要他愿意去嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，它就能夠通過手機(jī)或電腦輕松實(shí)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融時(shí)代的諸多流程和環(huán)節(jié)全部都被去除了。

從這個(gè)邏輯上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代其實(shí)是用互聯(lián)網(wǎng)的去中間化來滿足更多C端用戶投資、理財(cái)需求的時(shí)代，C端用戶是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的服務(wù)對(duì)象。然而，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨將足夠多的用戶吸引到了互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)上，為了滿足這些用戶的投資、理財(cái)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者們必須通過不斷獲取項(xiàng)目來滿足用戶需求，于是，一個(gè)以項(xiàng)目和用戶為代表的流量發(fā)展思維由此開啟。

盲目地獲取用戶和項(xiàng)目，最終讓金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大，等到平臺(tái)難以承載這些項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，平臺(tái)爆雷便會(huì)產(chǎn)生。因此，僅僅只是以C端用戶為目標(biāo)，而不去改變B端的行業(yè)運(yùn)行邏輯，通過提升行業(yè)效率來實(shí)現(xiàn)對(duì)C端用戶需求滿足的做法，只會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)頻出的境地。

當(dāng)深度賦能時(shí)代來臨，科技公司不再直接參與金融行為，而是通過技術(shù)賦能、模式賦能的方式來改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，通過優(yōu)化傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)來為C端用戶提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)?；貧w金融本身，對(duì)金融本身的運(yùn)行邏輯進(jìn)行重塑，通過提升金融本身的效率，優(yōu)化金融本身的流程來改變互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)過高、金融環(huán)節(jié)缺失等亂象，從而將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新時(shí)代。

參與方式從以平臺(tái)為主轉(zhuǎn)變成為以深度介入為主。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的主流商業(yè)模式是平臺(tái)模式，即通過將項(xiàng)目、用戶聚集到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上來實(shí)現(xiàn)資金和項(xiàng)目的直接對(duì)接，互聯(lián)網(wǎng)金融公司承擔(dān)的是信息撮合的角色，并不會(huì)主動(dòng)參與到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過程當(dāng)中。僅僅只是做信息撮合，而不去介入到實(shí)際的流程里，必然無法對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行精準(zhǔn)把控，而風(fēng)控作為金融行業(yè)的核心環(huán)節(jié)，如果因此缺失的話，勢(shì)必會(huì)將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很高的境地。

這也是為什么有那么多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之所以會(huì)爆雷的原因所在。改變互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是充當(dāng)平臺(tái)和信息撮合的角色，通過深度參與其中來將金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，并且實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)真正意義上的蛻變，或許才是未來金融與科技兩者之間結(jié)合的正道所在。

我們看到以BAT為代表的科技公司開始通過主動(dòng)參與到金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)來改變當(dāng)下金融行業(yè)亂象，借助技術(shù)手段對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能，而非僅僅只是搭建平臺(tái)正在成為一個(gè)行業(yè)共識(shí)。無論是做技術(shù)賦能，還是做模式創(chuàng)新，當(dāng)下的金融與科技之間的融合正在開始回歸到正確的道路上。

金融功能正在被發(fā)掘，傳統(tǒng)金融的投資和理財(cái)標(biāo)簽正在被進(jìn)一步淡化。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的方式來將金融行業(yè)的投資和理財(cái)?shù)墓δ苓M(jìn)一步放大，并未找到金融行業(yè)的發(fā)展新方向。用互聯(lián)網(wǎng)的方式，難以達(dá)到傳統(tǒng)金融嚴(yán)密風(fēng)控的實(shí)現(xiàn)，當(dāng)我們用互聯(lián)網(wǎng)的去中間化來改造那些傳統(tǒng)金融行業(yè)十分必須的流程和環(huán)節(jié)的時(shí)候，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)被進(jìn)一步放大。因此，在金融科技化的新階段，進(jìn)一步深度挖掘金融的屬性和功能，找到與當(dāng)下用戶更好的結(jié)合點(diǎn)，成為未來主要的發(fā)展方向。

我們看到當(dāng)下很多的金融平臺(tái)其實(shí)都在根據(jù)用戶的新需求去發(fā)展金融行業(yè)一些新的功能和產(chǎn)品，其實(shí)，這對(duì)于金融行業(yè)來講是非常有必要的。因?yàn)樽鳛橐粋€(gè)非常基礎(chǔ)的行業(yè)，如果我們僅僅只是將金融的功能停留在投資和理財(cái)上面的話，那么，金融行業(yè)的發(fā)展勢(shì)必會(huì)局限在一個(gè)很小的范圍內(nèi)，始終都無法突破傳統(tǒng)時(shí)代的藩籬。突破當(dāng)下金融行業(yè)的發(fā)展瓶頸，必須先從發(fā)掘金融行業(yè)的更多功能著手，新技術(shù)時(shí)代的來臨以及由此所帶來的金融行業(yè)的蛻變?yōu)槲覀兲峁┝诉@樣一種可能性。

當(dāng)金融與科技之間的融合從主動(dòng)參與進(jìn)入到深度賦能時(shí)，金融行業(yè)將會(huì)面臨被重塑的局面。借助新技術(shù)的手段來改變傳統(tǒng)金融的現(xiàn)狀，消除互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和難題，再滿足用戶新需求的同時(shí)獲得新的發(fā)展，成為未來一個(gè)時(shí)期金融行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)。

深度賦能時(shí)代，金融與科技如何才能深度融合？

從平臺(tái)時(shí)代進(jìn)入到深度賦能時(shí)代后，金融行業(yè)與科技行業(yè)之間的深度融合無疑是一個(gè)關(guān)鍵。找到了金融與科技之間深度融合的方式不僅能夠真正從根本上破解金融行業(yè)的痛點(diǎn)和難題，而且能夠滿足用戶需求，真正讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到全新階段。那么，在深度賦能時(shí)代，金融與科技如何才能深度融合呢？

金融是根本，科技是輔助，兩者不能主次顛倒。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以飽受詬病，并且遭遇監(jiān)管，其中一個(gè)很重要的原因就在于它過度地放大了互聯(lián)網(wǎng)的去中間化，忽略了互聯(lián)網(wǎng)金融依然是金融的本質(zhì)，最終導(dǎo)致了一系列問題的出現(xiàn)。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融，還是其他的金融形式，如果脫離了金融本身，忽略了金融本身的特殊性，它的發(fā)展勢(shì)必都將陷入新的發(fā)展困境里。因?yàn)橐坏┟撾x了金融本身，任何一種金融形式便不再是金融，而是變成了另外一種形式，我們看到的金融亂象便會(huì)開始出現(xiàn)。

金融與科技想要實(shí)現(xiàn)深度融合，必然要確立好主次，將金融始終看成是融合的落腳點(diǎn)，這樣科技元素才不會(huì)越俎代庖，將金融新物種演變成為一種技術(shù)新概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)如此多的困境和難題，其中一個(gè)很重要的原因就在于它將互聯(lián)網(wǎng)金融看成了一種互聯(lián)網(wǎng)的展現(xiàn)形式，忽略了金融的本質(zhì)奧義，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為無源之水，無本之木，互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境變成必然。

將金融看成是根本，無論科技再炫酷，影響再深遠(yuǎn)，我們都要從金融本身來看待，通過技術(shù)輔助金融行業(yè)變革，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的底層運(yùn)作邏輯，促進(jìn)金融行業(yè)的變革，只有這樣，金融行業(yè)的發(fā)展才不會(huì)偏離方向。

改變簡(jiǎn)單相加的固定邏輯，實(shí)現(xiàn)金融與科技的相輔相成。互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單相加最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)變種，既不像金融，也不像互聯(lián)網(wǎng)。這種發(fā)展模式所導(dǎo)致的一個(gè)直接結(jié)果就是互聯(lián)網(wǎng)金融的不倫不類，陷入困境同樣成為必然。進(jìn)入到深度賦能時(shí)代，實(shí)現(xiàn)金融與科技的深度融合，需要兩者相輔相成，做到你中有我，我中有你。

看待未來金融與科技是否成功不應(yīng)該僅僅只是看流量、看平臺(tái)，而是要看新科技本身是否帶有金融色彩，金融本身是否有科技的影子，金融因科技而現(xiàn)代，科技因金融而多元，兩者相輔相成，共同發(fā)展，而非僅僅只是一味地去進(jìn)行簡(jiǎn)單相加，其實(shí)質(zhì)卻沒有任何實(shí)質(zhì)性的改變。

看到金融與科技是否成功結(jié)合的關(guān)鍵在于看他們是不是真正能夠相互促進(jìn)，消除那些傳統(tǒng)金融無法解決的痛點(diǎn)和難題，而又不會(huì)有脫軌的危險(xiǎn)，只有這樣，金融與科技的融合才能稱得上真正意義上的深度融合，而不是僅僅只是打概念，做營(yíng)銷。

從簡(jiǎn)單相加到深度賦能，金融與科技融合的方式正在發(fā)生深刻改變，一場(chǎng)對(duì)于金融行業(yè)的重塑亦由此開啟。在深度賦能日漸成為行業(yè)發(fā)展共識(shí)的時(shí)候，找到金融與科技深度融合的結(jié)合點(diǎn)或許才能避免陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的老路，真正把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)新階段。立足金融本身，拋棄簡(jiǎn)單相加，實(shí)現(xiàn)深度融合，或許是未來金融與科技蝶變的關(guān)鍵所在。

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