度小滿三年記：一切才剛剛開(kāi)始

從2015年末百度組建FSG算起，度小滿金融已經(jīng)走過(guò)了三年多。

這一路，度小滿金融風(fēng)雨兼程。人們往往看到了它出自豪門，卻沒(méi)注意到它并非含著金湯匙。

相比螞蟻金服、騰訊FiT和京東金融，度小滿金融所經(jīng)歷的，更像一個(gè)后發(fā)者的奮斗史。

FSG姍姍來(lái)遲

時(shí)間回到2015年12月14日，百度宣布組建金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG），由消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、錢包支付業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)組成，時(shí)任百度副總裁朱光出任總經(jīng)理。

在此之前，百度的金融業(yè)務(wù)分散在不同業(yè)務(wù)條線，各自為政，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和管理。盡管也有過(guò)類似于“百度百發(fā)”這樣的明星產(chǎn)品，但終究未成氣候。

相比BAT中的其他巨頭，F(xiàn)SG可謂姍姍來(lái)遲。

那時(shí)候，阿里巴巴的金融業(yè)務(wù)完成了分拆，成立了螞蟻金服，京東金融獨(dú)立運(yùn)營(yíng)了兩年多，就連向來(lái)以保守、跟隨而聞名的騰訊，也在當(dāng)年9月成立了支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線（FiT）。

更嚴(yán)峻的是，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮已經(jīng)席卷了兩三年，在這波跑馬圈地的紅利期中，螞蟻、騰訊和京東均收獲頗豐。

在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶占據(jù)了大部分江山，騰訊憑借著微信支付“偷襲珍珠港”。

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，螞蟻金服的借唄和花唄雖然推出不久，也進(jìn)入了爆發(fā)式增長(zhǎng)軌道；騰訊旗下的微眾銀行推出了微粒貸，借助微信的流量?jī)?yōu)勢(shì)一炮而紅。

在財(cái)富管理領(lǐng)域，螞蟻金服的余額寶規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了6000億元，成為國(guó)民爆款產(chǎn)品，植根于微信的騰訊理財(cái)通成長(zhǎng)迅速，京東金融的理財(cái)業(yè)務(wù)亦初具規(guī)模。

平心而論，與這三大巨頭相比，彼時(shí)百度的金融業(yè)務(wù)整體乏善可陳，F(xiàn)SG拿到的起手牌并不算好。

另一個(gè)無(wú)法回避的事實(shí)是，相比電商和社交生態(tài)，百度搜索生態(tài)存在“弱賬戶”的特征，對(duì)其金融業(yè)務(wù)的拓展造成了一定阻礙。

收縮支付戰(zhàn)線

開(kāi)局難。面對(duì)螞蟻和騰訊的大步領(lǐng)先，F(xiàn)SG何以突圍？

當(dāng)時(shí)最熱門的賽道非移動(dòng)支付莫屬。因此，百度錢包也成為FSG初創(chuàng)時(shí)的主戰(zhàn)場(chǎng)之一。

適逢百度大力拓展O2O業(yè)務(wù)，借助百度外賣、百度糯米、去哪兒等多個(gè)場(chǎng)景，百度錢包開(kāi)局不錯(cuò)。百度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2016年Q1-Q4，百度錢包激活用戶數(shù)分別為6500萬(wàn)、8000萬(wàn)、9000萬(wàn)、1億。

然而，騰訊和螞蟻金服的數(shù)據(jù)更加恐怖。從市場(chǎng)份額來(lái)看，支付寶和財(cái)付通兩家合計(jì)超過(guò)90%，雙寡頭壟斷格局已經(jīng)形成。

形勢(shì)再明朗不過(guò)了，再繼續(xù)燒錢已經(jīng)沒(méi)有意義。2017年初，百度錢包全面停止了支付補(bǔ)貼，退出了這場(chǎng)支付“補(bǔ)貼戰(zhàn)”。

押注消費(fèi)金融 實(shí)現(xiàn)“諾曼底登陸”

這時(shí)候，F(xiàn)SG在另一條戰(zhàn)線上看到了轉(zhuǎn)機(jī)。

在FSG成立之后，百度的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一整合到“百度有錢花”品牌旗下，并基于百度的搜索場(chǎng)景，主打小額消費(fèi)信貸。這一次，F(xiàn)SG押對(duì)了賽道，并且以超強(qiáng)的執(zhí)行力奮力追趕，發(fā)起了一場(chǎng)“諾曼底登陸”。

得益于百度搜索生態(tài)的影響力，“有錢花”很快打開(kāi)局面。2018年11月，百度有錢花累計(jì)放款超過(guò)2500億，為合作伙伴創(chuàng)造的利息收入累計(jì)超50億元。今年6月份，度小滿金融CEO朱光在馬上消費(fèi)金融四周年合作伙伴大會(huì)上透露，截至目前，累計(jì)放款金額已超過(guò)4000億，累計(jì)授信用戶數(shù)千萬(wàn)，服務(wù)數(shù)百萬(wàn)小微企業(yè)主，超過(guò)80%用戶在貸留存，為50多家銀行合作伙伴創(chuàng)造了近100億的利息收入，同時(shí)不良率也低于業(yè)界平均水平。

以消費(fèi)信貸規(guī)模而論，度小滿僅次于螞蟻金服、騰訊金融，在消費(fèi)信貸市場(chǎng)“三分天下有其一”。

今天來(lái)看，兩年前收縮支付戰(zhàn)線，轉(zhuǎn)而押注消費(fèi)金融，趕上了中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的黃金時(shí)期，讓度小滿打贏了消金這場(chǎng)必須贏的戰(zhàn)爭(zhēng)。過(guò)去三年，凡是金融科技戰(zhàn)場(chǎng)上的贏家，不管是趣店、樂(lè)信這類獨(dú)角獸，還是騰訊、螞蟻、京東金融等巨頭，無(wú)不重兵投入消費(fèi)金融。

在金融牌照布局上，度小滿金融過(guò)去三年也收獲頗豐。

去年8月，度小滿拿下了基金銷售牌照，是去年拿到該牌照的僅有的兩家公司之一，另一家是騰訊；今年5年，度小滿戰(zhàn)略投資了哈銀消費(fèi)金融公司，在BAT等巨頭中率先斬獲消金牌照。再加上此前拿到的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、網(wǎng)絡(luò)小貸等牌照，在牌照這個(gè)硬核實(shí)力上，與AT穩(wěn)居第一梯隊(duì)。

獨(dú)立前行，奔向to B新未來(lái)

2018年4月28日，百度宣布FSG正式完成拆分融資協(xié)議簽署，拆分后新公司改名為“度小滿”，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，朱光出任CEO。

“度小滿”這一名稱，取意“源自百度，小得盈滿，前行不止”。

在此次拆分中，度小滿金融引入了超過(guò)19億美元的融資，由TPG、凱雷投資集團(tuán)領(lǐng)投，泰康集團(tuán)、農(nóng)銀國(guó)際等跟投。

度小滿迎來(lái)了新生，以AI的名義，在金融科技to B服務(wù)的路上大步向前。

作為百度AI生態(tài)戰(zhàn)略中“率先畢業(yè)”的度小滿金融，已將AI技術(shù)應(yīng)用在智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能機(jī)器人等多個(gè)領(lǐng)域，并與Apollo（自動(dòng)駕駛系統(tǒng)）、Dueros（對(duì)話式人工智能系統(tǒng)）共同組成了百度AI生態(tài)的核心。

2018年7月，度小滿宣布全面向合作伙伴開(kāi)放客戶運(yùn)營(yíng)能力、開(kāi)放優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、開(kāi)放金融科技能力。朱光指出，“我們的開(kāi)放，是希望通過(guò)合作，不僅讓伙伴實(shí)現(xiàn)盈利，更能為伙伴帶去技術(shù)和能力的沉淀，助力伙伴自身不斷迭代創(chuàng)新?！?/p>

過(guò)去一年來(lái)，度小滿金融先后與南京銀行、天津銀行、哈爾濱銀行和光大銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議。而早在2017年6月，度小滿金融就與農(nóng)業(yè)銀行建立了戰(zhàn)略合作，雙方組建聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，推出農(nóng)行金融大腦，目前已有多個(gè)合作成果落地。

最新數(shù)據(jù)顯示，目前度小滿金融已經(jīng)與600多家金融機(jī)構(gòu)在金融科技領(lǐng)域達(dá)成合作，其中包括中信銀行、百信銀行、南京銀行、溫州銀行等機(jī)構(gòu)。

在此過(guò)程中，度小滿金融逐漸成長(zhǎng)為真正意義上的金融科技公司，目前金融科技業(yè)務(wù)占據(jù)著主導(dǎo)地位，并且大部分營(yíng)收均是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的科技收入。

與依賴流量、渠道驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不同，在金融科技to B賽道上，比拼的是技術(shù)積淀、對(duì)客戶需求的理解以及合規(guī)性。在這個(gè)賽道上，BAT將再次站在同一起跑線上。

輸贏尚未有定論，一切都是剛剛開(kāi)始。

【完】

曾響鈴

1鈦媒體、品途、人人都是產(chǎn)品經(jīng)理等多家創(chuàng)投、科技網(wǎng)站年度十大作者；

2虎嘯獎(jiǎng)高級(jí)評(píng)委；

3作家：【移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機(jī)會(huì)】等暢銷書作者；

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