原標(biāo)題：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融行業(yè)或許并不會(huì)三分天下
文/孟永輝
互聯(lián)網(wǎng)金融正在回歸原點(diǎn)，所謂的原點(diǎn)其實(shí)就是回歸金融本身，而不是一味地對(duì)金融上下游進(jìn)行簡(jiǎn)單地撮合。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管其實(shí)是這一趨勢(shì)的重要組成部分。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融真正回歸金融本身，那些新生的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最終演變成為新技術(shù)的賦能者，而傳統(tǒng)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)則成為被改造和賦能的對(duì)象。
用一句話概括就是“讓科技的歸科技，讓金融的歸金融”。同互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的參與者們以互聯(lián)網(wǎng)玩家不同，后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展開始呈現(xiàn)出“科技”和“金融”不同的標(biāo)簽和色彩。正是因?yàn)槿绱?，很多人將后互?lián)網(wǎng)金融時(shí)代稱作“金融科技”時(shí)代，并由此試圖找到破解互聯(lián)網(wǎng)金融困境和難題的方式和方法。
通過對(duì)金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行深度賦能，那些在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被忽略的問題重新被拾起，以風(fēng)控智能化、產(chǎn)品數(shù)據(jù)化、信用體系的網(wǎng)絡(luò)化為代表的全新金融“骨架”正在被重新建構(gòu)。對(duì)于正在飽受詬病的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)講，通過深入到金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)當(dāng)中去解決金融行業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)問題，或許是開啟金融行業(yè)新一輪發(fā)展的關(guān)鍵所在。
回歸行業(yè)，金融產(chǎn)業(yè)的B端時(shí)代正在來(lái)臨
在流量紅利見頂?shù)拇蟊尘跋?，越?lái)越多的人開始將發(fā)展的目光轉(zhuǎn)移到B端用戶身上。傳統(tǒng)金融行業(yè)當(dāng)中的銀行、證券、保險(xiǎn)等組成元素都是B端的重要組成部分，所謂的回歸金融行業(yè)本身，其實(shí)就是將發(fā)展目標(biāo)從C端用戶轉(zhuǎn)移到B端用戶的過程。當(dāng)人們真正將金融行業(yè)的B端用戶看成是目標(biāo)對(duì)象，一個(gè)以金融行業(yè)的數(shù)字化為代表的全新時(shí)代正在拉開序幕。
金融行業(yè)將告別以人為主體的運(yùn)行模式。無(wú)論是在傳統(tǒng)時(shí)代還是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)的參與主體其實(shí)都是“人”。盡管以“人”為主體可以保證金融內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)運(yùn)行的安全和有序，但是，在人力成本高企、用戶需求龐雜的大背景下，僅僅只是用“人”來(lái)維持金融行業(yè)的運(yùn)行勢(shì)必會(huì)變成一件相當(dāng)耗時(shí)和費(fèi)力的事情。
告別以“人”為主體的運(yùn)行模式，通過將AI、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術(shù)加入到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)行過程當(dāng)中來(lái)改變這種以人為主體的運(yùn)行模式，無(wú)疑可以在節(jié)省成本的前提下大大提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率。在人力成本不斷增高，供求兩端不平衡日漸嚴(yán)峻的大背景下，告別以人為主體的運(yùn)行模式，成為提升金融行業(yè)運(yùn)行效率的主要方式和手段。
大數(shù)據(jù)構(gòu)建的智能風(fēng)控模型、AI搭建的全新金融行業(yè)的客服體系、云計(jì)算所建構(gòu)起來(lái)的全新信用體系都在將越來(lái)越多的元素加入到金融行業(yè)的實(shí)際運(yùn)作過程當(dāng)中。傳統(tǒng)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以人為主體的現(xiàn)狀正在被越來(lái)越多地改變，隨著未來(lái)更多新技術(shù)的成熟和應(yīng)用，金融行業(yè)的以人為主體的運(yùn)行模式將會(huì)得到徹底改變。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的效率不僅將會(huì)得到大幅度提升，而且金融行業(yè)的質(zhì)量同樣將會(huì)得到進(jìn)一步優(yōu)化和完善。當(dāng)前，我們看到的人臉識(shí)別、智能風(fēng)控等新的金融元素，其實(shí)正是這種趨勢(shì)的直接體現(xiàn)。
金融行業(yè)將告別傳統(tǒng)的金融功能和屬性。傳統(tǒng)金融行業(yè)的功能和屬性究竟是什么呢？說到底，其實(shí)就是投資和理財(cái)。對(duì)于B端來(lái)講，主要是進(jìn)行投資；對(duì)于C端來(lái)講，主要是進(jìn)行理財(cái)。僅僅只是將金融行業(yè)的功能和屬性局限在這些功能和屬性上，非但無(wú)法打開金融行業(yè)發(fā)展的新天窗，同樣我無(wú)法開啟金融行業(yè)發(fā)展的新階段。因此，我們必須要告別傳統(tǒng)的金融功能和屬性，找到新方向。
以阿里巴巴、騰訊和京東數(shù)科為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭其實(shí)都在做挖掘金融行業(yè)新功能和屬性的嘗試，通過將金融與大數(shù)據(jù)結(jié)合，將金融看成是預(yù)測(cè)未來(lái)、強(qiáng)化城市管理、梳理供求關(guān)系的重要方式和方法。這個(gè)時(shí)候，金融行業(yè)的功能和屬性不再是簡(jiǎn)單的投資和理財(cái)，而是更多地開始轉(zhuǎn)移到賦能企業(yè)、賦能政府和賦能產(chǎn)業(yè)的方向上。
在B端用戶日漸成為新的目標(biāo)對(duì)象的今天，對(duì)于金融行業(yè)的新功能和屬性的挖掘無(wú)疑可以最大限度地發(fā)揮金融行業(yè)的“毛細(xì)血管”的重要作用，真正將金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。上述互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對(duì)于金融行業(yè)的這些新功能和屬性的嘗試其實(shí)都是金融行業(yè)回歸金融行業(yè)本身，通過挖掘金融行業(yè)的新功能和屬性來(lái)找到金融行業(yè)發(fā)展的新方向。通過對(duì)金融行業(yè)的新功能和屬性的挖掘，金融行業(yè)的“毛細(xì)血管”的作用有望得到更大水平的發(fā)揮。
金融行業(yè)的格局將會(huì)從競(jìng)爭(zhēng)走向合作。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間其實(shí)是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，兩者之間競(jìng)爭(zhēng)的是流量的“大蛋糕”。這種競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是傳統(tǒng)金融被逼退到了角落里，同時(shí)，一些不良的資產(chǎn)同樣被裹挾進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)的紅利消失殆盡，我們看到的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的亂象，其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。
進(jìn)入到金融科技時(shí)代后，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的出清讓那些并不專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)還是被被蕩滌出市場(chǎng)，真正留下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司基本上都是可以對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或者是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深度賦能的企業(yè)。以阿里、騰訊、百度和京東為代表的科技公司就是這些能夠給金融行業(yè)進(jìn)行深度賦能的代表，通過這些公司在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的技術(shù)積累，還有他們?cè)谙嚓P(guān)技術(shù)研發(fā)上的布局，在B端市場(chǎng)已然來(lái)臨的大背景下，這些公司將會(huì)從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)變成為合作關(guān)系。
對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，同樣開始分化為自我研發(fā)型和外力賦能型這兩種類型。以平安銀行為代表的大型的金融機(jī)構(gòu)可以自己研發(fā)金融科技相關(guān)的技術(shù)和產(chǎn)品，優(yōu)化自身的金融運(yùn)作流程；而對(duì)于一些沒有能力的金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，他們想要對(duì)原有的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化，必然需要借助外部的賦能者才能完成。因此，無(wú)論是自我蛻變還是外力賦能，傳統(tǒng)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“分蛋糕”的現(xiàn)象都將不復(fù)存在，而是變成了真正意義上的合作關(guān)系。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開始走入到死胡同，慶幸的是，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨為金融行業(yè)的再進(jìn)化打開了新天窗。不再一味地獲取流量，不再一味地撮合，而是通過回歸金融行業(yè)本身去尋找新的發(fā)展方向。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)洶涌來(lái)襲，三分天下局面或?qū)⒉辉?/strong>
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展脈絡(luò)告訴我們，每一個(gè)行業(yè)的發(fā)展到最后都會(huì)集中到幾個(gè)平臺(tái)上。打車如此，團(tuán)購(gòu)如此，電商如此，社交同樣如此。于是，當(dāng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮不斷來(lái)臨，人們開始猜測(cè)在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融市場(chǎng)當(dāng)中會(huì)不會(huì)出現(xiàn)三分天下的局面。由于金融行業(yè)的特殊性使然，最終，我們幾乎可以確定的是金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)化并不會(huì)出現(xiàn)三分天下的局面。
金融行業(yè)的特質(zhì)決定了它不會(huì)出現(xiàn)類似BAT三分天下的局面。金融行業(yè)的最大特征就是它能夠深度介入到人們生活的方方面面，而不僅僅只是存在于某個(gè)行業(yè)當(dāng)中。反觀BAT，他們僅僅只是會(huì)在某個(gè)單一的領(lǐng)域當(dāng)中一家獨(dú)大，阿里在電商，騰訊在社交，百度在搜索。具有普適性的金融行業(yè)并不是某個(gè)金融行業(yè)的“專利”，而是可以與人們生活當(dāng)中的方方面面都可以產(chǎn)生聯(lián)系，從而驅(qū)動(dòng)的是整個(gè)社會(huì)的進(jìn)步。這也是人們?yōu)槭裁磳ⅰ捌栈萁鹑凇笨闯墒窍乱粋€(gè)發(fā)展方向的原因所在。
此外，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)的再進(jìn)化并不會(huì)改變當(dāng)下金融行業(yè)的格局，它只是會(huì)基于現(xiàn)有的市場(chǎng)格局通過底層的技術(shù)優(yōu)化在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代并沒有太多改觀的金融流程和環(huán)節(jié)。從這個(gè)角度來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代普遍存在著的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系將會(huì)被賦能與合作的關(guān)系所取代，從而可以將金融行業(yè)的格局帶入到一個(gè)相對(duì)較為均衡的狀態(tài)里，最終被深度改變的金融機(jī)構(gòu)將會(huì)成為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的主體。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融行業(yè)的盈利模式?jīng)Q定了它不會(huì)出現(xiàn)類似BAT三分天下的局面。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式是通過撮合B端和C端的交易來(lái)實(shí)現(xiàn)的。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的盈利建立在龐大的流量基礎(chǔ)上，所以，為了獲得足夠多的流量，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)會(huì)不斷競(jìng)爭(zhēng)，最終形成三分天下的市場(chǎng)格局。
進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，盈利方式開始從流量的撮合轉(zhuǎn)移到了對(duì)行業(yè)進(jìn)行的深度賦能，這個(gè)時(shí)候，決定行業(yè)發(fā)展的不再是流量，而是在于對(duì)金融行業(yè)深度改變的能力。當(dāng)行業(yè)的入局者們不在關(guān)注流量，不斷劃分彼此的勢(shì)力范圍，而是通過深度介入到金融行業(yè)的具體流程當(dāng)中來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)展。
因此，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融行業(yè)的盈利模式?jīng)Q定了它不會(huì)出現(xiàn)類似BAT的三分天下的局面。未來(lái)，對(duì)于金融行業(yè)的深度參與的能力以及對(duì)于金融行業(yè)的改造的能力將會(huì)直接決定著他們可以走多遠(yuǎn)，可以獲得多大的增長(zhǎng)潛能。
互聯(lián)網(wǎng)紅利的見頂讓金融行業(yè)的發(fā)展開始越來(lái)越多地回歸到金融行業(yè)本身，這或許才是金融行業(yè)科技化的正確道路。面對(duì)新舊力量的不斷加入，很多人開始擔(dān)心金融科技時(shí)代會(huì)否出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代那樣三分天下的局面。金融行業(yè)的特殊性以及盈利模式的特殊性決定了它并不會(huì)出現(xiàn)這樣的局面，而是會(huì)走向普惠和深度。
作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作者，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評(píng)論員。累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超300萬(wàn)字。轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。
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