過客而已的金融科技，終極奧義的數(shù)字科技

原標題：過客而已的金融科技，終極奧義的數(shù)字科技

文/孟永輝

當互聯(lián)網(wǎng)金融亂象持續(xù)出現(xiàn)，進化成為一種必然；當進化成為一種必然，分叉已經(jīng)開始發(fā)生；當分叉開始發(fā)生，金融科技和數(shù)字科技便開始出現(xiàn)。的確，從當下的發(fā)展情況來看，金融科技和數(shù)字科技的確是互聯(lián)網(wǎng)金融進化的兩個不同方向。但是，金融科技和數(shù)字科技絕對不是金融進化的終極方向，隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的來臨，數(shù)字科技有望取代金融科技成為金融進化的終極方向。

眾所周知，科技對于人們生活的影響逐漸深入，消費升級的來臨成為一種必然。伴隨著消費升級而來的是產(chǎn)業(yè)升級時代的來臨，因為只有這樣，整個社會的供求兩端才能真正實現(xiàn)平衡?？梢源_定的是，未來的產(chǎn)業(yè)端必定會像消費端一樣發(fā)生翻天覆地的變化，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎設施，以新技術為主要元素的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代終將啟幕。

無論是消費端的互聯(lián)網(wǎng)化，還是產(chǎn)業(yè)端的互聯(lián)網(wǎng)化，終極的結果都是數(shù)字化。金融，作為聯(lián)通消費和產(chǎn)業(yè)的“毛細血管”，同樣需要遵循同樣的發(fā)展脈絡，因此，金融行業(yè)進化的終極方向同樣是數(shù)字化。正是因為如此，金融科技才僅僅只是科技賦能和改造金融行業(yè)的一個階段而已，數(shù)字科技才是金融行業(yè)進化的終極狀態(tài)。對于金融科技的堅守，展現(xiàn)出來的是人們對“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的迷戀，還有對數(shù)字科技缺少足夠的勇氣與信心。

金融科技是過客，數(shù)字科技才是終點

在金融行業(yè)漫長的發(fā)展歷程中，總是會經(jīng)歷不同的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融是過客，金融科技同樣是過客，直到人們到達數(shù)字科技的光明彼岸。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，它真正改變的是金融行業(yè)的用戶；對于金融科技來講，它真正改變的金融行業(yè)的行業(yè)。無論是用戶還是行業(yè)，它們都缺少一個對金融行業(yè)徹底的深度改造，這就注定了它們僅僅只是一個階段，而絕對不是一個終點。

金融科技以金融行業(yè)為改造對象，數(shù)字化是終極方向。所謂金融科技其實就是一個用新技術向金融行業(yè)進行深度賦能的過程。一旦賦能完成，金融數(shù)字化必然成為一種現(xiàn)實。如果僅僅只是把金融科技的進化停留在金融數(shù)字化的層面上，缺少了對金融數(shù)字化結果的落地和應用，所謂的金融科技其實便失去了內(nèi)在的現(xiàn)實和意義。因此，雖然從現(xiàn)階段來看，金融科技的確是一個必然，但是，它絕對不是一個終點。

為什么這么說呢？因為我們看到的大數(shù)據(jù)、云計算、AI和區(qū)塊鏈技術在應用到金融行業(yè)之后，傳統(tǒng)金融行業(yè)以人力為主導的架構將會被大數(shù)據(jù)、云計算、AI和區(qū)塊鏈為代表的新元素所取代。那么，這些新元素的背后是什么呢？說到底，這些新元素的背后其實就是數(shù)據(jù)和數(shù)字。通過金融科技將金融行業(yè)的原有流程和環(huán)節(jié)進行深度改造，金融行業(yè)的每一個流程和環(huán)節(jié)其實都演變成為數(shù)字和數(shù)據(jù)。

需要注意的是，僅僅只是把金融行業(yè)改造成為數(shù)字經(jīng)濟還不是終點。我們還要把這些數(shù)字和數(shù)據(jù)進行深度挖掘，最終把他們變成數(shù)字科技和數(shù)字資產(chǎn)，再將數(shù)字科技和數(shù)字資產(chǎn)應用到不同的行業(yè)當中，促進這些行業(yè)的發(fā)展。這個時候，金融行業(yè)的進化才算是走完了一個完整的閉環(huán)。所以，金融科技僅是開始，數(shù)字化才是終極方向。

無論是金融還是科技，金融科技都是不徹底的。如果我們給金融科技一個確切的定位，金融科技要么是金融的一種，要么是科技的一種。無論是金融，還是科技，其實都不是金融科技發(fā)展的終極狀態(tài)。從這個角度來看，金融科技是不徹底的。

如果我們把金融科技定位成為金融的一種形態(tài)，通過新技術對金融行業(yè)的深度賦能，金融行業(yè)本身業(yè)已發(fā)生了翻天覆地的變化，但是，隨著新技術對金融行業(yè)改造的完成，特別是人們的生活開始變成了科技生活。金融與生活同樣需要再度融合，才能真正彌合兩者之間的鴻溝，最終才能讓金融與人們的生活完全打通。

如果我們把金融科技看成是科技的一種，它同樣是不徹底的。因為金融科技依然是一個建構在金融表層邏輯下的概念而已，并未真正落地到最終的狀態(tài)上。其實，科技的終極狀態(tài)并不是我們看到的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、AI和區(qū)塊鏈，而是組成這些外在形態(tài)的底層的數(shù)字和數(shù)據(jù)。因此，即使我們把金融科技看成是科技的一種類型同樣是不全面的。

無論是把金融科技看成是金融的一種，還是把金融科技看成是科技的一種其實都是不徹底的。正是因為如此，才決定了金融科技必然會朝著數(shù)字科技的方向再度進化。當金融和科技兩種元素最終拋開了表層的元素和光環(huán)，真正回歸到數(shù)字和數(shù)據(jù)的時候，金融科技的進化才算是真正完成。

資產(chǎn)數(shù)字化成為主流，當資產(chǎn)數(shù)字化完成，數(shù)字科技的橋梁需要貫通。當區(qū)塊鏈被上升到國家戰(zhàn)略之后，對傳統(tǒng)行業(yè)的資產(chǎn)進行鏈改，讓資產(chǎn)數(shù)字化成為一種潮流和趨勢。越來越多的行業(yè)加入到了資產(chǎn)數(shù)字化的過程當中，可以預見的是，未來對數(shù)字化的資產(chǎn)進行交易，進行深度融合和改造成為提升行業(yè)運行效率的關鍵所在。

當傳統(tǒng)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的資產(chǎn)被數(shù)字化之后，他們在金融行業(yè)的表現(xiàn)形式將不再是傳統(tǒng)意義上的黃金和貨幣，而是某個政治形態(tài)下的法定的數(shù)字貨幣和某個行業(yè)里的數(shù)字貨幣。當資產(chǎn)數(shù)字化完成之后，我們需要一個橋梁來聯(lián)通金融和外部行業(yè)，這個橋梁就是數(shù)字科技。只有這樣，金融的內(nèi)外部才能真正實現(xiàn)打通和融合，并且真正可以促成人們所追求的美好生活。

當金融行業(yè)的進化開始分叉的時候，我們需要明確的是殊途同歸才是分叉的終極狀態(tài)。無論朝著金融方向進化，還是朝著科技方向演進，金融進化的目的是達成人們對于美好生活追求的愿望。當金融和科技兩種元素最終演變成為數(shù)字科技的一種，特別是當金融數(shù)字化和科技數(shù)字化最終完成，數(shù)字科技將會成為金融和科技兩種方向的交叉點。

當數(shù)字科技成為終章，金融進化的關鍵點在哪？

站在數(shù)字科技的終點，遙望金融行業(yè)的進化，我們才能看清當下金融行業(yè)進化的正確道路。無論是把金融看成是方向，還是把科技看成是目標，我們都需要抓住其中的關鍵點，才能真正讓金融進化不至于再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)的怪圈當中。

數(shù)字科技之下，應用才是關鍵。金融行業(yè)為何有如此強大的魔力，其中一個很重要的原因在于我們可以借助金融推動其他行業(yè)的發(fā)展和變革。若想要用金融推動其他行業(yè)的發(fā)展，首當其沖的就是應用。通過應用來尋找金融行業(yè)數(shù)字化和科技元素數(shù)字化的可能性，最終把金融和科技數(shù)字化變成一種潮流和趨勢。

借助應用，我們才能更加徹底地讓金融與外部行業(yè)鏈接在一起；借助應用，我們才能更加明確地知道金融進化的方向；借助應用，我們才能讓數(shù)字科技不僅僅只是一個理想國。當我們現(xiàn)在數(shù)字科技的終點來看待當下的金融進化方向時，不斷應用，不斷修正才是正確的發(fā)展之道。

深度改造金融行業(yè)，蛻變才是根本。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以遭遇困境，其中一個很重要的原因在于它并未真正改變金融行業(yè)本身，只是在透支傳統(tǒng)金融的養(yǎng)分。當我們站在數(shù)字科技的終點來看待金融進化的時候，必須要把深度改造看成是終極的方向，真正引爆金融行業(yè)的蛻變才是根本。

只有蛻變了，金融行業(yè)才有新意；只有蛻變了，金融行業(yè)才有新氣；只有蛻變了，金融行業(yè)才有新動力。一句話，深度改造金融行業(yè)，并且真正讓金融行業(yè)蛻變，我們才算是把金融行業(yè)的進化帶入到了正確的發(fā)展軌道上。

撥開迷霧，數(shù)字才是關鍵。無論是金融元素，還是金融應用，甚至是聯(lián)通生活，數(shù)字化才是終極未來和方向。因此，對于玩家們來講，不能被現(xiàn)實的表象所迷惑，而是需要從本質來看待數(shù)字科技。我們要把數(shù)字化看成是金融和科技的終極方向，從這個角度來布局金融行業(yè)的進化。

有一個現(xiàn)象值得注意，這個現(xiàn)象就是當互聯(lián)網(wǎng)金融時代落幕之后，出現(xiàn)了智慧金融、數(shù)字金融、普惠金融等諸多概念。這些概念讓人眼花繚亂，此刻，我們要撥開這些表層概念的迷霧，真正從更加底層的角度來看待金融行業(yè)的進化。這個底層的角度其實就是金融以及金融之外所有行業(yè)的數(shù)字化。

當互聯(lián)網(wǎng)金融時代落幕，金融行業(yè)的進化出現(xiàn)了金融和科技兩種不同的方向。這兩種方向吸引了不同的玩家投身其中，從本質上來看，金融行業(yè)的進化其實都是在朝著數(shù)字化的方向進化的。正是因為如此，我們不能僅僅只是把金融或者科技看成是終點，在金融或科技之下，其實是數(shù)字和數(shù)據(jù)這個底層元素的存在。只有真正認識到了這一點，我們才能穿越金融進化概念的迷霧，真正到達數(shù)字科技的彼岸。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業(yè)觀察者，特約評論員。長期關注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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