數(shù)字科技的“三宗罪”

原標(biāo)題：數(shù)字科技的“三宗罪”

文/孟永輝

數(shù)字科技，是一個(gè)被寄予厚望的存在。很多玩家將數(shù)字科技看成是重新定義科技公司參與金融的新手段和新方式，并且在數(shù)字科技的布局上雄心勃勃。

然而，現(xiàn)在這個(gè)被寄予厚望的存在卻在遭受著前所未有的質(zhì)疑。人們開始懷疑，所謂的數(shù)字科技，或許只不過是互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們?yōu)榱硕惚鼙O(jiān)管而生造出來的概念，從本質(zhì)上來看，所謂的數(shù)字科技其實(shí)是與互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上并沒有區(qū)別的，它們都是收割流量，都與金融有著千絲萬縷的聯(lián)系。

外界的質(zhì)疑并不是沒有道理的，因?yàn)檫@些質(zhì)疑的確反映了當(dāng)下數(shù)字科技行業(yè)當(dāng)中正在出現(xiàn)的某些現(xiàn)象。

很多的玩家僅僅只是把數(shù)字科技看成了互聯(lián)網(wǎng)金融的避風(fēng)港，他們用數(shù)字科技撇清了與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的聯(lián)系，而卻又不自覺地做起了金融的買賣，而且是與互聯(lián)網(wǎng)金融相類似的買賣。可以確定的是，如果數(shù)字科技沿著這條路徑發(fā)展，它的未來是不言自明的。

因此，當(dāng)有關(guān)數(shù)字科技的質(zhì)疑聲開始出現(xiàn)，我們應(yīng)該反思的是它錯(cuò)在了哪。

數(shù)字科技始終都沒有理順與金融的關(guān)系

如果數(shù)字科技無法理順與金融之間的關(guān)系，那么，它的發(fā)展就會(huì)自然而然地走入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中。之所以這么說，其中一個(gè)很重要的原因在于相對(duì)于數(shù)字科技的“啃硬骨頭”，以金融為終極追求的收割實(shí)在是再輕松不過了。因此，當(dāng)人們無法從數(shù)字科技這里打開缺口的時(shí)候，投身金融或許成為一種自然而然的選擇。

事實(shí)上，如果我們能夠理順數(shù)字科技與金融之間的關(guān)系，是完全可以避免這種問題的發(fā)生的。在我看來，所謂的數(shù)字科技只不過是金融的另外一種新的形態(tài)。換句話說，所謂的數(shù)字科技是金融在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新形態(tài)。

然而，需要明確的是，數(shù)字科技是金融的新形態(tài)，并不說數(shù)字科技就可以做金融相關(guān)的事情，而是說，數(shù)字科技需要做那些金融行業(yè)無法做到的事情，最終讓金融行業(yè)規(guī)避掉傳統(tǒng)金融時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的弊端，進(jìn)入到新的發(fā)展階段。

在傳統(tǒng)金融時(shí)代，困擾金融行業(yè)的最大痛點(diǎn)是供給效率低下的問題；在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，困擾金融行業(yè)的最大的痛點(diǎn)和難題是供給效率過高的問題。這是傳統(tǒng)金融無法滿足市場(chǎng)需求，最終造就了互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的根本原因，同樣是互聯(lián)網(wǎng)金融過度地強(qiáng)調(diào)效率，但卻忽略了金融行業(yè)本身，最終遭遇監(jiān)管的根本原因。

數(shù)字科技，其實(shí)就是為了解決以上的問題才出現(xiàn)的。換句話說，數(shù)字科技就是為了解決傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點(diǎn)和難題才出現(xiàn)的。說到底，數(shù)字科技要做的就是要理順與金融之間的關(guān)系。我們不能把數(shù)字科技定位成為金融行業(yè)的改造者，當(dāng)我們把金融當(dāng)成是數(shù)字科技的改造者的身份時(shí)，其實(shí)，我們就又一次踏入到了流量的河流里。真正將數(shù)字科技看成是金融的新形態(tài)，并且是一種發(fā)生了深度改變的新形態(tài)，數(shù)字科技才不會(huì)再度陷入到互聯(lián)網(wǎng)金融的怪圈當(dāng)中。

總結(jié)起來，一句話，數(shù)字科技是一種金融的新形態(tài)，而不是金融的改造者。

數(shù)字科技始終都沒有更好地回歸實(shí)體

回歸實(shí)體，其實(shí)是傳統(tǒng)金融時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代都在做的。正是因?yàn)樗鼈儧]有更好地回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所以，才會(huì)有很多的玩家打著回歸實(shí)體的幌子，繼續(xù)讓金融行業(yè)距離實(shí)體經(jīng)濟(jì)越來越遠(yuǎn)。按理說，數(shù)字科技的出現(xiàn)，就是要解決傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都沒有更好地回歸實(shí)體的問題。然而，經(jīng)過發(fā)展之后，人們發(fā)現(xiàn)，縱然是經(jīng)歷了多次洗禮，數(shù)字科技依然沒有更好地回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

我們看到幾乎所有的數(shù)字科技玩家都把數(shù)字科技看成了改造金融行業(yè)的存在，通過數(shù)字科技讓金融行業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，說白了，數(shù)字科技的終極目的是改造金融行業(yè)。很顯然，如果數(shù)字科技的發(fā)展僅僅只是局限在這個(gè)層面上，那么，所謂的數(shù)字科技僅僅只是一個(gè)收割B端流量的工具，卻沒有成為讓金融回歸實(shí)體的橋梁和紐帶。如果數(shù)字科技的角色和定位僅僅只是局限于此，所謂的發(fā)展必然是不長(zhǎng)久的。

當(dāng)數(shù)字科技僅僅只是改造金融行業(yè)的時(shí)候，我們看到的是金融行業(yè)本身發(fā)生了一些變化。雖然這些新的變化在一定程度上提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，但是，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間卻依然沒有建立一種和諧共生、深度聯(lián)結(jié)的關(guān)系。所謂的數(shù)字科技，依然僅僅只是一個(gè)到金融的層面便戛然而止的存在，距離回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)尚有一段很長(zhǎng)的路要走。

當(dāng)數(shù)字科技僅僅只是為了改造金融，而沒有讓金融回歸實(shí)體的時(shí)候，它的發(fā)展其實(shí)是與當(dāng)下正在如火如荼地進(jìn)行的數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮存在斷層的。換句話說，數(shù)字科技的終極目的不應(yīng)該僅僅只是局限在改造金融行業(yè)的層面上，而是要讓改造之后的金融行業(yè)更好地應(yīng)用到實(shí)體經(jīng)濟(jì)身上，而在實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化浪潮發(fā)展的今天，數(shù)字科技的終極目的其實(shí)就是要更好地回歸到數(shù)字經(jīng)濟(jì)。很顯然，如果數(shù)字科技僅僅只是以改造金融行業(yè)為終點(diǎn)，它的發(fā)展必然會(huì)面臨新的問題。

總結(jié)起來，一句話，數(shù)字科技的終極目的是回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而不是改造金融行業(yè)。

數(shù)字科技始終都沒有更好地改造金融

按理說，作為一種誕生于互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技后時(shí)代的存在，數(shù)字科技其實(shí)是應(yīng)該更好地理解自己的角色和定位的。但是，從數(shù)字科技的發(fā)展現(xiàn)狀來看，數(shù)字科技玩家始終都沒有很好地改造金融行業(yè)，他們很多對(duì)于金融行業(yè)的改造僅僅只是停留在表層的賦能上，實(shí)質(zhì)上意義上的改造似乎總是乏善可陳。

按照筆者的理解，數(shù)字科技對(duì)于金融行業(yè)的改造應(yīng)該是徹底的、本質(zhì)性的，它對(duì)于金融行業(yè)的改造不僅僅只是提升金融行業(yè)的運(yùn)行效率，而是要真正改變金融行業(yè)的功能和屬性。然而，現(xiàn)在很多的數(shù)字科技玩家所做的僅僅只是為了讓金融行業(yè)的傳統(tǒng)功能和屬性更好地發(fā)揮，更加持續(xù)地發(fā)展。當(dāng)修復(fù)與完善金融行業(yè)的功能和屬性成為主流，改造金融本身成為附庸的時(shí)候，所謂的數(shù)字科技只不過是一個(gè)不倫不類的存在，難以長(zhǎng)久發(fā)展。

人們之所以會(huì)質(zhì)疑數(shù)字科技，其中一個(gè)很重要的一點(diǎn)就是如此。當(dāng)數(shù)字科技無法真正改變金融行業(yè)的時(shí)候，無論對(duì)于以銀行、證券、保險(xiǎn)為代表的B端用戶，還是以普通投資者、消費(fèi)者為代表的C端用戶而言都是無益的。對(duì)于B端用戶而言，他們需要新的功能和屬性來滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新需求；對(duì)于C端用戶來講，他們需要新的產(chǎn)品和服務(wù)來獲得更好的體驗(yàn)。當(dāng)數(shù)字科技僅僅只是停留在“賦能”的層面上，在“改造”的層面上缺少突破的時(shí)候，所謂的發(fā)展依然是不可持續(xù)的。

筆者認(rèn)為，數(shù)字科技對(duì)于金融的改造應(yīng)當(dāng)以“數(shù)字”為突破口。通過不斷挖掘金融行業(yè)與“數(shù)字”相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，打開數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展新路子。當(dāng)數(shù)字科技玩家們對(duì)于金融行業(yè)的改造不再僅僅只是停留在修復(fù)和完善傳統(tǒng)的金融功能和屬性上，而是開始挖掘更多與“數(shù)字”功能相關(guān)的產(chǎn)品和屬性的時(shí)候，數(shù)字科技的發(fā)展才算是跳出了傳統(tǒng)的怪圈，真正進(jìn)入到了全新的時(shí)代。

總結(jié)起來，一句話，數(shù)字科技始終都沒有改造金融行業(yè)，僅僅只是修復(fù)和完善金融行業(yè)而已。

結(jié)語

從數(shù)字科技誕生的第一天開始，它就是以一種另類的、被寄予厚望的存在出現(xiàn)的。正是因?yàn)槿绱耍艜?huì)獲得了諸多玩家的一致青睞，并且被越來越多的人所熟知。然而，如果數(shù)字科技僅僅只是停留在金融的層面上，如果數(shù)字科技的目的和任務(wù)僅僅只是為了修復(fù)與完善金融行業(yè)，如果數(shù)字科技無法讓金融真正回歸實(shí)體，那些數(shù)字科技頭上的光環(huán)或許終將黯淡。此刻，原本可以讓數(shù)字科技擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融陰影的光環(huán)，或許將會(huì)成為讓它再度陷入深淵的“罪孽”，讓這場(chǎng)被寄予厚望的金融新變革戛然而止。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評(píng)論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長(zhǎng)期專注行業(yè)研究，累計(jì)發(fā)表財(cái)經(jīng)科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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