沉淪之下，金融科技的未來之路在哪？

原標題：沉淪之下，金融科技的未來之路在哪？

文/孟永輝

曾經的很長一段時間，人們將金融科技看成是互聯網金融的接棒者，并且全力加持其中。無論是以螞蟻金服、京東數科為代表的頭部玩家，還是新入局的玩家，幾乎都將金融科技看成是布局重點。再加上傳統(tǒng)金融機構同樣參與其中，所以，在金融科技領域，我們又看到了和互聯網金融相類似的景象。

互聯網金融的前車之鑒，讓金融科技玩家無時無刻不在強調著他們的不同。在他們諸多標簽當中，去金融化不得不說是最值得注意的一個。按照諸多玩家的理解，所謂的金融科技應當是一個完全去金融化的存在，他們的主要任務就是對傳統(tǒng)金融行業(yè)進行賦能與改造。換句話說，金融科技玩家，從本質上來看，是一個科技玩家，而非金融玩家。

理想是美好的，現實是骨感的。雖然金融科技玩家們試圖撇清與金融之間的關系，但是，在實際的落地和實踐過程當中，很多人卻無可避免地陷入到了金融的怪圈當中。金融科技非但沒有撇清與金融之間的聯系，反而開始用新的形式繼續(xù)從事金融活動，延續(xù)互聯網金融時代的流量思維。

在這種情勢之下，消費貸、分期貸等諸多小額網絡貸款形式開始出現。盡管從表面上看，這些新的金融形式是在滿足用戶的新需求，然而，從本質上看，這些新的網絡貸款形式依然是在透支流量，收割流量。換句話說，所謂的金融科技玩家依然是在從事金融業(yè)務，科技在很多情況下變成了一種噱頭和概念。

很顯然，真正意義上的金融科技并不僅僅只是如此，它應當是一個側重于科技的存在。它的盈利點不再C端，而在于B端。如果從這個角度來看待螞蟻金服、京東數科上市的擱淺，我們就可以得出一個相對客觀和全面的認識。同樣地，以此為原點，我們同樣可以窺探到金融科技的正確發(fā)展邏輯。

金融科技的終極意義在哪？

按照市場上大多數金融科技玩家的做法，所謂的金融科技，更像是用新的金融產品和服務來滿足用戶需求的過程。這是他們將關注的焦點聚焦在金融產品的拓展和延伸上的根本原因。換句話說，他們依然僅僅只是將金融科技看成是一個滿足C端用戶的過程，而不是一個改造金融行業(yè)的過程。

如果僅僅只是將金融科技的終極意義停留在對于C端用戶的滿足與收割上，忽略了金融供給側的改變。所謂的金融科技僅僅只是他們?yōu)榱死^續(xù)在自身的生態(tài)下收割用戶的一種方式和手段而已，并未真正從根本上改變金融行業(yè)本身的運行邏輯。很顯然，這種僅僅只是將金融科技的終極意義定義成為一種收割C端流量的做法，并不能夠真正從根本上解決金融行業(yè)存在的問題，所謂的金融科技只不過是玩家們收割流量的一種工具和手段而已。

所謂的金融科技的終極意義更多地在于新技術對于金融行業(yè)的深度影響和改造，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的供給效率低下，用戶需求無法得到滿足的痛點和難題，真正讓金融行業(yè)的上下游再度實現高效對接。因此，真正改造金融行業(yè)本身，才是金融科技的終極意義。

僅僅只是將金融科技定義成為盡最大限度地滿足C端用戶的金融需求的做法，非但無法真正有效地滿足用戶的需求，甚至還會將金融行業(yè)的發(fā)展從一個極端帶向另外一個極端。我們現在看到的金融科技行業(yè)出現的痛點和難題，正是這樣一種現象的直接體現。

金融科技的本質是什么？

既然金融科技的終極意義在于改造金融行業(yè)，那么，金融科技的本質究竟是什么呢？按照現在金融科技玩家的邏輯，所謂的金融科技的本質只不過是一個收割流量的工具而已，所以，從這個角度來看，金融科技的本質依然是流量本身。

如果僅僅只是將金融科技的本質定義為流量本身，那么，所謂的金融科技其實與互聯網金融并沒有什么兩樣，只不過是換了一個名頭而已。因此，金融科技的本質決不是流量。那么，金融科技的本質究竟是什么呢？筆者更加愿意將金融科技定義成為一種改造金融行業(yè)的方式和方法。

同互聯網模式僅僅只是借助平臺模式來提升金融行業(yè)的運行效率不同，金融科技改造金融行業(yè)的方式更加深入和全面。它真正深度參與到了金融行業(yè)當中，不僅改造金融行業(yè)的內在元素、組成成分、運行邏輯，甚至還在一定程度上改變了金融的形態(tài)。

如果我們從這個角度來看待金融科技的本質，那么，流量就不再是金融科技的本質，金融新形態(tài)、新模式才是金融科技的本質。當金融科技被定義成為這樣一種形式之后，它的盈利模式便不再是通過收割流量的方式來獲得的，而是通過深度改造金融行業(yè)本身，通過金融行業(yè)本身上下游的再度對接來實現的。

如何尋找深度改造金融行業(yè)的正確方式和方法，而不是將目光局限在C端流量的收割上，才是確保金融科技可以獲得長久發(fā)展的關鍵所在。如果我們一定要為金融科技的本質找到一個注腳的話，筆者更加愿意將金融科技定義成為一個科技的聚合體，聚合物。借助金融科技，我們可以改變金融行業(yè)，可以讓金融行業(yè)脫胎換骨，真正在確保金融行業(yè)安全運行的情況下來滿足用戶的金融需求。

金融科技的未來之路在哪？

以螞蟻金服、京東數科為代表的金融科技玩家上市擱淺，讓金融科技的發(fā)展陷入到了調整期。很多人將金融科技歸為互聯網金融的同一類，并且開始看衰金融科技的發(fā)展。筆者認為，只要我們能夠找到金融科技的正確發(fā)展之道，金融科技的未來已然還有很大的發(fā)展空間。

具體來看，主要包含如下幾個方面。

金融科技應當提升改造金融的能力，而不是收割流量的能力。盡管幾乎所有的金融科技玩家們都在大力渲染他們改造金融行業(yè)的能力，但是，他們在深度改造金融行業(yè)的問題上卻鮮有建樹。當金融科技的發(fā)展進入到調整期，我們應當更多地思考如何真正改造金融行業(yè)，如何更好地為金融行業(yè)賦能。

在這一點上，筆者認為，應當更多地向科技要生產力，不斷拓展金融科技本身的科技能力。通過將這些科技能力應用到金融行業(yè)身上，實現對于金融行業(yè)的深度改造。簡單地局限在互聯網的范疇顯然已經無法滿足改造金融行業(yè)的需要，玩家們應當更多地跳出互聯網的牽絆，真正站在一個全新的角度來看待它。

換句話說，我們要更多地賦予金融科技以更多的新技術內涵，同時，還要不斷強化這些新技術之間的協同與融合，不斷讓新技術產生聚合效應，從而可以為改造金融行業(yè)找到正確的方式和方法。當我們真正找到了改造金融行業(yè)的正確方式和方法，當我們真正給金融行業(yè)帶來的深度而又全面的改變，所謂的金融科技才算是擺脫了互聯網的牽絆，真正進入到了一個全新的發(fā)展階段?？偟膩碇v，金融科技應當提升改造金融行業(yè)的能力，而不是收割流量的能力。

金融科技應當成為聯通金融供求兩端的連接器，而不是中介平臺。縱然是在金融科技時代，很多標榜自己是金融科技的玩家依然僅僅只是將自身定義成為一個中介平臺。從本質上來看，他們與互聯網金融平臺并無兩樣，依然還是一個中介平臺。一味地撮合和中介，一味地透支消費與收割流量，并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來根本性的影響。

當我們在探討金融科技的未來發(fā)展之道時，需要更多地將金融科技看成是一個聯通金融供求兩端關系的正確方式和方法。如何聯通金融行業(yè)的上下游呢？僅僅只是從表面上改變金融的產品和服務是不夠的，最為根本的還是要改變金融行業(yè)的內在元素、運行邏輯等本質的東西，只有真正從根本上改變了這個問題，金融行業(yè)的痛點和難題才能得到根本性的改革。

筆者認為，在這個過程當中，關鍵還是實現金融的供給與需求方式的同頻。換句話說，就是在金融的需求業(yè)已發(fā)生了深刻改變的大背景下，通過讓金融的供給實現轉變來讓供求兩端實現對等。比如，我們現在所看到的數字人民幣；比如，我們現在所看到的人工智能在投顧方面的應用；比如，我們現在所看到的基于大數據的風控等。這些都是金融科技未來的發(fā)展之路，并且可以隨著技術的不斷成熟而不斷深化。

金融科技應當讓金融更好地回歸產業(yè)，而不是脫離產業(yè)。無論金融科技如何變遷，無論玩家們如何進化，金融的本質還是要更好地服務好實體經濟，真正發(fā)揮自身的“毛細血管”的功能和作用。因此，當我們在尋找金融科技的未來發(fā)展之路的時候，應當更多地思考如何讓金融更好地回歸產業(yè)，而不是脫離產業(yè)。

那么，金融行業(yè)應當如何回歸產業(yè)呢？說白了，就是在產業(yè)本身業(yè)已發(fā)生深刻而又全面變革的大背景下，金融行業(yè)同樣需要發(fā)生一場類似的變革。當下，一場席卷各行各業(yè)的產業(yè)變革正在上演，以數字化、智能化為代表的產業(yè)變革正在成為產業(yè)進化的新方向。

金融行業(yè)同樣需要發(fā)生這樣一種變革，才能實現與產業(yè)的深度融合。這便是金融科技玩家真正要做的事情。當金融科技的玩家實現了對于金融行業(yè)的數字化、智能化的改造之后，金融與產業(yè)才能實現同步進化和發(fā)展，金融才能更好地回歸產業(yè)。因此，如果我們要尋找金融科技未來的發(fā)展之道的話，如何實現與產業(yè)的深度融合，如何讓金融更好地回歸產業(yè)，才是關鍵所在。

結語

當金融科技從頂峰跌落谷底，我們需要更多地思考金融科技的終極意義是什么，金融科技的本質是什么，并且由此去思考金融科技未來的進化之道。只有這樣，金融科技才不僅僅只是一個收割流量的工具，而是真正變成了一個可以更好地實現金融本質，更好地發(fā)揮金融功能的存在。所謂的金融科技，才算是真正走上了正道。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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