移動互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)時代已經(jīng)到來

在過去的幾年時間里，大多數(shù)用戶對金融的認(rèn)識，都是基于傳統(tǒng)意義上的學(xué)術(shù)性研究，而非針對個人的需求及應(yīng)用。后來雖然在互聯(lián)網(wǎng)日趨滲透金融話題的情況下，越來越多的人開始對金融有了更加清晰的認(rèn)識，但仍然只局限于普通的投資理財范疇，距離真正意義上的大眾金融還有很長的距離。

而移動互聯(lián)網(wǎng)金融方式的誕生，則改變了這種情況。

互聯(lián)網(wǎng)方式的金融是依托互聯(lián)網(wǎng)為載體的在線金融方式，其中最為典型的代表產(chǎn)品當(dāng)屬余額寶，這款由支付寶在2013年推出的理財產(chǎn)品不僅促進(jìn)了在線金融的普及程度，而且還開創(chuàng)了個人消費(fèi)者網(wǎng)上理財?shù)南群印?/p>

隨著余額寶開創(chuàng)行業(yè)局面之后，各銀行都感覺很”受傷”,他們不僅深受拉儲威脅,甚有被”過河拆橋”的隱痛，于是乎銀行要絕地反彈必利起器?，F(xiàn)今,他們競相大力推廣手機(jī)APP并不斷完善與豐富其界面上的各類應(yīng)用，而針對銀行APP誕生的99無限公司，正是為銀行解決挖掘用戶價值的解決方案，成為銀行應(yīng)對各種“寶”的出擊的”秘密武器”。

在我看來，這些互聯(lián)網(wǎng)金融在潛移默化地影響這個時代的時候，也是其在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域獲得蓬勃發(fā)展的時代，而在這些以互聯(lián)網(wǎng)載體為方式的金融工具中，我認(rèn)為支付寶（類似的還有財付通、百付寶）、銀行推出的手機(jī)APP及其種種互聯(lián)網(wǎng)方案和戰(zhàn)略，分別站在擂臺的兩端，而99無限公司這樣的存在，則是在互聯(lián)網(wǎng)理念和實(shí)操上助銀行一臂之力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的開創(chuàng)者：支付寶

支付寶是中國市場占有率第一的在線支付工具，對于改變中國互聯(lián)網(wǎng)在線支付方式及推進(jìn)中國電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)程，有著非同一般的意義。

2003年5月10日，淘寶網(wǎng)正式成立。作為中國本土的網(wǎng)絡(luò)零售平臺，淘寶網(wǎng)有著更懂用戶體驗(yàn)、更懂市場需求的本土優(yōu)勢，于是在后來的幾年發(fā)展時間中，淘寶依靠這些優(yōu)勢擊敗了eb ay易趣，一躍成為最大的中國本土C2C交易平臺。正是這個擊敗eBay獲得快速發(fā)展的結(jié)果，促使了支付寶的直接誕生。

淘寶的快速發(fā)展日趨迅猛，這種快速發(fā)展的情況下，在線交易安全問題也日趨突出，在意識到這個問題的重要性之后，阿里巴巴最終于2004年12月正式推出支付寶。從此之后，支付寶引領(lǐng)中國互聯(lián)網(wǎng)在線交易的時代正式開始。

支付寶的支付方式、理財平臺、交易功能等等都有著潛在的用戶需求市場，并且隨著時間的發(fā)展，支付寶的今天已經(jīng)突破了單一功能產(chǎn)品的使用限制，更多的用戶對于支付寶的需求，更趨向于一種生活方式。另外，支付寶對于萬千網(wǎng)上賣家和整個電子商務(wù)市場來說，也意味著重要的生態(tài)鏈接，其對推進(jìn)中國電子商務(wù)生態(tài)平臺影響深遠(yuǎn)。

對于支付寶目前的發(fā)展勢頭和情況，興業(yè)銀行行長李仁杰在今年4月舉行的“金融四十人論壇六周年年會”上時就表示，要警惕支付寶。

互聯(lián)網(wǎng)金融的增補(bǔ)產(chǎn)品：手機(jī)銀行APP

支付寶的迅猛發(fā)展，讓銀行產(chǎn)生焦慮心理并不意外。

傳統(tǒng)銀行一直恪守老本，倚著天然優(yōu)勢維系核心業(yè)務(wù)幾十年不變，即便在互聯(lián)網(wǎng)時代全面來臨之際，這些傳統(tǒng)銀行也鮮有積極的應(yīng)對之策，然而移動互聯(lián)網(wǎng)興起之后，支付寶的快速發(fā)展終于使得傳統(tǒng)銀行驚醒過來。

但這些傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的服務(wù)方式，仍然保持了過去時代的固化方式，即普通用戶需要與銀行發(fā)生金融服務(wù)的時候，仍然需要前往銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與工作人員面對面溝通，一些溝通過程中還需要填寫和打印各種單據(jù)資料。這種方式對于普通用戶來說，不僅效率低下，而且所耗費(fèi)的時間、精力等成本更是難以計量。

雖然興業(yè)銀行行長李仁杰雖然意識傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營模式方面的弊端，也意識到了以支付寶為代表的新的金融工具的興起，但他本身也尋找不到切實(shí)可尋的解決方案。對于銀行來說，傳統(tǒng)經(jīng)營方式?jīng)]有發(fā)生任何改變的結(jié)局，也意味著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營本質(zhì)并沒有發(fā)生任何變化。

不過，傳統(tǒng)銀行也并未全部讓位支付寶，它們選擇回?fù)舻姆绞绞峭瞥鲎约业囊苿踊ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)品——手機(jī)銀行APP。

雖然這種方式并沒有突破性的新意，但對于思維過于陳舊的銀行來說， 已經(jīng)算是一個巨大的進(jìn)步。

然而現(xiàn)實(shí)的尷尬之處，在于各銀行推出的手機(jī)APP只是給用戶提供了一種渠道，但并未從本質(zhì)上改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式的弊病。雖然手機(jī)APP確實(shí)能給一些用戶帶來了便利，但銀行手機(jī)APP缺乏生態(tài)平臺支撐，這是決定手機(jī)APP不能真正取代支付寶的主要緣由。另外一方面，大多數(shù)銀行推出的APP無論在功能還是在體驗(yàn)方面，都還有很大的問題，并不能給予用戶全新的體驗(yàn)和感受。

因而，銀行與支付寶的競爭，在未來一段時間仍會繼續(xù)存在，而銀行本身在移動互聯(lián)網(wǎng)時代的狙擊，暫時還沒有給產(chǎn)業(yè)帶來革命性的變化，因而它們對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭而推出的APP服務(wù)，是不是只能算是一種互聯(lián)網(wǎng)金融的增補(bǔ)工具？

所以，更具吸引力的模式在于為用戶提供全方位的服務(wù)而非單一的功能，能提供這種服務(wù)的典型代表是99無限。

99無限是國內(nèi)最大的移動電商服務(wù)平臺，是一家擁有電商平臺建設(shè)、營銷解決方案及大數(shù)據(jù)挖掘能力的移動互聯(lián)網(wǎng)公司，目前主要為銀行、券商等金融機(jī)構(gòu)及運(yùn)營商等提供相應(yīng)服務(wù)。作為新一代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品形式，99無限的最大特色在于以技術(shù)解決方案的形式對接銀行和商家，幫助銀行改造移動客戶端，接入自己的商城系統(tǒng)，向儲戶提供消費(fèi)出口，同時強(qiáng)化銀行的支付能力。

對于商家來說，99無限的商城后端又是許多長尾商家的供貨渠道，這種模式使得99無限在這個交易過程中完全充當(dāng)了中間人角色，使得用戶的交易安全最終獲得最大的保障。

在這個鏈條中，99無限充當(dāng)?shù)闹虚g人角色具有重要的意義：幫助銀行實(shí)現(xiàn)用戶快速成長，因此，99無限目前也已和工、農(nóng)、中、建、浦發(fā)、民生、聯(lián)通沃支付等近50家銀行和機(jī)構(gòu)進(jìn)行商城和增值應(yīng)用達(dá)成合作，未來業(yè)務(wù)范圍也將陸續(xù)擴(kuò)展至城市商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)等范圍。

另一方面，99無限還能幫助銀行挖掘用戶價值，了解銀行用戶的深度需求，從而為銀行增強(qiáng)用戶粘性。

而我從官方了解到的數(shù)據(jù)信息也顯示，99無限的這種全新應(yīng)用模式也得到了市場的極大認(rèn)可，僅僅在2013年下半年的收入中，99無限就已經(jīng)達(dá)到超過7200萬元人民幣的收入規(guī)模，同時在市場占有率方面，99無限的中國移動商務(wù)市場占有額也增長至2.96%規(guī)模，比2013年的1.87%增長了58%，位居淘寶和京東之后的第三位。

在銀行推出的APP等產(chǎn)品基礎(chǔ)之上，99無限的模式不僅強(qiáng)化了服務(wù)優(yōu)勢，而且在交易安全、市場拓展等方面亦有巨大的價值，而這兩點(diǎn)，卻又剛剛是其他交易平臺所不具備的地方。在我看來，這樣的商業(yè)模式，應(yīng)該更是99無限能登陸澳股的主要因素之一。

不過，作為一種全新的商業(yè)模式和新型交易平臺，99無限的價值雖然也已經(jīng)得到市場肯定，但這種全新的商業(yè)模式在未來的發(fā)展如何，我們還需時日觀察。

--完--

（作者簡介：朱翊，80后生人，互聯(lián)網(wǎng)媒體人、知名博客作者，長期混跡于互聯(lián)網(wǎng)圈，參與過多起商業(yè)公關(guān)和市場營銷執(zhí)行工作，信仰互聯(lián)網(wǎng)，長期關(guān)注中文互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)趨勢及案例研究，現(xiàn)從事公關(guān)傳播與創(chuàng)新營銷工作。個人微信號：izhuyi；個人公眾平臺帳號：zhuyiweixin）

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