校園借貸：如何才能撥開陰影見光明？

學(xué)生A因網(wǎng)貸負(fù)債數(shù)十萬，跳樓自殺；同學(xué)以學(xué)生B的名義貸了數(shù)十萬元，直到被催債時B才發(fā)現(xiàn)自己已身負(fù)巨債；學(xué)生C因買蘋果手機(jī)及其他消費，申請了網(wǎng)貸，并通過拆東墻補(bǔ)西墻的方法還債，最終欠債多家公司共計70余萬元，而其本金僅為3萬元……

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境日漸復(fù)雜的今天，這樣的新聞層出不窮，似乎早已不足為怪。但是，看著這些深受其害的祖國青年們，小內(nèi)更加心疼學(xué)生背后的大人，給還不起錢的人放貸，網(wǎng)貸公司并不傻！他們瞄準(zhǔn)的可能更多是學(xué)生背后的父母。那些望子成龍、含辛茹苦的中國父母們，面對這樣的景象，該是怎樣一種心境？移動互聯(lián)網(wǎng)在帶動行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步的同時，所涉及之處，也留下了許多灰色陰影，校園網(wǎng)貸就是其中一例。

對借貸市場來說，高校是一塊寶地。大學(xué)生群體普遍消費欲望強(qiáng)烈，對新鮮事物接受度高，但對價格敏感，資金水平能力有限。借貸的出現(xiàn)，恰好彌補(bǔ)了大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)空缺，滿足了一定的消費需求。

易觀智庫分析師沈中祥曾表示，大學(xué)生客群基數(shù)大，校園消費金融增長空間較大，是借貸平臺看好校園市場的原因之一。

而這樣的生意，其實在傳統(tǒng)借貸領(lǐng)域，銀行早就嘗試過了。

2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對學(xué)生的信用卡。此后，多家銀行相繼在學(xué)生市場推出了信用卡服務(wù)。據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查，2006年國內(nèi)在校大學(xué)生持卡比例為15.1%，2007年上升到24%。

但是，隨著大學(xué)生持卡人數(shù)的增長，隨之而來的問題也越來越多。主要還是因為銀行不了解學(xué)生，同時，對學(xué)生的實際的經(jīng)濟(jì)能力和信用記錄不嚴(yán)加審查，為了行業(yè)競爭，惡意降低信用卡門檻。進(jìn)而導(dǎo)致學(xué)生逾期、過度透支信用卡、無力還款等事件頻發(fā)，誘發(fā)了校園危機(jī)。據(jù)央行發(fā)布2009年第一季度支付運行情況報告顯示，一季度信用卡逾期半年未償信貸較2008年同比上升133.1%。這些行為在給銀行帶來風(fēng)險的同時，也讓家長苦不堪言，也影響了正常的校園消費環(huán)境。

后來，在2009年7月，銀監(jiān)會對大學(xué)生信用卡進(jìn)行了規(guī)定和限制：不得向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡；對于已滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生，須落實第二還款來源及其償還能力，并以書面形式確定還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。制度的出臺，使得多家銀行不得不停止大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

由于大學(xué)生還款能力較弱，信用指數(shù)不易評估，銀行壞賬風(fēng)險系數(shù)上升等因素。銀行信用卡在高校推行了將近5年后，最終淡出了這個市場。

但是，高校這塊紅利市場，卻一直沒被借貸行業(yè)所遺忘。傳統(tǒng)借貸行業(yè)沒落了，但近些年陸續(xù)上線的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，又將手伸向了校園。

2012年左右，網(wǎng)貸興起，并作為一種新興業(yè)態(tài)迅速被很多互聯(lián)網(wǎng)公司瞄準(zhǔn)。在我們常見的支付寶、微信、京東等比較規(guī)范的信貸產(chǎn)品之外，還有很多游走在灰色地帶的針對學(xué)生借貸的網(wǎng)貸產(chǎn)品。這些產(chǎn)品門檻低，基本上只要學(xué)生學(xué)籍卡信息和通訊錄信息就可放貸。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前市面上五花八門的學(xué)生網(wǎng)貸產(chǎn)品大概分為三類：一是單純的P2P貸款平臺；二是學(xué)生分期購物網(wǎng)站；三是京東、淘寶等電商平臺提供的信貸業(yè)務(wù)。

然而，借貸業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)絡(luò)后，依舊免不了那些詬病已久的問題。

首先是不止借貸門檻降低，連開辦網(wǎng)貸公司的門檻也大幅降低。

最近南方都市報的一則報道稱，日前在深圳開庭審理的幾例網(wǎng)貸公司涉嫌違法案中，三五人投幾十萬開家公司，不到兩年吸金超9億。一些網(wǎng)貸平臺更是目標(biāo)明確，轉(zhuǎn)為吸納公眾資金、緩解個人及企業(yè)的資金壓力而做。

而除了這樣的非法吸金網(wǎng)貸公司，還有一些目的相對單純的創(chuàng)業(yè)公司。不過，即使沒有非法想法，但校園市場并不好做。此前的信用卡推行就驗證了這一點，這些問題在新興的網(wǎng)貸公司那里同樣不能避免。

有限的校園容量內(nèi)，突然之間涌入大量網(wǎng)貸平臺來競爭和瓜分市場份額，就難免會造成一些虛假和惡意行為。為了爭取潛在的貸款用戶，網(wǎng)貸公司們走了之前傳統(tǒng)借貸渠道走過的老路——審核門檻低，沒有完善的信用系統(tǒng)，惡意誘導(dǎo)學(xué)生借貸等，市場亂象再次出現(xiàn)。

與此同時，銀行這個傳統(tǒng)借貸渠道也開始對校園市場蠢蠢欲動了。據(jù)了解，招行、交行、農(nóng)行、建行等多家銀行都專門針對大學(xué)生推出了信用卡。據(jù)相關(guān)工作人員稱，目前大學(xué)生辦理信用卡還需要提交擔(dān)保人（父母或親屬）的相關(guān)材料，即落實第二還款源。

但是，盡管如此，此前的問題就不會再發(fā)生嗎？在現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)借貸參差不齊的情況下，傳統(tǒng)借貸渠道似乎也沒有更好的吸引學(xué)生的賣點來推行。

打著法律的擦邊球，不管是網(wǎng)絡(luò)渠道，還是傳統(tǒng)渠道，校園借貸似乎困難重重。

不過，這也不代表這一行業(yè)沒有潛力。校園市場的紅利是不言而喻的，學(xué)生的需求也是確實存在。而面對學(xué)生群體的強(qiáng)烈需求，法律不應(yīng)該一味壓制。國家相關(guān)部門給予一定合理的支持和監(jiān)督，或許能有效填補(bǔ)行業(yè)監(jiān)管漏洞和大學(xué)生信用體系的缺失問題，并促進(jìn)這個市場良性發(fā)展。而相關(guān)借貸平臺，也需要抬高資格門檻，完善學(xué)生信用系統(tǒng)，嚴(yán)格視學(xué)生的實際情況給予一定合理的服務(wù)。當(dāng)然，這其中的主體——學(xué)生，也應(yīng)該量力而貸，理性消費，謹(jǐn)防受騙。

本文由互聯(lián)網(wǎng)圈內(nèi)事（quanneishi）原創(chuàng)。

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