大數(shù)據(jù)征信如何助力中小企業(yè)融資？

據(jù)7月12日中央電視臺(tái)《新聞聯(lián)播》報(bào)道，受前段時(shí)間股市暴跌影響，央行降準(zhǔn)降息等一系列宏觀調(diào)控下，新型的民營(yíng)銀行利差逐步縮小，盈利空間收窄。銀行不得不和大型銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)而進(jìn)一步開拓中小微企業(yè)市場(chǎng)。

據(jù)溫州民商銀行行長(zhǎng)侯念東介紹，目前溫州民商銀行的貸款以信用貸款為主，大概占比70%以上。怎樣從眾多有資金需求的中小微企業(yè)中篩選出真正風(fēng)險(xiǎn)可控的貸款對(duì)象，以及貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。據(jù)悉溫州民商銀行和其他眾多金融機(jī)構(gòu)一樣已經(jīng)開始創(chuàng)新管控機(jī)制，聯(lián)合第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)為企業(yè)體檢來確定篩選。

傳統(tǒng)金融體系融資方式的弊端

傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保、環(huán)?；ケ６荚缫堰^時(shí)，甚至聯(lián)保互保都形成擔(dān)保鏈成了金融黑洞。擔(dān)保鏈?zhǔn)嵌鄠€(gè)企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)，通過互相擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保等擔(dān)保關(guān)系鏈條形成的特殊利益共同體。從公開資料來看，我國(guó)目前已經(jīng)形成眾多企業(yè)擔(dān)保鏈，且擔(dān)保鏈中企業(yè)普遍存在超出自身實(shí)力對(duì)外融資和擔(dān)?，F(xiàn)象，個(gè)別企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)通過擔(dān)保鏈條迅速傳導(dǎo)和放大。擔(dān)保鏈企業(yè)擔(dān)保行為的不規(guī)范，造成作為銀行貸款資金安全保證之一的擔(dān)保，實(shí)際上并沒有真正讓銀行貸款獲得安全保障，反而因連帶擔(dān)保責(zé)任導(dǎo)致?lián)ｆ溕隙鄠€(gè)企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)傳染加劇，擴(kuò)大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，甚至成為區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的誘因。

當(dāng)前擔(dān)保鏈的主要模式，一是同一實(shí)際控制人控制下的關(guān)聯(lián)企業(yè)內(nèi)部互聯(lián)互保。這種方式只是為了滿足銀行貸款發(fā)放的“程序要求”，盡管看起來提供擔(dān)保的企業(yè)數(shù)目較多，實(shí)際上擔(dān)保能力完全依靠核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，不能真正起到實(shí)質(zhì)性降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。如有關(guān)部門在調(diào)查山西6家企業(yè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，這6家企業(yè)是由同一家族控制的關(guān)聯(lián)企業(yè)，截至2013年末在商業(yè)銀行的融資總額為12.26億元，其中保證金覆蓋2.27億元，沒有被保證金覆蓋的10億元銀行融資中，有6.2億元為集團(tuán)內(nèi)部企業(yè)互相擔(dān)保。6家關(guān)聯(lián)企業(yè)中1家企業(yè)完全停產(chǎn)、1家企業(yè)入不敷出，僅靠2家核心企業(yè)勉強(qiáng)維持，而每年僅借款利息就需支付1億元。2013年4月以來，這些關(guān)聯(lián)企業(yè)在各家商業(yè)銀行的貸款本息開始出現(xiàn)大量的逾期情況，企業(yè)對(duì)到期貸款和利息均無力歸還。

聯(lián)?；ケＤＪ绞黔h(huán)環(huán)相扣的，一環(huán)斷，環(huán)環(huán)斷，一家企業(yè)出事，很有可能影響與它相關(guān)聯(lián)的一系列互保企業(yè)。前幾年頻頻出現(xiàn)鋼貿(mào)企業(yè)被銀行訴至法院事件，起因均是公司為其他貿(mào)易商進(jìn)行了“聯(lián)?！?。自溫州民企大規(guī)模爆發(fā)“跑路潮”以來，資金斷裂企業(yè)名單就在不斷刷新，“聯(lián)保圈”信貸危機(jī)就像黑洞一般，讓越來越多的企業(yè)卷入其中，也讓銀行感到前所未有的資產(chǎn)質(zhì)量下降壓力。

傳統(tǒng)弊端造成中小微企業(yè)融資難

中小企業(yè)自身的原因。中小企業(yè)大多以家庭經(jīng)營(yíng)，合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來的，企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少、底子薄、科技含量低，缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，抵制市場(chǎng)的能力差。另外財(cái)務(wù)制度不健全，信用觀念淡薄。相當(dāng)一部分企業(yè)為避稅，做虛假報(bào)表，銀行很難從其報(bào)表上的數(shù)字評(píng)價(jià)其實(shí)際財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果。

金融體系和金融機(jī)制的原因。我國(guó)企業(yè)融資的主渠道是銀行信貸支持，而目前四大國(guó)有銀行主要以國(guó)有大企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，對(duì)民營(yíng)中小微企業(yè)的資本需求，不存在利益的驅(qū)動(dòng)，而且在面對(duì)中小微企業(yè)的貸款需求時(shí)，信貸人員謹(jǐn)小慎微，過于保守，普遍采取“為不錯(cuò)貸，寧可不貸”的做法。

還有銀行的貸款手續(xù)復(fù)雜，辦理困難，貸款成本偏高。中小企業(yè)要求貸款額不大，期限短，時(shí)效快，但是銀行發(fā)放程序經(jīng)辦環(huán)節(jié)都相同，帶來銀行的經(jīng)營(yíng)成本和監(jiān)督費(fèi)用的上升。所以銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用出發(fā)，不愿意貸款給中小企業(yè)。

銀行體系結(jié)構(gòu)不合理。國(guó)有商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)趨同、市場(chǎng)趨同。沒有制定出合理的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，導(dǎo)致金融體系中缺乏與國(guó)有大銀行搭配合理的區(qū)域性和地方性金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)難以得到有力的金融支持。

抵押品和擔(dān)保的缺乏。由于相關(guān)法律、法規(guī)不完善使我國(guó)銀行對(duì)抵押品的要求條件較為苛刻。銀行缺乏對(duì)無形資產(chǎn)的鑒別和定價(jià)能力，接受抵押品的偏好依賴于抵押品是否能順利出售以及抵押品的價(jià)值是否穩(wěn)定。所以除了土地和房地產(chǎn)外，銀行很少接受其他形式的抵押品。中小企業(yè)能提供的土地，房屋等抵押物較少，尋求擔(dān)保困難，大多不符合金融部門的要求，使得中小企業(yè)很難通過抵押貸款獲取資金。銀行缺乏對(duì)其他資產(chǎn)如機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款等的鑒別和定價(jià)能力。

政府缺乏對(duì)中小企業(yè)融資的政策支持。比照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，許多國(guó)家對(duì)中小企業(yè)融資都采取各種優(yōu)惠政策進(jìn)行扶持，而中國(guó)的經(jīng)濟(jì)政策、金融政策主要依據(jù)所有制類型和行業(yè)特征來制定，缺乏中小企業(yè)的專門管理機(jī)構(gòu)以及專門支持中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)金融支持輔助體系不健全。另外，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式不利于中小企業(yè)融資、中小企業(yè)的發(fā)展階段特點(diǎn)決定其資金的緊張狀況等等都是造成中小企業(yè)融資難的因素。

面對(duì)傳統(tǒng)融資渠道單一，銀行、監(jiān)管部門職能滯后的現(xiàn)狀，我國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家樊綱在12月7日召開的“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的融資租賃互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇暨鈺誠集團(tuán)e租寶(2015)年會(huì)”上表示，如今市場(chǎng)產(chǎn)能過剩，資源錯(cuò)配，很大原因在于政府干預(yù)選擇新型戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。創(chuàng)新商業(yè)模式，提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，形成有效的金融模式，應(yīng)當(dāng)以一種“普惠模式”的產(chǎn)業(yè)政策來鼓勵(lì)正當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。目前純信貸模式還只有股份制商業(yè)銀行來創(chuàng)新嘗試，是絕對(duì)不夠的，需要上升到一個(gè)大的高度建立國(guó)家信用體系。只有在政府政策的支持下，建立起誠信的政府、企業(yè)、銀行，通過保持獨(dú)立的第三方對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，才能從根本上幫助中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境。

大數(shù)據(jù)助力中小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估

傳統(tǒng)征信方式存在著五點(diǎn)缺陷：1，封閉、數(shù)據(jù)不夠完善。傳統(tǒng)征信方式是通過固定途徑收集一些可用作評(píng)級(jí)的信息，由分析人員對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評(píng)級(jí)，最終得到受評(píng)對(duì)象履約能力和履約意愿的評(píng)級(jí)。2.數(shù)據(jù)容易失真產(chǎn)生偏差。由于人工的介入，必然受到職業(yè)素養(yǎng)、道德品質(zhì)等主觀因素影響，導(dǎo)致對(duì)受評(píng)對(duì)象的評(píng)價(jià)結(jié)果與客觀事實(shí)存在一定偏差。3.實(shí)時(shí)性差、后續(xù)難以更正。沒有用戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)，直接用戶無法參與評(píng)定，難以后續(xù)跟蹤。在數(shù)據(jù)失真偏差的情況下也難以更正。4.方便性差。征信平臺(tái)上傳數(shù)據(jù)積極性低、更新不及時(shí)、接入門檻高、查詢次數(shù)受到限制。5.人力資源成本大。隨著未來征信市場(chǎng)快速發(fā)展，征信產(chǎn)品種類和數(shù)量日益增加。面對(duì)巨大而繁雜的業(yè)務(wù)，人力成本不斷增加對(duì)于征信企業(yè)來說亦是一個(gè)不容忽視的問題，行業(yè)人才的稀缺與行業(yè)快速發(fā)展將不可避免地產(chǎn)生矛盾。

大數(shù)據(jù)催生的征信體系建設(shè)則可以很好的解決傳統(tǒng)征信體系面臨的問題。因?yàn)槠鋽?shù)據(jù)覆蓋面廣，涉及的維度更全面，通過互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的服務(wù)中小微企業(yè)。

相比傳統(tǒng)的征信方式，大數(shù)據(jù)信用采用云計(jì)算技術(shù)，從數(shù)據(jù)錄入開始到評(píng)價(jià)結(jié)果輸出的整個(gè)過程全部由計(jì)算機(jī)算法完成，避免了主觀判斷的影響，確保評(píng)價(jià)結(jié)果的真實(shí)性；即使同時(shí)處理多個(gè)受評(píng)對(duì)象，仍然能夠保證快速、準(zhǔn)確的高效性。大數(shù)據(jù)信用的運(yùn)行成本主要來自知識(shí)產(chǎn)權(quán)和硬件的投入，相比大規(guī)模的人員需求，低成本優(yōu)勢(shì)顯而易見。此外，大數(shù)據(jù)信用還能夠滿足評(píng)價(jià)結(jié)果與信用信息的同步，也就是說，當(dāng)受評(píng)對(duì)象的信用信息發(fā)生變化時(shí)，能夠?qū)ζ湫庞眠M(jìn)行快速及時(shí)的計(jì)算，保證了信用的實(shí)時(shí)性。

老劉認(rèn)為未來的征信業(yè)將以智能數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為平臺(tái)，依靠大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。一方面依托大數(shù)據(jù)的征信體系可以深度挖掘用戶信用信息，防范潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制；另一方面，依托大數(shù)據(jù)的征信體系可以在數(shù)據(jù)充分信息化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。

中小企業(yè)開啟信用服務(wù)新時(shí)代

中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、金電聯(lián)行董事長(zhǎng)范曉忻在接收央視新聞聯(lián)播采訪時(shí)表示：“大數(shù)據(jù)不僅能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行度量，而且能夠做到一定程度的預(yù)判”。

大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)可以通過對(duì)中小微企業(yè)3到5年，甚至是更長(zhǎng)時(shí)間的歷史生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)以及交易數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、篩選、計(jì)算、分析。使企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、成長(zhǎng)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，通過數(shù)據(jù)真實(shí)客觀的反應(yīng)出來。將無形的信用進(jìn)行量化，形成可以讓金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)發(fā)放貸款的信用信息。大數(shù)據(jù)信用融資改變了通過抵質(zhì)押從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的傳統(tǒng)方式，從結(jié)構(gòu)上豐富了國(guó)家的金融體系。

金電聯(lián)行作為首批獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)企業(yè)征信牌照的第三方企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，中國(guó)第一家擁有具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信用信息云服務(wù)平臺(tái)，第一個(gè)提供第三方信息價(jià)值鏈服務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式。已經(jīng)為中國(guó)上千家的中小微企業(yè)提供了信用融資服務(wù)，累計(jì)提供了60多億元非抵質(zhì)押的純信用融資授信。其中融資額度最高達(dá)到了6800萬元，最低一筆為98萬元，而且迄今為止從未發(fā)生過一筆不良貸款。在貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，金電聯(lián)行也已經(jīng)為國(guó)家開發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)提供將近300億的監(jiān)管服務(wù)。預(yù)計(jì)年內(nèi)，監(jiān)管金額將超過1000億元人民幣。

據(jù)悉，央行上周對(duì)首批入圍個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)再次進(jìn)行調(diào)研，對(duì)首批入圍芝的麻信用、考拉征信、騰訊征信等要做最后驗(yàn)收。一位知情人士透露，首批個(gè)人征信牌照有望在本月底發(fā)放。老劉相信，未來大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)將會(huì)建立更客觀的信用評(píng)價(jià)體系，從中小微企業(yè)融資入手，打破以財(cái)務(wù)信息為核心的固有信用評(píng)價(jià)思維，改變以抵押擔(dān)保為主的傳統(tǒng)信貸方式。創(chuàng)建一個(gè)低成本、大批量、高效能、全風(fēng)控的純信用貸款管理模式。破解我國(guó)多年的中小微企業(yè)信用融資的難題，并不斷向金融資本和社會(huì)信用市場(chǎng)延伸，形成以“數(shù)據(jù)約束”解決“信用悖論”的客觀信用理論與評(píng)價(jià)體系，開創(chuàng)我國(guó)信用服務(wù)的大數(shù)據(jù)時(shí)代。

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