京東金融與銀聯強強聯手輸出區(qū)塊鏈風控技術 背后是年初的一份協議

11月30日，國內支付安全領域第一峰會“2017年互聯網金融支付安全聯盟大會”在北京舉行。這場會議由銀行卡組織中國銀聯主辦，承辦方為京東金融。會上，中國銀聯與京東金融聯合發(fā)布了基于區(qū)塊鏈技術的風險信息共享機制，旨在提升行業(yè)信息共享水平，打造支付安全基礎設施。

這是繼區(qū)塊鏈技術底層打通、銀聯二維碼支付、京東閃付之后，雙方戰(zhàn)略合作的又一重磅落地。

風控里程碑：區(qū)塊鏈技術構建金融安全新基礎設施

京東金融一直高度重視產業(yè)風控合作，此次京東金融與銀聯共同發(fā)布的《風險信息共享方案》（以下簡稱《方案》），將進一步強化產業(yè)風險信息共享機制，不斷提升聯盟成員單位的風控和反欺詐能力。《方案》發(fā)布后，首先受益的將是互聯網金融支付安全聯盟的成員單位，數量有104家，包含卡組織、政府機構、商業(yè)銀行、第三方支付機構、互聯網安全公司、支付技術提供商、信息安全服務商、支付設備制造商、電子商務企業(yè)等，基本涵蓋了整個支付產業(yè)鏈的每一個環(huán)節(jié)。

之前，這些單位已經在風險信息共享、風險事件協查、風控技術研究、安全支付宣傳、公安司法協作等領域已經展開了廣泛合作。但在風險信息共享方面，存在數據報送、數據脫敏、共享效率、分類粗細等問題。

據了解，《方案》主要基于分布式區(qū)塊鏈技術，穩(wěn)定性較高，參與共享的成員機構按照共享技術標準和名單類型業(yè)務標準進行信息共享，試點階段按照對等開放原則開放名單互相查詢。另外，該方案基于聯盟鏈的方式，對參與組織有準入機制，只有受到聯盟認可的組織才能進入，聯盟成員每次調用都記錄在區(qū)塊鏈賬本中，保證不可篡改，并可追溯信息來源。

業(yè)內人士認為，這一技術在整個金融行業(yè)的推行，對于提升全行業(yè)風控水平具有里程碑式的意義，能夠徹底解決高風險客戶在金融機構之間不斷套利的問題。

多項技術產品面世：強強聯手合作密集落地

京東金融與銀聯聯手扮演了行業(yè)新技術輸出者的角色，利用數據風控能力共同提升行業(yè)效率。早在今年1月份，京東金融與銀聯在京簽署了戰(zhàn)略合作協議，根據合作協議，雙方在支付產品創(chuàng)新、聯名卡、農村金融等多方面展開合作，并共同探索在大數據服務、風險控制等更多領域的合作機遇。在戰(zhàn)略合作協議簽署之后，雙方開始了更為密切的合作，落地能力極高。

2017年5月，雙方宣布已合作打通區(qū)塊鏈技術底層并測試成功，這意味著未來雙方將有條件在底層平臺的基礎上實現更多商業(yè)應用。這次技術突破包括：成功部署了跨地域、跨運營商的聯盟鏈網絡，并在該聯盟鏈上成功執(zhí)行了可信電子憑證的智能合約測試代碼。

除了技術的快速落地外，在產品和業(yè)務上雙方也快速融合。京東金融是首家首批加入銀聯二維碼支付體系的非銀機構，可支持銀聯二維碼聯網通用。京東用戶通過京東手機APP或者京東金融APP掃一掃就能無縫切入到支持銀聯體系的其他任何線上線下支付場景。

7月份，京東金融基于銀聯“云閃付”合作的NFC產品——京東閃付上線，除在京東商城等線上消費之外，用戶在銀聯近1000萬臺“云閃付”POS機上都可以使用京東閃付。

技術輸出提速：京東金融賦能行業(yè)

京東金融與銀聯展現的技術與業(yè)務的融合，是一種技術的必然，也是金融發(fā)展的必然。在新技術的推動下，未來金融科技和傳統金融將融為一體。雙方依據各自不同的資源稟賦，發(fā)揮不同的作用，所組建的將是一個全新的金融生態(tài)。在這個過程中，傳統金融機構將使用越來越少的人力，越來越多的數據，基于人工智能和用戶洞察，金融機構能夠對每一個用戶提供個性化的定制服務。

從現有的結果來看，這種融合正成為推動金融行業(yè)新突破的動力源，互補的技術與視野帶來了更多新的可能。傳統金融機構具有龐大的金融屬性客戶群體，資金成本比較低，長期業(yè)務發(fā)展中構建了核心金融業(yè)務能力，經驗也更加豐富；金融科技公司具有更好的對客戶的洞察能力，以數字技術為基礎，形成基于數據的風險定價模型，具有更好的運營效率和更低的運營成本，同時具有一批精通技術的工作團隊。

京東金融屬于其中的典型。在技術方面，京東金融利用深度學習、圖計算、生物探針等人工智能技術，實現無人工審核授信和放款，壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上。他們將智能風控能力輸出，賦能給金融機構，幫助銀行在信貸審核上效率提高10倍以上，客單成本降低70%以上。此外，京東金融信貸風控榮獲《亞洲銀行家》信貸風控技術實施獎，成為2017年度中國區(qū)唯一獲得此獎項的金融科技公司。

京東金融的開放合作理念已經得到越來越多的機構認可，現在同京東金融建立合作的金融機構名單在不斷增加：400余家銀行、60余家保險公司、100余家基金公司，幾乎涵蓋了市場上所有主流的金融機構。京東金融成為當前市場上與金融機構合作范圍最廣，也是唯一與國有大行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構分別達成戰(zhàn)略合作的科技公司。

可以預見，《方案》的推動以及同銀聯的合作不斷深入，京東金融的技術將成為更多金融機構創(chuàng)新的發(fā)動機。

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