央媒批第三方支付:POS機網上隨便賣

隨著銀行卡收單市場規(guī)模近年來的不斷擴大，在新型支付手段和支付工具層出不窮的同時，收單機構魚龍混珠、秩序混亂，整個市場的市場風險也開始累積爆發(fā)。

10月7日，CCTV1焦點訪談欄目將關注目光對準了銀行卡收單業(yè)務外包市場。隨著越來越多的第三方支付公司獲得央行授權，開展銀行卡收單業(yè)務，為了把生意做大，一些第三方支付機構開始與外包商合作，從外包商那收取代理費，同時讓外包商去幫他們爭搶客戶。在利益的驅使下，他們往往不對外包商進行嚴格審查，就把POS機的安裝經營權下放給他們，這些外包商為了能賺到錢絞盡腦汁地在POS機上做手腳，搞亂了POS機的市場。焦點訪談此番曝光的，正是通過網店購買了POS機但資金無法按時到賬的事件。

在中國人民銀行8月首度下重拳吊銷了首個第三方支付牌照后，焦點訪談的此聚焦，也為混亂的銀行卡收單業(yè)務外包市場，敲響了警鐘。

在利益驅使下，外包商絞盡腦汁做手腳，搞亂了POS機的市場。東方IC 資料

以下是焦點訪談節(jié)目的文字內容：

今天，我們要給大家介紹一套所謂的高科技金融服務系統(tǒng)，它的全名叫“銷售點情報管理系統(tǒng)”.這么一說，相信大多數觀眾都會發(fā)蒙。其實，這個東西很常見，這就是我們俗稱的POS機，就是買東西用來刷卡的那個小盒子。現在，這東西越來越先進，也越來越普遍，都能隨身攜帶上門刷卡了，多方便呀。當然這方便背后必須要有嚴密和復雜的規(guī)則做支持；否則，您這么刷一下，錢也就一下沒了。

武漢的蒲女士開了一家寵物店，為了方便做生意，她想辦理一個POS機。按說辦理POS機應該去銀行銀聯(lián)或者有牌照的第三方支付機構，但蒲女士覺得在銀行申請POS機的手續(xù)過于繁瑣。有朋友告訴她，想要弄個POS機其實并不難，網上就可以買到。經過搜索，她在天貓商城看上了一款叫做“達派支付VIP”的POS機。這款產品不僅價格便宜，而且承諾實時到賬，費率低，比在正規(guī)機構辦理要優(yōu)惠得多。

因為圖便宜又省事，2014年12月，蒲女士從網上買了這款POS機。開始使用時回款還算正常，今年2月，突然有兩筆交易發(fā)生了異常。蒲女士說：“有兩筆錢都沒有到賬。中間有刷幾百的，幾十的那個都正常到了，只有那兩筆大額的沒有到。”

這兩筆錢數額都在2萬元左右，那么她的錢究竟去了哪？到底是什么原因遲遲不能返款？帶著這樣的疑問，記者首先找到了深圳市達派支付有限公司，蒲女士用的POS機就是從這家公司買的。

深圳市達派支付有限公司負責人告訴記者，全部數據丟失了。他們只是給上海一家名為優(yōu)樂網絡科技股份有限公司的企業(yè)做POS機代理，只管賣機器，并不承擔給客戶結算資金的業(yè)務，給客戶結算資金的業(yè)務，只有有第三方支付牌照的機構可以做，優(yōu)樂公司就是這樣的機構，所以商戶們的錢都是由優(yōu)樂來結算，問題出在他們那里。根據優(yōu)樂公司網站上的地址，記者在上海找到了這家公司。辦公室的門上雖然還貼著上海優(yōu)樂的標識，但公司早已不見了蹤影。上海萬達廣場工作人員告訴記者，優(yōu)樂公司兩個月之前就搬走了。

記者輾轉聯(lián)系上了這家公司的負責人，提出想見面了解下情況。負責人表示，他們單位現在沒地方了，見了他也沒有用，沒地方見。

這位負責人承認之前商戶的款項都是由優(yōu)樂進行結算，但這些沒能及時返還的款項，則跟優(yōu)樂沒有關系，應該是走了其他公司結算的通道。記者經過調單查詢，發(fā)現蒲女士其中一筆沒有到賬的款項的確是由另一家第三方支付機構--北京銀聯(lián)商務有限公司來結算的，隨后記者又來到了北京銀聯(lián)商務。

北京銀聯(lián)商務有限公司產品創(chuàng)新部負責人說，北京銀聯(lián)商務作為第三方支付機構，與很多外包商合作，江蘇酷刷公司就是其中的一家，蒲女士的款項是酷刷公司讓打到指定賬戶上的。記者查詢單據顯示，蒲女士的錢有一筆打進了一個叫做北京羅天世紀商貿有限公司的賬戶，另一筆錢，則打到了上海的一家公司。

那么江蘇酷刷又是一家什么公司呢？為什么讓北京銀聯(lián)把蒲女士的錢打到別人的賬戶上呢？記者調查發(fā)現，酷刷公司曾和上海優(yōu)樂在同一樓層辦公，現在已經人去樓空，連個影都找不到。像蒲女士這樣的商戶原本是上海優(yōu)樂公司的客戶，為什么她的資料會被酷刷公司拿走交給北京銀聯(lián)商務，并委托北京銀聯(lián)商務作為支付方給他們打款呢？上海優(yōu)樂和江蘇酷刷到底是什么關系呢？記者再次撥通上海優(yōu)樂負責人的電話。上海優(yōu)樂負責人說：“酷刷跟優(yōu)樂原來是一個老板。”

原來，酷刷就是優(yōu)樂老板成立的一個公司，沒有第三方支付牌照，平時作為優(yōu)樂的外包商委托優(yōu)樂幫忙承擔資金結算業(yè)務。對于蒲女士的返款要求，酷刷公司這樣回應：“本來公司都已經沒有了，我只能告訴你現在公司只能分批給你們解決，每個月看錢進來多少，多的話多打一點，少的話少打一點。”

為了進一步了解情況，記者找到負責第三方支付機構監(jiān)管的中國人民銀行上海分行。這里的工作人員承認，上海優(yōu)樂確實存在違規(guī)操作，但具體哪違規(guī)，他們沒有透露，只是說正在處理。他還告訴記者，從蒲女士的這張單據上看，未返款項是北京銀聯(lián)商務進行的結算，應該去找他們。

對此，北京銀聯(lián)商務公司的態(tài)度是：“我（與酷刷公司）之前就已經停止合作了，跟我沒有任何關系了，而且這個錢已經還給他（酷刷）了。”

看來蒲女士想盡快拿回錢是沒有什么指望了，本想省點事占點小便宜卻沒想到給自己找了這么大麻煩。遇到這種事的不只蒲女士一位，最近很多商戶都反映從網上購買的POS機遇到了不能按時返款的事。那么這樣的事到底有沒有人管呢？

據了解，2011年之前，商戶只能通過銀聯(lián)和銀行辦理POS機，辦理時商戶不僅要提交營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、組織機構代碼證、稅務登記證、身份證等資料，還需經過嚴格的評估并且營業(yè)額達到一定數額才能辦理，可以說要求非常嚴格，后來，越來越多的第三方支付公司獲得央行授權，開展銀行卡收單業(yè)務，這原本是為了促進互聯(lián)網金融服務的發(fā)展，但隨之也帶來了一些問題，一些第三方支付機構為了把生意做大，和很多外包商合作，從外包商那收取代理費，同時讓外包商去幫他們爭搶客戶。在利益的驅使下，他們往往不對外包商進行嚴格審查，就把POS機的安裝經營權下放給他們，這些外包商為了能賺到錢絞盡腦汁地在POS機上做手腳，搞亂了POS機的市場。他們有的通過網店銷售，有的直接上門推銷POS機，不管是誰，只要掏錢就可以買，不用辦理任何手續(xù)，只需上傳自己的基本資料就可開通使用。有的第三方支付機構甚至把自己經過央行嚴格審批好不容易才拿到的第三方支付牌照轉租、出借給外包商，讓他們拿著自己的牌照在外面胡作非為。

如果通過正規(guī)途徑辦理POS機，POS機的發(fā)放單位會和商戶簽署協(xié)議，商戶可以清楚地知道自己的錢來由誰結算，但像蒲女士等商戶從網上購買的POS機根本沒有和任何機構簽署協(xié)議，所以自己的錢由誰來結算他們并不清楚，結算方變更，也沒有任何人通知他們。他們的資料掌握在外包商的手里，他們可以隨意給商戶變更結算單位，甚至改變結算賬戶。就像蒲女士遇到的這事，開始是由上海優(yōu)樂結算，后來莫明奇妙被外包商酷刷改為了由北京銀聯(lián)商務結算，收款賬戶也被改變了。

而按照規(guī)定，改變結算通道本應在銀行的監(jiān)管下進行，為什么沒有任何資質的外包商可以隨便替客戶轉換結算通道呢？銀行方面是否發(fā)揮監(jiān)管的作用了呢？中國人民銀行上海分行工作人員表示：“可能是沒有牌照的，人民銀行是管有牌照的機構?，F在就是說人民銀行管，就是管受理機構。”

原來，像酷刷公司這樣沒有第三方支付牌照的外包公司，并不在央行監(jiān)管范圍內，但實際上，他們已在銀行卡收單業(yè)務中扮演著舉足輕重的角色，問題也往往出現在外包商身上，他們在開展POS機業(yè)務時，時常出現的情況不只是一層代理二層代理，甚至是層層代理，由此導致他們銷售的POS機在結算流程上比通過正規(guī)渠道辦理的POS機更為復雜。正規(guī)渠道辦理的POS機結賬時只經過一次清算，客戶刷完卡后，由銀行或者第三方支付機構直接和商戶進行結算；而外包商辦理的POS機則是客戶刷完卡后，銀行、第三方支付機構先把錢打到其他賬戶，然后再由其他賬戶轉給刷卡商戶，商戶的錢在中間環(huán)節(jié)要倒一手甚至是好幾手，才能回到他們的賬戶里，這多出來的一個甚至是幾個轉款環(huán)節(jié)，給商戶安全拿到返款增加了很大風險，是央行極力打擊的一種結算方式。

為了規(guī)范銀行卡收單業(yè)務外包管理，維護銀行卡市場秩序，今年6月底，中國人民銀行發(fā)布了《關于加強銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》，其中規(guī)定，因外包服務機構原因導致特約商戶、持卡人、或發(fā)卡銀行資金損失的，收單機構應全額承擔先行賠付責任。也就是說，再有人出現和蒲女士遇到的類似問題，就有了解決的辦法，由收單機構先行賠付。

同時，這樣的管理辦法也將有效約束第三方支付機構，促進第三方支付機構在發(fā)展外包商時，提高門檻，嚴格審查。那么是否有了這樣的強制辦法，就能從根本上杜絕POS機市場的亂象呢？記者在網上輸入POS機，仍可以看到各種POS機在大肆銷售，而通過這樣的渠道辦理的POS機，還是很難保障資金的安全。

目前對于網上或其他渠道銷售POS機的現象，并不明確是否允許，只能根據央行的內部規(guī)定進行處罰，也沒有上升到法律層面。商戶的回款如果想要有保障，唯一的辦法就是通過正規(guī)的途徑辦理POS機。

“第三方支付”的任務，就包括在互聯(lián)網交易中代收和保管貨款，它的功能，通俗講，有點像過去的保人。可誰能保證這一點？法！在現代社會的交易中，特別是面兒都見不到的互聯(lián)網金融服務中，只有依據法定條件設立，并依法受到監(jiān)管的企業(yè)，才有保障。對這一點，監(jiān)管部門和全社會都要不斷加深認識；制度建設、規(guī)則意識，包括公眾的風險意識，都應該按照時代進步的要求不斷加強；只有這樣，才能織出一張安全、便利的“金融互聯(lián)網”.

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