銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并非折戟沉沙

前幾日包商銀行表示將在今年4月關閉旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺小馬bank.但實際上，包商銀行只是將小馬bank原有的內(nèi)容和用戶，遷徙進了新設的更大的版圖里。

小馬bank2014年6月上線，當時頗受關注，因為這是包商銀行乃至整個城商行梯隊互聯(lián)網(wǎng)金融探索的第一步。

關于小馬bank:一開始是網(wǎng)貸平臺（P2P），當時確實上線過采用P2P架構交易的債權投融資產(chǎn)品；后來，小馬bank長期不發(fā)新標，到2015年3月，其原總經(jīng)理張誠還帶著團隊出走，創(chuàng)立了另一家平臺“小馬金融”.再后來，小馬bank出現(xiàn)在報道里，已經(jīng)多被劃歸為直銷銀行了。

從P2P到直銷銀行，一個名字的差別，牽扯出整個銀行業(yè)面對洶涌而來的互聯(lián)網(wǎng)平臺跨界分流信貸業(yè)務、搶占支付入口做出的反擊。

早在小馬bank以前，2013年9月，招商銀行也上線了P2P架構的互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺“小企業(yè)e家”,但“小企業(yè)e家”的融資方都是招商銀行對公存量客戶。然而，兩個月以后，項目的鏈接就都失效了。招商銀行回應稱：網(wǎng)站升級?，F(xiàn)在，“小企業(yè)e家”還在運營，只是變成了服務于企業(yè)和個人兩端的理財平臺。

在“小企業(yè)e家”上線的同時，有消息傳出農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行都要設立P2P,可在招商銀行“網(wǎng)站升級”后，這些消息都沒有下文了。

銀行系類P2P平臺命運多舛，但一定程度上講，銀行和草根的P2P根本不在一條起跑線上。甚至，銀行還是戴著鐐銬在奔跑。

國辦107號文就是在P2P概念盛行、一大堆銀行欲設立P2P時發(fā)布的。當時，監(jiān)管明確把新型網(wǎng)絡金融公司劃歸為不持有金融牌照、完全無監(jiān)管的信用中介機構，把“部分理財業(yè)務”劃歸為機構持有金融牌照，但存在監(jiān)管不足或規(guī)避監(jiān)管的業(yè)務，均屬影子銀行范疇。在這種監(jiān)管氛圍中，銀行系P2P根本不可能像草根P2P那樣邁大步子。

最早實質(zhì)性試水的招商銀行，當時也是通過第三方支付公司發(fā)放兌付憑證，以此來提供擔保。

一大批銀行系P2P沒了音訊，已經(jīng)搭起來的平臺，也都在尋求新的方向。直到“直銷銀行”概念開始盛行。多家銀行似乎一下都把這種無線下、輕運營，獲客入口、產(chǎn)品推廣、資產(chǎn)運營均剝離母體的業(yè)態(tài)，變成了反擊或適應互聯(lián)網(wǎng)趨勢的載體。

以上所述，或許不全是小馬bank將自身定位設為直銷銀行的主要原因，但也是其背景。

小馬bank的前總經(jīng)理張誠認為，流量端的先天不足、組織體的非互聯(lián)網(wǎng)化、激勵機制的固化三重因素制約了銀行互聯(lián)網(wǎng)金融很多嘗試，但不可否認，相對P2P,直銷銀行可以裝載銀行更多的想法。

所以，包商銀行并沒有放棄小馬bank,而是把小馬bank嵌入一個更為宏大的架構里。而這個架構，包商銀行官方目前稱其為“有氧金融”.“有氧金融”被定性為“數(shù)字銀行業(yè)務平臺”,屬于直銷銀行的一種?，F(xiàn)在負責該平臺搭建的，是包商銀行數(shù)字銀行事業(yè)部。

事實上，“有氧金融”早就開始運作了。包商銀行行長助理劉鑫透露，2014年中旬，包商銀行就已經(jīng)跟咨詢公司開始做直銷銀行業(yè)務規(guī)劃，經(jīng)過兩、三個月的考核后，選定的方向是數(shù)字化平臺方向。

2014年12月“有氧金融”籌備組成立，2015年8月28日正式上線，到2015年底，“有氧金融”管理資產(chǎn)達8個億，客戶已有30萬。

生成海報

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