正道金服：嚴格遵守網(wǎng)貸機構(gòu)備案登記驗收各項標準

自P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》后，“守住法律底線和政策紅線，回歸信息中介本質(zhì)，堅持小額分散功能，定位線上經(jīng)營模式，建立合理定價機制，服務實體經(jīng)濟和小微企業(yè)”成為而今網(wǎng)貸行業(yè)備案登記倒計時階段對網(wǎng)貸機構(gòu)合格性檢驗的標準。

筆者就下列監(jiān)管作出的多項合規(guī)要求，來跟大家探討一下，一個合規(guī)的網(wǎng)貸機構(gòu)應該在備案前完成的各項工作要求。 

禁止設立風險備付金

目的：確保網(wǎng)貸機構(gòu)經(jīng)營模式回歸信息中介定位，防范資金池、自融自保、非法集資、發(fā)放貸款等違法違規(guī)風險。

合規(guī)措施：各地應當積極引導網(wǎng)貸機構(gòu)采取引入第三方擔保等他方式對出借人進行保障。 

上線銀行資金存管

目的：保障客戶資金不被平臺挪用，防范私設資金池、吸收公眾存款、攜款跑路等風險。

合規(guī)措施：網(wǎng)貸機構(gòu)應當與通過網(wǎng)貸專項整治領(lǐng)導小組辦公室組織開展的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務測評的銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資金存管業(yè)務合作。 

控制平臺業(yè)務規(guī)模

目的：防范信貸集中風險。

合規(guī)措施：網(wǎng)貸機構(gòu)應當持續(xù)優(yōu)化自身業(yè)務結(jié)構(gòu)，調(diào)控自身業(yè)務規(guī)模，網(wǎng)絡借貸金額應當以小額為主。 

設定合理綜合資金成本、借貸利率

目的：防止費用高昂、定價隨意、罰息極高等引發(fā)的風險，適應人民群眾對借貸安全和公平正義的追求，廣大中小微企業(yè)對陽光融資和正當投資的渴求，人民法院對統(tǒng)一裁判標準和正確適用法律的需求，金融市場化改革對形勢發(fā)展和司法工作的要求。

合規(guī)措施：各類機構(gòu)以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。 

確保債權(quán)轉(zhuǎn)讓合規(guī)

目的：保證資金流動性，防范網(wǎng)貸機構(gòu)虛構(gòu)標的、將項目拆分期限錯配、直接或問接歸集出借人資金、資金和資產(chǎn)期限錯配等風險。

合規(guī)措施：各網(wǎng)貸機構(gòu)不得以出借人所持債權(quán)作為抵(質(zhì))押，提供貸款。 

禁止大規(guī)模線下營銷

目的：統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范管理，理清網(wǎng)貸業(yè)務邊界，與線下財富管理公司劃清界限，保護投資人利益。

合規(guī)措施：對于大規(guī)模從事線下營銷的網(wǎng)貸機構(gòu)，應當消減淘汰或轉(zhuǎn)型線下營銷門店及人員，清理、摘除相關(guān)標示、標牌、宣傳牌、宣傳單等，不得再在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目。 

完善信息披露

目的：保證披露的信息真實、準確、完整、及時、公平，防止虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏等風險。

合規(guī)措施：網(wǎng)貸機構(gòu)應該繼續(xù)完善自身信息披露，于自身官方網(wǎng)站或APP上確實披露項目風險及資金投向。

 提升信息科技安全性

目的：保護客戶資金信息安全，防止黑客攻擊和系統(tǒng)中斷等信息科技風險。

合規(guī)措施：網(wǎng)貸機構(gòu)應于本次專項整治結(jié)束前(最遲于 2018 年 6 月末之前)，提升基礎設施安全防護和開發(fā)能力，確保系統(tǒng)能夠滿足信息科技安全要求。 

不得外包核心業(yè)務

目的：保護客戶個人信息，防止以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息，防止非法買賣或泄露客戶信息，被第三方公司重復利用等信息泄露風險。

合規(guī)措施：對于將自身業(yè)務分割，將原有網(wǎng)貸機構(gòu)分立為不同實體的情況，如果其分立出的實體，只與將其分立出的網(wǎng)貸機構(gòu)進行業(yè)務合作的，則應當將分立后的機構(gòu)視為原網(wǎng)貸機構(gòu)的組成部分，進行一并驗收管理。 

不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款

目的：防范借款人以貸養(yǎng)貸、多頭借貸、過度借貸等風險。

合規(guī)措施：各地應引導相關(guān)機構(gòu)應充分利用國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫和中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會信用信息共享平臺，防范借款人多頭借貸、過度借貸，并引導借款人依法履行債務清償責任，建立失信信息公開、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。 

綜合以上幾點，筆者在此為大家推薦一家靠譜平臺叫正道金服。

據(jù)筆者所知，正道金服目前已上線上海銀行資金存管，銀行將對用戶資金進行獨立管理和監(jiān)督，實現(xiàn)平臺資金與用戶資金的完全隔離。且平臺上線項目也都遵循“小額分散”原則，項目年化利率控制在9%-11.5%之間，綜合紅包、加息券等收益也不超過最高人民法院關(guān)于民間借貸利率最高不得超過24%的規(guī)定。

其次，正道金服的平臺風控技術(shù)實力較為雄厚，采取多重風控措施審核項目準入標準，嚴選優(yōu)質(zhì)項目，對借款人的信息背景、工作情況、銀行流水、征信報告等多種材料進行嚴格審查，剔除不良借款方。同時每個項目背景信息公開、透明，證據(jù)資料真實、有效，用戶可輕松了解每個項目的安全細節(jié)。

還有很重要一點，正道金服已成功通過國家信息等保三級認證，平臺采用https傳輸加密協(xié)議對數(shù)據(jù)進行加密保護，用戶在平臺的每一步操作的安全性和隱私性都將受到加密保障，為用戶的資金信息及個人信息提供強有力的安全保障。 

隨著2018備案大限的逐漸臨近，網(wǎng)貸行業(yè)“良幣驅(qū)逐劣幣”效應正逐漸顯現(xiàn)，行業(yè)即將迎來一場“驗收潮”，各家網(wǎng)貸平臺改何去何從？可以肯定的是，監(jiān)管已經(jīng)明確，對于驗收合格的網(wǎng)貸機構(gòu)將盡快予以備案，確保其正常運營。而筆者對投資者的建議即為，盡量選取類似正道金服這樣合規(guī)、靠譜的平臺，享受更加便捷、高效的金融服務。

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