保險科技助力保險姓保 唐僧保禎愛定期壽險突破萬單

2015年以來中國保險科技創(chuàng)業(yè)興起，中國互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的保險科技新創(chuàng)平臺中，絕大多數(shù)要么關(guān)注車險、要么關(guān)注“意健險”(意外、醫(yī)療和重疾險)，2017年新近成立的保險科技公司“唐僧保”是國內(nèi)目前少見的側(cè)重于風(fēng)險保障型人壽保險——定期壽險——的保險科技公司。

2017年唐僧保聯(lián)合中信保誠人壽、慕尼黑再保險、懿久保險經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)合設(shè)計開發(fā)了一款“網(wǎng)紅”定期壽險產(chǎn)品——唐僧保 | 中信保誠“禎愛”優(yōu)選定期壽險。和目前互聯(lián)網(wǎng)保險市場中其他的定期壽險產(chǎn)品相比，這款“優(yōu)選”定期壽險看似接近，其實差異頗大。

最大的差異就在于“優(yōu)選”和“非優(yōu)選”的產(chǎn)品定性。2017年5月，中國保監(jiān)會下發(fā)改變保險業(yè)走向的重磅監(jiān)管文件《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》，這篇業(yè)內(nèi)稱為“134號文”的文件中明確“支持并鼓勵保險公司大力發(fā)展”“區(qū)分被保險人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價水平”的“定期壽險”。

2017年10月上線的“唐僧保 | 中信保誠“禎愛”優(yōu)選定期壽險”正是“134號文”后首款上市銷售的差異化、科學(xué)定價的“優(yōu)選”定期壽險。一般網(wǎng)銷的低保額“非優(yōu)選”定期壽險并不區(qū)分吸煙與否和健康差異，因此為了防止逆選擇風(fēng)險， 這些“非優(yōu)選”網(wǎng)銷定期壽險產(chǎn)品的最高保額通常只能有100萬至150萬左右，主要面向中低收入階層。

而唐僧保“禎愛”優(yōu)選定期壽險作為科學(xué)定價的產(chǎn)品，最高保額高達(dá)2000萬元，近期更提高至2500萬。同樣是因為其“優(yōu)選”的差異化、科學(xué)定價特征，唐僧保定期壽險對健康人群的保險費率也顯著低于其他“非優(yōu)選”網(wǎng)銷產(chǎn)品，能為中低收入、中產(chǎn)乃至高收入階層等更為廣大的人群提供更加公平合理、更加充足的風(fēng)險保障。

為推動開發(fā)這款優(yōu)選定期壽險，“唐僧保”創(chuàng)始人、北美精算師聶方義實地調(diào)研了美國和新加坡等發(fā)達(dá)保險市場中的同類型產(chǎn)品，并聯(lián)合中信保誠人壽、慕尼黑再保險、和懿久保險經(jīng)紀(jì)公司在“核保”等領(lǐng)域大力創(chuàng)新。保險的兩大核心專業(yè)技術(shù)，一是精算(風(fēng)險定價)，二是核保(風(fēng)險選擇)，兩者相輔相成。唐僧保定期壽險的各合作開發(fā)單位致力于共同努力，將境外先進(jìn)的保險產(chǎn)品形態(tài)引入中國市場，并根據(jù)中國國情進(jìn)行了本土化創(chuàng)新。

唐僧保定期壽險目前在國內(nèi)9大城市提供免費移動護(hù)士上門體檢服務(wù)，改進(jìn)通常核保時采集靜脈血為指尖血，體檢全程耗時僅半小時左右，體檢數(shù)據(jù)實時上傳云端核保引擎，與直保公司中信保誠人壽的IT核心系統(tǒng)連橋?qū)?，通?-3個工作日就可出結(jié)果，核保效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外通常動輒好幾周的體檢核保流程，為中國投保人提供了非常便捷的投保體驗。

這些創(chuàng)新所帶來的良好客戶體驗，既基于慕尼黑再保險長期在核保領(lǐng)域的戰(zhàn)略投入和大力創(chuàng)新，也基于中信保誠人壽在風(fēng)險保障型人壽保險細(xì)分市場中的長期戰(zhàn)略投入。

作為此款產(chǎn)品的承保方，中信保誠人壽在行業(yè)中率先響應(yīng)保監(jiān)會對差異化科學(xué)定價的定期壽險產(chǎn)品的倡導(dǎo)鼓勵，對此款“禎愛”優(yōu)選定期壽險的設(shè)計開發(fā)投入了大量精算、核保、運營和IT資源，定制了全新的數(shù)字化核保流程和創(chuàng)新的市場戰(zhàn)略，聯(lián)合懿久保險經(jīng)紀(jì)公司在經(jīng)紀(jì)渠道率先推廣。

懿久保險經(jīng)紀(jì)作為這款產(chǎn)品的主承銷方，充分利用其既有經(jīng)紀(jì)人隊伍優(yōu)勢和互聯(lián)網(wǎng)線上布局，為此款產(chǎn)品設(shè)計了全渠道營銷服務(wù)策略，創(chuàng)新設(shè)計了后端對接直保、再保公司核保系統(tǒng)、中端提供產(chǎn)品報價和客戶咨詢服務(wù)、前端直接對接中信保誠人壽網(wǎng)銷平臺的結(jié)算系統(tǒng)，保費直接入賬保險公司，這些創(chuàng)新努力都為客戶提供了透明便捷、安全安心的線上投保體驗。

作為此款產(chǎn)品的聯(lián)合設(shè)計開發(fā)者之一，唐僧保利用其創(chuàng)始人團(tuán)隊皆為精算和IT技術(shù)人才的優(yōu)勢，為此款產(chǎn)品提供了產(chǎn)品設(shè)計和精算方面的技術(shù)支持，并在品牌定位、互聯(lián)網(wǎng)運營、流量引導(dǎo)、IT系統(tǒng)開發(fā)對接等方面提供了咨詢和技術(shù)服務(wù)。

正是因為各合作方緊密圍繞著監(jiān)管大力倡導(dǎo)的優(yōu)選定期壽險而通力合作、大力創(chuàng)新和相互賦能，才使得“禎愛”優(yōu)選定期壽險得以快速上市推廣。由于產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新引領(lǐng)、保險費率科學(xué)公允、核保流程創(chuàng)新便捷等因素，自2017年10月上市以來，就獲得了業(yè)內(nèi)和市場的普遍認(rèn)可，銷量逐步攀升。截止2018年6月的八個月間，就突破了原本設(shè)定的“一年一萬單”的銷售目標(biāo)，為超過一萬戶家庭帶去了總保額近80億的人壽保障。具不完整同業(yè)數(shù)據(jù)交流顯示，“禎愛”優(yōu)選定期壽險目前已經(jīng)是中國市場內(nèi)銷量領(lǐng)先的定期壽險產(chǎn)品。

唐僧保創(chuàng)始人、北美精算師聶方義曾長期在內(nèi)地和香港從事保險戰(zhàn)略和投資相關(guān)工作，具其介紹，唐僧保從定期壽險切入保險科技領(lǐng)域的戰(zhàn)略，雖然在中國顯得相對獨特，但是只要放眼全球，就會發(fā)現(xiàn)保險科技在人壽保險領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐，其實多數(shù)都是從定期壽險入手的。

例如，2014年成立美國的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司 “保單天才”就是從推廣定期壽險切入市場，人壽保險中它只推廣定期壽險，目前已經(jīng)融資到C輪、共計融資5110萬美金，約合3.3億人民幣。又如，另一家2015年成立的美國保險科技公司“階梯”，戰(zhàn)略更為聚焦，只推廣一款創(chuàng)新的線上定期壽險，和唐僧保目前的戰(zhàn)略較為接近。“階梯”截止2017年融資兩輪、共融資5400萬美金，大約3.5億人民幣，其最近一輪的投資者是安聯(lián)保險和美國最大的壽險公司西北相互人壽。再如，2008年成立的日本壽險市場中的互聯(lián)網(wǎng)保險公司“生命網(wǎng)”LifeNet，也是主推定期壽險，而且早已經(jīng)成功上市。

由國際成熟保險市場的經(jīng)驗看，健康險領(lǐng)域的保險科技創(chuàng)新大都是從醫(yī)療險入手，這一點和中國市場的情況非常接近;而人壽險領(lǐng)域的保險科技創(chuàng)新，境外市場大都是從定期壽險切入的，投資者也在此賽道上投入重金。在國內(nèi)醫(yī)療險競爭日趨白熱化的背景下，唐僧保以定期壽險切入保險科技市場，既符合國際市場中保險科技創(chuàng)新發(fā)展的規(guī)律，也不失為一個差異化的競爭策略。

另具聶方義透露，定期壽險在中國壽險市場的占比長期低于或大致在千分之一左右，和美、日等發(fā)達(dá)市場中高達(dá)15%-40%的市場占比形成巨大的、令人震驚的差距，通過推廣定期壽險解決中國巨大的死亡風(fēng)險保障缺口問題，正是聶方義長期在國內(nèi)主流媒體刊發(fā)定期壽險研究文章、和創(chuàng)立“唐僧保”以推廣定期壽險的初心。

“一年一萬單”其實銷量并不大、保費也不多，但是保額高達(dá)近80億人民幣，充分體現(xiàn)了定期壽險長期、高保障桿桿的顯著優(yōu)勢。此外，提前四個月達(dá)成“一年一萬單”的銷量目標(biāo)，一方面意味著中國年輕人群的保險意識在迅速提升，驗證了通過互聯(lián)網(wǎng)推廣高保額“優(yōu)選”定期壽險的市場接受程度、商業(yè)可行性和未來市場潛力;另一方面，“一萬單”也意味著從保險精算“大數(shù)法則”的角度來看，這款產(chǎn)品在精算原理上也達(dá)到了個體風(fēng)險的充分匯集和分散，取得了階段性成功;“八個月一萬單”也意味著科技創(chuàng)新為解決中國巨大的死亡風(fēng)險保障缺口問題帶來曙光。

經(jīng)過8個月的市場探索和互聯(lián)網(wǎng)運營，中信保誠人壽、慕尼黑再、懿久保險經(jīng)紀(jì)和唐僧保都充分認(rèn)識到了純風(fēng)險保障型人壽保障細(xì)分市場的巨大市場潛力。目前中國的定期壽險細(xì)分市場才剛剛喚醒，潛力巨大，保險公司主流的營銷渠道在短期內(nèi)較難改變既往的銷售習(xí)慣，短期內(nèi)估計定期壽險的市場推廣仍會側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道，逐步影響傳統(tǒng)線下經(jīng)紀(jì)人和代理人渠道的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

長期而言，隨著90后人群逐步成家立業(yè)、邁入而立之年，他們所面對的經(jīng)濟(jì)、社會和信息技術(shù)環(huán)境和境外發(fā)達(dá)市場的同齡人高度類似，因此，參與人員都預(yù)計定期壽險在中國的市場占比大概率會逐步增加，向境外發(fā)達(dá)市場較高的占比水平逐步趨近，而互聯(lián)網(wǎng)、保險科技的興起無疑加速這一進(jìn)程。中國保險業(yè)回歸風(fēng)險保障的本源，即是保險監(jiān)管強力引導(dǎo)的行業(yè)發(fā)展方向，也是市場自身發(fā)展的必然趨勢。

2018年下半年，作為中國高品質(zhì)優(yōu)選定期壽險的市場開拓者，唐僧保將繼續(xù)以“推動解決中國巨大的死亡風(fēng)險保障缺口”為愿景，以“幫助每個人保護(hù)好自己和家人”為使命，加大保險科技創(chuàng)新力度，利用自身精算和IT技術(shù)，通過提供數(shù)字化知識和內(nèi)容、參與設(shè)計和升級保障型產(chǎn)品、打造數(shù)字化服務(wù)全新體驗，為推動定期壽險、健康保險和養(yǎng)老保險等風(fēng)險保障型產(chǎn)品在中國的普及持續(xù)努力。

就定期壽險下一步創(chuàng)新，聶方義表示， 目前投保唐僧保定期壽險的用戶群體，主要集中在身體狀況良好的非吸煙年輕人群。而中國吸煙率較高，許多抽煙人士還不能得到實惠而充足的風(fēng)險保障。唐僧保將繼續(xù)發(fā)揮自身精算和IT專業(yè)優(yōu)勢，繼續(xù)推動開發(fā)和創(chuàng)新出更加多樣化的定期壽險產(chǎn)品，豐富市場中定期壽險產(chǎn)品供給，以便更好地滿足更廣大人群的人壽保障需求。

此外，為了真正體現(xiàn)“幫助每個人保護(hù)好自己和家人”的使命，唐僧保7月即將上線一款健康關(guān)愛服務(wù)，聯(lián)合慕尼黑再保險，為唐僧保定期壽險的用戶提供在線健康咨詢、三甲醫(yī)院掛號服務(wù)、美國標(biāo)準(zhǔn)英文簡歷創(chuàng)建等健康關(guān)愛服務(wù)，對于100萬以上接受體檢的高保額用戶，還將提供進(jìn)一步的癌癥導(dǎo)醫(yī)陪診、二次診斷和住院手術(shù)安排等健康關(guān)愛服務(wù)。這種健康關(guān)愛服務(wù)預(yù)計將提高客戶的獲得感和交互頻度，旨在為客戶提供一站式地健康、醫(yī)療服務(wù)，是目前互聯(lián)網(wǎng)定期壽險市場上一個新穎的人性化創(chuàng)新。作為對廣大新老用戶的回饋，相關(guān)服務(wù)成本我們將不再額外向客戶收取費用。

最后，聶方義透露，唐僧保下一步將著力測試其壽險科技商業(yè)模式的可擴(kuò)展性，適時引入長期戰(zhàn)略資本支持，以擴(kuò)充數(shù)字技術(shù)和運營能力;還將結(jié)合其自身豐富的境外保險市場經(jīng)驗，籌劃將前期在中國內(nèi)地打造、利用保險科技推動定期壽險等風(fēng)險保障型產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式，低成本、高效率地輸出到境外市場，進(jìn)一步探索和擴(kuò)展保險科技在不同保險市場中的創(chuàng)新空間。

生成海報

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。