隨著移動互聯(lián)網的飛速發(fā)展，人工智能、大數(shù)據、云計算、生物識別等核心技術的深入應用，消費信貸市場迎來百家爭鳴的時代。據相關研究預測到2019年末，整個消費信貸市場規(guī)模將達到14.67萬億元。上海前隆信息科技有限公司(簡稱：前隆科技)作為一家致力于推動消費和金融行業(yè)進入移動化、智能化的互聯(lián)網科技公司，以“讓產品更簡單，服務更實時，風控更全方位”為己任，助力銀行客戶有效識別欺詐風險，大幅提升運營效率。
上海前隆信息科技有限公司為金融行業(yè)客戶提供移動互聯(lián)網端獲客服務和風控技術服務，已經同不少中小城商行、農商行開展合作，助力其風控能力，使之高效開展線上業(yè)務。日前，記者采訪了前隆科技首席風控官何同國——一位曾經在中美知名大型銀行都工作過的傳統(tǒng)金融風控老將，為什么他帶領的風控團隊，可以讓所服務的金融行業(yè)客戶壞賬率普遍低于行業(yè)均值的50%?
(上海前隆信息科技有限公司首席風控官 何同國)
何同國告訴記者，近幾年，消費信貸業(yè)務由于移動互聯(lián)網的普及快速向中低收入年輕客群及小額高頻消費場景拓展。上海前隆信息科技有限公司早在2012年，就看到了這個還只是雛形的行業(yè)中隱藏的契機，抓住了這個風口。“市場的發(fā)展一定會隨著這群年輕消費群體的成長而成熟。前隆科技在2013年剛切入這個市場時，從一個月僅促成幾十萬元的交易額，到2017年，促成月交易規(guī)模經歷了千萬級、億級、十億級的增長。”
何同國表示：“前隆科技盯住的其實是中小銀行想做又缺乏金融科技相關技術，需要互聯(lián)網科技公司協(xié)助的業(yè)務。而作為服務提供方，前隆科技的風控重點一直圍繞，當面對這樣的一塊蛋糕怎樣才能吃得快一點，并在過程中盡可能減少浪費上。”
所服務客戶的壞賬率低于行業(yè)均值的50%
“進入前隆科技之前，我在平安銀行信用卡中心負責風控工作，潛移默化下傳統(tǒng)銀行在風控執(zhí)行上的重視和嚴謹已經融進了日常工作中，所以我對前隆科技的風控團隊也是以此作為標準，向客戶提供的風控技術服務也是基于銀行體系的想法來落地。比如注重對于貸前的審核，對比整個行業(yè)前隆科技總體來說還是比較緊密的。當然，中小銀行如果要做互聯(lián)網消費信貸業(yè)務，由于用戶群體的下沉，獲客來源也會不同，作為協(xié)助者的前隆科技根據客群特點不斷創(chuàng)新，讓風控在互聯(lián)網消費信貸上變得更加靈活與高效。”
何同國告訴記者，傳統(tǒng)風控模式多采用線下點對點的模式，依靠龐大的線下網點與從業(yè)人員，通過直接獲得客戶自身的金融數(shù)據來進行風控。這樣的方式雖然在實際操作過程中可以獲得非常好的風控效果，但在互聯(lián)網信貸領域卻一不定行得通。其一，大多數(shù)金融機構都缺乏大型銀行雄厚的資金實力，需要考慮到互聯(lián)網消費信貸下線成本高的問題;其二，由于獲客來源的多樣性，覆蓋的場景廣，需要便捷、實時的執(zhí)行反饋，如果還是像過去依賴于征信報告、資產報表、面簽等形式，除了風控效率變低外，客戶也存在大量流失的風險，影響利潤率。
基于以上原因，上海前隆信息科技有限公司的方法論則更注重合法合規(guī)獲取客戶在日常生活中表現(xiàn)出的興趣愛好、生活習慣、消費傾向等行為數(shù)據，并結合業(yè)務數(shù)據形成聯(lián)動實現(xiàn)高效風控。
“前隆科技提供的風控技術服務使客戶的壞賬率普遍低于行業(yè)均值的50%。” 何同國說道，“拿2016年來說，那時候同類公司沒有像現(xiàn)在這么多，業(yè)內平均入催率30%，而前隆科技所服務的客戶只有20%。即使2017年新規(guī)出臺后，企業(yè)風控技術服務能力面臨極大挑戰(zhàn)，相關機構的壞賬率快速飆升，在這個非常時期，前隆科技所服務的客戶也能將壞賬率控制在行業(yè)均值的50%以下。”
“人機對抗”型風控 做可持續(xù)模式
2017年以來，國家相關部門密集出臺了多項政策，意在整治行業(yè)內惡意欺詐等亂象。何同國表示：“上海前隆信息科技有限公司在成立之初，就堅信風控技術服務能力是公司賴以持續(xù)發(fā)展的關鍵。前隆科技從一開始就制定各種機制(如：客戶的準入、欺詐管理等)去為所服務的客戶控制風險，利用成熟的行業(yè)經驗協(xié)助其完善風控體系。”
前隆科技深知，客戶能創(chuàng)造多少盈利，與風險成本的高低以及用戶規(guī)模的大小分不開。在5年多時間里前隆科技積累了3500萬以上用戶，其中包括一大批忠實的風險較低的優(yōu)質用戶，這使得前隆科技可以向客戶提供高效的導流服務。此外，在對各式各樣粗放型數(shù)據的分析中，在深入研究用戶經濟狀況和日常行為軌跡后，前隆科技已經形成一套辨別機制，通過人工智能、生物識別等技術以及策略和模型，精準區(qū)分惡意欺詐用戶與優(yōu)質用戶，協(xié)助客戶做好風控。
上海前隆信息科技有限公司是一家基于“人機對抗”理念提供風控技術服務的互聯(lián)網科技公司，用智能工具加經驗而不是只憑經驗去解決問題。因為依靠搭建有效的體系和優(yōu)化數(shù)據智能分析能力去創(chuàng)造價值，即使換了關鍵人，也能保證策略的延續(xù)與更迭。
最后，何同國表示：“魚龍混雜的現(xiàn)在只是暫時，待行業(yè)規(guī)范及企業(yè)優(yōu)勝劣汰后，金融科技行業(yè)一定會走向正規(guī)化。目前，上海前隆信息科技有限公司正在同幾家區(qū)域性持牌金融機構開展深入合作。未來，前隆科技仍將繼續(xù)探索更穩(wěn)健的風險管理手段，優(yōu)化風控服務流程，通過新技術與新應用去提升自身的風控技術服務能力。”
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