服務(wù)持牌金融機構(gòu) 融360前三季信用卡業(yè)務(wù)同比增長268%

11月19日晚，融360旗下簡普科技(NYSE：JT)發(fā)布2018 Q3財報，披露了公司截止第三季度的經(jīng)營狀況。財報顯示公司第三季度的總營收達到4.44億元，超過之前預(yù)期的4.15億元，當(dāng)季凈利潤率由2018Q2的-5.8%上升至-4.5%，運營效率大幅提升。

營收超預(yù)期虧損收窄 信用卡業(yè)務(wù)為主要功臣

這份財報引人注目之處在于信用卡業(yè)務(wù)的迅猛增長：融360第三季度的全量信用卡收入達到2.05億元，占到當(dāng)季總營收的46.2%;相比之下，融360第二季度的全量信用卡收入為1.62億元，Q3環(huán)比增長26.6%;2017Q3的全量信用卡收入僅為0.75億元，2018Q3同比激增175%。從累計數(shù)據(jù)來看，融360今年前三季度的全量信用卡收入為5.10億元，較去年同期的1.39億元增長268%。在總營收的占比也從去年同期的16.1%增長到40.2%，提升了24.1個百分點，占比增幅高達149%。

從具體的信用卡運營數(shù)據(jù)來看，不論是信用卡發(fā)卡量還是發(fā)卡單價，都有較大漲幅。三季度的批卡量達198萬張，環(huán)比二季度的163萬張增長21.5%。發(fā)卡單價也突破百元，環(huán)比增長6.7%。發(fā)卡量和發(fā)卡單價的增長合力提升了融360在信用卡業(yè)務(wù)方面的收入。

融360站上了信用卡業(yè)務(wù)大發(fā)展的風(fēng)口

近年來，信用卡在中國取得了長足的發(fā)展。央行在8月發(fā)布的《2018年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截止到2018年第二季度末，全國信用卡+借貸合一卡的發(fā)卡數(shù)量一共6.38億張，環(huán)比增長4.17%，同比增速達22.69%。而從銀行的角度來看，2018年上半年工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中國銀行累計發(fā)卡量均破億，其中工商銀行累計發(fā)卡量達到1.56億張。新增發(fā)卡方面，招商銀行新增發(fā)卡1421萬張，同比增長率達到121.34%，其次為工商銀行和平安銀行，分別新增1300萬張(增長44.44%)和917萬張(增長81.20%)，此外中信銀行、興業(yè)銀行均實現(xiàn)了較高的發(fā)卡增長率。

事實上，隨著近年來金融改革及經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的深入推進，大量銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展消費金融、個人理財?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)，信用卡、消費貸成為其轉(zhuǎn)型的首要抓手。從2017年第四季度開始，全國信用卡的同比發(fā)卡量增速一直維持在20%以上，信用卡迎來大規(guī)模的發(fā)展與繁榮期，尤其是信用卡線上發(fā)卡率迅速提升，部分銀行已達50%，成為金融行業(yè)的新風(fēng)口。

融360從2013年開始展開信用卡線上發(fā)卡業(yè)務(wù)，通過廣告和推薦服務(wù)幫助銀行在線上發(fā)行信用卡，前幾年量不大，從2015年開始起量，2017年信用卡發(fā)卡量達350萬張，2018年這個數(shù)字預(yù)計為800萬張，三年增長超過百倍。財報顯示，融360信用卡方面的銀行合作伙伴，已從上季度的21家增加到24家，包括5大國有銀行和12家股份制商業(yè)銀行;累計成功發(fā)卡超過一千萬張，2018年1-10月份線上信用卡進件量約1.3億件，是國內(nèi)最大的在線信用卡發(fā)卡平臺。

財報顯示，在2018年前3個季度融360成功促成的信用卡發(fā)卡量分別達到151萬、162.7萬和197.8萬張，環(huán)比增速分別為17.3%、7.8%和21.5%，2018Q3在前期基數(shù)較高的情況下仍然實現(xiàn)了21.5%的環(huán)比增速和高達86.2%的同比增速，這說明融360未來將在信用卡大爆發(fā)的風(fēng)口上站穩(wěn)腳跟。

服務(wù)持牌金融機構(gòu) 融360用Tech助力Fin

發(fā)展規(guī)模與控制風(fēng)險是一對天生的共生體，在追求規(guī)模爆發(fā)式增長的同時，風(fēng)險敞口就必然會放大，對應(yīng)于銀行的線上信用卡業(yè)務(wù)而言意味著人群的下沉，因此有效控制風(fēng)險、識別壞的用戶就成為關(guān)鍵的因素。

融360依托大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)在風(fēng)控方面也已形成了成熟的風(fēng)險識別模型。融360|簡普科技(NYSE:JT)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清表示，“第三季度信用卡推薦服務(wù)收入環(huán)比收入增長接近200%，這表明我們在信用卡業(yè)務(wù)上的變現(xiàn)效率提高，是人群觸達、精準匹配等各方面的一個綜合提高。這種提高主要是依托于人工智能大數(shù)據(jù)模型，高效地篩選、觸達到人群的匹配，進而提高審批率。在前端我們用大數(shù)據(jù)、人工智能更好地幫金融機構(gòu)識別用戶，在后端我們持續(xù)投入研發(fā)實驗室，專業(yè)一站式風(fēng)控服務(wù)平臺天機在幫助金融機構(gòu)提高審批率，降低壞賬的效率方面也收到了良好成效。”

致力于共建開放銀行生態(tài) 融360信用卡業(yè)務(wù)為重要基石

金融業(yè)務(wù)的每次重大變革，總會催生一批新的創(chuàng)新型企業(yè)，包括風(fēng)險投資、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?，莫不如此?017-2018年消費金融發(fā)展較快，居民杠桿率提升較多，引起人們對消費金融持續(xù)發(fā)展的擔(dān)心。但從消費金融尤其是信用卡的角度來看，我國和發(fā)達國家的差距還比較大，例如截止2018年第二季度末，我國人均信用卡的持卡量只有0.46張，比著美國2016年的2.9張仍有較大差距。隨著信用支付觀念的進一步普及和消費帶動的進一步提升，預(yù)計信用卡市場仍將保持長期增長。

與此同時，銀行的零售業(yè)轉(zhuǎn)型遠未完成，零售金融、消費金融發(fā)展正當(dāng)時，主要銀行保持著較高的信用卡發(fā)卡目標，且線上化趨勢愈加明顯，預(yù)計未來融360信用卡業(yè)務(wù)仍將高速發(fā)展。信用卡業(yè)務(wù)，毫無疑問將成為融360共建開放銀行生態(tài)的重要基石。

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