藥品抵扣權(quán)益攪局百萬醫(yī)療江湖，平安產(chǎn)險引領(lǐng)醫(yī)療險服務(wù)新賽道

持續(xù)數(shù)年高速發(fā)展之后，2020年新冠疫情的發(fā)生，再度催化了健康險的銷售，真正的屬于健康險的大時代已經(jīng)到來。

產(chǎn)壽險公司均已殺入其中，各類渠道亦不斷探索，健康險保費增速持續(xù)大幅跑贏行業(yè)的同時，市場競爭也顯著加劇，拼市場細分、拼保障疾病種類、拼價格也逐漸成為行業(yè)常態(tài)。

2016年百萬醫(yī)療險這一創(chuàng)新型產(chǎn)品的橫空出世，為國內(nèi)險企發(fā)展健康險打開了一扇全新的窗戶，然而數(shù)年之后，同類產(chǎn)品已經(jīng)比比皆是。

在真正屬于健康險的大時代，險企應(yīng)如何再度實現(xiàn)突圍?答案依然老套：在增值服務(wù)上建立真正的差異化競爭壁壘。話雖簡單，真正做到卻很難，不過五一假期，平安產(chǎn)險新推的一款“安診無憂·百萬醫(yī)療險”，恰恰踐行了這一點。

　　平安產(chǎn)險新推百萬醫(yī)療險，業(yè)內(nèi)首次附加“5000元線上問診抵扣權(quán)益”

自2016年首度上線以來，“百萬醫(yī)療險”一度引領(lǐng)行業(yè)風(fēng)潮，各家險企競相效仿，沒有一款百萬醫(yī)療險都不好意思出去展業(yè)。為在日趨白熱化的競爭中凸顯自身優(yōu)勢，圍繞百萬醫(yī)療險的創(chuàng)新紛至沓來，但總體來看，無外乎拼免賠額、拼保額、拼價格，以及一些附加值服務(wù)，并未實質(zhì)性升級百萬醫(yī)療險形態(tài)。

五一期間，平安產(chǎn)險“E生平安系列旗艦產(chǎn)品”推出的新品——安診無憂·百萬醫(yī)療險，徹底打破了這一局面——這是一款百萬醫(yī)療險，又不僅僅是一款百萬醫(yī)療險。

原因在于，“安診無憂”具備百萬醫(yī)療險的所有特征，同時又創(chuàng)造性地提出“大病、小病、健康”三種場景，為不同場景用戶提供不同類型的健康管理權(quán)益。

　　針對大病場景，“安診無憂”與其他類型的百萬醫(yī)療產(chǎn)品類似，針對100種特定重疾醫(yī)療，提供最高達600萬的保額，覆蓋社保以外部分，附加服務(wù)方面涵蓋常見的重疾綠通(包含住院安排、手術(shù)安排、專家二診、專人陪診、醫(yī)后隨訪等)，以及質(zhì)子重離子醫(yī)療等，責(zé)任內(nèi)費用100%賠付。

針對大病的百萬醫(yī)療險是近年來的熱門產(chǎn)品，大多數(shù)公司均有涉獵，幾乎是銷售人員必備的“敲門磚產(chǎn)品”，不過大病發(fā)病率雖然節(jié)節(jié)升高，但對于大多數(shù)人而言，尤其是年輕人而言，罹患大病歸根結(jié)底依然是小概率事件，對于大多數(shù)身體健康、亞健康的人來說，“百萬醫(yī)療險”更多是一種心理上的慰藉，使用的可能性相當(dāng)之低。

　　如何讓更多沒有罹患大病，身體健康、亞健康的人也能享受到健康管理服務(wù)，并與險企發(fā)生更多關(guān)聯(lián)?這正是“安診無憂”的突破之處：

　　針對小病場景，則提供”全年小病線上診”服務(wù)，專業(yè)醫(yī)生7*24小時在線，提供不限次數(shù)的一對一問診，如果需要買藥，則全年可享受10次藥費抵扣，抵扣比例80%，最高可抵扣5000元。

　　同時針對健康場景，“安診無憂” 則提供了價值5000元的健康禮包，精選熱門的健康產(chǎn)品禮券，全家都能使用，幫用戶買得對，買的值。

　　“小病少花錢，大病保百萬”，安診無憂突破了一般百萬醫(yī)療險中有關(guān)大病的實際限制，向涵蓋門診責(zé)任的補充型醫(yī)療險邁出一大步，線上問診也沒有次數(shù)限制，相對于一般的百萬醫(yī)療險已經(jīng)是重大突破。

由于在醫(yī)保付費環(huán)節(jié)缺乏話語權(quán)，長期以來，國內(nèi)險企怠于發(fā)展中低端個人醫(yī)療險，2016年，百萬醫(yī)療險橫空出世，通過聚焦大病、設(shè)置較高的免賠額，將醫(yī)療險費率大為降低，中端個人醫(yī)療險就此進入高速發(fā)展期，但也因為其聚焦大病，大多數(shù)被保險人難以體會其中服務(wù)，而“安診無憂”則是對該類產(chǎn)品的一次真正的全面升級。

　　平安產(chǎn)險利用集團內(nèi)生態(tài)優(yōu)勢，深度挖掘產(chǎn)品服務(wù)潛能

附加值服務(wù)的概念并不新穎，事實上，自健康險大發(fā)展以來，拼服務(wù)，而非拼價格就已經(jīng)成為業(yè)界共識，只是由于專業(yè)健康管理服務(wù)往往需要借助專業(yè)第三方機構(gòu)來完成，而專業(yè)第三方機構(gòu)往往可以對接多家險企，久而久之，服務(wù)創(chuàng)新也已經(jīng)難以產(chǎn)生競爭優(yōu)勢。

或許也正是看到了這其中存在的問題，以平安、國壽、泰康等為首的大型保險集團近年來都開展了大健康生態(tài)的建設(shè)，通過設(shè)立、入股、并購等方式，以資本廣泛鏈接線上線下醫(yī)療健康資源，構(gòu)建真正的屬于自身的大健康服務(wù)生態(tài)，以更高效率、更優(yōu)體驗滿足用戶實際所需。

平安產(chǎn)險聯(lián)合集團內(nèi)的醫(yī)療健康生態(tài)平臺平安好醫(yī)生，將線上問診和藥品抵扣權(quán)益納入保險服務(wù)范圍，提供專業(yè)醫(yī)生7*24小時在線診療、10次藥費抵扣等服務(wù)，實現(xiàn)了保費收入和增值服務(wù)創(chuàng)新的雙重突破。

多年來，持續(xù)深耕綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)科技后，中國平安的”綜合金融+健康生態(tài)”閉環(huán)威力初顯。安診無憂，無疑正是“保險+醫(yī)療健康生態(tài)”的一次試水之作。

值得注意的是，這些平臺不僅提供是保險產(chǎn)品附加服務(wù)提供商，同時也是銷售服務(wù)平臺，以安診無憂為例，投保人登陸好生活、好車主APP，在首頁—查保單或在我的—我的保單，選擇已購買的安診無憂·百萬醫(yī)療險，點擊“安診無憂”按鈕，即可體驗健康服務(wù)。

健康險大時代已至，多樣化高科技服務(wù)成競爭殺手锏

說到近年各險種發(fā)展情況，健康險無疑是“當(dāng)紅辣子雞“之一，產(chǎn)壽險公司均發(fā)力，各個渠道不斷探索適應(yīng)自身特點的產(chǎn)品類型，保費增速持續(xù)大幅跑贏行業(yè)。

按照銀保監(jiān)會牽頭13部委聯(lián)合制定的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，到2025年，健康險市場規(guī)模應(yīng)超過2萬億元——上有政策明確力挺，下有需求嗷嗷待哺，健康險大時代已經(jīng)到來。

　　2020年新冠疫情的爆發(fā)被視為國內(nèi)健康險又一次爆發(fā)的節(jié)點，這種論斷已經(jīng)逐漸得以證實，疫情淡化，健康險正強勢反彈。2020年一季度，國內(nèi)保險業(yè)原保險保費收入1.67萬億，同比僅增2.29%，就人身險業(yè)務(wù)而言，大多更在負增長，例如，一季度壽險業(yè)務(wù)同比下降0.6%，意外險更是下降11.68%，唯獨健康險逆勢上揚，一季度實現(xiàn)同比增長21.59%，成為整個保險行業(yè)為數(shù)不多的亮點之一。

而根據(jù)多方調(diào)研，進入4月，疫情負面影響更加淡化，國內(nèi)生活生產(chǎn)逐步恢復(fù)常態(tài)，健康險或?qū)⒂瓉砀蠓磸棧祜L(fēng)證券新近的一份逾萬名代理人參與調(diào)研顯示，近半代理人都表示近期主動咨詢保險產(chǎn)品的客戶數(shù)量有所增加;超過7成的代理人都認為疫情過后健康險的銷售難度跟“疫情前”比會下降。

而瑞士再保險新近進行的一項調(diào)研也顯示，至少 75% 的中國受訪者表示，他們已和保險公司接洽過，或已研究過附加險或新保單。在這些人群之中，約有 55% 決定在現(xiàn)有保單的基礎(chǔ)上追加額外保障。

對于市場主體而言，需要考慮的不再是做不做的問題，而是如何在蓬勃發(fā)展的大時代站穩(wěn)腳跟，并切下一塊屬于自己的蛋糕。

健康險大時代，如何再破局?業(yè)界其實早有共識：拼的是服務(wù)效率，比的是解決方案，但在激烈的市場競爭之下，要想構(gòu)建差異化服務(wù)壁壘又談何容易。所以從目前的健康險市場競爭來看，無一不落入細分市場、保障疾病名義數(shù)量、價格的同質(zhì)化競爭之中。

可以說，健康險大時代，是機遇，但也是對于險企自身實力的重大考驗，考驗的是險企真正的服務(wù)水平。平安產(chǎn)險安診無憂·百萬醫(yī)療險向健康人群，向罹患小病人群提供保障和服務(wù)，所展示的，正是一家在重金布局健康生態(tài)多年后，險企的競爭壁壘優(yōu)勢。

百萬醫(yī)療險的攪局者來了!(平安產(chǎn)險北京分公司供稿)

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