馬上金融五周年：1億用戶背后的風(fēng)控支撐力

近年來，中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)展現(xiàn)出驚人的潛力，銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等競(jìng)相布局、共同發(fā)力，消費(fèi)金融的貸款規(guī)模持續(xù)上升，有報(bào)告顯示，2020年國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模或達(dá)45萬億。

行業(yè)一路高歌猛進(jìn)，金融監(jiān)管趨嚴(yán)提供了越發(fā)規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，也為平臺(tái)良性健康的發(fā)展掃清了障礙。消費(fèi)金融平臺(tái)也開始順應(yīng)監(jiān)管指向，加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè)，尤其是利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)提升風(fēng)控水平。

目前，消費(fèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)從跑馬圈地時(shí)代進(jìn)入到規(guī)模與質(zhì)量并重的時(shí)代，風(fēng)控是企業(yè)業(yè)務(wù)的驅(qū)動(dòng)器和發(fā)展命門，消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)力的背后歸根結(jié)底是風(fēng)控能力的打造。那么，如今消費(fèi)金融行業(yè)的風(fēng)控水平到底如何?近期，我們走訪了馬上金融，來解碼這家超過1億用戶的消費(fèi)金融平臺(tái)的真實(shí)風(fēng)控能力。

馬上金融于2015年6月正式開業(yè)，引入了重慶百貨、重慶銀行、物美集團(tuán)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、浙江小商品城等股東，注冊(cè)資本金達(dá)40億元，今年6月剛好是馬上金融開業(yè)5周年，注冊(cè)用戶已突破1億人，成為24家已開業(yè)持牌消費(fèi)金融公司中已披露注冊(cè)用戶最多的公司。

據(jù)了解，馬上金融已經(jīng)擁有300多人的大數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，積累了億萬級(jí)數(shù)據(jù)源，建立了智能化的全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、自適應(yīng)的風(fēng)控體系，形成了靈活迭代的風(fēng)控策略和千人千面差異化授信及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。公司構(gòu)建了10萬+ 風(fēng)險(xiǎn)特征變量、毫秒級(jí)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)獲取及加工以及2000+風(fēng)控決策策略、決策流、數(shù)據(jù)模型人工智能算法。

五年實(shí)戰(zhàn) 風(fēng)控體系如何煉成?

問：在五年的實(shí)戰(zhàn)中，風(fēng)控體系是如何建立的?

馬上金融：馬上金融的風(fēng)險(xiǎn)管理體系涵蓋了以下五大方面：政策體系、流程體系、系統(tǒng)體系、制度體系、執(zhí)行和監(jiān)控體系?？萍蓟?、數(shù)據(jù)化是我們風(fēng)控領(lǐng)先行業(yè)的主要驅(qū)動(dòng)力，與科技系統(tǒng)體系相關(guān)的風(fēng)控基礎(chǔ)建設(shè)就包括了以下五個(gè)方面：1)完整嚴(yán)密的核身機(jī)制，2)復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)和馬上負(fù)面名單管理，3)萬維智慧決策空間，4)模型評(píng)分集合，5)馬上自研的復(fù)雜策略規(guī)則引擎。

正是通過政策和流程體系在系統(tǒng)體系的架構(gòu)上有效的運(yùn)行，驅(qū)動(dòng)海量數(shù)據(jù)，在馬上金融的萬維智慧決策空間自動(dòng)調(diào)用模型評(píng)分及相關(guān)策略，再通過自研的規(guī)則引擎執(zhí)行決策，絕大多數(shù)決策都可在秒級(jí)內(nèi)完成。

問：從0到1億用戶，支撐1億用戶的風(fēng)控水平如何?

馬上金融：從0到1億用戶，這背后最大的支撐力就是馬上金融強(qiáng)大的風(fēng)控能力。我們建立了智能化的全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、實(shí)時(shí)化、自適應(yīng)的風(fēng)控體系，形成了靈活迭代的風(fēng)控策略和千人千面差異化授信及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。并且組建了300多人的大數(shù)據(jù)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，積累了億萬級(jí)數(shù)據(jù)源、10萬+ 風(fēng)險(xiǎn)特征變量、毫秒級(jí)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)獲取及加工以及2000+風(fēng)控決策策略、決策流、數(shù)據(jù)模型人工智能算法。

除此之外，還自主研發(fā)了全渠道、智能化的G!COLO智能資產(chǎn)管理平臺(tái)、實(shí)現(xiàn)一體化的智能貸后管理。自研的AI智能語(yǔ)音機(jī)器人、智能IVR、預(yù)測(cè)試外呼等技術(shù)賦能，可提供精準(zhǔn)、高效、低成本的貸后風(fēng)控管理手段，同時(shí)將反欺詐貫穿“貸前、貸中、貸后”全流程，結(jié)合運(yùn)用唇語(yǔ)識(shí)別、人臉識(shí)別、OCR識(shí)別等人工智能技術(shù)及反欺詐綜合決策，通過多維數(shù)據(jù)、指標(biāo)規(guī)則以及多個(gè)反欺詐模型預(yù)測(cè)欺詐趨勢(shì)，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

多維度技術(shù)風(fēng)控工具 智能數(shù)據(jù)決策解決方案

問：在馬上金融風(fēng)控體系的建立過程中，技術(shù)維度風(fēng)控工具都有哪些應(yīng)用?

馬上金融：首先是巨量、真實(shí)、有完整數(shù)據(jù)積累的樣本，五年的發(fā)展積累了超過幾千萬的真實(shí)客戶行為表現(xiàn)的數(shù)據(jù)樣本;全部貸款都通過線上完成，并處理積累了有效電子數(shù)據(jù)。每個(gè)月新放款用戶數(shù)量巨大，因此持續(xù)有新的數(shù)據(jù)來訓(xùn)練和迭代風(fēng)險(xiǎn)模型。

第二，多維變量和豐富的模型，包括基礎(chǔ)信息多維化，多維豐富的變量加工處理，數(shù)據(jù)模型化，合作方強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，聯(lián)合建模識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

第三、以數(shù)據(jù)為核心的數(shù)據(jù)決策審批框架，包括全面的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，靈活迭代的風(fēng)控策略，千人千面差異化授信及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)與數(shù)據(jù)模型結(jié)合共用。

第四，精細(xì)化的客戶管理包括客戶風(fēng)險(xiǎn)管理，客戶生命周期管理，客戶差異化管理。在客戶的交易過程中，對(duì)客戶的內(nèi)部行為與外部征信做實(shí)時(shí)地監(jiān)測(cè)，一旦命中相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)攔截策略，則停止當(dāng)筆交易，并在前端給予友好提示。

第五，強(qiáng)大的自研智能風(fēng)控平臺(tái)，包括自主研發(fā)的風(fēng)控系統(tǒng)，彈性可擴(kuò)展的架構(gòu)設(shè)計(jì)，高頻業(yè)務(wù)及大規(guī)模數(shù)據(jù)處理，全面的數(shù)據(jù)監(jiān)控及預(yù)警系統(tǒng)。

第六，智能化催收運(yùn)營(yíng)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是最重要的環(huán)節(jié)之一，我們的貸后風(fēng)控管理始終倡導(dǎo)“科學(xué)技術(shù)與專業(yè)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合、流程管理與創(chuàng)新管理并進(jìn)”的原則與方針。

問：在馬上金融風(fēng)控體系中，貸后管理是如何運(yùn)作?

馬上金融：在貸后管理方面，我們擁有先進(jìn)的智能貸后管理能力，主要依靠全渠道、智能化的資產(chǎn)管理平臺(tái)---GCOLO智能催收平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)一體化、智能化貸后管理。

在質(zhì)量合規(guī)檢驗(yàn)方面，通過其自主研發(fā)的智能質(zhì)檢系統(tǒng)，以語(yǔ)音識(shí)別、語(yǔ)義分析、大數(shù)據(jù)處理技術(shù)為基礎(chǔ)，提供數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、存儲(chǔ)、質(zhì)檢、分析等功能服務(wù)，通過靈活可配的質(zhì)檢模型和質(zhì)檢作業(yè)引擎實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化批量檢測(cè)，將質(zhì)檢覆蓋率提升到100%，機(jī)器質(zhì)檢全量覆蓋坐席5000余人，篩查10萬余條錄音記錄，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和人力成本。

風(fēng)控經(jīng)受疫情考驗(yàn) 資產(chǎn)質(zhì)量恢復(fù)如常

問：2020年春節(jié)前后，新型冠狀疫情爆發(fā)，病毒肆虐。這對(duì)消費(fèi)金融的風(fēng)控有多大的沖擊和影響?馬上金融的風(fēng)控體系是如何應(yīng)對(duì)的?

馬上金融：在這個(gè)特殊時(shí)期，我們風(fēng)控團(tuán)隊(duì)基于數(shù)據(jù)進(jìn)行快速響應(yīng)和決策，秉承 “快速迭代”、“多線程測(cè)試”、“模型預(yù)測(cè)”的工作理念，在疫情期間不斷調(diào)整適應(yīng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)，擔(dān)起金融風(fēng)險(xiǎn)防控的重任。

團(tuán)隊(duì)在春節(jié)前便敏銳地捕捉到此次疫情可能對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量帶來的挑戰(zhàn)。在春節(jié)假期還未結(jié)束時(shí)，政策團(tuán)隊(duì)和貸后團(tuán)隊(duì)就為打好這場(chǎng)硬仗做好了準(zhǔn)備。

風(fēng)險(xiǎn)政策團(tuán)隊(duì)通過數(shù)據(jù)分析，在春節(jié)期間便對(duì)疫情高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)和高風(fēng)險(xiǎn)人員調(diào)整了審批和用信策略。隨后緊密跟蹤疫情發(fā)展趨勢(shì)和資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，并保持著每周兩次的策略調(diào)整頻率。得益于我們快速精準(zhǔn)的政策調(diào)整，公司的資產(chǎn)質(zhì)量在疫情期間，相比較于同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變現(xiàn)較為優(yōu)異，截至到6月中旬，新增資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)達(dá)到歷史最佳，且整體資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)已經(jīng)接近于疫情前的水平。

可以說，從成立到現(xiàn)在五年時(shí)間，馬上消費(fèi)金融的風(fēng)控體系已經(jīng)在實(shí)戰(zhàn)中經(jīng)歷了無數(shù)考驗(yàn)，這才得以給上億用戶保駕護(hù)航，這才能讓馬上金融在行業(yè)安身立命，脫穎而出。馬上將繼續(xù)秉承風(fēng)險(xiǎn)為本理念，根據(jù)線上業(yè)務(wù)特點(diǎn)、模式和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，充分利用信息科技及大數(shù)據(jù)，不斷優(yōu)化和完善風(fēng)控體系，始終以將風(fēng)控能力建設(shè)作為馬上持續(xù)發(fā)展的根基和保障!

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