作為一家擁有超過(guò)125年歷史的全球化公司，益博睿管理著全球超過(guò)12億消費(fèi)者和1.45億企業(yè)的信用信息。2005年，益博睿進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，主要開(kāi)展了四大業(yè)務(wù)：企業(yè)征信、決策分析、反欺詐和身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)質(zhì)量和精準(zhǔn)營(yíng)銷。目前，在華的《財(cái)富》世界500強(qiáng)企業(yè)中80%在使用益博睿商業(yè)信息的不同產(chǎn)品和服務(wù)；而益博睿決策分析業(yè)務(wù)所服務(wù)的國(guó)內(nèi)金融類客戶則涵蓋了80%以上的國(guó)有控股銀行和股份制銀行、50%的持牌汽車金融企業(yè)，以及頭部的城商行、農(nóng)商行、消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。
一直以來(lái)，益博睿十分重視數(shù)據(jù)、軟件的開(kāi)發(fā)和升級(jí)。截至目前，擁有獲準(zhǔn)專利及申請(qǐng)中專利350余項(xiàng)，且已連續(xù)五年被《福布斯》雜志評(píng)為“全球最具創(chuàng)新性百?gòu)?qiáng)公司”之一。
近日，51CTO記者專訪益博睿大中華區(qū)分析與策略咨詢總監(jiān)趙國(guó)豪，就益博睿四大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室成立的初衷、新的技術(shù)創(chuàng)新成果、核心研究方向，以及人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的落地應(yīng)用，進(jìn)行了深入交流。
益博睿大中華區(qū)分析與策略咨詢總監(jiān)趙國(guó)豪
51CTO記者：據(jù)了解，益博睿非常重視技術(shù)的創(chuàng)新和升級(jí)，在全球設(shè)有四大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室。您能否介紹下這四大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室？
趙國(guó)豪：作為全球大型征信機(jī)構(gòu)，益博?；诙嗄陙?lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展，積累了海量數(shù)據(jù)。益博睿之所以會(huì)成立數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，是想要把這些數(shù)據(jù)的價(jià)值挖掘出來(lái)，不只是單純地提供一份報(bào)告，而是希望在預(yù)測(cè)傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步釋放出數(shù)據(jù)的潛能給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多服務(wù)。在全球，益博睿設(shè)立了四個(gè)數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，分布在歐美（位于美國(guó)、英國(guó)、巴西）和亞太地區(qū)（位于新加坡）。通過(guò)各地的數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，益博睿希望能夠根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，提供因地制宜的服務(wù)。
目前，歐美地區(qū)的數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室主要研究方向是開(kāi)放銀行。思索如何將開(kāi)放銀行概念與益博睿的數(shù)據(jù)相結(jié)合，為用戶提供新應(yīng)用，甚至研發(fā)新產(chǎn)品以服務(wù)客戶。
而在亞太地區(qū)，益博睿數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室的研究課題則有所不同。由于亞太地區(qū)是一個(gè)發(fā)展中的金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)以獲客為主。因此，益博睿在亞太地區(qū)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)就是幫助這些新興的金融市場(chǎng)獲客，通過(guò)第三方數(shù)據(jù)評(píng)估信用，這是很重要的課題。
總而言之，益博睿數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室成立的目的是，希望在各個(gè)地區(qū)成立一個(gè)“大腦”機(jī)構(gòu)，來(lái)解決在日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中遇到的難題，并且洞察市場(chǎng)前沿趨勢(shì)，爭(zhēng)取先于市場(chǎng)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。同樣，這些新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)都由益博睿的“大腦”——四大益博睿數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室來(lái)協(xié)助解決，提供出一套完善的方法論。
51CTO記者：在亞太區(qū)，益博睿還設(shè)有益博睿X實(shí)驗(yàn)室，請(qǐng)問(wèn)這個(gè)實(shí)驗(yàn)室設(shè)立的初衷是什么？與其它數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室有何關(guān)系？
趙國(guó)豪：益博睿亞太區(qū)數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室（DataLabs）是益博睿X實(shí)驗(yàn)室（X Labs）的組成部分。益博睿X實(shí)驗(yàn)室是益博睿在亞太區(qū)第一個(gè)用于開(kāi)發(fā)行業(yè)尖端解決方案的孵化器與協(xié)作中心，以解決該地區(qū)金融普惠等迫切的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)問(wèn)題。X實(shí)驗(yàn)室位于新加坡，實(shí)驗(yàn)室團(tuán)隊(duì)由數(shù)據(jù)科學(xué)家、產(chǎn)品架構(gòu)師、行業(yè)創(chuàng)新者和產(chǎn)品營(yíng)銷專家組成，預(yù)計(jì)2020年團(tuán)隊(duì)成員數(shù)量相比2017年將增長(zhǎng)近10倍。
為了提供靈活可擴(kuò)展的前沿解決方案，益博睿X實(shí)驗(yàn)室尤其專注于通過(guò)高級(jí)數(shù)據(jù)分析和研發(fā)來(lái)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，幫助消費(fèi)者及企業(yè)處理金融普惠的相關(guān)重要問(wèn)題，從而提升獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。
51CTO記者：近年來(lái)，益博睿推出了哪些行之有效的解決方案？這些方案對(duì)應(yīng)主要用于解決客戶的哪些難題，對(duì)客戶的價(jià)值是什么？
趙國(guó)豪：這些年，益博睿數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室確實(shí)推出了很多實(shí)用的產(chǎn)品和解決方案，應(yīng)用范圍廣泛。益博睿X Score就是其中比較典型的一個(gè)產(chǎn)品，該平臺(tái)可以將多種數(shù)據(jù)源加以組合并整合成單一計(jì)分，也就是使用消費(fèi)者評(píng)分及可替代數(shù)據(jù)源的合并計(jì)分。該計(jì)分有助于提供快速簡(jiǎn)便的信貸申請(qǐng)和/或?qū)π庞迷u(píng)分構(gòu)成的詳細(xì)查閱，從而為那些更復(fù)雜的決策流程提供服務(wù)。通過(guò)這一方案，我們可進(jìn)一步推動(dòng)金融普惠，預(yù)計(jì)將惠及當(dāng)前亞太地區(qū)未受金融體系覆蓋人群的20%。
再比如，為了讓社會(huì)上較為貧困且邊緣化的群體能夠得到公共服務(wù)及金融服務(wù)，益博睿Prove-ID提供了讓在線身份創(chuàng)建更為便捷化的身份驗(yàn)證技術(shù)，可實(shí)時(shí)驗(yàn)證個(gè)人身份，提供快速安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；為了解決金融機(jī)構(gòu)收債難題，益博睿移動(dòng)端解決方案CollectAble采用自動(dòng)化的方式，讓外勤人員在手機(jī)上瀏覽客戶案例，在獲得實(shí)時(shí)更新、提升效率的同時(shí)實(shí)現(xiàn)債務(wù)追收，真正做到端到端支持收債，既保持了數(shù)據(jù)安全性又能維持金融機(jī)構(gòu)與其客戶間的信任。
51CTO記者：近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)促進(jìn)了金融科技的快速發(fā)展。請(qǐng)問(wèn)益博睿是如何應(yīng)用這些新興IT技術(shù)的呢？
趙國(guó)豪：從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，益博睿數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室主要聚焦機(jī)器學(xué)習(xí)方法和人工智能的應(yīng)用。
以語(yǔ)義分析技術(shù)應(yīng)用于催繳逾期款項(xiàng)的場(chǎng)景為例，銀行會(huì)對(duì)錄音電話進(jìn)行分析，透過(guò)說(shuō)話結(jié)構(gòu)、客戶應(yīng)答關(guān)鍵字等分析出客戶的還錢概率，以便針對(duì)還錢概率高的客戶和概率低的客戶，分別采取對(duì)應(yīng)的手段。除了預(yù)測(cè)客戶還錢概率外，語(yǔ)義分析還可以根據(jù)銀行催收人員與客戶的溝通過(guò)程，分析溝通時(shí)長(zhǎng)、溝通技巧、溝通結(jié)果，從而對(duì)銀行的內(nèi)部催收效率進(jìn)行監(jiān)控。
另外，益博睿數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室近兩年十分專注于機(jī)器學(xué)習(xí)方法的研究。在金融領(lǐng)域，機(jī)器學(xué)習(xí)作為一種新興技術(shù)正越來(lái)越多被應(yīng)用于建立數(shù)據(jù)模型，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型。但是，很多人認(rèn)為機(jī)器學(xué)習(xí)是個(gè)“黑盒子”，無(wú)法通過(guò)一定的關(guān)聯(lián)來(lái)解釋為什么某位客戶被預(yù)測(cè)是有高風(fēng)險(xiǎn)的。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，益博睿數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室一直在進(jìn)行深入研究，試圖發(fā)展模型的“可解釋性”，并且已經(jīng)取得了一定成果，今年就將推出相關(guān)產(chǎn)品。
基于銀行貸款評(píng)估場(chǎng)景，再介紹一個(gè)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的例子。以前，銀行對(duì)借貸者進(jìn)行信用評(píng)估主要都是依靠人行的征信報(bào)告，通過(guò)報(bào)告中展示的貸款申請(qǐng)、貸款使用、還款逾期等歷史交易記錄，判斷是否發(fā)放貸款；但這樣的評(píng)估方式無(wú)法覆蓋沒(méi)有任何借貸歷史數(shù)據(jù)的“小白”客戶。現(xiàn)在，結(jié)合第三方數(shù)據(jù)（如手機(jī)號(hào)碼的使用年限、通訊記錄、電商平臺(tái)的購(gòu)物記錄等等），益博?？梢詮臄?shù)據(jù)的多維度出發(fā)對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)估，告訴銀行客戶的信用如何。這便是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用了。此外，大數(shù)據(jù)還可以整合所有銀行本身無(wú)法取得的數(shù)據(jù)，從這些外部信息中篩選并提煉出與衡量客戶信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的特征，幫助銀行評(píng)估客戶的還款意愿，這也是銀行對(duì)大數(shù)據(jù)很重要的應(yīng)用。
51CTO記者：今年，中國(guó)5G商用已經(jīng)進(jìn)入關(guān)鍵起步期。5G金融趨勢(shì)下，益博睿是否已經(jīng)有所關(guān)注，或者已開(kāi)始投入相應(yīng)研究？
趙國(guó)豪：5G是新一代的通信技術(shù)，擁有更快的網(wǎng)速、更低的延遲、更大的頻寬，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也將是個(gè)趨勢(shì)。但是，針對(duì)5G技術(shù)的研究，益博睿還要考量5G的普及程度。
其實(shí)，現(xiàn)在4G在四五線城市的覆蓋程度也不是很高，假設(shè)把手機(jī)當(dāng)做一個(gè)應(yīng)用的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于無(wú)法覆蓋的人群，我們能獲取到的這部分人的信息就會(huì)特別少。只有當(dāng)高覆蓋率的情況下，通過(guò)收集相關(guān)數(shù)據(jù)、手機(jī)使用行為、數(shù)據(jù)使用情況等信息，利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)來(lái)對(duì)人作有效的區(qū)分和劃分，在授信和貸款審批場(chǎng)景中，才能更準(zhǔn)確地幫助金融機(jī)構(gòu)來(lái)辨識(shí)客戶好壞?？傊?，通信技術(shù)的普及程度越廣泛，所能覆蓋到的人群就會(huì)越多，金融機(jī)構(gòu)也就會(huì)有更多的信息獲取來(lái)源來(lái)評(píng)估客戶。
51CTO記者：在中國(guó)經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，從技術(shù)上來(lái)看，益博睿有何獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)？
趙國(guó)豪：現(xiàn)在，中國(guó)金融業(yè)的數(shù)字化發(fā)展在某些方面已經(jīng)領(lǐng)先于很多其他國(guó)家。但不可否認(rèn)的是，其他國(guó)家在金融領(lǐng)域也有很多值得借鑒的新穎應(yīng)用，這些應(yīng)用發(fā)展了很多新技術(shù)。作為一家全球化的信息服務(wù)公司，益博睿具有全球化視野，會(huì)把國(guó)外新的應(yīng)用技術(shù)、成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)引入到國(guó)內(nèi)，以更好地服務(wù)客戶，協(xié)助客戶開(kāi)展新業(yè)務(wù)，提供更好的建議與解決方案。這也是我們與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手十分不同的地方。
51CTO記者：今年，益博睿將重點(diǎn)聚焦哪些方面的技術(shù)創(chuàng)新？為什么要選擇這些方向呢？
趙國(guó)豪：在技術(shù)創(chuàng)新上，2020年益博睿將重點(diǎn)聚焦機(jī)器學(xué)習(xí)方向的研究，協(xié)助國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。比如：通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)方法，協(xié)助銀行快速了解不同客戶層的風(fēng)險(xiǎn)水平，幫助銀行更快、更準(zhǔn)確地實(shí)現(xiàn)授信審批。
無(wú)論是在技術(shù)還是解決方案上，未來(lái)益博睿將攜手金融機(jī)構(gòu)圍繞以下三個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展深入研究：
第一，線上貸款。當(dāng)前很多大型金融機(jī)構(gòu)已擁有相對(duì)較為成熟的線上貸款體系，中小型銀行近兩年也在積極轉(zhuǎn)型，將線下金融貸款慢慢轉(zhuǎn)型為線上自動(dòng)化貸款。在此背景下，益博睿未來(lái)將重點(diǎn)輔助和支持中小型銀行，通過(guò)技術(shù)轉(zhuǎn)型幫助他們開(kāi)展線上貸款業(yè)務(wù)。線上貸款業(yè)務(wù)還可以逐漸引申應(yīng)用到其他場(chǎng)景。目前市場(chǎng)上有幾大主流應(yīng)用，例如：銀稅貸、與政府合作平臺(tái)的線上貸款、流量方平臺(tái)的線上貸款等，這些都是未來(lái)線上貸款的重要發(fā)展場(chǎng)景。
第二，存量客戶管理。當(dāng)前以及未來(lái)，益博睿都將大力協(xié)助國(guó)內(nèi)銀行做好存量客戶的價(jià)值發(fā)掘。國(guó)內(nèi)的零售銀行從過(guò)去跑馬圈地式地發(fā)展新客戶，到如今都已漸漸沉淀了下來(lái)，客戶經(jīng)營(yíng)走上舞臺(tái)。例如：在某位客戶僅使用了一項(xiàng)產(chǎn)品的情形下，如何向他營(yíng)銷更多產(chǎn)品；當(dāng)客戶名下僅僅擁有存款賬戶或借記卡賬戶時(shí)，是否可以發(fā)一張信用卡給他；再或者，當(dāng)信用卡客戶刷卡交易次數(shù)少時(shí)，如何刺激他多多使用本行信用卡消費(fèi)。
第三，小微金融。小微企業(yè)是未來(lái)一兩年市場(chǎng)的發(fā)展重點(diǎn)，也是政府重要的政策發(fā)展方向。有鑒于小微企業(yè)是介于對(duì)公貸款和零售貸款之間的族群，面向小微企業(yè)（包含個(gè)體經(jīng)營(yíng)）的貸款評(píng)估方式會(huì)與以往的一般企業(yè)貸款評(píng)估方式不同。如何讓銀行更前瞻、更快速地實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款審批，正是益博睿的關(guān)注點(diǎn)。益博睿還希望能從對(duì)小微貸款產(chǎn)品的審批，逐步發(fā)展至對(duì)農(nóng)戶貸款的審批，并將第三方外部大數(shù)據(jù)與審批場(chǎng)景深入結(jié)合，幫助銀行做出合理的貸款決策，規(guī)避小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。
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