8月17日,銀保監(jiān)會(huì)深圳監(jiān)管局發(fā)布行政處罰信息公開(kāi)表,對(duì)騰訊控股的微民保險(xiǎn)代理有限公司(簡(jiǎn)稱(chēng)“微保”)罰款12萬(wàn)元,并對(duì)兩位當(dāng)事人以警告并罰款2萬(wàn)元的處罰。此次處罰源于微保2019年期間在其手機(jī)網(wǎng)頁(yè)的投保頁(yè)面使用不規(guī)范用語(yǔ),未引導(dǎo)客戶如實(shí)健康告知。而這之前,水滴、相互寶、眾安等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都因不同原因被監(jiān)管處罰。2019年以來(lái),中國(guó)人壽、國(guó)華人壽、人保壽險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)和中華財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也都因腳踩紅線而被罰。
近年來(lái),伴隨行業(yè)迅速發(fā)展,嚴(yán)監(jiān)管正成為行業(yè)大勢(shì)所趨。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2020年一季度,共有140家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被銀保監(jiān)會(huì)共開(kāi)出處罰罰單,總金額達(dá)7254.16萬(wàn)元。從處罰力度上看,監(jiān)管部門(mén)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管亂象治理愈發(fā)嚴(yán)格、監(jiān)管尺碼不斷升級(jí)。可以預(yù)見(jiàn),在防范金融風(fēng)險(xiǎn)大背景下,強(qiáng)監(jiān)管將持續(xù)推進(jìn),進(jìn)而更好的維護(hù)行業(yè)合規(guī)向前,督促互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企發(fā)揮好金融市場(chǎng)健康發(fā)展基石作用。
監(jiān)管的“策”與“罰”
從最近一年監(jiān)管層所開(kāi)罰單清晰可見(jiàn),不論是在罰單數(shù)量還是處罰金額上都呈現(xiàn)大幅度增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2019年以來(lái),中國(guó)人壽、國(guó)華人壽、人保壽險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)和中華財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),都因腳踩紅線而被罰;歸因上,提供虛假資料、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、虛列費(fèi)用,欺騙投保人、未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等多種踩線行為成為處罰緣由。
傳統(tǒng)險(xiǎn)企面臨最強(qiáng)監(jiān)管拷問(wèn),互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企也被一視同仁。2019年,相互保涉嫌銷(xiāo)售誤導(dǎo)被罰93萬(wàn)元而引發(fā)行業(yè)熱議。此前眾安保險(xiǎn)也曾因?yàn)樯虡I(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī),而被監(jiān)管層處以20萬(wàn)元罰款。種種事件表明,監(jiān)管層在嚴(yán)格監(jiān)管、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展上開(kāi)啟加速度。
回顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管政策,相關(guān)條例和文件逐步出臺(tái),推動(dòng)監(jiān)管層在厘清監(jiān)管邊界,完善監(jiān)管措施,支撐互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有序發(fā)展持續(xù)深入。
2015年《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》發(fā)布實(shí)施,拉開(kāi)了監(jiān)管層規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為,鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新,注重規(guī)范發(fā)展的序幕。
2019年,銀保監(jiān)會(huì)起草《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,相較于2015年的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,新《辦法》的內(nèi)容從30條增至106條,新增內(nèi)容從宏觀到微觀對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各個(gè)方面均作出明確的規(guī)定。該意見(jiàn)稿平衡了強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)和創(chuàng)新關(guān)系。明確了多項(xiàng)違反監(jiān)管規(guī)則的行為,處罰措施更加嚴(yán)厲。
進(jìn)入2020年,監(jiān)管層繼續(xù)加碼。為了維護(hù)行業(yè)秩序、防范操作風(fēng)險(xiǎn),6月30日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》),在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售上做出進(jìn)一步指導(dǎo)和管理,為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展給予政策保障。
回溯管理保駕“云投保”
《通知》的發(fā)行旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng),保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。為此,《通知》從可回溯管理的定義和范圍、銷(xiāo)售頁(yè)面設(shè)置和管理、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售過(guò)程管理、可回溯內(nèi)控管理、融合業(yè)務(wù)和自助終端業(yè)務(wù)的管理等五個(gè)方面,做出了詳細(xì)規(guī)定。
最為核心的政策要點(diǎn)無(wú)疑在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為的可回溯上。所謂可回溯是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu))通過(guò)銷(xiāo)售頁(yè)面管理和銷(xiāo)售過(guò)程記錄等方式,對(duì)在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為進(jìn)行記錄和保存,使其可供查驗(yàn)。
《通知》提出了針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程的全流程溯源,自10月1日起,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)須對(duì)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的銷(xiāo)售交易行為進(jìn)行記錄,銷(xiāo)售頁(yè)面需還原為可供查驗(yàn)的圖片或視頻?？苫厮莨芾淼奶岢鰧⒂行苿?dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)銷(xiāo)售頁(yè)面管理,增強(qiáng)機(jī)構(gòu)引導(dǎo)消費(fèi)者知悉各個(gè)保險(xiǎn)條款的責(zé)任意識(shí),同時(shí)也將大大減少消費(fèi)者與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間的糾紛,實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售陽(yáng)光透明。
值得一提的是,互聯(lián)網(wǎng)可回溯管理政策的問(wèn)世,更能使互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企得到改進(jìn)與躍升,互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)線上化特點(diǎn),決定其所有的文件、材料、業(yè)務(wù)留存公開(kāi)透明,監(jiān)管可以更好地審核和管理,也因此更容易發(fā)現(xiàn)并改正問(wèn)題。在強(qiáng)監(jiān)管影響下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康有序、值得信賴的發(fā)展局面可期。
快賽道 速度需同穩(wěn)健并行
作為互聯(lián)網(wǎng)金融中最具前景的分支,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自誕生之初就被市場(chǎng)給予厚望。一方面,新一代信息技術(shù)加速發(fā)展,科技賦能為保險(xiǎn)的線上化運(yùn)營(yíng)提供充分的發(fā)展空間;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展降低了投保門(mén)檻,覆蓋了更多缺乏保險(xiǎn)保障的人群,提供了多樣的產(chǎn)品類(lèi)型,拓展了服務(wù)范圍,實(shí)現(xiàn)了對(duì)傳統(tǒng)險(xiǎn)企的有益補(bǔ)充。
受此影響,以高科技為載體的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。具體表現(xiàn)在,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司通過(guò)開(kāi)拓自己的線上渠道,分食“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”蛋糕,同時(shí)也有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身技術(shù)優(yōu)勢(shì),布局線上平臺(tái)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2020年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況分析報(bào)告》顯示,2020上半年,共有59家公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù),累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1394.4億元,同比增長(zhǎng)12.2%,36家公司規(guī)模保費(fèi)實(shí)現(xiàn)不同程度正增長(zhǎng),互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持平穩(wěn)增長(zhǎng)。
2020年上半年,疫情的發(fā)生使依賴線下簽單的傳統(tǒng)險(xiǎn)企業(yè)務(wù)受到較大波及,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“因禍得福”迎來(lái)全面爆發(fā),越來(lái)越多的客戶選擇線上投保,一定程度上也為行業(yè)發(fā)展帶來(lái)“鯰魚(yú)效應(yīng)”:消費(fèi)者“云”上投保越來(lái)越便利,高保障產(chǎn)品明顯增多,保險(xiǎn)普惠水平及保障深度顯著提升,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)賽道的潛力噴薄欲出。
和任何行業(yè)的發(fā)展路徑一樣,快速前行之際,伴隨而生的還有問(wèn)題和不足。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售中存在需要優(yōu)化整改的空間。數(shù)據(jù)顯示,2019年,銀保監(jiān)會(huì)接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬(wàn)件,同比增長(zhǎng)88.59%,是2016年投訴量的7倍,相應(yīng)問(wèn)題的出現(xiàn)嚴(yán)重影響消費(fèi)者的獲得感。
有鑒于此,監(jiān)管層的出手和管控恰逢其時(shí),無(wú)論是監(jiān)管趨嚴(yán)還是出臺(tái)回溯管理制度,都能進(jìn)一步完善行業(yè)監(jiān)管體系,防范化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),切實(shí)有效的保護(hù)消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。相信在監(jiān)管的規(guī)范下,行業(yè)將步入健康穩(wěn)健的發(fā)展階段,市場(chǎng)和消費(fèi)者們也不妨對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)給予一定的包容和信任,共同見(jiàn)證和迎接行業(yè)發(fā)展新高度。
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