2020年上半年,疫情之下全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都受到一定程度的損失和破壞,但在疫情期間發(fā)揮了重要作用的區(qū)塊鏈技術(shù),因其去中心化、開放性、獨(dú)立性、安全性、匿名性等特性得到了全球各國(guó)的重視。區(qū)塊鏈技術(shù)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合成了大勢(shì)所趨,而發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)也競(jìng)相成了全球各國(guó)的重點(diǎn)規(guī)劃。在各國(guó)出臺(tái)的政策中:強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐,積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)加強(qiáng)數(shù)字監(jiān)管能力建設(shè),不斷增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力,提升監(jiān)管專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性是大基調(diào)所在。近幾年,區(qū)塊鏈技術(shù)飛速發(fā)展的同時(shí),金融領(lǐng)域與區(qū)塊鏈的結(jié)合也很迅速,尤其是在銀行、保險(xiǎn)公司、證券交易所等金融機(jī)構(gòu)。
區(qū)塊鏈去中心化的思想和分布式記賬的特性十分契合金融行業(yè)的需求:在傳統(tǒng)的金融交易中,人們之間的交易都是中心化的,交易的時(shí)候存在一個(gè)第三方,這個(gè)第三方就是支付寶、微信、銀行扮演的角色。以第三方來(lái)為交易雙方的信用做背書,就使得交易成本增加且效率低下。
同時(shí),“金融保險(xiǎn)”在發(fā)展的過程中存在諸多痛點(diǎn):
1.依賴中介,層級(jí)代理
傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)過度依賴中介,傷害了客戶利益。如果使用互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)可以減少中間環(huán)節(jié)及最大限度地降低保費(fèi)成本。交易的信息化、自動(dòng)化減少了操作的人工成本,同時(shí)避免錄入時(shí)所產(chǎn)生的錯(cuò)誤,提高用戶體驗(yàn)。
2、惡意欺作,缺乏誠(chéng)信
“最大誠(chéng)信原則”作為保險(xiǎn)制度的基本原則,要求合同雙方應(yīng)遵循最大善意原則。但在實(shí)際運(yùn)用中,“最大善意”原則根本難以客觀去評(píng)判,它更多是應(yīng)該建立在一個(gè)信任體系上。例如:保險(xiǎn)公司為了自己的利益隱瞞合同條款,而投保人也為了獲得更優(yōu)惠的險(xiǎn)種而隱瞞自身實(shí)際情況。
3.險(xiǎn)種單一,保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重
目前來(lái)看,保險(xiǎn)市場(chǎng)上運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對(duì)性和適用性都很差,條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性,無(wú)法滿足投保人的需求。同時(shí)由于險(xiǎn)種單一,也加大了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng),使社會(huì)資源不能得到有效分配,甚至大量浪費(fèi)。
4.道德風(fēng)險(xiǎn)
道德風(fēng)險(xiǎn)歷來(lái)也是一個(gè)讓保險(xiǎn)公司十分頭疼的問題,譬如購(gòu)買了車險(xiǎn)的車主,很有可能比沒有購(gòu)買車險(xiǎn)的車主駕駛時(shí)更松懈。因此,會(huì)使保險(xiǎn)公司承受更大的賠付金額,同時(shí)車主自己也遭受了損失。這是一個(gè)無(wú)人獲益的博弈模型。
5.地域限制
鑒于保險(xiǎn)行業(yè)在各國(guó)的監(jiān)管制度不統(tǒng)一,傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的跨國(guó)購(gòu)買自由度受到很大的局限。為解決行業(yè)痛點(diǎn),BTIC新加坡基金會(huì)創(chuàng)立了以區(qū)塊鏈技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化保險(xiǎn)平臺(tái)——BTIC。
根據(jù)BTIC項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)在全球市場(chǎng)的調(diào)研中:到2021年,在區(qū)塊鏈的支持下,領(lǐng)先的行業(yè)價(jià)值保險(xiǎn)鏈將把數(shù)字化平臺(tái)擴(kuò)展到整個(gè)全方位體驗(yàn)生態(tài)系統(tǒng),從而將交易成本減少35%,同時(shí)分布式安全架構(gòu)也將成為未來(lái)數(shù)字保險(xiǎn)數(shù)據(jù)市場(chǎng)的基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈技術(shù)的最大價(jià)值在于塑造數(shù)字信任,對(duì)現(xiàn)行的金融保險(xiǎn)行業(yè)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。隨著技術(shù)的發(fā)展和理念的普及,區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將呈現(xiàn)‘多點(diǎn)開花、加速推進(jìn)’的態(tài)勢(shì),并將在各行各業(yè)中實(shí)現(xiàn)突破。
區(qū)塊鏈與金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)合可為行業(yè)帶來(lái)指數(shù)級(jí)效益提升
1.提高運(yùn)行效率
為金融保險(xiǎn)公司部署本地客戶端并接入?yún)^(qū)塊鏈,提高金融保險(xiǎn)公司的信息化能力。交易的信息化、自動(dòng)化減少了操作的人工成本,同時(shí)避免錄入時(shí)產(chǎn)生的錯(cuò)誤。通過智能合約也可以實(shí)現(xiàn)智能賠付,顛覆付款模式,每一個(gè)符合分出條件的保單出險(xiǎn)后,智能合約自動(dòng)觸發(fā)再保賠付,可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)結(jié)算,而非先前的每季度或者每半年結(jié)算。
2.增加信息透明度
基于區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)底層資產(chǎn)穿透,提高金融保險(xiǎn)公司知情權(quán)。直保公司在承接保單的時(shí)候?qū)⒈螌?duì)象信息上傳至區(qū)塊鏈,金融保險(xiǎn)公司可實(shí)時(shí)獲取業(yè)務(wù)更新通知,也可以通過原保單對(duì)象的信息更加全面地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),制定出更合理的保額和賠率。
3.降本增效
交易雙方通過區(qū)塊鏈金融保險(xiǎn)交易服務(wù)平臺(tái)尋找交易對(duì)手并進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易,消除了中間環(huán)節(jié),大大縮減了交易流程。通過智能合約可為再保和直保公司自動(dòng)匹配相符的交易詢價(jià)單,減少了業(yè)務(wù)人員的反復(fù)溝通、詢價(jià)議價(jià)的時(shí)間,從而提高了交易的效率。
區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)具有重要意義,主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:第一,區(qū)塊鏈技術(shù)從本質(zhì)上解決了互信問題,在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的前提下打破信息壁壘;第二,區(qū)塊鏈能夠幫助保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)降本增效。特別是在疫情后復(fù)工復(fù)產(chǎn)的關(guān)鍵時(shí)期,區(qū)塊鏈能夠提供更多科技支撐和風(fēng)險(xiǎn)保障。
BTIC推崇發(fā)揮區(qū)塊鏈“自由、匿名、安全、公平”的特性,給所有參與者,提供公開、透明、可信的平臺(tái)功能,真正發(fā)揮區(qū)塊鏈信任公開、不可篡改的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。 自治管理社區(qū)是有力推動(dòng)BTIC金融保險(xiǎn)商業(yè)工程級(jí)溯源場(chǎng)景落地應(yīng)用的重要途徑。將有共同屬性的用戶組織集合在一起形成高度自治的社區(qū)群體,社區(qū)具有BTIC系統(tǒng)的行政權(quán),社區(qū)提供一系列投票機(jī)制,投票結(jié)果結(jié)合智能合約自動(dòng)調(diào)整BTIC業(yè)務(wù)的商業(yè)模型和信用等級(jí)。自治社區(qū)將利用分布式技術(shù)將人類智慧與代碼有機(jī)結(jié)合,開創(chuàng)新的商業(yè)模式。
1.去中心化治理
它為每個(gè)投資者提供了一個(gè)平等的機(jī)會(huì)來(lái)塑造他們組織未來(lái)的成功,并在決策過程中擁有發(fā)言權(quán)。由于組織結(jié)構(gòu)不受傳統(tǒng)的等級(jí)管理線的限制,每一個(gè)創(chuàng)新的想法和建議都可以被整個(gè)組織充分考慮。
2.高效率
官僚主義一直是等級(jí)組織內(nèi)部的一個(gè)挑戰(zhàn),大大減緩了過程。在完全分散的組織結(jié)構(gòu)中,事務(wù)處理時(shí)間更快,效率更高。此外,由于提交提案和參與投票都需要每個(gè)利益相關(guān)者一定數(shù)量的令牌,這鼓勵(lì)他們不要在無(wú)效的解決方案上浪費(fèi)時(shí)間。
3.透明度
作為一個(gè)構(gòu)建在區(qū)塊鏈上的自治社區(qū),每一筆金融交易、規(guī)則、細(xì)則和決策都記錄在公共分類賬上,供每個(gè)人查看。采用協(xié)商一致的系統(tǒng)還意味著每個(gè)利益相關(guān)者都參與整個(gè)利益相關(guān)過程。
BTIC團(tuán)隊(duì)將以全體成員平等、尊重與幸福為使命;以BTIC生態(tài)繁榮建設(shè)為愿景。這是BTIC的價(jià)值觀,這種價(jià)值觀天然存在,不受任何意志影響,且永久不變。真正的自由,應(yīng)當(dāng)是建立在責(zé)任、義務(wù)、尊重他人平等權(quán)利、不作惡等基礎(chǔ)上的,人類實(shí)現(xiàn)或表達(dá)個(gè)人意志的權(quán)力。
BTIC DAC組織有如下幾個(gè)特征:
1)管理離散化;
2)自治的投票機(jī)制;
3)決策過程100%透明,決策可逆;
4)沒有最大的管理員;任何一個(gè)分布式的自治機(jī)構(gòu)都必須有開除創(chuàng)始人的機(jī)制,或者說(shuō)可以開除任何人的機(jī)制,也就是能自動(dòng)換血保持活力。
5)來(lái)去自由;隨時(shí)自愿加入,隨時(shí)自愿離開。
6)次級(jí)組織具有和主級(jí)組織一樣的特質(zhì),所以組織與組織之間實(shí)際上是沒
有上下關(guān)系,而應(yīng)當(dāng)是互相協(xié)作關(guān)系。
7)組織之間彼此高度連接形成網(wǎng)狀點(diǎn)連接單元,且點(diǎn)對(duì)點(diǎn)間的影響通過連
接單元形成了非線性因果關(guān)系。
BTIC對(duì)于損害他人任何權(quán)益的行為絕不姑息。如此,另一個(gè)問題隨之出現(xiàn):誰(shuí)來(lái)定義制度是否合規(guī)?誰(shuí)來(lái)執(zhí)行BTIC的制度管理?決策委員會(huì)的角色應(yīng)運(yùn)生,這類似一種選舉人制度:兼具效率與民主。決策委員會(huì)由BTIC全體用戶的全民投票選舉誕生,代表BTIC全體用戶的意志。
BTIC之預(yù)備合伙人
所謂預(yù)備合伙人,并非全職或兼職的BTIC員工,而是以自治、共治的DAC方式參與BTIC生態(tài)建設(shè)。理論上,預(yù)備合伙人的人數(shù)是自由自治且無(wú)限變動(dòng)的。
預(yù)備合伙人們,以BTIC價(jià)值觀為原則,以壯大社群為組織目標(biāo),需要發(fā)揮其擅長(zhǎng)的能力與其群成員建立聯(lián)系,并維持社群活躍,營(yíng)造一個(gè)自治、繁榮且活躍的 BTIC討論環(huán)境。創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)雖無(wú)義務(wù)參與BTIC DAC治理,但本著友善的態(tài)度與共同繁榮的愿景,將竭盡全力支持預(yù)備合伙人完成組織目標(biāo)。
BTIC之合伙人
合伙人是最具有領(lǐng)導(dǎo)力的BTIC成員,是在早期除了BTIC創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的運(yùn)營(yíng)輔導(dǎo)員以外,主動(dòng)承擔(dān)起B(yǎng)TIC創(chuàng)世組建工作的人。預(yù)備合伙人通過投票機(jī)制晉升為合伙人,合伙人源于BTIC的核心機(jī)制及價(jià)值觀而來(lái),愿意守護(hù)BTIC價(jià)值體系,解答會(huì)員在參與BTIC過程中所遇到的困惑,幫助更多的人了解BTIC,并更好地使用BTIC滿足各自的需求。
BTIC之事業(yè)合伙人
事業(yè)合伙人是早期BTIC安全網(wǎng)絡(luò)基調(diào)創(chuàng)始合伙人的簡(jiǎn)稱,是除了BTIC開發(fā)者團(tuán)隊(duì)之外,最早加入BTIC安全網(wǎng)絡(luò)的人。事業(yè)合伙人們將在BTIC交易平臺(tái)未完全開放之前,成為首批參與基調(diào)建設(shè)、價(jià)值支持、活躍貢獻(xiàn)以及對(duì)潛在可能喜歡BTIC的用戶進(jìn)行普及。
BTIC之決策委員會(huì)
決策委員會(huì)是BTIC價(jià)值觀的忠實(shí)守護(hù)者,是各項(xiàng)重大決策的表決者。不僅如此,決策委員會(huì)有義務(wù)將BTIC及其價(jià)值觀傳遞、科普,發(fā)展和協(xié)助更多的合伙人。決策委員會(huì)應(yīng)當(dāng)是:忠誠(chéng)的、善良的、自控的、謙虛的、有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光與堅(jiān)定信仰的,為全人類服務(wù)的。
BTIC的經(jīng)濟(jì)體系
BTIC采用IPOS算法。
BTIC恒量發(fā)行1億枚,其中母幣1000萬(wàn)枚,剩余9000萬(wàn)枚。母幣分為三期投入市場(chǎng)。第一期:投入額度200萬(wàn)枚,價(jià)格為0.15U;第二期:投入額度300萬(wàn)枚,價(jià)格為0.18U;第三期:投入額度400萬(wàn)枚,價(jià)格為0.22U;三期投入完畢后即進(jìn)行持倉(cāng)挖礦,激活挖礦機(jī)制。其中,母幣最低持倉(cāng)數(shù)量為100枚。
BTIC的代幣分配機(jī)制和比特幣一樣,團(tuán)隊(duì)不預(yù)留也沒有預(yù)挖,這也很大程度上區(qū)別于目前市場(chǎng)上其他項(xiàng)目,完全遵從比特幣的核心思想,讓所有參與到BTIC的人都能享受絕對(duì)的公平公正。相對(duì)于比特幣等PoW類型的加密貨幣,IPoS機(jī)制人人可挖礦(獲得利息),而且也無(wú)需消耗大量的電力資源,更不用擔(dān)心算力集中導(dǎo)致中心化的出現(xiàn),可以讓整個(gè)網(wǎng)絡(luò)更加安全有保障;比特幣是每4年減半一次,BTIC在創(chuàng)世區(qū)塊內(nèi)中設(shè)計(jì)了每200天減半一次,這樣更有利于讓早期參與的人,享受到BTIC減半的紅利。同時(shí),BTIC的挖礦算力僅和自身持有的BTIC有關(guān),而且和邀請(qǐng)人是否持有BTIC也有關(guān),想擁有更多的算力可以邀請(qǐng)更多的人持有BTIC,更多的人持有BTIC就可以更好地促進(jìn)BTIC生態(tài)的建設(shè),讓BTIC變得更有價(jià)值。
BTIC的IPOS共識(shí)機(jī)制,讓整個(gè)生態(tài)的所有參與者都可以達(dá)到動(dòng)態(tài)的納什均衡,形成一個(gè)正向的流動(dòng);這是繼BTC之后,又一堪稱完美的機(jī)制設(shè)計(jì),比特幣的POW共識(shí)機(jī)制引領(lǐng)了區(qū)塊鏈前十年,下個(gè)十年將由BTIC的IPOS共識(shí)機(jī)制引領(lǐng),因?yàn)橄嘈潘钥匆?與BTIC見證下一個(gè)奇跡。
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