近年來(lái)供應(yīng)鏈金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中越來(lái)越受到重視。傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的實(shí)質(zhì)是通過(guò)對(duì)核心企業(yè)授信，對(duì)于核心企業(yè)的應(yīng)付款業(yè)務(wù)進(jìn)行確權(quán)，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)信用傳遞，為處于核心企業(yè)上游的中小企業(yè)提供融資渠道。
但現(xiàn)實(shí)中存在大量核心企業(yè)不愿意確權(quán)，而中小企業(yè)由于資信狀況較差、財(cái)務(wù)制度不健全、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、缺乏抵押擔(dān)保等問(wèn)題，難免遭遇融資難、融資貴的情況。近年來(lái)，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)采取多種措施破解這一難題，但仍顯吃力施展不開(kāi)拳腳，其主要原因如下：
一是規(guī)模較小、數(shù)量眾多的中小微企業(yè)缺乏必要的抵押擔(dān)保物，且抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，容易出現(xiàn)資金流緊張、斷裂的情況，風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度高。
二是傳統(tǒng)銀行人工現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的作業(yè)模式“過(guò)重”，這種模式適用貸款額度較大的大企業(yè)，對(duì)地域分布廣泛且分散的小微企業(yè)采取此種模式，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本過(guò)高，操作不經(jīng)濟(jì)。
三是中小客戶群體金融需求具有“短、頻、快、急”的特點(diǎn)，且需求多元，固定標(biāo)準(zhǔn)的金融產(chǎn)品難以滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。
四是中小微企業(yè)因經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、數(shù)據(jù)不健全、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，納稅記錄不健全等問(wèn)題導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，分析難度大。
五是單一金融機(jī)構(gòu)在普惠信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中，存在獲客渠道單薄、自有數(shù)據(jù)風(fēng)控效果不理想、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)情況下風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中、資金供給受限等諸多問(wèn)題，在業(yè)務(wù)可持續(xù)性上遭遇瓶頸。
破局小微融資問(wèn)題，需要解決兩個(gè)難題，一個(gè)是風(fēng)控，另一個(gè)是成本。為此，百融云創(chuàng)創(chuàng)新風(fēng)控模式，結(jié)合個(gè)人信貸和企業(yè)信貸兩種思路，采用“B+C”方式對(duì)企業(yè)主和企業(yè)主體信用進(jìn)行審核。具體而言，從B端來(lái)看，核心數(shù)據(jù)一般有兩個(gè)主要來(lái)源：一類來(lái)自于政府機(jī)構(gòu)包括稅務(wù)、水電、公積金、社保數(shù)據(jù);一類來(lái)自于產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景端，有小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)。百融云創(chuàng)跟政府和產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景合作，整合企業(yè)B端核心數(shù)據(jù)。企業(yè)主C端數(shù)據(jù)主要來(lái)自于央行個(gè)人征信以及第三方數(shù)據(jù)公司。小微金融覆蓋的客群往往是長(zhǎng)尾客群，這意味著他們往往是央行征信白戶，因此在客戶授權(quán)的情況下，需要第三方數(shù)據(jù)公司在合法合規(guī)的情況下用一些替代性數(shù)據(jù)，做進(jìn)一步的整理歸納。結(jié)合B端和C端的數(shù)據(jù)，百融云創(chuàng)通過(guò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)用戶的多維畫(huà)像，有效解決了小微群體信息不對(duì)稱問(wèn)題?；诓煌膱?chǎng)景、不同數(shù)據(jù)的可獲得性，百融云創(chuàng)研發(fā)了適應(yīng)不同場(chǎng)景，多模塊，B+C創(chuàng)新模型，并在金融機(jī)構(gòu)端不斷落地實(shí)踐。
同時(shí)，基于產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，訂單、運(yùn)單、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款的動(dòng)態(tài)匹配及交叉核驗(yàn)，進(jìn)一步還原業(yè)務(wù)和資產(chǎn)的真實(shí)性，全面反映企業(yè)的信用狀況，把控風(fēng)險(xiǎn)，并為小微融資業(yè)務(wù)提供全生命周期解決方案。
百融云創(chuàng)構(gòu)建的“產(chǎn)業(yè)+科技+金融”模式有效融合供應(yīng)鏈金融信息流、現(xiàn)金流、物流三流合一的風(fēng)控模式，實(shí)現(xiàn)了借款用途的準(zhǔn)確監(jiān)控和資金流的定向支付，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金流在場(chǎng)景生態(tài)內(nèi)的閉環(huán)運(yùn)用，有效降低了貸款挪用風(fēng)險(xiǎn);并且調(diào)動(dòng)了產(chǎn)業(yè)平臺(tái)拓展業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)了對(duì)底層資產(chǎn)客戶的高頻觸達(dá)，增強(qiáng)了客戶滿意度和粘性，實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)端、資金端的雙向賦能。
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