如今是信用時(shí)代，征信已成為“經(jīng)濟(jì)通行證”，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，一份完美無(wú)瑕的征信報(bào)告意義重大，它不僅是開(kāi)展業(yè)務(wù)取信于人的基礎(chǔ)，更是享受一系列便捷金融服務(wù)的前提條件。
征信修復(fù)的謊言
根據(jù)央行發(fā)布數(shù)據(jù)，截至2020年3月末，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，較上年末大幅增加23.7%。截至2020年第二季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡量有7.56億張，逾期率高達(dá)42%，也就是說(shuō)全國(guó)至少3億人負(fù)債已逾期。
有需求，就有市場(chǎng)。一些中介公司借機(jī)推出征信修復(fù)的收費(fèi)服務(wù)。為了蒙騙金融機(jī)構(gòu)，所采用的種種欺詐手段令人嘆為觀(guān)止，引起輿論、監(jiān)管部門(mén)的一致關(guān)注和聲討。
據(jù)《北京商報(bào)》調(diào)查報(bào)道，征信修復(fù)類(lèi)型包括企業(yè)征信修復(fù)和個(gè)人征信修復(fù)，企業(yè)征信修復(fù)包括公司面臨的行政處罰、工商處罰類(lèi)，而個(gè)人征信主要圍繞貸款逾期、呆賬處理、失信人限高等。
中介公司按照不同服務(wù)項(xiàng)目收取高低不等的費(fèi)用，如產(chǎn)生過(guò)一次房貸逾期、一次消費(fèi)貸逾期的征信報(bào)告，修復(fù)報(bào)價(jià)為5000元，修復(fù)周期通常為25-45天。所使用的手段大部分為欺詐或捏造事實(shí)，博取金融機(jī)構(gòu)信任。根據(jù)《南方日?qǐng)?bào)》調(diào)查報(bào)道，無(wú)良中介公司編造謊言無(wú)所不用其極，“車(chē)禍、重病、坐牢……一應(yīng)謊言都編上了”!
對(duì)此，央行征信管理局相關(guān)人員明確表示，當(dāng)前央行征信系統(tǒng)中并不存在征信修復(fù)這一說(shuō)法，逾期產(chǎn)生的記錄將從逾期欠款還清當(dāng)月開(kāi)始算起，在征信報(bào)告中保留5年。人民銀行廣州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人更是直言，所謂的“信用報(bào)告不良記錄修復(fù)”行為是一個(gè)完完全全的騙局。
法律界人士表示，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。但中介公司的欺詐手段扭曲了條例的規(guī)定。因?yàn)閭€(gè)人用戶(hù)委托他人向有關(guān)部門(mén)申訴溝通以更正征信信息，必須采用正規(guī)手段。且這些中介公司必須獲得相關(guān)業(yè)務(wù)許可，否則涉嫌違規(guī)。
征信修復(fù)or信用修復(fù)?
征信修復(fù)不是信用修復(fù)，二者不同。
在當(dāng)前的征信市場(chǎng)，人民銀行征信系統(tǒng)仍是主流，一般所說(shuō)的征信修復(fù)，主要是對(duì)人民銀行征信報(bào)告的修復(fù)。但具體辦理時(shí)申請(qǐng)方式單一、處理的流程多、耗時(shí)長(zhǎng)、權(quán)利保障不規(guī)范，除非銀行方面有明顯過(guò)錯(cuò)，絕大多數(shù)情況下是無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)征信異議或投訴的方式修復(fù)的。所以上文中央行相關(guān)負(fù)責(zé)人聲明“不存在征信修復(fù)這一回事”和“征信修復(fù)是騙局”。
信用修復(fù)是指失信主體通過(guò)主動(dòng)改正失信行為，消除不良社會(huì)影響，經(jīng)規(guī)定程序，獲準(zhǔn)撤下信用中國(guó)網(wǎng)站公示的行政處罰信息。信用中國(guó)網(wǎng)站由國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行指導(dǎo)，國(guó)家公共信用信息中心主辦，并由國(guó)家信息中心、中經(jīng)網(wǎng)提供技術(shù)支持，是正規(guī)的官方信用修復(fù)途徑。
根據(jù)信用中國(guó)網(wǎng)站介紹，行政相對(duì)人可參照《信用修復(fù)指南》提出信用修復(fù)申請(qǐng)，對(duì)涉及的一般失信行為、嚴(yán)重失信行為進(jìn)行修復(fù)，但對(duì)于涉及特定嚴(yán)重失信行為，公示期間不予修復(fù)。其中一般失信行為可通過(guò)信用部門(mén)、行政處罰機(jī)關(guān)兩個(gè)途徑修復(fù);嚴(yán)重失信行為僅能通過(guò)信用部門(mén)修復(fù)。按要求準(zhǔn)備好材料后，所有修復(fù)申請(qǐng)均支持現(xiàn)場(chǎng)和在線(xiàn)兩種方式辦理。為了配合支持信用修復(fù)順利完成，信用中國(guó)網(wǎng)站設(shè)立了指定的現(xiàn)場(chǎng)受理網(wǎng)點(diǎn)、在線(xiàn)培訓(xùn)平臺(tái)，并指定了有資質(zhì)的信用修復(fù)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)。
信用管理是根本
通過(guò)不良中介進(jìn)行征信修復(fù)好比化妝術(shù)，掩蓋了信用污點(diǎn)，只要企業(yè)、個(gè)人信用理念沒(méi)有進(jìn)步，不排除再次失信接受懲戒的可能。通過(guò)修復(fù)征信報(bào)告篡改信用狀況，只是掩耳盜鈴。要想從根本上解決信用問(wèn)題，就必須樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，做好信用管理。
信用修復(fù)的作用，僅體現(xiàn)在將失信行為進(jìn)行改正，避免因信用中國(guó)公示造成不良社會(huì)影響，信用主體的信用水平仍維持在失信前的原始水平。簡(jiǎn)而言之，信用修復(fù)只是改正錯(cuò)誤，擦除了信用污點(diǎn)，但并不是提升信用水平。要想從根本上提升信用水平，需要對(duì)信用進(jìn)行管理。
在信用管理方面，大路科技(OOWAY)采用先進(jìn)的信用3.0科技，打造了中國(guó)第—個(gè)企業(yè)信用管理平臺(tái)瑪爾斯bMARS(BehaviourModelofAssociationRiskSystem，即基于企業(yè)行為的信用管理平臺(tái))，它實(shí)現(xiàn)了通過(guò)少量維度數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)高效企業(yè)信用評(píng)估的突破，能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)信用管理?，敔査筨MARS為企業(yè)建立專(zhuān)門(mén)的信用檔案，通過(guò)四象限管理，指導(dǎo)企業(yè)通過(guò)有針對(duì)性地改善行為指標(biāo)，從根本上提升自身信用。改變了企業(yè)只能被動(dòng)接受信用評(píng)估的現(xiàn)狀，可以主動(dòng)進(jìn)行信用管理。
隨著信用時(shí)代的不斷發(fā)展，人們的誠(chéng)信意識(shí)、信用理念會(huì)一步步增強(qiáng)，將企業(yè)的信用管理提升到戰(zhàn)略層面勢(shì)在必行。
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