2020年,沒有任何險種能夠遮蔽健康險的光芒。數(shù)據(jù)顯示,2020年,我國健康險保費規(guī)模達到8172.7億元,同比增長15.7%。2021年1月,健康險更是以28.16%的增速一騎絕塵,遠超行業(yè)11.16%的增速。
但健康險的發(fā)展絕不止步于此。2020年初,國常會通過并發(fā)布的《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中,描繪了健康險的未來圖景,即力爭到2025年,健康險市場規(guī)模超過2萬億元?？梢钥吹?這將是一個近三倍的市場。
政策的催化、客戶的需求、廣闊的空間,無疑都為健康險提供了更大的發(fā)展契機。
在頂層設想中,我國商業(yè)健康險應當與社會醫(yī)保密切結合。不過,健康險作為獨立險種覆蓋率仍然不足,保險支出占衛(wèi)生費用支出比例較低,尚未成為公共醫(yī)療保障體系的有力補充。具體而言,國內社會醫(yī)保定位"低水平廣覆蓋",按地市統(tǒng)籌管理,統(tǒng)籌層次低,保障范圍有限,保障水平低,相關數(shù)據(jù)顯示,我國醫(yī)療支出中,社保占比為61.4%,商業(yè)保險占比3.6%,個人支出占比高達35%。而WHO研究表明,國家醫(yī)療支出中個人支出控制在15-20%,才能避免"因病致貧"和"因病返貧"。
毫無疑問,定位基本醫(yī)療的社保不可能完全解決這一社會問題,作為社保補充的商業(yè)醫(yī)療健康險,需求和發(fā)展空間理應最大。這也被認為是提高商業(yè)健康險普及度,發(fā)展健康險的重要依據(jù)。
在保險極客創(chuàng)始人&CEO任彬看來,約占健康險近六成市場的疾病險(我們常說的長期重疾險)屬于低頻高額,而占健康險近四成的醫(yī)療險中包括百萬醫(yī)療、大病醫(yī)療、補充醫(yī)療,補充醫(yī)療在醫(yī)療險中占比超過七成,是典型的高頻低額類產品。健康險主要分成兩類,一類是低頻高額的健康險產品,其典型代表就是重疾險以及百萬醫(yī)療;另一類則是高頻低額的日常醫(yī)療類產品。
需要指出的是,中國大量的醫(yī)療支付主要發(fā)生高頻低額的產品上。這我們再從一組數(shù)據(jù)來看更為直觀的了解中國高頻醫(yī)療的現(xiàn)狀,如中國2019年高頻醫(yī)療數(shù)據(jù)顯示,我國社保支出6.5萬億,個人支付1.8萬億,其中大概有80億次的門診量,也就是說平均14億人,一年一個人平均看6次門診,同時住院超2億次,單次住院費用達9000元左右。
任彬認為,中國高頻醫(yī)療與個人醫(yī)療支付比例高的現(xiàn)狀亟待解決,只有當高頻醫(yī)療健康險能夠與社保共同發(fā)揮作用時,才能夠消化解決人們日常就醫(yī)情況下的需求,而政府相關政策一直持續(xù)鼓勵商業(yè)健康險積極發(fā)揮作用,以補充醫(yī)療保險為主要產品的的團體健康險未來發(fā)展增長空間巨大。
作為一家數(shù)據(jù)驅動的保險科技公司,成立于2014年的保險極客以高頻醫(yī)療險切入,從聚焦團險到構建"醫(yī)療健康+保險支付"閉環(huán),堅持通過技術創(chuàng)新,為企業(yè)客戶與用戶提供智能化員工保障與醫(yī)療健康管理服務。
如今,保險極客已成為諸多企業(yè)團險福利首選。截至目前,保險極客已服務全國7000多家企業(yè)、數(shù)十萬員工, 其中既有眾多新經濟領域的獨角獸企業(yè),也獲得越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)的青睞。
過去6年,保險極客保持每年一項技術創(chuàng)新,加速提升團險行業(yè)技術水平及服務線上化、標準化,引領行業(yè)技術標準的完善,同時依托底層系統(tǒng)與大數(shù)據(jù),持續(xù)為用戶提供更好的產品與服務體驗。
而且保險極客打通了與醫(yī)療機構之間的底層數(shù)據(jù),在滿足企業(yè)對健康管理訴求的同時,實現(xiàn)健康管理服務的全面性。與京東健康、好大夫、微醫(yī)等國內知名的醫(yī)療健康管理機構達成戰(zhàn)略合作,構建多層次的大健康產業(yè)生態(tài),解決更多用戶的健康管理問題。
保險極客已成為諸多企業(yè)團險福利首選。截至目前,保險極客已服務全國7000多家企業(yè)、數(shù)十萬員工, 其中既有眾多新經濟領域的獨角獸企業(yè),也獲得越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)的青睞。
保險極客的快速成長反映了市場持續(xù)增長的需求和團險行業(yè)的巨大前景。當前,在健康險產品多元化共存的時代,圍繞"醫(yī)療健康+保險支付",中國極有可能針對性的借鑒發(fā)達國家的醫(yī)療支付發(fā)展路徑,逐漸將個人支付比例降低,團體健康險的優(yōu)勢也會發(fā)揮更大作用,預計有20-50倍的成長空間。
任彬表示,“2021年是‘十四五’開局之年,我國經濟將進入新發(fā)展階段,保險極客希望通過自身在團險領域的技術優(yōu)勢,深度參與到國家多層次社會保障體系建設中,為我國醫(yī)療健康事業(yè)和經濟發(fā)展貢獻自己的一份力量。”
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