日出日落、花開花謝、潮漲潮退......，置身于大自然全物種的生態(tài)系統(tǒng)中，變老，始終都是美好且優(yōu)雅的自然進程。
只是，作為有情感的人，在不可逆的人生旅程中，如何優(yōu)雅且從容地面對日漸爬上面龐的皺紋、如何面對離不開的拐杖、如何面對不能自主的身軀?
畢竟，就人類而言，在順應自然的旅程中，有別于其他生物的核心就在于其有豐盈的情感和承載價值實現(xiàn)的貨幣體系。也正是基于此，我們往往是既想又想還想。
換言之，在太多的牽絆面前，似乎任何時候，我們離養(yǎng)老自由總是差那么一步。
好在與人類需求同步的還有我們的商業(yè)文明和科技等等方面。他們的發(fā)展讓人類在通往養(yǎng)老自由的路上變得更加自信、自如。
2023年4月7日，在泰康長壽時代研究院、北京大學健康老齡與發(fā)展研究中心主辦，《中國新聞周刊》特別支持的主題為“開啟更長壽、更健康、更富足的新時代”的2023年世界大健康博覽會上，泰康保險集團創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升、易方達基金管理有限公司董事長詹余引、聯(lián)影醫(yī)療技術集團有限公司董事長兼首席執(zhí)行官薛敏等行業(yè)大咖就長壽時代如何健康富足的享老給出了自己的建議。
01長壽時代是必然，經濟基礎是養(yǎng)老自由的核心前提
人類平均壽命正在加速延長。
一如薛敏在論壇上所引述數(shù)據，1800年以前，人均壽命30+歲，2019年世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計數(shù)據中的人均壽命已達73歲，200多年的時間里，人均壽命翻了一番還多。
的確，進入新世紀以來，醫(yī)療技術突飛猛進、人均生產效率快速提升，等等因素共同驅動下，人均壽命連年增長，但與此同時，問題亦隨之而來。
民政部養(yǎng)老服務司二級巡視員王輝在論壇上講了一個故事，春節(jié)陪父母看電視，父親說，“演員講話的速度太快了我跟不上，字幕滾動也太快了，我還是跟不上”，父親感慨的結論則是：每天看電視都是自己哄自己。
我國的傳統(tǒng)文化是基于孝道文化而發(fā)展擴容的，但在新生兒出生率連年下降的今天，老齡化疊加少子化的現(xiàn)實困境使得養(yǎng)兒防老逐漸成為可望而不可及的兩難。也正是基于此，自十八世紀以來，全球各國先后構建起了俾斯麥社會保障體系，即通過政府現(xiàn)收現(xiàn)支的養(yǎng)老體制設計來承擔起老齡人群養(yǎng)老保障責任。
但問題在于，少子化老齡化疊加且加速發(fā)展的今天，現(xiàn)收現(xiàn)支的養(yǎng)老體制將面臨嚴重挑戰(zhàn)，一如此前社科院的研究結論，在老齡人口快速增多，勞動人口衰減的背景下，到2035年我們的養(yǎng)老金將消耗殆盡。
歸根結底，養(yǎng)老自由是前提的，不管是廣場上自由地起舞，還是天南海北的退休游，亦或是病床前悉心照看的護工，這一切的前提都需要經濟的支撐。
基于此，近年來三支柱養(yǎng)老體系成為熱詞，即以基本養(yǎng)老保險為代表的一支柱，以企業(yè)年金和職業(yè)年金為代表的二支柱，以及以商業(yè)養(yǎng)老保險為代表的三支柱。但當前我國養(yǎng)老金的潛在難題社會各界有目共睹，而發(fā)展數(shù)十年仍僅有極少數(shù)群體才享有的企業(yè)年金和職業(yè)年金使得第二支柱短期內亦難以成為核心破題之舉。
在此情形之下，作為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險被寄予厚望。近兩年來，《中國銀保監(jiān)會關于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務有關事項的通知》《關于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老業(yè)務試點的通知》等等系列監(jiān)管鼓勵政策陸續(xù)出臺。
但了解保險業(yè)的人都知道，保險的價值在于其長久期性。即，今天為明天儲蓄，不管是具備儲蓄功能的年金險，還是保底加投資性質的“年金+萬能”或者“年金+分紅”等保險產品或產品組合，對于需要應對長壽時代養(yǎng)老難題的消費者而言，既要資金安全更可抵御通脹，這是基礎，畢竟，不管是商業(yè)保險還是其他理財產品，養(yǎng)老要自由，就必須要為十年后二十年后甚至三十年后自己的養(yǎng)老開支負責。
一如詹余引所說，長壽時代，資產的保值增值是核心。更簡單的理解則是要解決長壽時代的養(yǎng)老問題，必須解決養(yǎng)老籌資問題。
換言之，商業(yè)保險在養(yǎng)老自由之路的價值毋庸置疑，但保險公司包括財富管理等能力在內的綜合服務能力尤為重要。
02養(yǎng)老自由的泰康方案
“要用商業(yè)的方式來解決長壽時代的問題。比如，通過保險產品長期投資的復利價值，聚集起充足的財富和資源，保證在老年時候養(yǎng)老和健康等需求的支出。”作為《長壽時代》的作者，陳東升對于養(yǎng)老自由給出了自己的建議。
的確放眼全球，無論是美國的奧巴馬醫(yī)改法案，還是德國的里斯特養(yǎng)老金計劃，其核心都是通過市場化的方式解決養(yǎng)老的資金供給問題。
如前述所，就我國而言，商業(yè)保險是解決養(yǎng)老問題的社會共識。但保險又不能止于保險本身，一如王輝聽到父親的自嘲后所說，“我內心一種酸酸的痛，那一剎那空氣像凝固似的，老人家長壽了，長壽時代，那就需要我們給予每一位長者，每一位老人家以更多的呵護和關心。長壽時代就有很多的問題，包括我們經濟類的、社會類的，也有心理學的問題，需要我們去思考和探索。”
但問題的癥結亦在于此，在資金之外，老人需要簡單卻全面的照護，看病需要請A機構協(xié)助，餐食需要B機構完成，老年社交等需要C機構協(xié)調......，換位思考，如此場景年輕人尚嫌不便，對于老人尤其高齡老人而言，一定算不上簡單。
“長壽時代，泰康方案”。作為保險業(yè)最早介入養(yǎng)老產業(yè)的保險集團的董事長，陳東升結合泰康實踐給出了長壽時代下養(yǎng)老自由的答案。
具體而言，面對長壽時代，泰康給出的解決方案是結合產業(yè)優(yōu)勢，重點布局在籌資的解決方案上。最核心則是支付+服務，同時輔以“三大閉環(huán)”和“四位一體”，進而形成一個大健康產業(yè)生態(tài)體系。其中，支付就是通過保險的長久期特性完成特定時間周期內的籌資需求，服務就是醫(yī)療、養(yǎng)老、康復以及醫(yī)養(yǎng)康寧，即從搖籃到天堂的全生命周期服務。“三大閉環(huán)”則是把保險的支付功能和全生命周期的服務，在垂直產業(yè)鏈上進行整合，換言之，通過投保相關保險產品，未來在養(yǎng)老社區(qū)里邊去享受養(yǎng)老服務，通過投保健康保險，可以在泰康體系內的醫(yī)療機構去享受健康和醫(yī)療服務。在此之外，則是通過優(yōu)秀的投資能力，為客戶提供可與長壽時代匹配的財富管理方案。最終實現(xiàn)活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財、生命關懷這一四位一體的目標。
選擇大于努力。健康、長壽、富足式的養(yǎng)老自由難亦不難，未雨綢繆是關鍵。
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