既要穩(wěn)健、又要增值、還要流動,福滿佳這款分紅險是如何做到的?

新一輪“降息潮”再次來襲。

按照近兩年銀行存款利率“降息潮”的規(guī)律,國有大行、股份制銀行以及中小銀行表現(xiàn)出“梯次”調(diào)降的特征,即大中型銀行率先調(diào)降,其他銀行隨后跟進。

近日,來自河南、云南等地的中小銀行密集發(fā)布公告,宣布下調(diào)定期存款執(zhí)行利率,存款利率下調(diào)幅度從5個基點至45個基點不等。

盡管存款利率一再下降,但存款規(guī)模卻不降反升。各家中小銀行存款利率下調(diào)后,依然普遍比各家大行要高,而三年期及五年期的大額存單,也因額度有限越來越難搶到。

面對持續(xù)震蕩的股票基金以及不斷暴雷的信托產(chǎn)品,手里有些閑錢的投資者也都敬而遠之,轉(zhuǎn)而繼續(xù)尋找相對穩(wěn)健的金融產(chǎn)品。

事實上,高客為主的類固收產(chǎn)品需求潛力巨大,供需缺口將長期存在,而保險產(chǎn)品,依然是市場上值得托付的選擇。隨著去年7月31日后人身險3.5%預定利率的產(chǎn)品下架,分紅險等類固收產(chǎn)品也日漸受捧,成為市場“新寵”。

分紅險,壽險業(yè)的下一波風口

壽險產(chǎn)品具有多功能屬性,在資金端體現(xiàn)為保本保底、多種理財和保障功能,在資產(chǎn)端體現(xiàn)為多品種跨周期投資。因此,壽險產(chǎn)品也因其應勢而變、推陳出新、滿足市場需求的靈活性收獲了大眾的青睞。

分析各公司的產(chǎn)品可以發(fā)現(xiàn),目前主流的分紅險保底利率2%—2.5%,整體分紅利率在3.5%—4.0%區(qū)間,在低風險金融產(chǎn)品中具有收益率優(yōu)勢。

1999年,中國大幅降息后到2013年放開預定利率的十四年時間,分紅險一躍成為保險主流產(chǎn)品,也是金融市場主要的類固收產(chǎn)品之一。因此2023年起,隨著資管新規(guī)打破剛兌、利率走低后,分紅險重新成為主流保險產(chǎn)品也是必然。

畢竟,傳統(tǒng)型儲蓄險只能短暫滿足高利率階段的市場需求,無法構(gòu)建可持續(xù)的商業(yè)模式。同時,傳統(tǒng)險由于固定利率和剛兌,也弱化了渠道方的銷售能力要求,渠道方的競爭演變?yōu)榧兇馐掷m(xù)費競爭。

中信證券在分析中指出,分紅險可以實現(xiàn)客戶、股東和渠道的利益共贏,商業(yè)模式健康可持續(xù)。從客戶利益看,分紅險提供保本保底收益,客戶承擔的風險很小,如果迎來比較好的投資環(huán)境,客戶也可以通過浮動收益分享利益。

從股東角度看,利差是來自浮動收益的分成,因此需要公司從長期投資角度提高資產(chǎn)配置能力;分紅險要求渠道方對預期收益率給予合理的演示,并揭示清晰的保證利益和非保證利益,而有專業(yè)能力的渠道才能勝出。

雖然很多產(chǎn)品都能夠切中當下客戶痛點,滿足其需求,但欲在分紅險大潮中勇立潮頭,對保險機構(gòu)的綜合實力也有著較高的要求,因為這密切關(guān)系著客戶能夠得到的分紅的高低。

分紅險到底怎么選擇,主要還是參考保險公司的過往分紅險的分紅實現(xiàn)率、投資歷史數(shù)據(jù)、償付能力,而這些數(shù)據(jù)都與公司的股東背景和自身實力緊密相關(guān)。業(yè)內(nèi)比較主流的觀點認為,買分紅險不能選太小的公司,但太大的公司也未必能給到客戶最大的利益。

具體來看,小公司典型的特點就是產(chǎn)品較為激進,投資負擔較重,因為這樣才能有爆點去吸引更多客戶;大公司則因投資資產(chǎn)過于龐大,反而很難精細化投資,因為規(guī)模越大投資難度越大,而優(yōu)質(zhì)的可投資資產(chǎn)總是稀缺的。

既要做到充分投資,還沒有巨大的包袱,合資公司則成為相較之下的最優(yōu)解,因為其不僅可以借助外方保險股東穿越周期的經(jīng)驗,自身的投資負擔也不會太重。

目前市場上的合資公司主要分為銀保和非銀保兩類,前者主要在股東銀行的場景里銷售,客戶很難在線上獲得完整的產(chǎn)品信息和對比,信息透明度相對較弱;非銀保的如中英人壽、中意人壽及復星保德信這三家,因為渠道比較多,客戶可以選擇和對比的余地也就更大。

福滿佳,“既要又要還要”的選擇

當分紅險成為當下保險市場的主力產(chǎn)品后,新一輪針對客戶利益的產(chǎn)品“內(nèi)卷”也浩蕩開啟。

既有更好的確定性,又可實現(xiàn)較高的收益性,還能夠不放棄流動性,中英人壽聯(lián)手慧擇保險誠意滿滿推出的中英人壽福滿佳終身壽險(分紅型),可以說是完美擊中了投保人的內(nèi)心。

能夠從激烈的市場競爭中脫穎而出,福滿佳的優(yōu)勢在于其“最低保證2.5%復利+預期分紅X”的設(shè)計。具體來看,福滿佳在保證客戶獲得確定的保單利益現(xiàn)金價值的前提下,更讓其擁有獲得潛在盈余回報的機會,憑借中英人壽的長期投資實力和分紅回報,實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值。

在人身險預定利率已下調(diào)至3.0%背景下,福滿佳最低保證利益2.5%,和固收頂格預定利率3.0%只有5個百分點的差距,這也意味著理論上分紅實現(xiàn)率達到35%,分紅收益就可超過固收頂格3.0%水平。

從確定性來看,福滿佳保證收益最快5年回本超過封閉期,合同最低保證現(xiàn)金價值2.5%復利增值,較市場相比更快更高、增長更穩(wěn)。

從收益性來看,無論是產(chǎn)品的保證收益、分紅收益,較市場都有顯著優(yōu)勢,加上交清增額紅利可以讓分紅不斷累積產(chǎn)生更多分紅,實現(xiàn)更快更早的利益增值和分紅盈余分享,幫助客戶更好地實現(xiàn)財富增值和資金規(guī)劃。

從流動性來看,福滿佳屬于增額壽產(chǎn)品形態(tài),可以一款產(chǎn)品滿足多個功能,根據(jù)客戶的資金規(guī)劃時間和使用場景,比如理財、教育、婚嫁、養(yǎng)老、傳承等等,選擇適合的時間點進行部分或全部取出,取出后剩余的保單利益依然會保證利益2.5%復利和不斷積累分紅,兼顧保單變現(xiàn)和收益積累,讓流動性和收益性得到較好平衡。

為滿足更多客戶的需求,福滿佳投保年齡覆蓋范圍較廣,出生滿30天-70周歲均可投保;交費期間靈活,既可以躉交,也可分3年、5年、6年、10年或15年交;保險期間至終身,可真正讓保障實現(xiàn)跨越經(jīng)濟周期。

福滿佳的產(chǎn)品利益表現(xiàn)更是十分亮眼,5年交費7年超本金,保證IRR長期高達2.3%,紅利IRR長期高達3.7%,第10年紅利IRR可達2.8%,第12年紅利IRR超3.0%,第24年紅利IRR達3.5%。

近年來,為進一步保障投保人權(quán)益,監(jiān)管不僅要求分紅獨立賬戶、單獨管理、獨立核算,保險公司的投資收益率、歷史分紅實現(xiàn)率也需定期披露,較以往更加公開透明。

此外,監(jiān)管對于分紅險精算設(shè)計也有明確要求,紅利演示只能包含利差,紅利分配比例統(tǒng)一最低為70%,分紅必須大比例分給客戶,這也保證購買了福滿佳的客戶能清楚明白自己的利益所在。

歷經(jīng)三個世紀沉淀,持續(xù)穿越周期

分紅險最早可追溯到200多年前的英國,1776年,成立15周年的英國公平人壽保險公司在做決算時,發(fā)現(xiàn)公司早期對保單持有人收取的保費有些高,導致公司在經(jīng)營業(yè)務(wù)中產(chǎn)生了較大的盈余,于是決定將經(jīng)營利潤的一部分返還給保單持有人,是世界公認的最早的壽險分紅。

慧擇作為專業(yè)、客觀的中介平臺,致力于將更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)帶給客戶,而此次選擇與中英人壽聯(lián)合推出福滿佳分紅險,不僅看好產(chǎn)品本身的競爭力,更看好保司合資背景的優(yōu)勢。分紅險作為一款起源于英國的險種,英方股東無疑有著豐富的經(jīng)營經(jīng)驗。

公開資料顯示,中英人壽中外股東均為世界500強,中糧集團和英國英杰華保險各占50%股份。其中,中糧集團屬于國務(wù)院直屬央企,是全球知名糧商;外資股東英杰華為成立于1696年,至今已有超過300年歷史,是英國皇室御用的保險公司,世界第六大保險集團。

而從客戶最關(guān)注的歷史分紅實現(xiàn)率來看,中英人壽官網(wǎng)披露,2022年公司36款分紅險產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率均達成100%以上。由此可見,中英人壽不僅分紅險產(chǎn)品多、經(jīng)營分紅險經(jīng)驗豐富,其分紅實力更是業(yè)內(nèi)佼佼者。

當然,分紅還來自投資端的能力。業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示,中英人壽2023年綜合投資收益率6.42%,排名行業(yè)前2,近3年平均綜合投資收益率5.93%,排名行業(yè)前4。償付能力方面,中英人壽2023年第四季度的綜合償付能力273.5%、核心償付能力167.1%,連續(xù)29個季度監(jiān)管A類評價。

中英人壽作為業(yè)內(nèi)第一梯隊的合資公司,其中外股東均衡50%的持股比例,既有著大牌央企值得信賴、不冒進的標簽,也能吸取老牌外資保險百年來的經(jīng)營經(jīng)驗,這也讓公司在整體經(jīng)營上更加注重合規(guī),歷史包袱小,步伐更穩(wěn)健。

業(yè)務(wù)廣泛覆蓋全國18個省市,中英人壽提供增值權(quán)益同樣十分豐富,為給客戶帶來實實在在的價值與服務(wù),福滿佳產(chǎn)品還可搭配優(yōu)質(zhì)萬能賬戶、養(yǎng)老社區(qū)、健康管理服務(wù)權(quán)益。

針對當下十分熱門的養(yǎng)老需求,中英人壽的康養(yǎng)“YOUNG計劃”遍布全國66個主要城市,與248家養(yǎng)老機構(gòu)合作提供超10萬張養(yǎng)老床位。而通過投保這款保險產(chǎn)品達到一定的額度,客戶本人及配偶和雙方父母就有機會獲得進入養(yǎng)老社區(qū)的資格。

由此可見,無論從哪個角度剖析,福滿佳都十分“抗打”,是一款全方位表現(xiàn)都十分優(yōu)質(zhì)的分紅險產(chǎn)品。在利率下行的大環(huán)境下,相較傳統(tǒng)預定利率3.0%增額壽險產(chǎn)品,福滿佳是犧牲保證部分的0.5%,來博弈潛在的更多回報,是保證2.5%利益兜底的前提下,兼顧享受未來發(fā)展紅利、穿越經(jīng)濟周期的兩全其美的產(chǎn)品。

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