太平惠鑫保護(hù)理保險(xiǎn)、“智盈倍護(hù)”護(hù)理險(xiǎn)、“e萬(wàn)家”醫(yī)療險(xiǎn)、福壽年年專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)(B款)……5月28日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，隨著國(guó)家政策持續(xù)加碼，“稅優(yōu)系”保險(xiǎn)產(chǎn)品加速上新。
此前，保險(xiǎn)業(yè)“攻城略地”狂攬保費(fèi)，但在低利率、資產(chǎn)荒的背景下，依靠資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債的“快錢(qián)”模式難以為繼，監(jiān)管政策也在嚴(yán)防死守“利差損”。“報(bào)行合一”下，監(jiān)管對(duì)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行明確限制，使得相關(guān)渠道的收入情況明顯減少，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)明顯放緩。
為尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間，整個(gè)行業(yè)更加主動(dòng)地回歸保險(xiǎn)本源，認(rèn)真經(jīng)營(yíng)客戶(hù)。探索“稅優(yōu)系”保險(xiǎn)產(chǎn)品便是行業(yè)的一個(gè)嘗試。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，相關(guān)產(chǎn)品的推出，不僅能夠帶來(lái)“真金白銀”的稅收抵扣優(yōu)惠，也能降低潛在的醫(yī)療、護(hù)理等費(fèi)用負(fù)擔(dān)，從客戶(hù)利益出發(fā)，讓消費(fèi)者獲得實(shí)實(shí)在在的保障。
產(chǎn)品扎堆上線(xiàn)
不論是“開(kāi)門(mén)紅”的銷(xiāo)售熱潮，還是今年2月“報(bào)行合一”下的產(chǎn)品停售潮，很大程度上透支了客戶(hù)需求。從上市險(xiǎn)企數(shù)據(jù)上看，5家A股上市險(xiǎn)企前4個(gè)月增速僅有1.5%。保險(xiǎn)中介慧擇一季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，首年保費(fèi)環(huán)比增長(zhǎng)105%至約8.6億元，其中，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)新單保費(fèi)約為4.4億元，環(huán)比增長(zhǎng)約2.6倍;年金險(xiǎn)新單保費(fèi)約為1.6億元，環(huán)比增長(zhǎng)47.9%。
盡管利率環(huán)境整體不佳，居民儲(chǔ)蓄需求旺盛，但在一輪又一輪的“炒停售”之下，單純的收益已難以對(duì)消費(fèi)者形成吸引力。有保險(xiǎn)代理人直言：“有需求的客戶(hù)之前已經(jīng)下單，最近一直在開(kāi)拓用戶(hù)新的需求。”
近年來(lái)，由于人口老齡化加速、消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化等綜合因素影響，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入深度調(diào)整期，人口紅利時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返。保險(xiǎn)行業(yè)想要新增長(zhǎng)，無(wú)論存量市場(chǎng)還是增量市場(chǎng)，都需要不斷挖掘客戶(hù)的真需求。
今年5月，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求豐富稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，讓相關(guān)政策惠及更多人民群眾。探索包含長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)、健康管理服務(wù)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，支持具有養(yǎng)老屬性的儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品發(fā)展。擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)范圍。這給保險(xiǎn)行業(yè)，尤其是受“報(bào)行合一”嚴(yán)重影響的保險(xiǎn)中介行業(yè)提供了新思路。
一面是監(jiān)管呼吁，一面是保險(xiǎn)中介轉(zhuǎn)型發(fā)展，以及消費(fèi)者差異化的保障需求。多方影響下，“稅優(yōu)系”保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始扎堆推出。太平人壽、平安人壽、人保壽險(xiǎn)、中荷人壽等推出了包括稅優(yōu)健康險(xiǎn)、稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)，以及能享受稅收優(yōu)惠的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品等。
“近年來(lái)，隨著國(guó)家政策的持續(xù)加碼，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展提速，旨在進(jìn)一步豐富稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大產(chǎn)品被保險(xiǎn)人群體，增加產(chǎn)品保障范圍，為客戶(hù)提供更豐富的保險(xiǎn)保障。”盤(pán)古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚指出，“稅優(yōu)系”保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)行業(yè)順應(yīng)政策導(dǎo)向，滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的重要舉措。
對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，“稅優(yōu)系”保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出能夠帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。江瀚表示，一方面，這些產(chǎn)品通常具有稅收抵扣優(yōu)惠，可以在計(jì)算個(gè)人所得稅時(shí)予以稅前扣除，減輕消費(fèi)者的稅負(fù)。另一方面，這些產(chǎn)品涵蓋了醫(yī)療、護(hù)理等費(fèi)用的保障，能夠降低潛在的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，為消費(fèi)者提供更加全面、安心的保障。
以節(jié)稅為契機(jī)服務(wù)客戶(hù)
值得一提的是，當(dāng)前正值個(gè)人所得稅匯算清繳前的重要關(guān)口，消費(fèi)者更為關(guān)注稅優(yōu)、退稅，此時(shí)“稅優(yōu)系”產(chǎn)品上新，可以說(shuō)正當(dāng)其時(shí)。
如何能在少一些稅務(wù)支出的同時(shí)，還能多一份保障?購(gòu)買(mǎi)具有稅收優(yōu)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品給了普通人一個(gè)思路。
我國(guó)針對(duì)稅優(yōu)健康險(xiǎn)、稅優(yōu)養(yǎng)老險(xiǎn)的政策，經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展，已經(jīng)逐漸從試點(diǎn)走向成熟。
稅優(yōu)健康險(xiǎn)最早2015年5月開(kāi)始試點(diǎn)，2017年7月推廣至全國(guó)，此前稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品僅為醫(yī)療險(xiǎn)。2023年，國(guó)家政策持續(xù)加碼。稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品大擴(kuò)容，產(chǎn)品層面、產(chǎn)品范圍從醫(yī)療險(xiǎn)擴(kuò)大到長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。同時(shí)，還突破了被保險(xiǎn)人必須是本人才可以享受個(gè)稅優(yōu)惠的限制。投保人對(duì)本人還有父母、配偶、子女投保的商業(yè)健康險(xiǎn)也能享受相應(yīng)的稅收政策優(yōu)惠。
除了稅優(yōu)健康險(xiǎn)，另一類(lèi)能夠獲得稅收優(yōu)惠的產(chǎn)品更廣為人知，那便是個(gè)人養(yǎng)老金。目前個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)項(xiàng)產(chǎn)品涵蓋理財(cái)、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金四大類(lèi)。由于個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行完全積累和封閉性運(yùn)行，保險(xiǎn)公司能夠提供超長(zhǎng)期限的產(chǎn)品，養(yǎng)老屬性與之高度匹配。正如平安證券研報(bào)分析，長(zhǎng)端利率保持低位震蕩、多家商業(yè)銀行下調(diào)存款利率、權(quán)益市場(chǎng)波動(dòng)較大，競(jìng)品收益率下滑，而保險(xiǎn)產(chǎn)品遵循定價(jià)利率、產(chǎn)品具備保底收益率，同時(shí)可提供身故、全殘、失能等風(fēng)險(xiǎn)保障，差異化優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸顯。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老第三支柱的重要組成部分，有望在個(gè)人養(yǎng)老金制度下獲得長(zhǎng)足發(fā)展。
“稅優(yōu)系”產(chǎn)品在產(chǎn)品擴(kuò)容、常態(tài)化運(yùn)行的同時(shí)，適用于個(gè)稅申報(bào)的流程也越來(lái)越簡(jiǎn)便。以稅優(yōu)健康險(xiǎn)為例，商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)會(huì)為適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)的投保人建立信息賬戶(hù)，生成唯一的識(shí)別碼，用于歸集和記錄投保人投保的所有適用個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險(xiǎn)相關(guān)信息，只需要在個(gè)稅匯算期間，在個(gè)人所得稅App上進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)扣除申報(bào)并填入稅優(yōu)識(shí)別碼，即可享受稅收優(yōu)惠。
多樣化的產(chǎn)品、簡(jiǎn)便的個(gè)稅申報(bào)方式，改變了這類(lèi)產(chǎn)品“叫好不叫座”的尷尬。中關(guān)村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書(shū)長(zhǎng)袁帥表示，“稅優(yōu)系”保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)稅申報(bào)流程越簡(jiǎn)便，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)這些產(chǎn)品時(shí)就會(huì)更加放心和安心，這將有助于提升“稅優(yōu)系”保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。
對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，也能通過(guò)稅優(yōu)產(chǎn)品進(jìn)行客戶(hù)識(shí)別和篩選。根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2022》數(shù)據(jù)，2022年全國(guó)個(gè)人所得稅納稅人數(shù)為6512萬(wàn)人。值得注意的是，這6512萬(wàn)人月均收入均超過(guò)了5000元，更有資金實(shí)力完善保險(xiǎn)保障，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，通過(guò)稅優(yōu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，可精準(zhǔn)識(shí)別客戶(hù)，并對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理。
搭建全生命周期的保險(xiǎn)意識(shí)
在利率下行、“報(bào)行合一”的大背景下，保險(xiǎn)中介行業(yè)也在逐漸轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，正如泰康保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼CEO陳東升在今年出席某論壇上所說(shuō)：“過(guò)去企業(yè)家賺快錢(qián)、賺大錢(qián)習(xí)慣了，現(xiàn)在我們要開(kāi)始習(xí)慣賺慢錢(qián)，賺長(zhǎng)錢(qián)。”
保險(xiǎn)行業(yè)并不是賺快錢(qián)的行業(yè)，從近兩年監(jiān)管動(dòng)作來(lái)看，壓降萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率、下調(diào)預(yù)定利率、“報(bào)行合一”等措施，均在嚴(yán)防死守“利差損”“費(fèi)差損”。保險(xiǎn)中介領(lǐng)域面臨的挑戰(zhàn)更加顯而易見(jiàn)，從業(yè)人員收入下滑，隊(duì)伍以及平臺(tái)難以維系，隨之而來(lái)的業(yè)務(wù)量減少，又帶動(dòng)下一輪的循環(huán)。
對(duì)于當(dāng)前的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，摒棄賺快錢(qián)的想法，除了持續(xù)降本增效，也需要深耕客戶(hù)服務(wù)，挖掘客戶(hù)不同生命階段的保險(xiǎn)需求。“以客戶(hù)為中心”將不再是保險(xiǎn)中介公司的一句口號(hào)，而是要實(shí)實(shí)在在地執(zhí)行與突破。
在“賺快錢(qián)、賺大錢(qián)”的時(shí)代，稅優(yōu)險(xiǎn)因“無(wú)利可圖”很難調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的積極性;但進(jìn)入“賺慢錢(qián)，賺長(zhǎng)錢(qián)”時(shí)代，保險(xiǎn)從業(yè)人員必須靜下心，好好經(jīng)營(yíng)客戶(hù)，從客戶(hù)的角度推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。
保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)客戶(hù)的服務(wù)貫穿交費(fèi)參保階段、投資積累階段及養(yǎng)老金領(lǐng)取階段，覆蓋參保人自交費(fèi)參保之日起的整個(gè)生命周期。用戶(hù)服務(wù)周期長(zhǎng)，從第一張個(gè)人保單到家庭保障，從年輕時(shí)的醫(yī)療保障到老年階段的養(yǎng)老保障，保險(xiǎn)中介可以接觸消費(fèi)者的時(shí)間長(zhǎng)達(dá)幾十年。
很多稅優(yōu)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是長(zhǎng)期險(xiǎn)，如長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)，稅優(yōu)產(chǎn)品客戶(hù)獲得感更強(qiáng)。與傳統(tǒng)養(yǎng)老金不同，需要20年30年以后才能感受到價(jià)值。因?yàn)槊磕晟陥?bào)退稅，稅優(yōu)產(chǎn)品次年便能獲得退稅的即時(shí)反饋。
雖然保費(fèi)貢獻(xiàn)較低，但是稅優(yōu)保險(xiǎn)能夠提升居民全生命周期的保險(xiǎn)保障意識(shí)。業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于保險(xiǎn)中介來(lái)說(shuō)，可以借助每年為客戶(hù)規(guī)劃稅收這個(gè)切入點(diǎn)，洞察客戶(hù)需求，逐步切入客戶(hù)全生命周期，乃至為客戶(hù)家庭資產(chǎn)的綜合進(jìn)行配置。
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