30年前還在用算盤的中國，正引領(lǐng)全球金融科技？

文|哈佛商業(yè)評論王曉紅

4月12日訊，基于對全球最新科技成果的高效利用與快速自主研發(fā)，過去幾年中國在許多領(lǐng)域“彎道超車”發(fā)達(dá)國家，其中也包括金融科技。

《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》于今年2月25日發(fā)表了《中國金融科技的崛起》(The Rise of Fintech in China)一文，其主題內(nèi)容是“先進(jìn)的技術(shù)、落后的銀行體系、迅速積累的財富讓中國成為全球金融科技的領(lǐng)導(dǎo)者”。實(shí)際上，早在去年12月底，星展銀行和安永會計師事務(wù)所就發(fā)布了《中國 FinTech 崛起》的報告，指出中國已從全球“FinTech中心”爭奪戰(zhàn)中脫穎而出。今年3月23日，在海南召開的博鰲亞洲論壇上，金融科技再次成為熱門議題，與會權(quán)威人士指出在內(nèi)容領(lǐng)域、社交領(lǐng)域、移動支付領(lǐng)域，中國的很多企業(yè)已經(jīng)走在歐美前列。

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的發(fā)展，中國的金融業(yè)正在發(fā)生深刻變革，那么中國是否確實(shí)在引領(lǐng)全球金融科技的發(fā)展?為了尋求對這個問題的更深入討論，4月5日哈佛管理公司和《哈佛商業(yè)評論》中文版在哈佛中心(上海)舉辦了“金融科技創(chuàng)新及投資”論壇，匯集業(yè)內(nèi)著名人士討論中國在金融科技方面崛起的原因、現(xiàn)狀及未來方向。

討論以哈佛商學(xué)院教學(xué)法衍生的交互式討論形式進(jìn)行，即由主持人發(fā)問，現(xiàn)場特邀嘉賓與場內(nèi)場外觀眾分享觀點(diǎn)。參加此次論壇的特邀嘉賓都來自著名的互聯(lián)網(wǎng)金融及創(chuàng)投公司，其中包括宜信公司創(chuàng)始人及CEO唐寧、陸金所CFO鄭錫貴、挖財網(wǎng)總裁顧晨偉、點(diǎn)融網(wǎng)COO羅龍翔等，京東金融、啟明創(chuàng)投、波士頓咨詢、納斯達(dá)克集團(tuán)、鉅真金融、冠群馳騁、妥妥遞、BTC Media等公司也都分別派出高層人員參加論壇。主持人由哈佛中心(上海)董事總經(jīng)理黃晶生親自擔(dān)綱，他以豐富的主持經(jīng)驗(yàn)與廣博的知識積累，充分調(diào)動了嘉賓的情緒與投入，結(jié)合現(xiàn)場屏幕上的專業(yè)數(shù)據(jù)展示，對金融科技八大主要組成部分中的區(qū)塊鏈、網(wǎng)貸以及智能投顧進(jìn)行了深入討論。

此次論壇由騰訊視頻全程直播。在哈佛大學(xué)捐贈基金(HarvardEndowment)的董事總經(jīng)理John Shue和《哈佛商業(yè)評論》中文版副主編鈕鍵軍進(jìn)行簡短的致辭后，嘉賓首先就中國金融科技的現(xiàn)狀提出各自的看法。嘉賓們大部分都認(rèn)同《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》等國際財經(jīng)媒體的觀點(diǎn)，認(rèn)為在平臺效應(yīng)、技術(shù)創(chuàng)新、監(jiān)管配合的推動下，中國已成為全球金融科技創(chuàng)新應(yīng)用的中心。這其中既得益于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)間的相互協(xié)作，也得益于中國巨大的應(yīng)用潛力。唐寧認(rèn)為FinTech對于美國的金融機(jī)構(gòu)來說是“錦上添花”，而對于中國來說則是“雪中送炭”;鄭錫貴則用了一個形象的比喻，一語點(diǎn)破中國超速發(fā)展的根本原因：中國依靠的是技術(shù)與應(yīng)用的“雙輪”模式，而美國更多是依靠技術(shù)驅(qū)動的“單輪”模式。

據(jù)埃森哲等機(jī)構(gòu)的研究，2016年亞太地區(qū)的金融科技融資規(guī)模實(shí)現(xiàn)翻番，首次超越北美，而中國貢獻(xiàn)了亞太地區(qū)投資總額的九成。在技術(shù)應(yīng)用上，中國的消費(fèi)者也從FinTech 的高效率中頗為受益。如現(xiàn)金支付和匯款，中國運(yùn)用金融技術(shù)的比例為40%，大大高于印度的20%和新加坡的4%;借款方面，中國達(dá)到14%，而印度和新加坡為5%和2%。

論壇的第二部分討論焦點(diǎn)轉(zhuǎn)入?yún)^(qū)塊鏈。對于科技色彩十足的區(qū)塊鏈，現(xiàn)場嘉賓給出的最簡單而通俗的定義為：它是一個分布式記賬的賬本(《哈佛商業(yè)評論》中文版2017年2月刊中《區(qū)塊鏈范式下的風(fēng)險控制》一文，將區(qū)塊鏈定義為一種分布式記賬技術(shù))。區(qū)塊鏈在商業(yè)中的應(yīng)用充滿了想象空間，目前大家熟知的比特幣就是基于區(qū)塊鏈存在的一種數(shù)字貨幣。在比特幣被中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)管控之前，中國的“礦工”一度提供了全球70%的比特幣，交易量最高達(dá)到過全球的90%——監(jiān)管后，目前的交易量為全球35%左右。專注于區(qū)塊鏈應(yīng)用的鉅真金融公司創(chuàng)始人孫立林，給大家科普了比特幣的起源：根據(jù)中本聰(Satoshi Nakamoto)撰寫的Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System一文，比特幣是一種點(diǎn)對點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，最初是為了解決在線交易的回退交易和欺詐抵賴而提出的一項(xiàng)激勵機(jī)制——該激勵機(jī)制即為比特幣。針對目前數(shù)據(jù)呈現(xiàn)海量化、分享嚴(yán)重不足而造成的數(shù)據(jù)的所有權(quán)、使用權(quán)、執(zhí)行權(quán)“三權(quán)分立”的問題，比特幣也能解決高效的解決方法。

論壇最后討論的是近期人工智能的熱點(diǎn)問題，即機(jī)器人投資顧問(亦稱智能投顧)的應(yīng)用。對于“自動化大潮來襲，華爾街人也要失業(yè)了”這一議題，嘉賓觀點(diǎn)各異。大部分嘉賓認(rèn)為，在金融投資方面，機(jī)器人完全替代人非常困難;不過，機(jī)器人投顧具有比投資顧問成本低、效率高的特點(diǎn)，應(yīng)用前景廣泛。實(shí)際上，美國金融行業(yè)的一些主要領(lǐng)域已在很大程度上被自動化，紐約的金融工作崗位減少的趨勢已持續(xù)數(shù)年;雖然華爾街人員減少的主要原因是傳統(tǒng)的自動化技術(shù)，但人工智能很可能會加速人員減少;預(yù)計入門級工作受到的沖擊將會最大。

30多年前中國的銀行系統(tǒng)還在用算盤，如今取得的驚人進(jìn)步，令全球同行側(cè)目。特別是在2016年，阿里巴巴旗下螞蟻金服在4月完成了45億美元的籌資;平安保險旗下的陸金所也在1月份完成了12億美元的融資;同月，京東也為其消費(fèi)金融子公司融資10億美元。2016年亞太地區(qū)的前十大金融科技投資，均發(fā)生在中國大陸和香港地區(qū)，合計占去年亞太地區(qū)金融科技投資總額的82%。

與此同時，中國FinTech企業(yè)還邁出了海外投資的步伐。2017年3月17日，由宜信主導(dǎo)投資，創(chuàng)立于2015年的保險科技公司W(wǎng)orldCover完成了第二次種子輪融資。該公司主要向全球農(nóng)民與投資者提供P2P保險服務(wù)，其P2P保險平臺專門為貧窮小農(nóng)戶定制可負(fù)擔(dān)的保險，幫助他們抵御自然災(zāi)害導(dǎo)致的歉收風(fēng)險和財產(chǎn)損失。3月28日，宜信又宣布其離岸私有信貸基金(OPCF)投資了美國網(wǎng)貸平臺OnDeck和LendingHome，投資總額為3000萬美元。去年，OPCF已投資美國消費(fèi)貸款平臺Avant和Prosper。不過，中國金融科技的全球化進(jìn)程將面臨種種挑戰(zhàn)，包括相對孤立的本土市場與競爭激烈的海外市場的生態(tài)差異，以及在與國外企業(yè)合作、為海外用戶提供服務(wù)過程中的文化差異等。

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