銀行未通知開卡人將信用額度降為1元合理嗎？

近日，樂視又成功登上了媒體頭條！可惜不是因?yàn)闃芬暺鹚阑厣?，而是多名樂視（前）員工個(gè)人的建行信用卡額度被調(diào)整至1元！樂視近年來的確陷入缺錢、欠款的漩渦之中，公司表現(xiàn)極其萎靡不振，但這是否意味著樂視員工也該被銀行“看扁”？

我們能理解銀行迫切的風(fēng)控需求，也理解銀行對(duì)壞賬的擔(dān)心，更明白銀行對(duì)樂視的不看好。但拿樂視員工“開刀”的做法，是否有失公允？而從另一個(gè)角度看，為何這樣的事只發(fā)生在國內(nèi)極少數(shù)銀行身上？為何這樣的做法讓人感覺怪怪的，甚至受到眾多網(wǎng)友幾乎一致性的批評(píng)？

質(zhì)疑一：信用卡真講“信用”？

面對(duì)眾多網(wǎng)友的質(zhì)疑，建設(shè)銀行信用卡中心有關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，根據(jù)樂視公司出現(xiàn)的經(jīng)營情況變化及可能帶來的影響，依據(jù)信用卡章程等有關(guān)規(guī)定，對(duì)部分相關(guān)客戶啟動(dòng)了資信甄別和臨時(shí)的額度調(diào)控措施。而且，精準(zhǔn)核實(shí)確認(rèn)客戶的資信情況需要一定時(shí)間。

但這樣的理由并不能說得通，因?yàn)榇舜螛芬暎ㄇ埃﹩T工個(gè)人的建行信用卡額度被調(diào)整至1元，根本不是所謂的“精準(zhǔn)核實(shí)”，而是“一刀切”。按照這樣的做法，一旦工作單位被質(zhì)疑，就意味著無論是在職的員工，還是已經(jīng)離職的員工都沒有了信用。

員工個(gè)人的信用直接與企業(yè)的經(jīng)營狀況掛鉤，太過簡(jiǎn)單粗暴了。此前銀行一直表示信用體系是龐大而又復(fù)雜的，會(huì)考慮多方面的風(fēng)險(xiǎn)因素?，F(xiàn)在就連互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在努力通過創(chuàng)新技術(shù)去搭建多維風(fēng)險(xiǎn)管理體系，防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也滿足用戶的金融訴求。而作為金融業(yè)壟斷者的銀行卻還在玩如此簡(jiǎn)單的“游戲”，不能讓人信服。

此外，目前正在努力建設(shè)的居民個(gè)人信用平臺(tái)，是通過采集金融信貸、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違法、公共事業(yè)等方面的信用信息，進(jìn)行整理歸集，實(shí)現(xiàn)資源共享，充實(shí)居民個(gè)人信用信息，形成多方位立體化的社會(huì)信用體系網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。銀行卻一意孤行地看公司運(yùn)營情況就決斷一切，已經(jīng)與社會(huì)信用發(fā)展趨勢(shì)脫軌了……

質(zhì)疑二：單方面收回“基礎(chǔ)權(quán)利”，為何連理由都懶得給？

微博網(wǎng)友“白云飛”就是此次事件的當(dāng)事人之一，其表示在接到建設(shè)銀行短信通知，原本額度7萬多的信用卡被降至一塊錢后，就打電話詢問銀行。銀行告知他，他的信用卡涉及經(jīng)濟(jì)案件。而這讓白云飛百思不得其解，因?yàn)樗]有做過類似的事。最后經(jīng)過一再的追問和投訴，銀行客服最終反問他，“你是不是在樂視工作？”但事實(shí)是，白云飛早在2013年底就已經(jīng)離開樂視，此次可謂躺槍。

眾所周知，信貸權(quán)即人權(quán)。這個(gè)概念最先由諾貝爾和平獎(jiǎng)得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤努斯教授提出——“每個(gè)人都應(yīng)平等地享有申請(qǐng)貸款的權(quán)利。這意味著，每個(gè)人生來都有信貸權(quán)，理應(yīng)被尊重，并且確保人人都能平等獲得。

既然“信貸權(quán)是人的基礎(chǔ)權(quán)利”，那為何某些銀行收回“基礎(chǔ)權(quán)利”的時(shí)候，為何連一個(gè)“理由”都不主動(dòng)給？原本還想以“經(jīng)濟(jì)案件”糊弄過去，卻沒想到遇到了固執(zhí)的用戶，最終才說出了真正理由。這樣敷衍的態(tài)度，讓人難以理解。要知道，銀行輕飄飄的一句話和降低額度的做法，卻關(guān)系著個(gè)人資金的運(yùn)轉(zhuǎn)、生活質(zhì)量的高低，甚至關(guān)系到日后買房買車等剛性需求。從某個(gè)角度上看，這完全是視用戶權(quán)益于不顧。

資本不是攫取財(cái)富，更應(yīng)做到“普世金融”

或許，資本自誕生以來就是為了不斷攫取財(cái)富。但如果將所有財(cái)富聚集在自己手中，整個(gè)經(jīng)濟(jì)也就徹底崩塌了——資金只有流動(dòng)起來才能產(chǎn)生價(jià)值。而對(duì)于目前日漸流行的普惠金融而言，實(shí)際上避免的就是金融的排斥性。

據(jù)了解，普惠金融的目的是讓人人享有信貸權(quán)變成現(xiàn)實(shí)。從銀行的壟斷和霸王條款、復(fù)雜的貸款流程來看，依靠其在短時(shí)間內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)人人享有信貸權(quán)的目的。因此，目前只能是將希望寄托于不斷變革的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)身上。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的錢也不是大風(fēng)刮來的。如何通過技術(shù)手段提高風(fēng)控水平，在金融科技創(chuàng)新、風(fēng)控等層面打造完整、健康的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，以更高效且的方式滿足客戶信貸需求，才是踐行普惠金融的發(fā)展之道。隨著時(shí)間的推移，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)在信貸方面做得愈發(fā)完善。屆時(shí)，銀行還能這么肆無忌憚嗎？（科技新發(fā)現(xiàn) 康斯坦丁/文）

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