網(wǎng)聯(lián)上線，能否破除微信、支付寶的雙寡頭格局？

22日，網(wǎng)聯(lián)召開股東大會和董事會，確定了13個董事席位，央行系與國家隊占據(jù)其中7席，剩余6家董事席位分別來自財付通、支付寶、網(wǎng)銀錢包、天翼支付、快錢和平安付等第三方支付機構(gòu)，與股權(quán)占比排名基本一致。股東大會的召開可視作網(wǎng)聯(lián)市場化運作的開端，恰逢金融強監(jiān)管環(huán)境和支付清算牌照的開放，網(wǎng)聯(lián)的上線對于支付行業(yè)的長期發(fā)展和市場格局具有特殊的意義。

當前，第三方支付市場已現(xiàn)寡頭趨勢，支付寶和微信支付優(yōu)勢難以撼動，網(wǎng)聯(lián)的上線能否改變這一局面？就這一問題，見仁見智。在本文中，我們不妨換個角度，先回顧銀聯(lián)走過的路，以史為鑒，看看網(wǎng)聯(lián)上線后能否重復(fù)當年銀聯(lián)面世后破除大行壟斷、重塑銀行卡市場，為中小支付機構(gòu)帶來彎道超車的機會。

網(wǎng)聯(lián)上線VS銀聯(lián)出臺：相似的監(jiān)管邏輯

考慮到支付市場的高人氣，去年網(wǎng)聯(lián)上線的消息一披露，便引發(fā)了市場高度關(guān)注，大家關(guān)心的是，有了銀聯(lián)，為何還要上線網(wǎng)聯(lián)？

其實，從監(jiān)管邏輯看，上線網(wǎng)聯(lián)與當年組建銀聯(lián)有著頗多相似之處，那就是要在各家機構(gòu)各自為政、系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)、標準不統(tǒng)一、信息和數(shù)據(jù)割裂、不能聯(lián)網(wǎng)通用，大型機構(gòu)憑借網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)形成寡頭優(yōu)勢等行業(yè)背景下，為行業(yè)提供統(tǒng)一、公共的清算服務(wù)，提升行業(yè)清算透明度，促進公平競爭格局的形成。只不過，一個針對非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，一個針對銀行卡業(yè)務(wù)罷了。

就第三方支付市場而言，目前的主要問題在于支付機構(gòu)各自搭建自己的直連體系，互不兼容、各自為政，并帶來以下問題：數(shù)據(jù)信息沉淀于支付機構(gòu)內(nèi)部很難監(jiān)控；分散存管的備付金存在挪用風(fēng)險且問題高發(fā)；巨頭憑借完善的直連體系和較低的費率形成競爭壁壘，在網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)下強者恒強，中小支付機構(gòu)生存艱難；支付賬戶不能互聯(lián)互通，影響用戶體驗等等。

在這種背景下，監(jiān)管機構(gòu)成立網(wǎng)聯(lián)平臺，實則是跳脫現(xiàn)有格局之外的“大破大立”：一方面借助互聯(lián)網(wǎng)金融集中整治明確了直連模式的違規(guī)屬性，強制所有支付機構(gòu)遷入網(wǎng)聯(lián)平臺；另一方面通過股份激勵等措施提升支付機構(gòu)的參與積極性，在數(shù)據(jù)中心架構(gòu)建設(shè)上也充分聽取中小支付機構(gòu)意見，確定了三地六中心的集群體系。在短短一年內(nèi)，網(wǎng)聯(lián)平臺從普遍看衰到響應(yīng)者眾，實屬不易。而從行業(yè)影響上看，則基本可以破除上面所述的種種問題，使得行業(yè)發(fā)展進入新的階段。

再來看看銀聯(lián)成立前的銀行卡市場格局，很多方面與當前的第三方支付市場如出一轍。

銀聯(lián)成立前，各家銀行發(fā)行自家銀行卡，持卡人只能與發(fā)卡銀行的本地機構(gòu)進行交易，各家銀行之間卡片和終端標準不統(tǒng)一，受理終端重復(fù)布放，“一柜多機”現(xiàn)象嚴重，受理效率、差錯處理能力很差。在市場格局上，銀行主要對本行發(fā)行的銀行卡提供良好的支持，四大行網(wǎng)點多、POS和ATM機具多，用卡體驗更好，自然更多人使用，進而產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，形成大行通吃的局面。

這一點與社交APP領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)如出一轍，你的朋友們都用微信，你自然也會選擇微信，其他的社交工具只能慢慢式微。

為了統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標準，實現(xiàn)POS與ATM機具與網(wǎng)絡(luò)資源共享，實現(xiàn)各家銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用，改善用卡環(huán)境，破除大行壟斷地位，并適應(yīng)加入世貿(mào)組織后中國銀行業(yè)的競爭需要，2002年3月，在合并全國銀行卡信息交換總中心和十八個城市銀行卡中心的基礎(chǔ)上，銀聯(lián)應(yīng)運而生。

從行業(yè)影響的角度看，銀聯(lián)成立后，中小銀行迎來了難得的發(fā)展機遇。數(shù)據(jù)顯示，2000-2004年間，平安銀行（原深發(fā)展銀行）年度發(fā)卡量增長358%；2003-2006年間，招行信用卡年度發(fā)卡量增長730%；反觀四大行，2000-2006年間，總資產(chǎn)規(guī)模在行業(yè)內(nèi)占比下降15個百分點。

不難發(fā)現(xiàn)，當前的第三方支付市場與2002年前的銀行卡市場具有以下相似點，那么網(wǎng)聯(lián)的上線能否重復(fù)銀聯(lián)面世后對市場格局帶來的變革影響呢？

行業(yè)環(huán)境整體利好中小機構(gòu)，但仍需從“生態(tài)”二字著力

當前，第三方支付的市場格局與2002年以前的銀行卡市場如出一轍，現(xiàn)在是支付寶和財付通兩個巨頭占據(jù)主要市場份額，當時則是四大行占據(jù)主要市場份額，那么，網(wǎng)聯(lián)能否重復(fù)銀聯(lián)的軌跡，為中小支付機構(gòu)帶來新的機遇呢？理論上講，應(yīng)該是的，主要表現(xiàn)在以下幾點：

一是基礎(chǔ)設(shè)施實現(xiàn)資源共享，降低中小機構(gòu)壓力。網(wǎng)聯(lián)上線后，一點接入即可對接所有接入銀行，中小支付機構(gòu)不再有逐一對接銀行的壓力，也不再因支持銀行數(shù)量有限而受到商戶和用戶排斥。

二是聯(lián)網(wǎng)互通破除網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。網(wǎng)聯(lián)上線后，線下二維碼標準的統(tǒng)一將成為可能，會給中小支付公司拓展線下場景帶來更公平的競爭機會。

三是專注產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)質(zhì)量提升。網(wǎng)聯(lián)上線后，支付機構(gòu)系統(tǒng)建設(shè)與銀行對接的壓力大減，亦可專注于產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶服務(wù)，客戶體驗有望進一步提升。

不過，盡管大的方向上利好中小機構(gòu)，但場景和客戶不會主動跑到你碗里來，還是需要中小支付機構(gòu)自己去爭取，戰(zhàn)略和策略，一個都不能少，一個都不能錯。

面對整體向好的行業(yè)趨勢，在具體策略上，應(yīng)立足生態(tài)圈協(xié)同效應(yīng)實現(xiàn)破局。支付機構(gòu)間比的是交易量，不過支付本身屬于低毛利業(yè)務(wù)，若缺乏生態(tài)圈的協(xié)同，即支付業(yè)務(wù)對生態(tài)圈本身的支撐和導(dǎo)流效果，單純的交易量并無太大意義，也缺乏大的價值。所以，網(wǎng)聯(lián)上線利好中小支付機構(gòu)，最先受益和受益最大的也是有生態(tài)圈支撐的中小支付機構(gòu)，不妨從網(wǎng)聯(lián)的首批股東說起。

支付與電商場景的協(xié)同自不必多講，電商系企業(yè)中，支付寶、蘇寧支付等都是通過深耕零售生態(tài)圈發(fā)展起來，成為流量入口之后成功走出生態(tài)圈，反過來反哺生態(tài)圈。而除電商系場景外，另一個有潛力且被市場低估的生態(tài)場景應(yīng)該是金融場景，金融場景天生與支付相關(guān)，交易規(guī)模和市場空間巨大，且屬于高頻交易，抓住了金融場景，支付機構(gòu)自可迎來另一番天地。

除了金融場景外，通信、商業(yè)地產(chǎn)和其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也可提供優(yōu)質(zhì)的場景，只是戰(zhàn)略縱深要弱一些。以通信舉例，其最佳的支付場景便是話費充值，話費充值剛性高頻，本來可以支撐起支付巨頭的誕生，只是話費充值是個開放式功能，并非封閉于通信巨頭生態(tài)圈內(nèi)，場景對支付的支撐作用也就大大削弱。其他場景也大多如此，便不再贅述。

而若中小支付機構(gòu)缺乏自身的場景，便缺失了戰(zhàn)略縱深，盡管網(wǎng)聯(lián)上線后面臨更加公平的競爭環(huán)境，日子會好過不少，依舊會缺乏想象空間。畢竟，網(wǎng)聯(lián)上線并非靈丹妙藥，機構(gòu)的壯大乃至脫穎而出，靠的更多地還是自身的資源和基礎(chǔ)。

趨勢向好，路還要自己走

綜合來看，網(wǎng)聯(lián)的上線在行業(yè)趨勢上利好中小支付機構(gòu)，只是趨勢向好，路還要自己去走。

從銀聯(lián)成立后銀行業(yè)市場格局的分化來看，大行的市場份額趨于下降，中小銀行呈現(xiàn)百花齊放的狀態(tài)，多家極具特色和競爭力的中小銀行崛起，助力中國銀行業(yè)生態(tài)更加健康可持續(xù)。希望網(wǎng)聯(lián)成立后，國內(nèi)的第三方支付市場，最終也能呈現(xiàn)這樣的局面。

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