國(guó)內(nèi)五大銀行簽約互金巨頭，背后有什么深層次邏輯？

在當(dāng)前的環(huán)境下，互金巨頭與大行簽約似乎成為了一種潮流，繼6月下旬四大行與幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭密集簽約以來(lái)，8月22日，交行宣布與蘇寧控股、蘇寧金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在智慧金融、全融資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理及賬戶服務(wù)、國(guó)際化和綜合化合作等領(lǐng)域開(kāi)展深入合作。至此，五大行全部簽約完畢，幾大互金巨頭也相繼簽約完畢。

在之前的文章中，筆者已經(jīng)分析過(guò)大銀行與互金巨頭簽約的邏輯，現(xiàn)在就著巨頭們簽約完畢，不妨進(jìn)行一次集中梳理。

業(yè)務(wù)層面的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展是前提條件

“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展”本來(lái)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于民營(yíng)銀行的要求，希望民營(yíng)銀行采取差異化發(fā)展模式，不要走傳統(tǒng)銀行的老路。后來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的整治過(guò)程中，這句話也逐步成為對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，要與傳統(tǒng)金融差異化發(fā)展，不要老想著顛覆和競(jìng)爭(zhēng)。

這種錯(cuò)位，主要在兩個(gè)層面表現(xiàn)出來(lái)：一是客群層面，二是模式層面。

客群層面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擅長(zhǎng)做大客戶、做優(yōu)質(zhì)客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)便不妨去做小微客戶、做沒(méi)那么優(yōu)質(zhì)的客戶。

模式層面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做信貸業(yè)務(wù)有三寶——抵押、質(zhì)押和擔(dān)保，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則開(kāi)辟出了大數(shù)據(jù)風(fēng)控和場(chǎng)景金融的新模式。

在強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下，以余額寶余額的一降再降為標(biāo)志，以互金平臺(tái)交易所合作產(chǎn)品的相繼下架為標(biāo)志，互金機(jī)構(gòu)在客群層面越來(lái)越聚焦于普惠領(lǐng)域，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展的設(shè)想總算是落地了。

至此，雖然傳統(tǒng)金融做不好小微業(yè)務(wù)，但互金機(jī)構(gòu)也做不了大額業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融還想做小微業(yè)務(wù)，互金機(jī)構(gòu)也不愿放棄大額業(yè)務(wù)，對(duì)雙方而言，似乎只有變成合作伙伴了?；ソ饳C(jī)構(gòu)通過(guò)科技賦能傳統(tǒng)金融，既解決傳統(tǒng)金融做小的問(wèn)題，也間接服務(wù)了大客戶，拓展了自身的想象空間。

互金巨頭的提前轉(zhuǎn)型為合作埋下伏筆

最早看到這一點(diǎn)的還是互金巨頭。早在2016年，幾大互金巨頭先后提出了金融科技企業(yè)的定位，后來(lái)幾個(gè)P2P平臺(tái)跟著湊熱鬧，被市場(chǎng)譏笑為“換個(gè)馬甲繼續(xù)折騰”。

其實(shí)，定位轉(zhuǎn)變的背后有著深層的戰(zhàn)略邏輯，既然做不了傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)者，不妨去做個(gè)合作者。要做合作者，只能在技術(shù)層面發(fā)力，做連接器、做平臺(tái)，盡量淡化業(yè)務(wù)色彩。只有這樣，才能淡化競(jìng)爭(zhēng)者色彩，畢竟說(shuō)到業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融也是要做普惠金融業(yè)務(wù)的。

經(jīng)過(guò)近一年的努力，幾大互金巨頭成功樹(shù)立了金融科技企業(yè)的市場(chǎng)形象，也通過(guò)諸如聯(lián)合貸款、智能營(yíng)銷、支付合作等探索逐步加深了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)系，雙方在更深的層面取得了戰(zhàn)略互信，為后來(lái)的簽約埋下伏筆。

傳統(tǒng)銀行內(nèi)在轉(zhuǎn)型需求是合作的直接催化劑

其實(shí)，站在傳統(tǒng)金融的角度，看著互金巨頭在普惠金融領(lǐng)域如魚(yú)得水，也是羨慕的，且心有不甘。早在2013年下半年，就開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之路，陸續(xù)嘗試了直銷銀行部、銀行系P2P、發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌等策略，在支付、理財(cái)、消費(fèi)金融等重點(diǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域進(jìn)行轉(zhuǎn)型。只是，船大不好調(diào)頭，轉(zhuǎn)型效果并不理想。

直銷銀行部已經(jīng)被市場(chǎng)論證為失敗的嘗試，作為機(jī)構(gòu)內(nèi)一個(gè)部門(mén)，沒(méi)有獨(dú)立的人事權(quán)、財(cái)務(wù)權(quán)，甚至沒(méi)有產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新權(quán)，重重束縛下，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中敗下陣來(lái)。銀行系P2P也不必講了，自從2015年下半年e租寶平臺(tái)跑路開(kāi)始，銀行就徹底拋棄了發(fā)展P2P業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略。

整體的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型呢？也并不太成功。

銀行系互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品以貨幣基金類產(chǎn)品為主，但出于保護(hù)存款的角度，做不到真正的活期，所以，在余額寶、零錢(qián)寶等互金活期理財(cái)產(chǎn)品都是T+0時(shí)，銀行系寶寶理財(cái)產(chǎn)品仍然是T+1，沒(méi)了競(jìng)爭(zhēng)力。

支付類產(chǎn)品則走過(guò)一段彎路，2016年年中之前一直都在探索NFC支付，因其對(duì)硬件要求較高在與掃碼付的競(jìng)爭(zhēng)中敗下陣來(lái)。之后，線下掃碼走出了政策“灰色地帶”，銀行和銀聯(lián)先后發(fā)布掃碼付產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)格局已經(jīng)基本固化，無(wú)力回天。

消費(fèi)金融類產(chǎn)品，商業(yè)銀行也想走大數(shù)據(jù)風(fēng)控的路子，借助大數(shù)據(jù)成功實(shí)現(xiàn)客戶下沉。只是缺乏數(shù)據(jù)和場(chǎng)景，無(wú)法建立可用的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式，最后便只好止步于代發(fā)工資客戶，客戶滲透率遠(yuǎn)低于互金巨頭。

既然自行探索并不容易，開(kāi)放合作也許才是主旋律。

簽署協(xié)議，好戲只是剛剛開(kāi)始

于是乎，無(wú)論對(duì)互金巨頭，還是對(duì)商業(yè)銀行，擁抱對(duì)方、積極合作無(wú)疑是一個(gè)正確的戰(zhàn)略，互相之間簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議也在情理之中。只是，簽署協(xié)議只是合作的開(kāi)端，真正實(shí)現(xiàn)合作共贏需要雙方實(shí)打?qū)嵉馗冻龊团Α?/p>

在蘇寧金融與交行的合作案例中，雙方打算設(shè)立“交行-蘇寧智慧金融研究院”，重點(diǎn)開(kāi)展云計(jì)算、數(shù)據(jù)處理技術(shù)、人工智能、VR/AR等前沿基礎(chǔ)性科技以及智能商務(wù)、智能交互等跨界合作研究，加速金融科技與金融業(yè)務(wù)的全面深度融合。遍觀其他幾家的合作，也都會(huì)在金融科技上重點(diǎn)著墨。

顯然，大家都把金融科技作為重要的切入點(diǎn)，畢竟金融科技對(duì)金融業(yè)務(wù)的改造和影響是大勢(shì)所趨。不妨舉幾個(gè)具體的例子：

云計(jì)算因其成本節(jié)約、可動(dòng)態(tài)擴(kuò)展、交付效率高等優(yōu)點(diǎn)，開(kāi)始被金融機(jī)構(gòu)接受，部分外圍應(yīng)用服務(wù)已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)云端化；

區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算、資產(chǎn)交易、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)有望帶對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式帶來(lái)顛覆性影響，目前各類實(shí)驗(yàn)性應(yīng)用層出不窮；

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提升金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上也有巨大的想象空間，在供應(yīng)鏈金融、大宗商品融資、保險(xiǎn)標(biāo)的管理、融資租賃設(shè)備管理等方面已經(jīng)出現(xiàn)了不少成熟的探索和應(yīng)用；

機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜等人工智能技術(shù)在金融量化交易中有了很多應(yīng)用，生物特征識(shí)別在金融領(lǐng)域也有著廣泛的應(yīng)用。

展望前景，無(wú)論中間遇到何種挫折，互金巨頭與大行的合作必將加快金融業(yè)務(wù)科技化的進(jìn)程，好戲才剛剛開(kāi)始！

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