微信零錢(qián)通叫板余額寶？你們可能想太多了

近日，有媒體報(bào)道，微信正在內(nèi)測(cè)一款名為“零錢(qián)通”的活期理財(cái)產(chǎn)品，與理財(cái)通其他產(chǎn)品不同，零錢(qián)通將具備支付功能，可用于微信內(nèi)轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包、還信用卡等，與支付寶的余額寶、蘇寧支付的零錢(qián)寶等功能定位一致。

看上去，具有支付功能的活期理財(cái)產(chǎn)品早已有之，微信支付這次的更新并非引領(lǐng)潮流，反倒有拾人牙慧之嫌。不過(guò)，考慮到微信是一款擁有近10億用戶(hù)的超級(jí)APP，任何一個(gè)小更新，哪怕是過(guò)時(shí)的更新都有重大的影響，零錢(qián)通也是如此。不出意料，零錢(qián)通的上線將強(qiáng)化微信支付的用戶(hù)體驗(yàn)，進(jìn)一步提升其競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，對(duì)其他競(jìng)對(duì)產(chǎn)品而言，無(wú)疑會(huì)帶來(lái)一定的客戶(hù)分流效應(yīng)。

對(duì)筆者而言，一款“過(guò)時(shí)”的產(chǎn)品并沒(méi)有太大的分析價(jià)值，真正值得大家思考的是：當(dāng)巨頭的一個(gè)“過(guò)時(shí)”的產(chǎn)品創(chuàng)新都能對(duì)行業(yè)格局帶來(lái)重要影響時(shí)，對(duì)行業(yè)而言，究竟意味著什么？

零錢(qián)通VS余額寶？No，是微信支付VS第三方支付

有很多人分析認(rèn)為，零錢(qián)通的上線主要是沖著余額寶來(lái)的，進(jìn)而得出了零錢(qián)通上線將擠壓余額寶優(yōu)勢(shì)地位的結(jié)論。其實(shí)，這一觀點(diǎn)存在一定的偏差。因?yàn)椋瑢?duì)用戶(hù)而言，無(wú)論是零錢(qián)通，還是余額寶，都不是一款獨(dú)立的產(chǎn)品，而是兩個(gè)超級(jí)支付生態(tài)內(nèi)的一環(huán)，二者并無(wú)直接競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，主要是通過(guò)強(qiáng)化各自支付工具的用戶(hù)體驗(yàn)間接發(fā)揮效果的。

其實(shí)很簡(jiǎn)單，市面上具有支付功能的活期寶寶理財(cái)何其多，但有一個(gè)能真正威脅到余額寶的地位么？并沒(méi)有。大家為何認(rèn)為零錢(qián)通這么一款“過(guò)時(shí)”的產(chǎn)品會(huì)有此效果？歸根結(jié)底，還在于微信支付。所以，無(wú)論是零錢(qián)通還是余額寶，其最大的效果都在于提升支付工具本身的體驗(yàn)和用戶(hù)粘性，支付工具的強(qiáng)大反過(guò)來(lái)促進(jìn)產(chǎn)品本身競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

因此，本質(zhì)上，零錢(qián)通的推出，影響的并非余額寶等活期理財(cái)產(chǎn)品，其真正的影響在于整個(gè)第三方支付市場(chǎng)。

零錢(qián)通之于微信支付，意義幾何？

作為一款支付工具，具有支付功能的活期理財(cái)產(chǎn)品很重要。第三方支付工具定位于小額高頻支付場(chǎng)景，雖然是小額，但由于高頻，需要預(yù)備的資金總額并不??；同時(shí)，既然是高頻，資金必須是活期，而在余額寶出現(xiàn)之前，活期資金基本沒(méi)有利息，這意味著用戶(hù)必須拿出2000元的資金放在支付工具的零錢(qián)賬戶(hù)上，且沒(méi)有利息。

對(duì)大多數(shù)用戶(hù)而言，2000元的蚊子腿也是肉，不會(huì)這么干，基本還是會(huì)選擇把錢(qián)放到定期理財(cái)中，通過(guò)信用卡或其他方式進(jìn)行支付，然后再一次性還清賬單?；谶@個(gè)邏輯，用戶(hù)不會(huì)把太多的錢(qián)放在支付工具的零錢(qián)賬戶(hù)中，支付工具賬戶(hù)既然沒(méi)有錢(qián)，用戶(hù)也不會(huì)經(jīng)常使用該支付工具進(jìn)行付款。其結(jié)果便是，第三方支付在用戶(hù)眼中可有可無(wú)，很難普及開(kāi)來(lái)。

余額寶的出現(xiàn)打破了這一局面，活期、可支付、有相對(duì)較高的利息，對(duì)大家而言，就有了動(dòng)力把需要進(jìn)行日常交易支出的零錢(qián)放入余額寶。既然零錢(qián)都在余額寶，在進(jìn)行支付時(shí)，自然也會(huì)選擇支付寶，支付寶的粘性便會(huì)增強(qiáng)，吸引更多的用戶(hù)，走上正向循環(huán)之路。

而對(duì)微信支付而言，缺少的便是這么一款具有支付功能的活期理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，在強(qiáng)大的社交場(chǎng)景如微信紅包加持下，既便沒(méi)有零錢(qián)通，微信支付一路走來(lái)也是勢(shì)如破竹，但畢竟會(huì)失去一部分希望對(duì)零錢(qián)進(jìn)行理財(cái)?shù)挠脩?hù)群。

零錢(qián)通的出現(xiàn)，對(duì)于微信支付而言，便是補(bǔ)齊了支付性活期理財(cái)產(chǎn)品的缺失，屬于用戶(hù)體驗(yàn)上的重要升級(jí)，功能雖小，意義卻不小。

可以預(yù)計(jì)，零錢(qián)通會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化微信支付對(duì)用戶(hù)的粘性。從影響來(lái)看，對(duì)其他競(jìng)爭(zhēng)性產(chǎn)品便產(chǎn)生了分流作用。

行業(yè)啟示意義：真正的問(wèn)題在于生態(tài)的失衡

最后，我們來(lái)升華一下，這件事情對(duì)行業(yè)而言，意味著什么呢？并不是表面的客戶(hù)分流和資金分流，而是暴露了行業(yè)生態(tài)的潛在問(wèn)題。

對(duì)于中小支付機(jī)構(gòu)而言，既便每天殫精竭慮地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，無(wú)論多么好的創(chuàng)新，對(duì)行業(yè)而言都如石沉大海，激不起哪怕一片浪花。而對(duì)于巨頭而言，哪怕是上線一個(gè)幾年前的舊功能，都能掀起大的波瀾。仔細(xì)想一想，難道不值得憂慮么？

原因在哪里？其實(shí)只有一個(gè)解釋?zhuān)潜闶鞘袌?chǎng)格局的失衡?；谶@個(gè)理由，網(wǎng)聯(lián)的上線才真正值得行業(yè)期待，不是么？

作者：薛洪言，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任 微信公眾號(hào)：洪言微語(yǔ)

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