AI賦能下的詩和遠方：看人工智能如何助力普惠金融發(fā)展

金融和醫(yī)療、教育一樣是社會基礎設施服務，關于普惠金融的呼喊已經(jīng)多年。理論上來說每個人應該有平等的金融服務獲取機會。然而距離真正實現(xiàn)普惠金融還有不小的差距，不同群體差異較大，風控水平、信用體系的不完善，都制約著這一目標。

站在“互聯(lián)網(wǎng)+”向“人工智能”轉型的時代節(jié)點上，改變在所難免，人工智能勢必將帶給金融行業(yè)翻天覆地的變化。以螞蟻金服、百度金融、京東金融、玖富集團等為代表的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，不斷創(chuàng)新突破人工智能在金融領域的實踐，致力于讓金融服務普羅大眾，為普惠金融的實現(xiàn)帶來了曙光。

保持AI“饑餓感”：加大“AI+金融”領域研究力度

人工智能是當下眾多互聯(lián)網(wǎng)公司探索的方向，包括無人駕駛、語音識別等，都是現(xiàn)在人們耳熟能詳?shù)摹盁嵩~”。然而要想把人工智能落到實處，還需要進一步加大研究力度，讓用戶真正能享受到人工智能所帶來的便利。

金融行業(yè)同樣也是如此。簡單一句話，做科技公司，必須要擁有最前沿的科技能力和持續(xù)的投入。要想讓人工智能在金融領域真正的落地還需不斷進行深入的研究。因此行業(yè)有先見之明的玩家都對此進行了相應的布局。

比如阿里巴巴旗下的螞蟻金服設立專門的研發(fā)團隊，從事機器學習與深度學習等人工智能領域的前沿研究，并在螞蟻金服的業(yè)務場景下進行一系列的創(chuàng)新和應用，包括互聯(lián)網(wǎng)小貸、保險、征信、智能投顧、客戶服務等多個領域。

而有著“移動金融大師兄”之稱的玖富集團同樣時刻保持著AI“饑餓感”，不斷深化人工智能領域的研究，推動人工智能在金融領域的落地，進而推動普惠金融的發(fā)展。

在人才引進方面，玖富始終堅持“以人為本”的理念，引進了不少華爾街、硅谷精英。為人工智能領域的研發(fā)，建立了強大的人才儲備，并進行人工智能公司的孵化。

在業(yè)務開展方面，玖富則是從數(shù)據(jù)基礎、技術開發(fā)、應用落地三個層面來進行，以玖富內(nèi)外部數(shù)據(jù)庫為基礎，將語音識別、知識圖譜、自然語義等技術應用到反欺詐系統(tǒng)、智能投顧、精準營銷與智能投放等領域。

這些企業(yè)不斷通過自己的技術研發(fā)，推動“AI+金融”的深入發(fā)展。然而不得不說的是，加強研發(fā)力度只是第一步，具體如何才能更迎合金融生活的實際需要，使得 AI 技術真正成為撬動普惠金融的支點呢？

技術不應“閉門造車”：場景拓展方為制勝關鍵

技術是第一生產(chǎn)力，要想真正落地，還需要更進一步的“接地氣”，在具體的商業(yè)場景里發(fā)揮出真正的實用價值。在整個消費金融的鏈條當中，首先是消費需求的產(chǎn)生，進而才是相關金融服務需求的產(chǎn)生，而消費需求往往是與場景緊密結合的。場景就意味著用戶流量，而普惠金融本身就為了讓更多的人享受到金融服務，因而場景化拓展也迎合了普惠金融的發(fā)展需要。

閉門造車終究沒有用，需要具體的場景作為載體才能使得人工智能的價值得到真正的凸顯。阿里和京東作為電商平臺可以切入金融領域，本身就得益于強消費的電商場景。從用戶引入、轉發(fā)，到業(yè)務服務的咨詢和進行，使得人工智能技術貫穿整個用戶消費流程。

在11年“黑科技”積淀基礎上，玖富集團也不斷拓展人工智能的使用場景，形成全智能的服務閉環(huán)，并推出了智能客服、智能投顧等來提高服務水平。推出了智能消費分期第一卡——玖富萬卡，打造萬卡開放平臺，并以此為基礎進行場景連接。

目前，萬卡商城已經(jīng)與京東、網(wǎng)易嚴選、阿迪達斯、小米、華為等知名機構和品牌進行連接，在與大眾生活密切相關的衣食住行消費領域展開移動金融服務，已構建出了覆蓋衣食住行用享等多個領域的消費場景生態(tài)體系，極大的豐富了人們的使用場景。

在線上，通過與一些自帶流量的平臺進行合作，以其自身的消費場景為基礎，構成了優(yōu)質(zhì)的線上消費場景，發(fā)展消費金融產(chǎn)品；在線下，由于多數(shù)線下場景比較分散，其拓展取決于商戶、渠道的開發(fā)。 因此玖富不斷深耕線下細分領域的場景拓展。

沒有場景的人工智能是沒有用的，人工智能獲得大規(guī)模突破的核心在于快速推進相關產(chǎn)品的開發(fā)和落地應用，從而實現(xiàn)整個生態(tài)鏈商業(yè)價值的釋放。螞蟻金服、京東金融、玖富集團等行業(yè)頭部玩家在加大技術研發(fā)的同時深入拓展技術的場景化應用，讓人工智能在金融領域率先實現(xiàn)造福于人。

技術賦能助力風控升級：打造“場景+數(shù)據(jù)”風控閉環(huán)

談到金融，就不能不提風控。風控永遠是金融產(chǎn)品的核心競爭力，也是產(chǎn)品的立身之本。而隨著人工智能技術的不斷發(fā)展，這也為風控水平的進一步升級提供了條件。

螞蟻金服旗下芝麻信用利用梯度提升決策樹、隨機森林、神經(jīng)網(wǎng)絡、分群調(diào)整技術、增量學習技術等在內(nèi)的機器學習算法，可以為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價。

京東金融形成了由多種大數(shù)據(jù)機器學習模型構成的弱分類組合預測模型，借助隨機森林、lasso 回歸等算法，參考數(shù)千個預測變量，借此評估用戶的還款意愿和還款能力。

百度金融是以大數(shù)據(jù)技術為發(fā)力點，通過人工智能、用戶畫像、精準建模等技術，擴大征信范圍，并對外開放技術能力。

玖富與其它幾家玩法有很多略有不同，它結合自身優(yōu)勢，借助人工智能技術，打造了“場景+數(shù)據(jù)”的風控閉環(huán)。

算法是人工智能在風控方面應用的核心和關鍵。線上風控能力，必須以很大規(guī)模的業(yè)務數(shù)據(jù)為基礎。玖富作為國內(nèi)知名金融科技公司，在數(shù)據(jù)和技術上都有著極為雄厚的實力。截止目前，玖富全平臺用戶突破4600萬，促成交易筆數(shù)達到上億級別，積累的龐大的大數(shù)據(jù)資源。

這些數(shù)據(jù)背后，可以看到一個人的吃穿住行等方方面面。如此觸達的條件實際上使得技術和場景結合起來，極大的提高風控評測準確性。

除此之外，玖富在場景化方面的拓展也使得其風控水準進一步提升。場景中的客戶資質(zhì)、消費需求、交易行為、資金流向等信息，可用來對貸款用途的真實性進行判斷，防止欺詐、騙貸；對客戶資質(zhì)水平進行評估，預測客戶還款能力。

基于大數(shù)據(jù)風控科技、場景生態(tài)打造的玖富萬卡立足于數(shù)字信用賬戶的定位，并自主研發(fā)出了“火眼分”和“彩虹評級”等風控模型，從反欺詐到風險評估，到事后跟蹤、反饋、調(diào)整，形成了一套自動化流程。憑借技術方面的不斷研發(fā)，使得玖富集團的風控水平在整個行業(yè)中處于領先地位。

金融與科技日益緊密的結合是金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨，可以想象，隨著玖富等行業(yè)頭部玩家在技術領域的不斷拓展，未來會有更高科技的金融服務方式出現(xiàn)，改進人們的理財生活方式，讓每個人可以享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務！

江湖老劉，TMT行業(yè)觀察者，知名IT評論員。

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